Como reconstruir seu crédito rapidamente

Começar a reconstruir seu crédito pode parecer uma tarefa longa com pouca luz no fim do túnel. Mas, na verdade, alguns passos estratégicos podem fazer uma diferença notável na sua pontuação de crédito.

Se você quer apenas algumas ideias para reconstruir o crédito ou a enchilada completa, nós o guiaremos por suas opções. Além disso, você ainda encontrará algumas dicas de bônus sobre o que não fazer para aumentar esse número.

Vamos começar.

8 estratégias para recuperar o crédito

Na verdade, existem algumas maneiras de alavancar sua pontuação de crédito. Escolha um, escolha todos. Lembre-se de que quanto mais cedo você começar, mais cedo começará a ver os resultados.

1. Resolver quaisquer erros de relatório de crédito

Antes de mais nada, você precisa verificar seus relatórios de crédito para ver o que realmente está lá. Você pode obter uma cópia gratuita das três principais agências de crédito uma vez a cada 12 meses. Basta enviar um formulário em AnnualCreditReport.com.

É patrocinado pela Equifax, Experian e TransUnion e é autorizado por lei federal; em outras palavras, acessar seu relatório de crédito gratuito é seu direito legal!

Verificar se há imprecisões

Depois de ter seus relatórios, você precisa vasculhar cada um para precisão. Não olhe apenas para ver se as contas de crédito são suas – verifique o valor devido, o histórico de pagamentos e outros detalhes para garantir que as informações sejam precisas. Preste muita atenção às informações negativas, pois são as que mais prejudicam sua pontuação de crédito.

Se algo parecer incorreto ou desatualizado, envie uma carta de contestação. Se a listagem estiver desatualizada ou incorreta, ela deverá ser removida em alguns meses.

Depois que qualquer alteração for feita em seu relatório de crédito, a agência de crédito deve enviar uma nova cópia gratuitamente, para que você possa visualizar as atualizações. Dependendo da importância do item negativo ser removido, você poderá ver um aumento em sua pontuação de crédito neste momento.
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2. Mantenha sua dívida baixa ou pague a dívida existente

A dívida desempenha um grande papel na determinação de sua credibilidade aos olhos dos credores e outros credores. Ter muito pode ser uma bandeira vermelha, mas não ter o suficiente pode fazer com que os credores não tenham informações suficientes para continuar.

A chave é não sobrecarregar nenhuma conta específica. Por exemplo, se você estiver se aproximando do seu limite de crédito em um cartão de crédito, sua pontuação de crédito será afetada.

Se você já estourou alguns de seus cartões de crédito, é hora de começar a pagá-los. E se você precisar fazer algumas compras importantes com cartão de crédito em um futuro próximo, pense em distribuí-las em diferentes contas.

Utilização de crédito

Precisa de alguns benchmarks de comparação para quanto crédito você deve utilizar?

Normalmente, você deseja manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Essa taxa de utilização de crédito (além de quão alta é a taxa de juros que você está pagando) pode ajudá-lo a determinar quais dívidas devem ser pagas primeiro.

Se o seu APR for comparável em todos os cartões de crédito, trabalhe para que cada um fique abaixo desse limite de 30%. Por exemplo, se você deve US$ 4.000 em uma conta com limite de US$ 5.000, continue pagando até que seu saldo fique abaixo de US$ 1.500. Manter sua dívida baixa economiza dinheiro e também pode ajudar a corrigir sua pontuação de crédito.

3. Faça seus pagamentos mensais em dia

Nunca podemos enfatizar o suficiente como é importante pagar suas contas em dia a cada mês. E isso não se refere apenas aos seus cartões de crédito, mas também a todas as suas contas, incluindo empréstimos, serviços públicos e telefones celulares. Portanto, não se estresse se estiver alguns dias atrasado.

Quanto tempo você tem antes que seu pagamento atrasado seja relatado às agências de crédito?

O limite é de 30 dias. Depois disso, é provável que seu pagamento perdido seja relatado e sua pontuação de crédito caia. Mas aqui está o problema:você receberá uma nova entrada negativa para cada período de 30 dias após o qual não pagou.

E se você ainda não resolveu algo com seu credor depois de alguns meses, eles podem enviar sua conta para cobranças. Isso cria uma entrada negativa totalmente nova em seu relatório de crédito que pode causar uma grande queda em sua pontuação de crédito, sem mencionar afugentar novos credores em potencial.

Essa dica não apenas ajuda a evitar novas entradas de crédito ruins, mas também ajuda a melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Considere configurar pagamentos automáticos ou lembretes de pagamento e você começará a ver resultados positivos em breve.

4. Evite fechar contas de crédito existentes

A idade da conta é outro fator determinante usado em sua pontuação de crédito. Embora você possa pensar que é melhor fechar uma conta, considere algumas coisas antes de fazer isso.

Primeiro, entenda como a idade da conta realmente afeta sua pontuação de crédito. Qualquer nova conta de crédito pode causar uma ligeira queda na sua pontuação de crédito, portanto, é importante manter as contas de crédito mais antigas abertas para equilibrar novos produtos financeiros.

Mas há um mito na esfera das finanças pessoais de que fechar um cartão de crédito remove automaticamente esse histórico de seus relatórios de crédito.

Isso não é verdade. Cada conta fechada permanece em seu relatório por mais dez anos.

Quando é inteligente fechar uma conta de cartão de crédito?

A resposta é sempre que você estiver pagando uma taxa anual ou mensal que não seja compensada por outros benefícios recebidos da conta. Por exemplo, se você tiver um cartão de recompensas de viagem, poderá acumular pontos suficientes para economizar mais do que paga pela taxa anual.

Dê uma boa olhada em como você está usando seus cartões de crédito para determinar se eles realmente merecem um lugar em sua carteira.

5. Use um cartão de crédito garantido ou empréstimo para construtor de crédito

Pode ser difícil obter um novo crédito se você tiver um passado financeiro instável. Mas você pode precisar dele para uma emergência monetária ou para ter uma conta que relate seus pagamentos em dia e ajude seu crédito.

Felizmente, dois produtos podem ajudá-lo nessas situações, mas vêm com algumas ressalvas.

Cartões de crédito protegidos

O primeiro é um cartão de crédito seguro. Eles são comuns em bancos e cooperativas de crédito, embora você também possa encontrar algumas opções online.

Para receber um cartão de crédito seguro, você deve fazer um depósito de segurança que serve como garantia em caso de pagamentos com cartão de crédito perdidos. Em troca, no entanto, o credor deve fazer relatórios regulares para as agências de crédito para que você possa começar a reconstruir sua pontuação de crédito.

Empréstimos para Construtor de Crédito

O segundo produto financeiro é um empréstimo para construção de crédito. Novamente, você faz um depósito no valor do empréstimo para a instituição financeira e, em seguida, faz pagamentos mensais (com juros). Pode parecer improdutivo pagar pelo dinheiro que você já tem, mas o credor informa seu histórico de pagamentos, e é isso que ajuda você a construir crédito.

Depois de usar com sucesso qualquer um desses produtos por um determinado período de tempo, geralmente você pode atualizar para um cartão de crédito ou empréstimo melhor.

Como você pode reconstruir seu crédito rapidamente?

Não é nenhum segredo que a reconstrução do crédito leva tempo. Mas existem algumas maneiras de acelerar o processo.

6. Faça pagamentos duas vezes por mês

Mesmo que você pague os saldos do cartão de crédito integralmente todos os meses, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada se você cobrar muito.

Por quê?

As agências de crédito não analisam os saldos do seu cartão de crédito em tempo real. Em vez disso, eles normalmente recebem atualizações mensais de empresas de cartão de crédito.

Isso significa que, mesmo que seu saldo seja de $ 0 após o pagamento do extrato, seu relatório de crédito pode parecer diferente. Na verdade, você pode parecer ter uma taxa de utilização de crédito de 100%, mesmo que não tenha saldo mensal!

Você pode evitar esse problema fazendo mais de um pagamento por mês. Dessa forma, você está reduzindo os saldos do seu cartão de crédito quando a operadora do cartão de crédito opta por tirar um instantâneo da sua conta e enviá-lo para as agências de crédito.

Se você cobrar uma grande quantia e puder pagá-la imediatamente, poderá fazer isso mesmo antes do vencimento do seu extrato.

7. Aumente seus limites de crédito

Quando você não tem meios para pagar sua dívida de cartão de crédito em grande quantidade, mas está fazendo pagamentos em dia todos os meses, ainda é possível melhorar sua pontuação de crédito. Você pode fazer isso solicitando um aumento do limite de crédito do emissor do cartão de crédito.

Isso reduz automaticamente sua utilização de crédito. Aqui está como.

Novamente, vamos supor que você tenha um saldo de $ 4.000 em um cartão de crédito de $ 5.000. Essa é uma taxa de utilização de crédito de 80%. Mas se você é um cliente fiel com um forte histórico de pagamentos, pode ligar para o atendimento ao cliente e pedir uma linha de crédito maior.

Digamos que você aumente seu limite de crédito disponível para $ 8.000 e não adicione nenhuma nova dívida à conta. Seu saldo de $ 4.000 agora representa apenas uma taxa de utilização de crédito de 50%. É um ótimo começo e torna muito mais gerenciável para você reduzir esse número para 30%.

8. Solicitação para ser um usuário autorizado

Se você é próximo de alguém com histórico de crédito positivo, considere se tornar um usuário autorizado em uma de suas contas de cartão de crédito existentes. Ao fazer isso, você obterá automaticamente a idade da conta e o histórico de pagamentos adicionados ao seu relatório de crédito. É basicamente um atalho para reconstruir o crédito.

A desvantagem, é claro, é que qualquer histórico negativo associado à conta deles também será incluído em seus relatórios de crédito. E se você tiver acesso ao cartão e cobrar muito ou não pagar em dia, o crédito deles também será afetado.

Essa pode ser uma ferramenta extremamente eficaz para construir crédito rapidamente, mas definitivamente requer um relacionamento próximo e uma conversa inicial sobre expectativas.

Seja honesto sobre suas intenções e peça à pessoa total transparência em seus próprios hábitos de crédito. Afinal, se eles atingirem um obstáculo financeiro, isso também poderá afetá-lo.

Ainda assim, tornar-se um usuário autorizado é definitivamente uma opção viável, especialmente se você puder ter um diálogo aberto com alguém como um pai, cônjuge ou amigo de longa data.

Quanto tempo leva para reconstruir seu histórico de crédito?

Reconstruir seu histórico de crédito é definitivamente um processo. Algumas marcas negativas, como pagamentos em atraso, podem permanecer em seu relatório por até sete anos. As falências podem durar até dez anos. Claro, é possível remover itens negativos muito mais cedo. Mas mesmo que não sejam, o impacto deles na sua pontuação de crédito começa a diminuir com o passar do tempo.

Depois de começar a mergulhar em algumas das táticas que discutimos, você provavelmente começará a ver resultados em sua pontuação de crédito em alguns meses.

Depois disso, ainda pode levar anos para reparar completamente seu crédito, dependendo do que está especificamente no seu relatório. Felizmente, as coisas que você precisa fazer para construir seu crédito também são realmente benéficas para sua saúde financeira geral.

Considerações finais

Vale a pena fazer algumas mudanças no estilo de vida para pagar suas dívidas, fazer seus pagamentos em dia e manter-se regularmente em dia com seu relatório de crédito.

Afinal, reparar o seu crédito é apenas o primeiro passo. Depois de começar, você também pode começar a pensar em metas financeiras, seja comprar uma casa, voltar para a escola ou economizar para uma grande compra. Com um bom crédito, você terá acesso às melhores taxas de juros.

A melhor coisa de ter uma boa pontuação de crédito é que ela abre as portas para mais possibilidades para sua vida. Então, quando você começa a agir em maneiras de reparar seu crédito, você está dando o primeiro passo em uma jornada cheia de potencial.