Como construir seu crédito

Bom crédito não é algo que você pode gerar da noite para o dia. Construir um relatório de crédito estelar é um processo que leva tempo e esforço por parte do mutuário.

Dito isto, a vida fica mais fácil quando você tem um bom histórico de crédito. É mais provável que você seja aprovado para uma hipoteca ou empréstimo de carro do que alguém com crédito médio, por exemplo.

A pontuação de crédito é baseada nas taxas de utilização do cartão de crédito, Crédito total, Histórico de pagamento, número e tipo de contas, e comprimento do histórico de crédito. Esta postagem explica o que você pode fazer para construir sua pontuação de crédito e por que isso é tão importante para suas finanças pessoais.

Um guia passo a passo para construir crédito

1. Abrir uma conta bancária
2. Ganhe uma renda legítima
3. Comece a pagar dívidas estudantis
4. Compre um ótimo cartão de crédito
5. Pague seus saldos mensais
6. Abra novos cartões de crédito
7. Aumente o seu limite de crédito
8. Diversifique o seu crédito
9. Acompanhe a gestão de crédito

1. Abra uma conta bancária

Sua jornada de crédito começa no momento em que você abre uma conta bancária em seu nome. Pode ser uma conta corrente, conta poupança, ou conta do mercado monetário. Para a maioria das pessoas, isso começa durante sua adolescência, quando você consegue seu primeiro emprego de meio período.

Isso pode parecer um pequeno passo, mas é realmente importante porque estabelece você no sistema bancário.

Mesmo que você tenha pouco ou nenhum dinheiro entrando, um credor vai considerar isso como um fator determinante ao decidir se lhe dará um cartão de crédito.

Você tem que começar de algum lugar. E sua jornada começa com a decisão de colocar seu dinheiro no banco, onde ele está seguro e pode gerar juros.

Saber mais:

• Melhores Bancos de 2021

Você consegue um cartão de crédito na escola?

Você precisa ter pelo menos 18 anos para abrir um cartão de crédito em seu nome. Contudo, você pode solicitar um fiador (por exemplo, um membro da família ou tutor) para ajudá-lo a conseguir um e começar a acumular crédito. Você também pode conseguir que o titular do cartão emita um cartão em seu nome na conta dele.

Com base na sua idade e renda limitada, você provavelmente não obterá uma grande linha de crédito no início, talvez apenas algumas centenas ou alguns milhares de dólares.

Se você está no ensino médio, você também pode querer olhar para um cartão de crédito garantido. Essencialmente, você paga ao banco uma quantia em dinheiro (quase como uma espécie de depósito de segurança), e eles fornecem um cartão de crédito para sacar esses fundos. Cabe a você repor esses fundos e pagar o que você emprestou a cada mês.

Embora você esteja basicamente usando um cartão de crédito contra seu próprio dinheiro, esta é uma ótima maneira de demonstrar um histórico estável de pagamentos, o que deve facilitar a obtenção de um cartão de crédito sem garantia (ou seja, um cartão de crédito “normal”) mais tarde.

Saber mais:

• Melhores cartões de crédito para construir crédito
• Melhor cartão de crédito para estudantes universitários

2. Ganhe uma renda legítima

O primeiro grande passo em sua jornada de crédito é começar a trazer um salário habitável e chegar ao ponto em que você está pelo menos ganhando um salário mínimo.

Você não precisa ganhar muito dinheiro ou mesmo trabalhar em tempo integral para obter um cartão com uma linha de crédito decente. Você pode obter um cartão de crédito como um contratante independente ou até mesmo com um emprego de meio período. Há também uma variedade de cartões de crédito disponíveis para estudantes universitários com APR muito baixo ou mesmo 0%.

Saber mais:

• Melhores cartões de crédito com APR 0%

É uma boa ideia um jovem ter o seu próprio cartão de crédito?

Depende muito do indivíduo. Abrir um cartão de crédito exige conhecimento de como funciona o sistema de crédito e disciplina para seguir um orçamento e evitar gastos excessivos.

Se você abrir um cartão de crédito para pagar por itens do dia a dia (por exemplo, comida e sua conta de telefone), coletar recompensas, e construa seu crédito, pode ser uma grande coisa. Se você o usa para pagar contas no bar e ir a shows sem emprego, você pode destruir seu futuro financeiro.

Seja esperto ao abrir cartões de crédito e use-os como ferramentas. Lembre-se sempre de que o que você gasta, você vai ter que pagar de volta. E se você não pagar o saldo total do cartão de crédito a cada mês, os juros serão acumulados.

DICA:alguns emissores de cartão de crédito cobram uma taxa anual, portanto, certifique-se de ler as letras pequenas antes de abrir uma conta.

3. Comece a pagar dívidas estudantis

A maioria dos estudantes universitários frequenta a escola por alguns anos e se forma com algum tipo de dívida de empréstimo estudantil para saldar.

Em vez de ver isso como algo negativo, considere isso uma oportunidade de construir crédito e aumentar seu histórico de crédito. Cada vez que você faz um pagamento, você estará um passo mais perto da liberdade financeira. As agências de crédito tomarão nota do fato de que você faz os pagamentos em dia.

Conforme você paga seus empréstimos estudantis, lembre-se de que não há penalidades de pré-pagamento em empréstimos federais. Este não é o caso de empréstimos pessoais, que muitas vezes cobram penalidades por reembolso antecipado.

Como tal, você pode dobrar os pagamentos de empréstimos estudantis para saldar seus empréstimos e se livrar das dívidas mais rapidamente. Quanto mais rápido você pagar seus empréstimos, menos juros você terá que pagar.

Saber mais:

• Como gerenciar dívidas de empréstimos estudantis
• Calculadora de pagamento de empréstimos estudantis
• Empréstimos para estudantes federais vs. privados

4. Compre um ótimo cartão de crédito

Uma vez que você está por conta própria e trazendo uma renda habitável, é hora de seguir em frente com qualquer cartão de crédito introdutório que você esteja usando.

Em vez de desligar seu cartão, quite o saldo em sua totalidade e bloqueie a conta para evitar transações não autorizadas. Mantenha o cartão de crédito aberto para que você possa se beneficiar de ter mais crédito disponível, mais contas abertas, e mais histórico de crédito.

Por exemplo, você pode ter um cartão com uma linha de crédito inicial de $ 500. Esse total é adicionado a qualquer novo cartão que você abrir. Então, se você abrir um novo cartão com $ 2, 000 linha de crédito, você teria $ 2, 500 em crédito entre as duas contas, o que torna seu arquivo de crédito muito mais atraente.

Neste ponto, você deve ter algumas coisas trabalhando a seu favor. Você terá um histórico bancário que remonta à sua primeira conta bancária e, possivelmente, uma conta de crédito introdutória e uma conta mensal de empréstimo estudantil.

A próxima etapa é obter um bom cartão de crédito com recompensas legítimas e uma linha de crédito maior. Procure fornecedores como Visa, Descobrir, e American Express.

Você também pode procurar cartões de crédito que o recompensem por atividades específicas, como viajar ou abastecer. Pesquise e encontre um ou dois cartões que atendam exatamente às suas necessidades e tente maximizar as recompensas.

Saber mais:

• Melhores primeiros cartões de crédito para jovens adultos em 2021
• Melhores recompensas cartões de crédito
• Melhores cartões de crédito para gastos diários

5. Pague seus saldos mensais

Assim que você tiver um cartão de crédito decente em seu nome, use-o no lugar do cartão de débito ao fazer compras diárias, como comprar gasolina, Comida, e necessidades domésticas.

O mais importante que você pode fazer neste momento é respeitar um orçamento. Dessa maneira, você não acaba gastando acidentalmente demais e fica endividado no cartão de crédito. Defina um limite firme para você, independentemente de quanto crédito disponível você tem no cartão.

Faça isso por pelo menos um ano ou mais. Faça compras, pague seu saldo mensal, e repita.

Durante esse tempo, preste atenção à sua pontuação de crédito e observe como ela sobe. Contanto que você não perca nenhum pagamento, você deve notar um aumento saudável.

Você provavelmente terá uma pontuação de crédito média ou boa devido à sua atividade limitada. Mas não se preocupe com isso. Isso vai melhorar com o tempo ... contanto que você se comporte, falando financeiramente.

Saber mais:

• Saldo do extrato vs. saldo atual

6. Abra novos cartões de crédito

Em um determinado ponto, você precisará começar a dimensionar seu crédito se quiser fazer grandes avanços em direção a um bom crédito.

Para conseguir isso, considere abrir mais cartões de crédito. Abra outro cartão de crédito, espere um pouquinho, em seguida, enxágue e repita.

Lembre-se de que sempre que você solicitar um cartão de crédito, a empresa terá que fazer uma investigação difícil, o que terá um impacto negativo na sua pontuação. Portanto, certifique-se de não abrir muitos cartões novos em um curto período de tempo!

Use os cartões estrategicamente, dependendo da estrutura de recompensas, e sempre pague seus saldos para que cheguem a zero a cada mês. Lembre-se:carregar saldos em vários cartões todos os meses é perigoso, especialmente quando têm altas taxas variáveis ​​que excedem 20%.

Chegue a um ponto em que você tenha pelo menos três ou quatro cartões de crédito em seu nome e pelo menos $ 20, 000 em crédito disponível.

Saber mais:

• Qual pontuação de crédito eu preciso para obter um cartão de crédito?

7. Aumente seu limite de crédito

Conforme você passa por sua jornada de crédito, fazendo transações e pagando suas dívidas, não se esqueça de pedir aumentos periódicos da linha de crédito.

A regra geral é pedir um aumento a cada seis meses. Contanto que você faça pagamentos mensais e demonstre gasto responsável, a administradora do cartão de crédito deve obedecer e dar-lhe um impulso.

Tenha em mente que, conforme você aumenta seus limites, isso não dá a você a liberdade de começar a usar todo o seu crédito disponível. Contudo, a combinação de um índice de utilização de crédito baixo mais um limite de crédito mais alto em todas as suas contas quase certamente beneficiará sua pontuação.

Para obter os melhores resultados, tente chegar a um ponto em que você não tenha saldo e entre $ 50, 000 a $ 100, 000 em crédito disponível em suas contas.

8. Diversifique o seu crédito

Até aqui, cobrimos empréstimos estudantis e cartões de crédito. No entanto, existem muitas outras maneiras de construir crédito.

A próxima fase de sua jornada de crédito deve envolver a expansão e diversificação de seu crédito para melhorar sua pontuação de crédito.

Auto empréstimo

Um empréstimo de carro é um exemplo de empréstimo a prazo, o que significa que você precisará pagar o empréstimo em prestações mensais.

Conseguir um empréstimo para comprar um carro pode ser uma ótima maneira de construir crédito e, ao mesmo tempo, fornecer um transporte confiável. Lembre-se de que você precisa de um bom crédito para obter uma taxa amigável em um empréstimo para compra de automóveis.

Se você está pensando em comprar um carro, considere trabalhar e construir seu histórico de crédito primeiro. Dessa maneira, você aumenta suas chances de obter a melhor taxa possível.

Saber mais:

• Taxas de empréstimo de automóveis para 2021
• Calculadora de empréstimo de automóveis

Empréstimo de hipoteca

Eventualmente, você pode querer comprar uma casa. Este será um dos maiores testes financeiros da sua vida. Será o culminar de todos os seus anos de trabalho árduo na construção e gestão de crédito.

Se você investir tempo para manter um crédito forte e nunca perder nenhum pagamento mensal, você pode acabar obtendo uma ótima hipoteca com uma taxa de juros sólida, e você terá décadas para pagar.

Claro, seu uso de crédito disparará centenas de milhares de dólares.

Infelizmente, pagar sua hipoteca não melhorará drasticamente sua pontuação de crédito. Contudo, ainda é um grande empréstimo parcelado e uma ótima maneira de construir e diversificar seu crédito ao longo do tempo.

Saber mais:

• Melhores credores hipotecários de 2021
• Melhores taxas de hipoteca para 2021

Empréstimos pessoais

Ainda outra maneira de construir sua pontuação de crédito é contrair empréstimos de construtor de crédito pessoal. Essa estratégia pode colocar dinheiro diretamente no seu bolso para financiar projetos como reformas de casas ou até mesmo a consolidação de dívidas.

Lembre-se de que os empréstimos pessoais costumam ter penalidades de pré-pagamento. Então, certifique-se de pagar uma quantia aceitável todos os meses.

Se você pagar um empréstimo pessoal muito cedo, você pode acabar pagando taxas extras. Uma maneira de evitar isso é configurar pagamentos automáticos.

Saber mais:

• Melhores Empréstimos Pessoais

9. Acompanhe o gerenciamento de crédito

Gerenciar o crédito é como manter sua reputação pessoal. É frágil e você pode destruí-lo com apenas algumas decisões erradas.

Infelizmente, não há linha de chegada que você possa alcançar onde esteja livre do gerenciamento de crédito. Os consumidores muitas vezes sonham em pagar todos os seus cartões e hipotecas e chegar a uma posição em que não tenham que se preocupar com o crédito.

Mas na verdade, não ter crédito aberto pode prejudicar sua pontuação.

A melhor coisa a fazer é manter uma pequena quantidade de crédito rotativo aberto todos os meses, pagar o saldo do seu cartão de crédito, e mantenha-se ativo no monitoramento de sua dívida. Com a abordagem certa, a dívida pode ser uma ferramenta poderosa que você pode usar para progredir.

DICA:Confira alguns dos principais serviços de monitoramento de crédito para sempre ficar em cima de sua pontuação de crédito.

Dicas para construir crédito

Mantenha seus cartões bloqueados quando não estiverem em uso

Usar cartões de crédito pode ser muito tentador. Você pode sair para jantar e não pensar duas vezes antes de gastar uma conta grande se tiver os meios para colocá-la em um cartão. Ou, você pode comprar o cortador de grama que custa o dobro porque você não precisa pagar em dinheiro.

Essa maneira de pensar pode ser muito prejudicial para suas finanças pessoais. Evite viver fora de suas possibilidades, e mantenha um orçamento que se alinhe ao seu fluxo de caixa mensal.

Se você não tem autodisciplina, considere manter a maioria de seus cartões de crédito bloqueados para que você tenha que ativamente levantar o bloqueio para usá-lo e assumir dívidas. Esta pequena ação pode criar um buffer entre você e o cartão, forçando você a pensar sobre suas decisões antes de ostentar.

Pague suas contas em dia

O que quer que você faça, evite perder o pagamento mensal de uma fatura. Defina lembretes e considere colocar as contas no pagamento automático para não se esquecer delas acidentalmente.

Quando possível, pague suas contas integralmente para evitar o transporte de saldos para o próximo extrato. Em um mundo ideal, você pagaria todos os seus saldos integralmente a cada mês.

Monitore seu crédito

Conforme você aumenta seu crédito e assume novas contas, pode ser difícil rastrear seu uso. Lembre-se de sempre monitorar seu crédito diariamente e se inscrever para alertas em tempo real de atividades suspeitas.

A gestão de crédito responsável requer monitoramento frequente. Confira empresas como Credit Sesame e Credit Karma para começar.

Saber mais:

• Por que minha pontuação de crédito caiu?

perguntas frequentes

O que é uma boa pontuação de crédito?

Cada agência de crédito principal (Experian, TransUnion, e Equifax) tem seu próprio modelo de pontuação para crédito, assim como empresas menores como a VantageScore.

Você pode se enquadrar em três categorias:

• Crédito ruim:300 - 629
• Crédito justo:630 - 689
• Bom crédito:670 a 719
• Excelente crédito:720 - 850

Fazer um pagamento mínimo afetará minha pontuação de crédito?

Fazer um pagamento mínimo na data de vencimento não afetará sua pontuação porque você estará pagando em dia. O maior fator em jogo aqui é a taxa de utilização de crédito, que é o valor total da dívida em relação ao seu limite de crédito.

Se você só faz pagamentos mínimos mensais e tem saldos altos em seus cartões de crédito, sua utilização de crédito permanecerá alta e sua pontuação será prejudicada por causa disso.

Pagamentos atrasados ​​podem prejudicar sua pontuação de crédito?

Você deve priorizar fortemente os pagamentos dentro do prazo. Embora a maioria das instituições financeiras forneça um curto período de carência para fazer pagamentos, você não quer adquirir o hábito de perder datas de vencimento. Pagamentos perdidos podem afetar diretamente sua pontuação de crédito e, ao mesmo tempo, fazer com que você acumule altas taxas de juros.

O que é uma pontuação FICO?

A pontuação FICO é um tipo de pontuação de crédito, oferecido pela organização anteriormente conhecida como Fair, Isaac and Company. Alguns credores usam as pontuações FICO para determinar se devem ou não aprovar os empréstimos.

Você precisa informar seu número de Seguro Social ao abrir um cartão de crédito?

Distribuir seus dígitos do Seguro Social pode parecer invasivo, mas é a única maneira de obter um cartão de crédito legítimo.

No entanto, as empresas de cartão de crédito são obrigadas a solicitar seu SSN ao emitir linhas de crédito e empréstimos pessoais. Então, não se sinta mal por ter que desistir.

Apenas certifique-se de fazer isso com segurança e discrição se estiver lendo por telefone.

O que é um usuário autorizado em um cartão de crédito?

Um usuário autorizado é alguém listado em uma conta de cartão de crédito que não é o titular principal da conta. Em muitos casos, este pode ser um pai, cônjuge, ou criança.

Um usuário autorizado tem a capacidade de usar um cartão por completo. Contudo, eles normalmente não podem fazer alterações administrativas ou de política sem o consentimento do proprietário da conta.

Por exemplo, o proprietário do cartão de crédito pode decidir bloquear o cartão de crédito. Um usuário autorizado, por outro lado, provavelmente será impedido de alterar essa política ou encerrar o cartão.

The Bottom Line

Se você está apenas começando sua jornada de crédito, você tem uma lousa em branco para construir um crédito sólido e progredir em suas finanças. Siga as instruções descritas acima para aumentar o crédito, e você estará no caminho certo para garantir um futuro financeiro sólido.

Ao praticar o uso de crédito responsável, a dívida pode ser uma das melhores ferramentas que você tem em seu portfólio financeiro. Por outro lado, abusar do crédito pode tornar sua vida muito difícil.

No fim do dia, você precisa se lembrar que construir crédito não é um destino, mas uma jornada contínua. Depois de decidir abrir uma linha de crédito, você precisará gerenciar sua pontuação de crédito por toda a vida.

Ao desenvolver hábitos de crédito sólidos - pagando suas contas em dia e integralmente, e manter suas taxas de utilização de cartão de crédito baixas - a tarefa de gerenciamento de crédito se torna muito mais fácil, e você pode focar mais sua atenção na construção de independência financeira de longo prazo.