Como corrigir seu crédito

Se você está entre os 67% dos americanos que têm uma pontuação de crédito boa a excelente, não deve se preocupar em como consertar seu crédito. Mas, caso sua pontuação FICO caia em algum lugar entre 300-669, você deve trabalhar em sua melhoria o mais rápido possível.

A pontuação de crédito afeta várias áreas da sua vida. Não é apenas essencial para obter taxas de juros mais favoráveis ​​em empréstimos, cartões de crédito ou seguros. Se o seu crédito for ruim ou se você tiver muitas linhas de crédito abertas em seu relatório, pode ser negado a casa ou o emprego dos seus sonhos.

Agora que você percebeu o quão vital é uma boa classificação de crédito, é hora de aprender como melhorar sua pontuação de crédito. Mergulhe!

Como corrigir seu crédito:reparo de crédito DIY

Se sua pontuação de crédito é ruim, isso não significa necessariamente que deve permanecer assim para sempre. Com um pouco de esforço e paciência, pode ser reparado com sucesso. Além disso, você pode restaurá-lo por conta própria. O que você precisa fazer é seguir estes passos.

Então, como corrigir o crédito ruim por conta própria?

Receba seu relatório de crédito gratuito

Antes de chegarmos ao ponto de aumento de crédito, você precisa entender por que seu crédito caiu em primeiro lugar . Espera-se que os principais “culpados” sejam pagamentos perdidos e consultas difíceis devido a pedidos de empréstimo ou cartão de crédito. Isso é algo que não pode ser removido do seu relatório. No entanto, se você foi vítima de roubo de identidade ou tem algumas marcas depreciativas que não são culpa sua, você tem a chance de melhorar sua pontuação de crédito.

De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você tem direito a um relatório de crédito gratuito uma vez por ano . Aproveite esta oportunidade para solicitar uma cópia do seu arquivo das três agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. A maneira mais fácil de fazer isso é através do site do Relatório Anual de Crédito.

Procure por imprecisões

Depois de obter sua cópia, leia-a com cuidado. Pode demorar um pouco, mas certamente valerá a pena o seu tempo e esforço. Mas como saber o que você deve procurar ao fazer um reparo de crédito?

Além das informações pessoais necessárias, seu relatório de crédito contém dados sobre suas contas, histórico de pagamentos, cobranças e falência pessoal. Ele também mantém o registro de consultas de crédito que os credores fizeram quando você solicitou um empréstimo ou um cartão de crédito.

Mas seu histórico de crédito também pode ser prejudicado por informações incorretas resultantes de circunstâncias desfavoráveis ​​específicas. Assim, ao reconstruir o crédito por conta própria, procure as instâncias do seguinte:

• Erros de identidade ou informações pessoais incorretas — isso pode acontecer se seu nome for digitado incorretamente ou se seu SSN, endereço ou data de nascimento estiverem incorretos.
• Contas incorretas devido a roubo de identidade — se você for vítima de roubo de identidade, poderá encontrar contas abertas com suas informações pessoais.
• Contas que você não abriu — se seu nome for bastante comum, você pode ter a infelicidade de ver a conta de outra pessoa em seu relatório de crédito.
• Um usuário autorizado aparece como proprietário da conta — em vez de você, seu filho aparece como o proprietário da conta.
• Contas encerradas são exibidas como abertas , ou há contas duplicadas.
• Histórico de pagamentos impreciso y aparece (alguns pagamentos pontuais são relatados como atrasados ​​ou inadimplentes).
• Saldo obsoleto ou dados de limite de crédito está incluído.

Comece a reparar seu crédito

Caso você tenha encontrado algumas dessas informações incorretas (também chamadas de marcas depreciativas) em sua conta, você precisa solicitar sua remoção. Você pode fazer isso enviando cartas de desafio para agências de crédito .

Sua carta deve incluir:

• Seu nome completo e endereço residencial
• Cada item depreciativo que você encontrou e o motivo da disputa
• Cópias (nunca inclua originais!) de documentos para comprovar suas reivindicações
• Uma solicitação para que os itens depreciativos sejam removidos

Seria sensato incluir também uma cópia do seu relatório de crédito, no qual você circulou ou destacou os erros discutíveis. Depois de preparar todos os documentos necessários para sua limpeza de crédito, envie-os para as agências de crédito. Para ter provas, envie-as por carta registada. Você pode ter que pagar por um serviço de “recibo de devolução”, mas saberá com certeza que os destinatários o receberam.

Assim que receberem sua correspondência, as agências começarão a investigar as marcas depreciativas. Se eles descobrirem que os itens são plausíveis, eles encaminharão suas credenciais para o credor ou emissor do cartão de crédito que relatou as informações. Assim que são informados sobre os erros, as empresas precisam investigá-los, revisar as informações e retornar ao escritório.

Você pode esperar ver os primeiros resultados do reparo do autocrédito dentro de 30 dias . No entanto, lembre-se de que informações como pagamentos em atraso ou consultas difíceis, cobranças ou falências não podem ser removidas do seu histórico de crédito.

E se houver um erro

Caso a empresa encontre um erro, ela precisa informar as agências de crédito sobre isso. As agências têm que corrigi-lo e, em seguida, enviar os resultados por escrito. Além disso, eles precisam fornecer uma nova cópia do seu relatório de crédito atualizado. Com isso, o processo do seu reparo de crédito gratuito está quase no fim.

A seu pedido, as agências de crédito também podem enviar avisos para qualquer pessoa que tenha recebido seu relatório de crédito nos seis meses anteriores. Da mesma forma, eles podem enviar uma cópia do seu relatório para qualquer pessoa que o tenha solicitado para fins de emprego nos últimos dois anos.

Contrate uma empresa de reparo de crédito

A abordagem de reparação de crédito do-it-yourself pode ser cansativa. Você não apenas precisa prestar muita atenção aos detalhes, mas também precisa verificar cada informação.

Se isso soa muito avassalador para você, não se preocupe. Há outra solução que poupará seu tempo e seus nervos — empresas de reparo de crédito .

Agora, o que diabos é isso?!

Uma empresa de reparação de crédito praticamente faz tudo o que você faria se estivesse corrigindo seu crédito por conta própria. Primeiro, ele terá uma análise completa do seu relatório de crédito. Em seguida, caso encontre algo discutível, enviará cartas de contestação às agências de crédito. Dependendo da empresa, você poderá monitorar todo o processo de aumento de pontuação de crédito. Novamente, você poderá ver o primeiro resultado dentro de 30 a 60 dias após o envio das cartas de contestação.

Mas, como as pessoas que lutam com crédito ruim podem ser presas fáceis, você precisa cuidado com golpes . Se uma empresa promete remover tudo do seu relatório, aconselha você a mentir em seu aplicativo e até exige que você pague antecipadamente, certifique-se de que é fraudulento. Você só perderá seu dinheiro enquanto seu crédito estiver intacto.

Uma empresa legítima que oferece serviços de reparo de crédito em hipótese alguma pode prometer remover itens negativos precisos, como histórico de pagamentos incorretos ou solicitações de crédito. Ele só poderia procurar por imprecisões e depois desafiá-las. Da mesma forma, uma boa empresa informará quanto tempo você deve esperar para ver os primeiros resultados do processo de reparação de crédito, bem como quanto você precisará pagar por seus serviços. E você não vai pagar antecipadamente, mas em movimento.

Em última análise, uma empresa legítima sempre garantirá seus serviços. Caso não conserte seu crédito, você terá seu dinheiro de volta.

Como melhorar sua pontuação de crédito:a melhor maneira de obter crédito

A remoção de imprecisões do seu relatório de crédito é uma maneira prática de aumentar sua pontuação FICO. Infelizmente, isso não acontecerá se seu crédito cair devido a pagamentos atrasados, cobranças de contas ou falências . Todos estes têm um efeito devastador sobre o seu crédito. Além disso, eles permanecem em seus arquivos por até dez anos.

Portanto, para aumentar sua pontuação de crédito, talvez seja necessário tomar outras medidas também. Alguns deles também o ajudarão a ficar livre de dívidas.

Pagar saldos pendentes

Um dos primeiros e mais críticos passos para a melhoria do crédito é perceber que nem todos os saldos são iguais. Se você for portador de cartão de crédito, deverá fazer a diferença entre o extrato mensal e o saldo devedor .

O primeiro refere-se ao dinheiro que você deve de acordo com a última conta que recebeu. Inclui todas as suas compras, transferências, juros e taxas acumuladas durante o último ciclo de faturamento mensal.

O último (também conhecido como saldo atual) é todo o valor não pago em seu cartão de crédito. Em poucas palavras, é um valor que você deve atualmente com base em suas compras, transferências, juros e taxas. Como se verá, um saldo devedor é mais significativo do que você poderia imaginar quando se trata de correção de crédito.

Ao contrário de um extrato mensal que permanece inalterado até o próximo ciclo de cobrança, seu saldo devedor muda sempre que você usa seu cartão de crédito. Cada nova compra ou transação que você faz é adicionada ao seu saldo atual.

Mas por que é vital para a construção de crédito? Como você já sabe, você pode pagar o mínimo devido para evitar taxas de atraso no pagamento. Por exemplo, se você acabou de fazer uma compra de $ 400, este será seu saldo atual. Mas você não precisa pagar o valor total. Seria o suficiente para pagar $ 150 ou $ 200.

No entanto, pagar integralmente os saldos pendentes não apenas ajudará você a se livrar dos juros, mas também diminuirá sua taxa de utilização. Como você verá mais adiante, uma baixa taxa de utilização de crédito é crucial para o reparo da pontuação de crédito.

Torne-se um usuário autorizado da conta de alguém

Além de uma taxa de utilização de crédito, o comprimento do seu histórico de crédito desempenha um papel significativo no cálculo de sua pontuação FICO geral. Se você nunca abriu uma conta, ou fez isso recentemente, seu histórico de crédito será bastante curto. Logicamente, sua pontuação de crédito será ruim.

A maneira mais rápida de construir crédito é obter um cartão de crédito. Mas como você não poderá obter o cartão com as taxas mais favoráveis ​​devido à sua baixa pontuação FICO, há uma solução mais prática para esse problema. Ou seja, você pode pedir ao seu parceiro, amigo ou parente para adicioná-lo como um usuário autorizado à conta dele .

Se você não é um grande fã de cartões de crédito ou tem medo de gastar demais, não se preocupe. Você nem precisa usar o cartão que está autorizado para aumentar sua pontuação de crédito. O essencial, porém, é que o titular do cartão principal o use com responsabilidade e faça todos os pagamentos em dia. Caso contrário, você pode destruir ainda mais sua pontuação FICO.

Além disso, verifique se o emissor do cartão de crédito relata a atividade de um usuário autorizado. Caso contrário, não faria sentido se tornar um usuário autorizado, pois você não poderá corrigir seu crédito dessa maneira.

Caso você não tenha ninguém para autorizá-lo a usar o cartão, você pode fornecer um serviço de linha comercial atrás. A empresa que fornece esses serviços o listará como um usuário autorizado do cartão de crédito de outra pessoa. Você não terá acesso ao dinheiro deles, nem poderá usar o cartão. Você apenas aproveitará sua boa pontuação FICO para aumentar sua pontuação de crédito rapidamente.

Diminua sua taxa de utilização de crédito

Lembra da taxa de utilização de crédito que mencionamos anteriormente? Agora vamos discutir em detalhes como isso afeta sua pontuação de crédito e por que é crucial mantê-la o mais baixa possível.

A taxa de utilização de crédito significa seu saldo total dividido por seus limites de crédito . Em outras palavras, indica quanto do seu crédito disponível você está usando .

Por exemplo, você tem um limite de $ 5.000 em seu cartão de crédito, mas seu saldo é de $ 2.500. Isso mostra que sua utilização de crédito é de 50%. Como o ideal não deve exceder 30%, esse valor implica que você pode estar usando demais seu cartão de crédito. Como consequência, sua pontuação FICO será prejudicada.

Para corrigir sua pontuação de crédito, você deve reduzir sua taxa de utilização de crédito. Um valor mais baixo mostra que você não está usando o valor total que tem em seus cartões. Isso ainda dá uma impressão positiva aos sistemas de monitoramento de relatórios de crédito, pois eles veem isso como um sinal de que você não gasta demais.

Mas como consertar seu crédito diminuindo sua taxa de utilização? Uma solução possível é evitar compras grandes ou desnecessárias. Outra é obter um cartão de débito pré-pago como alternativa ao cartão de crédito. Esses cartões não apenas impedirão que você os ultrapasse ou saque a descoberto, mas também não afetarão seu crédito diretamente.

Comece a pagar suas contas em dia

Os pagamentos pontuais não são vitais apenas para evitar a suspensão dos serviços e evitar taxas extras. Pagamentos perdidos podem resultar em cobrança de dívidas ou execuções hipotecárias . Em última análise, eles podem prejudicar seu crédito, pois aparecem como itens negativos em seu histórico de crédito.

Embora as empresas de serviços públicos normalmente não relatem o histórico de pagamentos de um cliente, elas repassam contas inadimplentes que não conseguiram fazer seu pagamento mensal mínimo por 30 dias a partir da data de vencimento original. Então, se você costuma deixar de pagar suas contas, agora é hora de parar de fazer isso.

E como a questão é como reparar o crédito, pagar suas contas em dia pode ser uma das maneiras mais rápidas de melhorar sua pontuação FICO. Mas como?

Provavelmente, você já sabe que o histórico de pagamento de empréstimos e pontuação de crédito é influente na determinação de sua pontuação de crédito. Mas você sabe que seus pagamentos oportunos de contas de gás, eletricidade, água, telefone e até serviços de streaming podem ajudar na sua correção de crédito?

A Experian, uma das três principais agências de crédito, lançou o Experian Boost , um serviço cujo objetivo principal é ajudar os cidadãos dos EUA a construir crédito. Para começar a usar o serviço e obter crédito para pagamentos em dia, você precisa vinculá-lo à conta bancária que usa para pagar contas. Assim que o processo de conexão e verificação terminar, o Experian Boost detectará seu histórico de pagamentos.

Se seus pagamentos anteriores foram todos em dia, seu crédito pode aumentar em 13 pontos. Caso você tenha perdido algum deles, deixe o Experian Boost ser seu incentivo para pagar todas as suas contas em dia e assim ajudá-lo a reconstruir seu crédito.

Encerramento

Uma pontuação FICO ruim é mais do que apenas três dígitos que impedem você de obter um cartão de crédito ou um empréstimo com as melhores taxas de juros. Pode afetar significativamente outras áreas de sua vida, como emprego ou acomodação.

Depois de aprender a corrigir seu crédito, você deve continuar trabalhando nele. Esqueça os hábitos anteriores que levaram à sua destruição. Nenhuma das dicas para reparar o crédito será bem-sucedida se você continuar cometendo os mesmos erros que resultaram na queda de sua pontuação FICO.

Lembre-se de que restaurar o crédito não é um processo rápido . Leva pelo menos um ano para atingir uma pontuação FICO justa e um ano e meio para obter um bom crédito. Portanto, seja paciente e persistente. Mais importante ainda, pague tudo em dia e evite se endividar.

Perguntas frequentes

Quanto tempo uma falência permanece em seu relatório de crédito?
Falência do Capítulo 7 elimina a maior parte de sua dívida e permanece em seu relatório por dez anos . Capítulo 13 falência permite que você pague a totalidade ou parte de sua dívida durante um período de tempo específico e permanece em seu relatório de crédito por sete anos .
Quanto tempo as marcas depreciativas permanecem em seu relatório de crédito?
A maioria das marcas depreciativas, como pagamentos perdidos, cobranças ou execução hipotecária, pode permanecer em seu relatório por sete anos . Alguns deles podem durar até até dez anos , como falência pessoal.

Se você acha que algumas marcas depreciativas em seu relatório são erros, você pode contestá-las enviando cartas de desafio para agências de crédito. Este pode ser um dos métodos úteis para aumentar sua pontuação de crédito instantaneamente.
As empresas de reparação de crédito podem remover pagamentos em atraso?
Não, para reparar seu crédito, essas empresas só podem remover itens negativos em seu relatório que resultaram de um erro (nome errado, SSN errado, consequências de roubo de identidade etc.). Se uma empresa de reparo de crédito oferecer a você a remoção de seus pagamentos atrasados ​​ou pendências, sinta-se à vontade para denunciar essa empresa, pois provavelmente é uma farsa.
Quanto tempo demora para regularizar o seu crédito?
Se você estiver melhorando o crédito ruim, levará cerca de 12 meses para atingir um prazo justo e 18 meses para obter uma boa pontuação de crédito. Mas se você estiver construindo crédito do zero, levará um pouco menos – seis meses.

Agora que você está familiarizado com como corrigir seu crédito, comece a trabalhar nisso agora. Quanto mais cedo você começar, menos levará para obter os primeiros resultados.