Melhore sua pontuação de crédito em 2022 com estas 11 etapas comprovadas

Sua pontuação de crédito tem um enorme impacto no seu bem-estar financeiro geral. Uma boa pontuação de crédito o ajudará a comprar um carro novo, comprar sua primeira casa ou tirar férias relaxantes no exterior. No entanto, sem uma boa pontuação de crédito, você ficará sobrecarregado com altas taxas de juros ou incapaz de obter qualquer crédito.

O que é pior, seu crédito ruim pode nem ser sua culpa. Um estudo recente da FTC sobre o setor de relatórios de crédito indicou resultados chocantes. Cinco por cento dos consumidores tiveram erros em pelo menos um relatório de crédito tão graves que poderiam levar ao pagamento de taxas mais altas em empréstimos e prêmios mais altos de seguro.

Isso pode parecer um número baixo, mas considere o seguinte:cerca de 20% dos consumidores que identificaram erros em um de seus três principais relatórios de crédito aumentaram tanto suas pontuações de crédito que passaram para um nível de risco mais baixo. Isso significa que eles foram capazes de se qualificar para taxas mais baixas.

Quantos consumidores não verificaram seus relatórios para identificar erros? E quanto mais eles poderiam economizar se o fizessem? Felizmente, existem maneiras legais e éticas de melhorar seu histórico de crédito e pontuação de crédito, o que permitirá garantir as melhores taxas possíveis.
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Etapa 1:obtenha um relatório de crédito gratuito da TransUnion, Equifax e Experian

O primeiro passo para melhorar suas três pontuações de crédito é pedir uma cópia de cada relatório e revisá-lo em busca de erros . Um relatório de crédito gratuito está disponível a cada 12 meses para todos os cidadãos dos EUA.

Você pode fazer pedidos de cada uma das três principais agências de crédito:Equifax, TransUnion e Experian. Você pode obter um relatório de crédito adicional gratuitamente em alguns estados. Se lhe foi negado crédito ou emprego devido ao seu arquivo de crédito, você também pode receber um gratuitamente, mesmo que já tenha recebido um relatório gratuito este ano.

Etapa 2:verifique sua pontuação de crédito

Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa saber o que é primeiro. Você pode solicitar sua pontuação FICO diretamente do MyFICO por uma taxa. Você também pode obtê-lo gratuitamente se tiver algum dos cartões de crédito que oferecem pontuações FICO gratuitas.

Etapa 3:verificar a precisão

Depois de ter seu relatório de crédito, leia-o e verifique se todas as informações listadas estão corretas. Com quase 60 milhões de americanos afetados por roubo de identidade e os erros do relatório de crédito são tão comuns, é essencial garantir que seu histórico de crédito seja preciso.

A eliminação de apenas uma informação errada ou negativa pode fazer com que sua pontuação de crédito melhore drasticamente e aumente suas chances de se qualificar para crédito. Como alternativa, você pode encontrar algumas informações positivas ausentes que podem ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, como um saldo de empréstimo mais baixo. Atualizar ou adicionar as informações corretas pode melhorar rapidamente sua pontuação de crédito.

Lista de verificação de precisão do seu relatório de crédito

• Valores incorretos devidos: Se o valor devido estiver listado incorretamente, seu relatório de crédito não refletirá com precisão sua utilização ou o valor do crédito usado. A alta utilização pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.
• Contas que pertencem a outra pessoa: Se você não tem lembrança de uma dívida, ela pode nem ser sua. Qualquer dívida desconhecida deve ser contestada.
• Inadimplências incorretas: Os itens podem ser listados como pagos com atraso, mesmo que tenham sido pagos em dia. Pagamentos atrasados ​​prejudicam sua pontuação de crédito e devem ser contestados.
• Relatórios imprecisos de contas de cobrança: As empresas de cobrança são notórias por colocar informações em um relatório de crédito simplesmente para extorquir dinheiro de consumidores incautos. Se as informações estiverem incorretas, elas devem ser contestadas.
• Contas de cobrança duplicadas: Uma conta ou dívida deve ser listada apenas uma vez. Se ele for listado várias vezes pela mesma organização ou por organizações concorrentes, todas, exceto uma, devem ser removidas.
• Informações de julgamento incorretas: Se uma sentença foi listada incorretamente, ela deve ser contestada; julgamentos podem prejudicar uma pontuação de crédito ou afetar sua capacidade de garantir um empréstimo. Qualquer informação imprecisa sobre o julgamento pode ser contestada, mesmo que "a maioria" das informações esteja correta.

Você também pode considerar o uso de um serviço de monitoramento de crédito para acompanhar seu crédito todos os meses.

Etapa 4:contestando imprecisões

Uma vez identificados os erros, eles precisarão ser contestados com sucesso. Enquanto um item negativo permanecer em seu relatório de crédito, ele diminuirá sua pontuação de crédito. Portanto, a maneira mais rápida de melhorar sua pontuação de crédito é remover o maior número possível desses erros . Você pode fazer isso contestando informações negativas incorretas com as agências de crédito.

Quando um consumidor procura contestar um item em seu relatório de crédito, a empresa ou entidade que listou o item deve provar que é preciso. Para contas de cobrança, uma agência de cobrança terá que fornecer validação ou comprovação da dívida no prazo de 30 dias a partir da solicitação ou retirada do item. Para melhores resultados, os pedidos de validação devem ser enviados por escrito, com comprovativo de entrega.

Se a empresa não conseguir provar a dívida, ela é obrigada a retirá-la. Se eles não o removerem, você terá que contestar a dívida com a agência de relatórios de crédito. Uma disputa pode ser enviada por carta ou on-line e exige que a agência relatora confirme a dívida ou a elimine. Depois que as informações negativas são removidas, sua pontuação de crédito deve aumentar.

Etapa 5:pague suas contas em dia

Ter um histórico de pagamento positivo em seu relatório de crédito afeta 35% de sua pontuação de crédito, tornando-o o maior fator contribuinte. Portanto, se você deseja recuperar seu crédito, precisa acompanhar suas contas mensais. Nem todos os credores relatam seus pagamentos em dia, embora as empresas de cartão de crédito e os credores hipotecários normalmente o façam.

Se sua conta se tornar inadimplente por 30 dias ou mais, quase todos os credores podem relatar o atraso no pagamento a uma ou mais agências de crédito. Isso diminuirá significativamente sua pontuação de crédito e só piorará a cada 30 dias.

Os pagamentos em atraso também podem levar a baixas e cobranças, o que significa que sua dívida pendente é vendida para uma agência de cobrança. Isso pode causar uma enorme queda na sua pontuação de crédito.

Prepare-se para o sucesso inscrevendo-se em um pagamento automático de contas para seus pagamentos mensais recorrentes. Você pode acessar seu banco ou fazê-lo em cada um dos sites de seus credores. Contanto que você tenha dinheiro em sua conta, você pode se beneficiar da tranquilidade de que todas as suas contas são pagas em dia. Então você pode sentar e assistir como você aumenta sua pontuação de crédito mês após mês.

Etapa 6:saldar sua dívida

A próxima parte mais importante da sua pontuação de crédito é quanta dívida você tem. Existem algumas maneiras diferentes de abordar esta seção. A primeira questão é ter dívida parcelada versus dívida rotativa.

A diferença é que a dívida parcelada tem prazo definido com pagamentos mensais regulares. Se você tem um empréstimo para automóveis, hipoteca ou empréstimo estudantil, já tem dívidas parceladas. Isso é visto de forma mais favorável do que o outro tipo, dívida rotativa. Isso está associado a cartões de crédito.

Não há pagamento mensal definido e você pode pagar e fazer mais dívidas conforme desejar. Não parece tão bom em seu relatório de crédito porque não há nenhum ativo (como um carro ou casa) vinculado a ele. Melhore sua pontuação de crédito concentrando-se primeiro na dívida rotativa do cartão de crédito.

Crédito disponível

Dê uma olhada em quanto de sua linha de crédito disponível é usado em cada cartão. Se um cartão estiver no limite, sua pontuação de crédito será afetada. É melhor distribuir seus saldos de cartão de crédito entre vários cartões (supondo que as taxas de juros sejam comparáveis) em vez de colocar tudo em um cartão.

A maioria dos especialistas recomenda cobrar no máximo 30% do seu crédito disponível. Isso é chamado de índice de utilização de crédito. Se o seu for superior a 30%, você definitivamente vai querer trabalhar para pagar essa dívida o mais rápido possível.

Para cartões de crédito, evite estourar qualquer conta. A mesma quantidade de dívida espalhada por vários cartões é mais ponderada do que ter um saldo máximo em um e nenhum saldo nos outros. Atire para manter cada conta abaixo de 30% de utilização. Supondo que as taxas e taxas sejam comparáveis, usar essa linha de base pode ajudá-lo a priorizar como você paga sua dívida.

Etapa 7:use o crédito com responsabilidade

Depois de ter sua dívida sob controle, principalmente sua dívida rotativa, certifique-se de continuar usando seu crédito com responsabilidade. Usar seu cartão de crédito não é nada ruim. Na verdade, como a maioria das empresas de cartão de crédito informa pagamentos em dia, é uma ótima maneira de obter crédito.

Mesmo que você não precise usar seu cartão de crédito (o que é ótimo), considere cobrar apenas uma ou duas contas por mês e fazer esse pagamento antes da data de vencimento. Você acumulará rapidamente esse histórico de pagamentos para sua pontuação de crédito.

Etapa 8:manter contas positivas abertas

Sua pontuação de crédito também é influenciada por quanto tempo suas contas de crédito estão abertas, principalmente as positivas. Mesmo que você não use um cartão de crédito específico e não haja saldo pendente, considere mantê-lo aberto se o tiver por vários anos. Sua pontuação de crédito leva em consideração a idade média de seus cartões de crédito porque indica que você tem um histórico de pagamentos mais longo.

Há casos em que você pode não querer manter um cartão de crédito aberto apenas para a idade da conta. Isso se você pagar uma taxa anual pelo luxo de usar o cartão. Se você receber pontos de recompensa que superam amplamente o custo da taxa, tudo bem. Mas se você está pagando US$ 100 por ano por um cartão que não usa, provavelmente não vale a pena tê-lo na carteira.

Usuário autorizado

Se você é novo em ter cartões de crédito, há uma maneira de contornar essa área. Você pode se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Em seguida, todo o histórico deve aparecer em seu relatório de crédito. Portanto, se o cartão de crédito estiver aberto por oito anos, você terá isso refletido em seu próprio relatório de crédito.

Por outro lado, se essa pessoa atrasou ou perdeu pagamentos, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. Além disso, eles precisarão confiar que você não cobrará compras exorbitantes no cartão e que pagará tudo o que deve. Ou você pode simplesmente não tirar uma cópia do cartão, então não há tentação.

Etapa 9:minimizar consultas de crédito

Uma última maneira de melhorar sua pontuação de crédito é adiar verificações de crédito frequentes . Isso vem da solicitação de vários cartões de crédito e empréstimos. Cada vez que você solicita crédito de um credor ou credor separado, uma consulta difícil é anotada em seu relatório de crédito. Cada um soma alguns pontos deduzidos de sua pontuação de crédito por um ano. O próprio inquérito será listado lá por dois anos.

No entanto, se você estiver procurando o mesmo tipo de crédito em um período de várias semanas, isso será contado como uma única consulta. Os credores apreciam que você deseja encontrar o melhor negócio. Mas se você estiver solicitando um novo cartão de crédito todos os meses, eles certamente levantarão uma sobrancelha ou duas. Portanto, é aconselhável solicitar crédito apenas quando precisar e pensar nisso estrategicamente.

Etapa 10. Abra um cartão de crédito seguro

Um cartão de crédito seguro é um tipo de cartão de crédito garantido por um depósito de segurança em dinheiro. O depósito de segurança serve como garantia se você deixar de pagar seus pagamentos.

Os cartões de crédito garantidos geralmente são usados ​​por pessoas que não têm crédito ou crédito ruim tentando estabelecer um histórico de crédito positivo.

Com um cartão seguro, seu limite de crédito geralmente é o mesmo valor do depósito que você faz. Por exemplo, se você abrir uma conta corrente e depositar US$ 500 nela, receberá um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 500. Você recebe esse dinheiro de volta do emissor do cartão de crédito quando fecha seu cartão ou atualiza para um cartão tradicional.

Etapa 11. Solicitar um aumento do limite de crédito

Aumentar seu limite de crédito diminuirá sua taxa de utilização de crédito, o que pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito. Você deseja manter seu índice de utilização de crédito em 30% ou menos. Sua relação dívida/crédito é um dos fatores mais importantes que afetam sua pontuação de crédito.

Outra opção:serviços de reparo de crédito respeitáveis

Reparar seu crédito e melhorar sua pontuação FICO pode ser um processo demorado, mas as empresas de reparo de crédito fazem a maior parte do trabalho.

Em muitos casos, a única coisa que você precisa fazer é solicitar uma cópia de seus relatórios de crédito e anotar quaisquer imprecisões que você deseja contestar. Eles acompanham as cartas de validação, avisos de disputa e todos os prazos envolvidos.

O dinheiro que você gasta no reparo do crédito é um investimento em seu futuro financeiro e bem-estar.