Como melhorar sua pontuação de crédito, passo a passo

Com alguns movimentos estratégicos, como direcionar quaisquer cobranças devidas, diminuir sua taxa de utilização de crédito e usar suas contas de serviços públicos como uma ferramenta de construção de crédito, sua pontuação começará a subir.




Monitorar sua pontuação de crédito parece tão atraente quanto escrever um trabalho de conclusão de curso.

Mas ter um bom crédito é crucial para tudo, desde conseguir um empréstimo até conseguir um apartamento. O que significa que, se sua pontuação de crédito estiver baixa, você precisará ser proativo – não apenas monitorando-a, mas trabalhando ativamente para melhorá-la.

O problema? Há muitas informações conflitantes por aí sobre o que você deve fazer para melhorar sua pontuação de crédito. Quais táticas realmente farão a diferença, versus aquelas que apenas parecem funcionar?

Aqui está o que você realmente precisa saber sobre como melhorar sua pontuação FICO, que é a chave para tantos sonhos financeiros.

1. Contas de cobranças segmentadas primeiro

“Se seu histórico de crédito inclui contas não pagas que estão em cobranças, trabalhe para pagá-las [primeiro], se possível”, diz Kelley Long, membro da Comissão Nacional de FinLit CPA do AICPA.

Deixar uma conta chegar tão tarde a ponto de ir para uma agência de cobrança nunca é uma coisa boa para o seu crédito, mas a boa notícia é que os algoritmos de pontuação de crédito irão recompensá-lo por pagar essas contas integralmente.

Com contas de cobrança, a chave é obter tudo por escrito. Solicite uma carta informando que eles receberam seu pagamento integralmente e que atualizarão seu relatório de crédito para mostrar isso.

Em alguns casos, uma agência de cobrança pode estar disposta a negociar e liquidar sua dívida por menos do que o valor total. Novamente, você vai querer obter algo por escrito mostrando que a dívida foi liquidada e a conta encerrada. Mas lembre-se de que esse tipo de acordo pode aparecer em seu relatório de crédito como um acordo, o que pode ser menos positivo do que se você pagasse integralmente.

2. Pagar dívidas próximas ao limite de crédito

Mesmo que você pague a fatura do cartão de crédito em dia, nunca é uma boa ideia manter um saldo próximo ao limite máximo. A proporção mágica é de 35%, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de operações de Phoenix da Freedom Financial Network.

“Se você tem um cartão de crédito com limite de US$ 10.000 e deve US$ 3.500 nele, isso é 35% de utilização”, observa. “Qualquer coisa acima de 35% é considerada alta e pode afetar [negativamente] a pontuação de crédito. Mais de 50% terá um impacto negativo definitivo na pontuação de crédito, e um cartão com o limite máximo afetará muito negativamente a pontuação.”

3. Obtenha um limite de crédito mais alto (se puder)

Acredite ou não, solicitar uma linha de crédito mais alta com uma conta existente pode realmente ajudar sua pontuação de crédito, diz Gail Cunningham, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling (NFCC).

“Ou, abra uma nova linha de crédito. A ideia é que você fique devendo a mesma quantia de dinheiro, mas é contra uma linha de crédito maior, então a relação crédito/dívida melhora”, explica.

“Esta opção pode não ajudá-lo se você já estiver com problemas de crédito, porque é preciso um bom crédito para obter mais crédito. Se, no entanto, sua pontuação de crédito estiver entre 600 ou 700 e você quiser melhorá-la ainda mais, poderá encontrar um cartão de crédito que ofereça uma boa chance de aprovação para sua faixa de pontuação de crédito. ”

Ela acrescenta:“Eu advertiria, no entanto, que essa estratégia só funciona para uma pessoa muito disciplinada – e sabe que não cobrará mais simplesmente porque tem acesso a uma linha de crédito mais alta”.

Ou seja, vá com calma no shopping com aquele aumento na linha de crédito.

4. Procure contas que não sejam de crédito que reportarão pagamentos às agências de crédito

John Ganotis, fundador do CreditCardInsider.com, faz este ponto notável:“Reconstruir seu crédito nem sempre precisa envolver uma linha de crédito”.

Uma maneira é colocar um serviço de utilidade em seu nome.

“Ligue para seus provedores para descobrir quem se reporta às agências de crédito.”

Você nem precisa ir direto aos provedores se não quiser. O Experian Boost é um serviço gratuito que credita você por pagamentos pontuais de serviços públicos - pense em celular, internet, cabo, aquecimento, eletricidade, água, etc. Basta conectar sua conta bancária e deixar a Experian fazer o resto.

Outra é relatar suas despesas de moradia às agências de crédito, incluindo seu aluguel.

“A Experian e a TransUnion agora incluem pagamentos de aluguel [na avaliação das pontuações FICO] quando informados por meio de serviços de terceiros online.”

5. Evite empresas de “reparo de crédito” com fins lucrativos

Algumas empresas cobram uma quantia considerável para “reparar” seu crédito, mas na verdade podem fazer mais mal do que bem, diz Carl Robins, vice-presidente e banqueiro hipotecário da PrivatePlus Mortgage em Atlanta.

“O que eles não dizem ao consumidor é que estão se inscrevendo em um serviço para melhorar suas pontuações que os credores – e as diretrizes atuais de subscrição para transações de hipotecas – não aceitarão se ainda houver disputas de crédito não resolvidas em seu relatório de crédito. ”

Ele acrescenta:“Eles também não explicam o processo complicado para remover disputas não resolvidas dos relatórios de crédito para se qualificar para uma compra de casa ou refinanciar sua hipoteca atual”.

Se você sentir que precisa de ajuda para gerenciar seu crédito, procure opções de aconselhamento sem fins lucrativos, como o NFCC.

Como ser aprovado para uma linha de crédito com uma pontuação de crédito menos que perfeita

Se você seguir as etapas acima e continuar pagando todas as suas contas em dia, sua pontuação de crédito melhorará.

Infelizmente, porém, leva tempo. Melhorar sua pontuação de crédito de abaixo da média (meados de 600 ou menos) para bom (720 ou melhor) pode levar alguns anos. Se você espera comprar uma casa ou obter outro novo crédito nesse meio tempo, pode ser um desafio.

Aqui estão algumas coisas para manter na mente:

1. Não solicite um novo crédito de forma imprudente

As agências de crédito tomam nota toda vez que você solicita crédito, e fazê-lo com muita frequência prejudicará ainda mais seus esforços para melhorar sua pontuação de crédito.

Lembre-se de que existem outros fatores além da sua pontuação FICO que são levados em consideração quando você solicita um cartão de crédito, como sua renda e taxa de utilização de crédito.

Evite solicitar um novo crédito, a menos que seja absolutamente necessário ou tenha certeza de que será aprovado.

2. Trabalhe com um banco comunitário ou cooperativa de crédito

Se sua pontuação de crédito não é o que deveria ser, um relacionamento com um banco comunitário ou cooperativa de crédito pode realmente ser útil.

“Um banqueiro que sabe que você pode olhar por trás do histórico de crédito ruim”, diz Charlie Crawford, presidente e CEO do Private Bank of Buckhead, em Atlanta. “Eles vão olhar para o quadro geral, em vez de apenas uma pontuação ou alguma outra informação independente.”

O melhor de tudo é que um banqueiro comunitário pode ser direto com você e informar suas chances de ser aprovado antes de você se inscrever. Esperar apenas alguns meses enquanto você faz alguns ajustes no uso do crédito ou no orçamento pode significar a diferença entre ser aprovado ou negado para uma hipoteca, e um banqueiro experiente pode lhe dizer isso.

3. Considere o crédito garantido

“Estabelecer algum crédito garantido em dinheiro é uma maneira de demonstrar sua capacidade de pagar sem colocar em risco um novo empréstimo bancário”, diz Crawford.

Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 600, você pode considerar um cartão de crédito seguro para ajudá-lo a estabelecer uma nova linha de crédito e ter pagamentos pontuais relatados às agências.

Um cartão de crédito seguro funciona como um cartão de crédito normal, exceto que primeiro você precisa depositar dinheiro em uma conta poupança para “proteger” sua linha de crédito. A maioria dos cartões de crédito seguros pode ser convertido em cartões de crédito tradicionais (e você recebe seu depósito de segurança de volta) após um período de uso responsável.

O resultado final

O caminho para melhorar seu crédito nem sempre é fácil, mas vale a pena. Consumidores com boa pontuação de crédito pagam milhares a menos de juros ao longo da vida e evitam aborrecimentos na hora de conseguir empregos, apartamentos e, claro, empréstimos.

Imagem em destaque:Nataliealien/Shutterstock.com

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