Reintegração de posse voluntária:como isso afeta seu crédito

Quando você atrasa os pagamentos do seu carro, pode parecer que não tem opções à sua frente. No entanto, se você está ansioso por ter seu carro recuperado à força pelo banco, há uma maneira de assumir o controle da situação.

Uma reintegração de posse voluntária permite que você devolva seu carro ao seu credor em sua própria linha do tempo, em vez de esperar que ele seja rebocado de sua casa ou local de trabalho.

Em uma situação onde a reintegração de posse é inevitável, uma reintegração de posse voluntária vem com algumas vantagens. No entanto, uma reintegração de posse de qualquer tipo ainda terá efeitos dramáticos em seu histórico de crédito e, consequentemente, em sua capacidade futura de emprestar.

Saiba mais sobre o que é uma reintegração de posse voluntária e o efeito que ela tem em seu crédito e finanças. Nós até lançamos algumas dicas para evitar entrar nessa situação em primeiro lugar.

Como funciona a reintegração de posse voluntária?

A reintegração de posse voluntária é um tipo de padrão de empréstimo em que você entrega voluntariamente seu veículo de volta ao seu credor para ser usado como pagamento do saldo devedor.

Embora seu credor possa reaver seu carro a qualquer momento após a inadimplência do empréstimo para automóveis na maioria dos estados, uma rendição voluntária é iniciada por você, o mutuário. Você organiza um horário e local de entrega que funcione para você e para o credor.

O carro recuperado é então vendido em um leilão e o dinheiro arrecadado lá vai para o que você deve. Os meandros exatos e os processos legais de uma reintegração de posse, voluntária e forçada, variam de estado para estado.

Você pode descobrir as especificidades das leis do seu estado sobre reintegrações de posse de automóveis entrando em contato com o escritório do seu procurador-geral.

Reintegração de posse voluntária vs. Reintegração de posse forçada

Embora as reintegrações de posse voluntárias e forçadas resultem na perda do seu carro, existem algumas vantagens em optar por entregar o seu carro por conta própria. O mais óbvio, é claro, é que você está no controle da situação e evita o repo man. Uma rendição voluntária ajuda a evitar uma situação potencialmente embaraçosa.

Você não terá que se preocupar quando seu carro será rebocado, como no trabalho na frente de seus colegas ou em casa na frente de sua família. Em vez disso, você pode organizar uma entrega programada.

Você também não precisa se preocupar em retirar seus pertences pessoais do carro depois de rebocado. Isso pode ser difícil, dependendo dos detalhes do seu contrato de empréstimo para automóveis. Além disso, você pode ter apenas 24 horas para tomar providências para recuperar seus pertences, por isso é melhor evitar essa situação completamente.

Uma reintegração de posse voluntária pode economizar seu dinheiro

Você pode economizar até várias centenas de dólares entregando voluntariamente seu veículo. Isso porque você é responsável por quaisquer taxas incorridas pelo credor como parte do processo de reintegração de posse. Isso inclui não apenas o reboque do seu veículo, mas também o armazenamento antes do leilão.

Coletivamente, essas taxas podem começar a somar. Várias centenas de dólares podem não parecer muito no grande esquema de perder seu carro. No entanto, isso pode atrasá-lo ainda mais em algumas de suas outras obrigações financeiras.

Portanto, é aconselhável evitar uma reintegração de posse forçada, se possível. Se você sabe que a reintegração de posse é inevitável, uma rendição voluntária em seus próprios termos pode ser do seu interesse, tanto emocional quanto financeiramente.

Como uma reintegração de posse voluntária afeta sua pontuação de crédito?

A reintegração de posse de qualquer tipo é um negócio sério quando se trata de sua pontuação de crédito. No entanto, a entrega voluntária do seu veículo não afetará sua pontuação de crédito tanto quanto uma reintegração de posse forçada.

O item negativo em seu relatório de crédito também é listado de forma diferente para uma reintegração de posse voluntária versus uma recompra forçada. Os credores futuros podem ver que você desistiu voluntariamente de seu carro para pagar sua dívida. Portanto, embora ainda não seja o ideal, é uma pequena vantagem em comparação com sua outra opção.

Quanto tempo uma reintegração de posse voluntária permanece em seu relatório de crédito?

A reintegração de posse voluntária permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos. No entanto, você notará que sua pontuação de crédito começa a se recuperar depois de alguns anos.
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Para agilizar o processo, peça ao seu credor que pare de relatar seus pagamentos perdidos, pois você economizou tempo e dinheiro ao entregar voluntariamente seu veículo. Isso pelo menos evitará que sua pontuação de crédito seja ainda mais prejudicada por entradas de pagamento em atraso.

Conseguir um empréstimo de carro no futuro

Com uma reintegração de posse listada em seu relatório de crédito, será um desafio obter crédito no futuro. Empréstimos de carro serão restritos a credores com diretrizes extremamente frouxas. Isso significa que você não poderá emprestar tanto e terá que pagar taxas de juros exorbitantes.

Se você não puder ser aprovado para um empréstimo de carro ou não puder pagar os pagamentos do carro, talvez seja necessário economizar e pagar em dinheiro por um carro barato. Pode não parecer o ideal, mas conseguir um empréstimo de carro com juros altos com pagamentos de carro caros pode estar se preparando para dificuldades mais uma vez.

Dirigir um carro velho ou usar transporte público podem ser opções melhores do que entrar em um ciclo de dívidas pesadas. Espero que você possa economizar algum dinheiro sem ter um pagamento mensal de carro e se beneficiar de alguma paz de espírito.

Você ainda deve dinheiro após uma reintegração de posse voluntária?

Outra consequência importante de uma reintegração de posse voluntária e forçada é o potencial de carência. O leilão do seu carro pode não cobrir o saldo remanescente do seu empréstimo, além de quaisquer taxas cobradas durante o processo de reintegração de posse.

O credor de automóveis subtrai o valor do leilão do que você deve, e qualquer coisa que sobrar é chamada de deficiência. Infelizmente, você não está isento de pagar esse saldo restante.

O valor aparece em seu relatório de crédito ao lado da anotação de reintegração de posse até que seja pago. Então, em muitas situações, o credor vende o saldo remanescente do empréstimo para uma agência de cobrança. Isso pode resultar em telefonemas e cartas agressivos enquanto eles tentam obter o dinheiro de você.

Contas de cobrança

Você também terá uma lista separada em seu relatório de crédito (e uma queda correspondente em sua pontuação) para qualquer valor em cobranças. Se puder, tente elaborar um plano de pagamento com seu credor.

Se você não chegar a um acordo de pagamento, os credores na maioria dos estados podem processá-lo para coletar o valor da deficiência.

Julgamentos e Penhora de Salário

Isso é grave porque um julgamento pode levar à penhora de salários e é adicionado à seção de registro público do seu relatório de crédito, o que é ainda pior para sua pontuação de crédito. Consequentemente, você deve tentar evitar um julgamento a todo custo.

Se você não chegar a um acordo com seu credor antes da audiência, não deixe de comparecer ao tribunal para apresentar seu lado da história. Além disso, considere a contratação de ajuda jurídica.

Um advogado experiente pode ajudar no seu caso se você encontrar provas de que o credor não seguiu todos os procedimentos legais adequados ao vender seu carro. Obviamente, esse é o pior cenário possível, mas pode valer a pena se não houver outra maneira de evitar um julgamento.

A declaração de falência pode ajudar a salvar seu carro?

Às vezes, a falência pode impedir que seu carro seja recuperado. No entanto, é importante verificar sua elegibilidade e entender as ramificações da falência. Assim como uma reintegração de posse de carro, tem efeitos duradouros em sua pontuação de crédito.

Então, como pode uma falência potencialmente ajudá-lo a manter seu carro? A primeira opção, que é um pouco complicada, é através de uma bancarrota do Capítulo 7. Você deve atender a certos máximos de renda para se qualificar para o Capítulo 7. Se o fizer, precisará preencher uma Declaração de Intenção explicando como gostaria de lidar com sua dívida.

Resgate

A primeira opção para um empréstimo de carro é um resgate, que permite pagar o valor de mercado atual do carro. A desvantagem é que você deve pagá-lo em uma única quantia. Mas o bom é que se você deve mais do que o valor atual, a carência é quitada.

Reafirmação

Sua outra opção no Capítulo 7 é uma reafirmação, que fornece um novo contrato entre você e seu credor. Você continua a fazer pagamentos mensais, mas deve aceitar a responsabilidade total, o que significa que não pode quitar a dívida.

Para fazer isso funcionar, no entanto, o juiz deve acreditar que você tem capacidade financeira para fazer os pagamentos mensais do empréstimo do carro. Caso contrário, você ainda pode ter seu carro recuperado. Capítulo 13 funciona um pouco diferente de uma falência do Capítulo 7.

Em vez de ter as dívidas quitadas, você faz um plano de pagamento de três a cinco anos com seus credores. Você pode obter seu empréstimo de carro incluído em seu plano de pagamento.

Você terá um único pagamento mensal a cada mês que é dividido entre seus credores participantes. Muitas vezes, você acaba pagando muito menos do que o originalmente devido e, ao final do prazo de pagamento, suas dívidas são consideradas liquidadas.

Como você pode evitar a reintegração de posse antes que ela aconteça?

A prevenção é quase sempre a melhor alternativa para mitigar os danos à sua pontuação de crédito e finanças devido a uma reintegração de posse voluntária. Se a falência não for adequada para você, você ainda poderá realizar outras ações antes que seu empréstimo automático fique muito próximo do padrão.

Comece conversando com seu credor sobre seus problemas, especialmente se uma emergência temporária fizer com que você atrase os pagamentos mensais. Uma reintegração de posse é oportuna e cara para um credor, e eles preferem ganhar dinheiro com seus pagamentos de juros todos os meses. Se você tiver um bom crédito, poderá refinanciar seu empréstimo de carro.

Termos de renegociação

Você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa ou renegociar a duração do período de reembolso do empréstimo automático. É claro que, ao estender seu cronograma de pagamento, você pagará mais juros ao longo do tempo, mas pelo menos poderá pagar os pagamentos do seu carro e evitar os eventuais custos de crédito ruim.

Vendendo seu carro

Outra estratégia a considerar é vender seu carro. Dependendo do valor do seu empréstimo e do valor de mercado atual, você pode ou não ser capaz de reembolsar o valor total do empréstimo. Se for esse o caso, você teria que pagar a diferença ao seu credor antes de transferir o título para outra pessoa.

Se a deficiência for maior do que o seu dinheiro na poupança, considere encontrar um emprego de meio período ou uma atividade paralela para preencher a lacuna.

Você pode vender alguns pertences no eBay ou Craigslist, pegar alguns turnos a cada semana como motorista do Uber ou se voluntariar para horas extras no trabalho. Embora essa não seja uma solução fácil, as dificuldades temporárias podem ajudar a evitar que seu carro seja recuperado.

É possível obter uma reintegração de posse voluntária removida do seu relatório de crédito antecipadamente ?

Se você tiver uma reintegração de posse voluntária em seu relatório de crédito, é possível removê-la antes do prazo de sete anos.

As agências de crédito são obrigadas a relatar informações precisas e verificáveis. Portanto, se você verificar seus relatórios de crédito e encontrar quaisquer imprecisões ou inconsistências com a forma como sua reintegração de posse está listada, você pode contestá-la.

Trabalhando com uma empresa de reparo de crédito

Em muitos casos, o processo de disputa é mais eficaz quando se trabalha com uma empresa de reparação de crédito profissional.

As melhores empresas de reparo de crédito, como a Lexington Law, têm décadas de experiência na remoção de inadimplências para seus clientes. Você certamente pode resolver o processo de disputa por conta própria, mas não custa fazer uma consulta gratuita para ver como um profissional pode ajudá-lo.

Embora passar por um repo voluntário seja melhor do que um forçado, ele ainda tem um impacto significativo em sua pontuação de crédito. Pese todas as suas opções com cuidado e tente resolver quaisquer problemas financeiros o mais rápido possível. Muitas vezes você tem mais alternativas disponíveis no início do processo.
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