3 tipos de contas de crédito:como elas afetam sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é calculada usando um algoritmo complexo baseado em vários fatores. Portanto, para melhorar sua pontuação de crédito, é essencial entender como as agências de crédito a determinam para que você possa tomar ações estratégicas para melhorá-la.

Modelo de pontuação de crédito FICO

As pontuações FICO, o modelo de pontuação de crédito mais usado no país, usam cinco categorias diferentes para determinar sua credibilidade :

• Histórico de pagamentos
• Valores devidos
• Comprimento do histórico de crédito
• Novo crédito
• Tipos de contas de crédito

A maioria dessas categorias é bastante auto-explicativa. No entanto, muitos consumidores não estão familiarizados com os diferentes tipos de crédito e como eles afetam a pontuação de crédito.

A categoria "tipos de crédito" constitui 10% de sua pontuação de crédito . Os três tipos de contas de crédito incluem contas rotativas, parceladas e abertas .

Mostraremos por que é importante ter uma combinação equilibrada de contas e o que cada tipo diferente de conta de crédito implica. Em seguida, forneceremos etapas orientadas à ação para maximizar sua pontuação de crédito nesta categoria. Vamos começar.

Por que ter diferentes tipos de crédito é importante?

Apesar de contribuir com apenas 10% para sua pontuação FICO, diferentes tipos de crédito são um componente essencial para determinar esse número final, principalmente se seu histórico de crédito for limitado.

O objetivo de sua pontuação de crédito e de seu relatório de crédito é ajudar os credores a determinar o quanto de risco você representa se eles emprestarem dinheiro. Por exemplo, você fará pagamentos consistentes no prazo a cada mês ou provavelmente deixará de pagar o empréstimo?

Se você tiver um longo histórico de crédito com vários itens em seu relatório de crédito, um credor pode ter uma boa ideia do seu potencial risco de crédito. Mas se você tem pouco ou nenhum crédito, fica mais difícil. Nessas situações, os credores analisam mais de perto seu mix de crédito.

Isso pode levantar suspeitas porque os credores verão que você pode não ter um histórico de pagamentos regulares em outros tipos de empréstimos. Embora a situação de cada indivíduo seja diferente, normalmente é melhor ter várias contas para aumentar sua pontuação de crédito.

Três tipos de contas de crédito

Agora que você entende por que o mix de crédito é importante, é hora de saber quais estão disponíveis para você como consumidor.

Como mencionado, o crédito vem em três formas diferentes:parcelado, rotativo e aberto. Embora cada tipo de conta de crédito possa afetar sua pontuação de crédito de maneira diferente, a maioria dos especialistas financeiros concorda que é melhor ter uma combinação saudável.

O que é uma conta parcelada?

O crédito parcelado refere-se a um tipo de empréstimo que permite que você peça uma quantia fixa antecipadamente , que você paga regularmente ao longo do tempo. Seu pagamento é o mesmo a cada mês e é distribuído por um período de tempo especificado. O credor cobra juros sobre o valor emprestado, que está incluído no seu pagamento mensal. As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis.

Se for fixo, você pagará a mesma taxa de juros durante a vida do empréstimo. Se for variável, sua taxa de juros e, consequentemente, seu pagamento mensal, podem flutuar para cima ou para baixo com base nas condições do mercado.

Empréstimos a prestações

Os empréstimos a prestações são frequentemente (mas nem sempre) utilizados para grandes compras que, de outra forma, seriam inatingíveis para a maioria das pessoas se tivessem de pagar em dinheiro. Um exemplo típico é uma hipoteca.

A cada mês, seu pagamento vai parcialmente para o saldo principal e parcialmente para os juros, normalmente por 30 anos (embora também estejam disponíveis hipotecas de 15 anos).

Empréstimos de carro, empréstimos estudantis, empréstimos imobiliários e empréstimos pessoais também são exemplos de empréstimos parcelados.

O que é uma conta rotativa?

As contas de crédito rotativo não têm um cronograma de pagamento pré-determinado . O exemplo mais comum de conta de crédito rotativo é um cartão de crédito.

Com um cartão de crédito, você tem um limite de crédito definido de quanto dinheiro pode pedir emprestado. Em seguida, você determina quanto do saldo deseja pagar a cada mês - o mínimo ou mais. O nome vem da capacidade de girar seu saldo para a fatura do próximo mês.

Você pode usar seu cartão de crédito repetidamente, mas são cobrados juros sobre o valor emprestado. Como resultado, seu crédito disponível diminui à medida que você gasta e, posteriormente, aumenta à medida que você paga seu saldo.

Cartões de crédito

As estimativas mostram que mais de 72% dos americanos carregam pelo menos um cartão de crédito, seja Visa, MasterCard, American Express, Discover ou marcas menos comuns.

Outros tipos de cartões de crédito incluem os de varejistas, que você só pode usar nessa loja específica. Com esses cartões de crédito, os titulares geralmente recebem benefícios, como descontos ou cupons adicionais. Os cartões de gás também são considerados crédito rotativo.

Os cartões de crédito normalmente permitem que você pague o valor total devido ou faça um pagamento mínimo e tenha um saldo. Mas, claro, você sempre pode pagar mais do que o pagamento mínimo para não ser cobrado tanto de juros.

Se você está com dificuldades para obter um cartão de crédito por causa do crédito ruim, considere obter um cartão de crédito seguro para começar. Os cartões de crédito garantidos geralmente são oferecidos a qualquer pessoa disposta a fazer um depósito de segurança como garantia. No entanto, eles podem ser uma maneira eficaz de construir crédito, pois o histórico de pagamentos é relatado às agências de crédito.

Linhas de crédito de capital próprio

As contas rotativas não incluem apenas cartões de crédito. Por exemplo, uma linha de crédito de home equity (também chamada de HELOC) permite que os proprietários acessem seu patrimônio sem retirar um montante fixo de uma só vez.

Em vez disso, você recebe uma linha de crédito do seu banco ou cooperativa de crédito. Como um cartão de crédito, você saca o dinheiro conforme precisa, e só então esse valor começa a acumular juros.

Como você está usando dinheiro do patrimônio em sua casa, geralmente pode reivindicar os juros como uma dedução fiscal. Então, à medida que você pega dinheiro emprestado do HELOC, você começa a pagá-lo como faria com um saldo de cartão de crédito, e seu crédito disponível volta a subir.

O que é uma conta de crédito aberta?

As contas de crédito abertas combinam essencialmente os dois conceitos de crédito parcelado e rotativo. Seu pagamento mensal varia a cada mês. Você deve pagar seu saldo integralmente, em vez de carregar um saldo para o próximo mês. Exemplos de contas abertas são contas de serviços públicos, como eletricidade, gás, água/esgoto, lixo, internet e TV a cabo.

Sua fatura varia de acordo com seu uso a cada mês, e espera-se que você pague o valor total até a data de vencimento. Telefones celulares e cartões de crédito da empresa são outras formas de crédito aberto. Os cartões de crédito são semelhantes aos cartões de crédito, mas não têm limite de crédito predefinido.

Pagar suas contas abertas em dia todos os meses, infelizmente, não ajuda no seu crédito. No entanto, não pagá-los prejudica sua pontuação de crédito. Uma empresa de serviços públicos ou de telefonia celular não informa regularmente os pagamentos mensais em dia. No entanto, eles quase certamente reportarão inadimplências. As contas vencidas geralmente são relatadas quando estão atrasadas em 30 dias ou mais.

Como os diferentes tipos de crédito afetam sua pontuação de crédito

Não existe uma solução única para melhorar sua pontuação de crédito, mas pode ser útil ter uma combinação diversificada de tipos de crédito. Isso mostra aos credores que você não depende de apenas um tipo de crédito, especialmente cartões de crédito. Os credores também podem fazer algumas outras suposições com base no mix de crédito de seus relatórios de crédito.

Empréstimos a prestações, por exemplo, podem ajudar no seu crédito porque criam um histórico de pagamentos positivo. Isso mostra aos credores que você é um mutuário confiável.

Além disso, alguns tipos de crédito parcelado são considerados um tipo de crédito “bom”. Uma hipoteca, por exemplo, normalmente indica que você está construindo um patrimônio que poderia potencialmente explorar mais tarde.

Os empréstimos estudantis podem fazer um credor pensar que seu potencial de ganhos a longo prazo é maior porque você tem um diploma universitário. No entanto, um empréstimo de carro às vezes é visto como um tipo de crédito “ruim” porque o valor do veículo se deprecia rapidamente em comparação com o valor do empréstimo.

Quanto crédito é demais?

Os credores não querem ver muito crédito rotativo sendo usado porque pode indicar que você está em dificuldades financeiras e muitas vezes precisa de acesso rápido ao dinheiro. No entanto, isso não significa que você deve fechar imediatamente cartões de crédito estranhos.

Primeiro, fechar contas antigas não as fará desaparecer automaticamente em seu relatório de crédito. E segundo, fechar contas antigas de cartão de crédito pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito.

Acertar no mix de crédito

Não existe uma fórmula específica para obter o equilíbrio perfeito do “mix de crédito”. No entanto, ter vários tipos de crédito criará um bom mix de crédito. Com isso dito, normalmente não é aconselhável fazer um empréstimo apenas para adicionar um empréstimo parcelado.

Por outro lado, os empréstimos para construtores de crédito foram criados especificamente para pessoas com histórico de crédito limitado para construir crédito. No entanto, eles são muito econômicos e você está basicamente emprestando de si mesmo, semelhante a um cartão de crédito seguro.

Você também pode considerar a transferência de uma dívida de cartão de crédito para um empréstimo pessoal, se puder obter uma taxa mais baixa. Pense criativamente em como você pode simultaneamente reparar seu crédito e economizar algum dinheiro em pagamentos de juros.