O que é o Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal dos Estados Unidos aprovada em 1970 para regular os direitos do consumidor e como os bancos e outras entidades usam suas informações. É aplicado pela Federal Trade Commission (FTC) o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Um dos principais objetivos do Fair Credit Reporting Act é dar aos consumidores o direito de conhecer as informações listadas em seus relatórios de crédito. Ele também permite que os consumidores contestem quaisquer erros em seus relatórios de crédito.

Antes de aprovar o Fair Credit Reporting Act em 1970, os bancos e outros credores não eram regulamentados e podiam emprestar dinheiro e negar empréstimos a seu próprio critério.

A FCRA foi implementada para proteger os consumidores de serem discriminados devido à raça, etnia, família e qualquer outro meio subjetivo de determinar a capacidade de um indivíduo de pagar um empréstimo.

Como o Fair Credit Reporting Act (FCRA) protege você como consumidor?

Um dos propósitos mais importantes do Fair Credit Reporting Act é proteger consumidores como você, regulando as agências de relatórios de consumo (também conhecidas como agências de relatórios de crédito ou agências de crédito).

As três principais agências de relatórios do consumidor são Equifax, Experian e TransUnion. De acordo com a FCRA, você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada agência de informações ao consumidor, mediante solicitação, para que possa revisar cada um deles quanto à precisão.

Você pode aprender como obter sua cópia gratuita aqui. As agências de relatórios ao consumidor também devem fornecer uma maneira de contestar quaisquer erros em seu relatório de crédito e, potencialmente, removê-los.

O Fair Credit Reporting Act garante que seus relatórios de consumidor sejam uma representação justa e precisa de sua credibilidade.

Disputas da agência de crédito

O Fair Credit Reporting Act exige que as agências de crédito facilitem disputas entre credores e indivíduos. Por exemplo, se você discordar de um item em seu relatório de crédito, poderá abrir uma disputa escrevendo uma carta para a agência de informações ao consumidor e o credor. As agências de crédito devem investigar a reclamação no prazo de 30 dias.

Eles são então obrigados a enviar-lhe os resultados da investigação por escrito. Se a agência de informações ao consumidor não resolver a disputa por meio de sua investigação, você poderá explicar a situação em uma declaração em seu arquivo de crédito.

Se o processo resultar em uma alteração em seu relatório de crédito, como a remoção de um item negativo, você terá direito a receber um relatório de crédito atualizado gratuitamente.

Você também pode pedir à agência de informações ao consumidor que envie suas informações de crédito atualizadas para qualquer empresa que tenha recebido seu relatório de crédito nos últimos seis meses ou qualquer empregador em potencial que tenha verificado seu crédito nos últimos dois anos.

Limitações de relatórios de crédito

O Fair Credit Reporting Act não apenas permite um processo de disputa amigável ao consumidor, mas também descreve quanto tempo as informações negativas podem permanecer em seus relatórios de crédito.

Isso evita que itens do passado distante afetem suas oportunidades financeiras futuras. Os itens geralmente permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, mas podem permanecer até dez anos em casos de falência.

A FCRA também exige que as agências de informações ao consumidor corrijam ou excluam itens imprecisos em seus relatórios de crédito. Eles também devem remover itens que não podem verificar.

Regulamentos de bancos e emissores de cartões de crédito

O Fair Credit Reporting Act também regula outros usuários de suas informações de crédito ao consumidor. Em particular, supervisiona as empresas que fornecem informações sobre seu histórico de crédito às agências de crédito.

Essas empresas normalmente incluem bancos, empresas de cartão de crédito, empresas de serviços públicos, operadoras de telefonia celular, tribunais e outros credores. Eles relatam informações como saldos de cartão de crédito e empréstimos, pagamentos em atraso e contas inadimplentes.

A FCRA exige que essas empresas sejam responsáveis ​​ao fornecer informações precisas às agências de relatórios de crédito. Além disso, eles devem notificar os clientes quando itens negativos estão prestes a ser colocados em seus relatórios de crédito e investigar minuciosamente as disputas que chegam através das agências de relatórios de crédito.

Quem pode acessar seu relatório de crédito de acordo com o Fair Credit Reporting Act?

A FCRA foi projetada para restringir quem tem permissão para acessar o arquivo de crédito de um consumidor. Como resultado, as consultas de crédito são limitadas principalmente a credores, seguradoras e empregadores, e todos devem ter um propósito permitido para solicitar uma cópia do seu relatório de crédito.

Os motivos mais comuns incluem avaliar um pedido de empréstimo ou cartão de crédito ou avaliá-lo como candidato a emprego. Esteja ciente de que você deve dar ao seu empregador ou potencial empregador o consentimento por escrito antes que eles possam solicitar legalmente sua denúncia de consumidor.

Os proprietários também podem exigir uma verificação de crédito antes de aprovar seu pedido de aluguel, para garantir que você pague seu aluguel em dia todos os meses. Eles precisarão do seu consentimento por escrito e provavelmente cobrarão o custo de puxar seu histórico de crédito.

Quando uma dessas partes acessar seu relatório de crédito, ela deverá notificá-lo quando uma ação negativa for tomada como resultado de quaisquer itens encontrados.

Por exemplo, se seu pedido de hipoteca for recusado, o credor deve divulgar a você a pontuação de crédito real usada em seu pedido e os principais motivos da recusa. Se você sentir que foi discriminado, você pode apresentar uma reclamação contra o credor ao Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB).

Acesso às suas pontuações de crédito

A FCRA permite que você acesse suas pontuações de crédito de cada uma das três agências de relatórios do consumidor. No entanto, embora eles sejam obrigados a enviar seu relatório de crédito gratuitamente a cada 12 meses, sua pontuação de crédito não é gratuita. Você pode solicitar para vê-los a qualquer momento.

Monitoramento de crédito

Cada uma das três agências de relatórios de consumo oferece uma gama de produtos que permitem que você veja sua pontuação de crédito.

O programa que você provavelmente verá mais anunciado é um serviço de assinatura que mostra se e como sua pontuação de crédito muda mês a mês.

Esses alertas também ajudam a prevenir ou detectar roubo de identidade, bem como alertas de serviço ativo para membros das forças armadas.

Compra única

Se você quiser comprar sua pontuação de crédito imediatamente, provavelmente terá que pesquisar um pouco no site. Então, você provavelmente pagará entre US$ 10 e US$ 15, dependendo de qual agência de relatórios de consumidores você selecionar.

Se você quiser ver suas pontuações de crédito de cada uma das três agências de relatórios ao consumidor, procure um negócio em massa em que você obtenha todas as três pontuações por um preço com desconto.

Solicitando um empréstimo

Outra maneira de ver seu relatório de crédito é quando você está solicitando um empréstimo, como uma hipoteca. A maioria dos credores são obrigados a fornecer uma divulgação de pontuação de crédito. Isso ajuda a manter todo o processo transparente para que você entenda as decisões que estão sendo tomadas em relação ao seu crédito e possa contestá-las, se necessário.

Isso inclui informações relevantes para sua aprovação de empréstimo, incluindo sua pontuação de crédito, a faixa de pontuação de crédito relevante (por exemplo, 300-850 para uma pontuação FICO), sua pontuação em comparação com a população geral e como acessar uma cópia do seu relatório de crédito .

Os credores não usam apenas sua pontuação de crédito para determinar se você foi aprovado para um empréstimo. Eles também o usam para decidir para que tipo de taxa de juros e termos de empréstimo você se qualifica, o que é chamado de precificação baseada em risco.

Desativando listas de e-mail

Infelizmente, é fácil entrar nas listas de e-mail dos profissionais de marketing que enchem sua caixa de correio com ofertas de crédito e empréstimo. Isso porque as agências de informação ao consumidor podem fornecer às empresas os nomes e endereços dos consumidores em vários perfis de crédito.

As agências de relatórios de crédito enviam mensagens aparentemente personalizadas para cartões de crédito, seguro residencial e muito mais. No entanto, a FCRA permite um processo de exclusão para que você possa remover suas informações dessas listas.

Ligue para 1-888-5-OPT OUT ou visite www.optoutprescreen.com para que todas as três agências de relatórios do consumidor parem de compartilhar suas informações de contato com os credores por cinco anos.

Você pode visitar o mesmo site para optar por não participar permanentemente e, em seguida, assinar e devolver o Formulário de Eleição de Desativação Permanente. Sua outra opção é enviar solicitações por escrito para cada agência de informação ao consumidor.

Como você pode fazer o Fair Credit Reporting Act funcionar para você?

Apesar de ter muitas regras e regulamentações, a FCRA pode ser uma ferramenta valiosa na proteção dos consumidores.

Ele permite que consumidores como você saibam mais sobre por que o financiamento pode ser negado e o que você pode fazer para garantir empréstimos no futuro. Além disso, contestar informações negativas em seus relatórios de crédito pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito.

Contrate um profissional

Felizmente, você não precisa descobrir todos os meandros do FCRA por conta própria para colocá-lo em prática em sua vida. Os serviços de reparo de crédito se especializam em ajudá-lo a usar a FCRA e outras leis para sua vantagem total. Você pode se colocar no caminho certo para reparar seu crédito inscrevendo-se em um deles.

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