Como construir crédito

Até 16% da população dos EUA está preocupada com uma pontuação de crédito ruim . Você pode pensar que isso não é grande coisa, mas na verdade é. As pontuações ruins do FICO não são apenas dígitos aleatórios que têm algo a ver com agências de crédito. Esses números são muito mais significativos do que você imagina, pois afetam vários aspectos de sua vida .

Caso você se enquadre nos 16% de americanos com crédito ruim, estamos aqui para fornecer algumas dicas e diretrizes úteis sobre como construir crédito.

Como é calculada uma pontuação de crédito?

Para calcular sua pontuação de crédito, Experian, Equifax e TransUnion - as três principais agências nos EUA - usam vários dados de seu relatório de crédito. As informações são classificadas em cinco grupos.

• Histórico de pagamentos (35%)
• Valores devidos (30%)
• Tamanho do histórico de crédito (15%)
• Novo crédito (10%)
• Combinação de crédito (10%)

Você pode notar que cada uma dessas categorias impacta seu crédito e tem uma ponderação diferente no cálculo da sua pontuação. O mais significativo é seu histórico de pagamentos . Não surpreendentemente, porém, já que todos os credores e credores gostariam de saber se você é digno de crédito , ou seja, se você pagou seus empréstimos anteriores em dia.

Como você constrói crédito?

Nós temos você se perguntando por que você precisa construir seu crédito? Excelente. Mesmo que você não esteja planejando obter um empréstimo ou hipoteca em breve, pode ser necessário fazê-lo em algum momento. Então você pode se deparar com um problema sério, mesmo que esteja pagando todas as suas contas regularmente e em dia. Por quê? Bem, porque você não tem histórico de crédito!

Agora chegamos a outra questão essencial:como você deve começar a construir crédito ?

Obtenha um cartão de crédito seguro

Sem dúvida, cartões de crédito são a melhor maneira de construir crédito . Mas como você consegue um cartão de crédito quando precisa de um bom crédito para isso? O segredo está em um cartão de crédito seguro .

Não, não estamos usando nenhuma linguagem de código aqui. Os cartões de crédito podem ser classificados em dois grupos principais:não garantidos e protegidos . O primeiro refere-se ao tipo de cartão mais difundido que não exige que você tenha qualquer depósito de segurança para usá-los. Os últimos, por outro lado, são garantidos por um depósito em dinheiro e normalmente são oferecidos a um mutuário subprime que luta com um histórico de crédito escasso.

Não importa se você é um jovem adulto em uma jornada de construção de crédito ou você está procurando melhorar seu mau FICO , há uma vasta gama de cartões de crédito que você pode usar para construir crédito. Mas, há algumas coisas importantes a serem observadas.

Sempre opte por um cartão de crédito que tenha um limite de gastos baixo . Será mais fácil para você qualificar e ser aprovado . Além disso, você poderá pagar o saldo devedor integralmente todos os meses . E, claro, nunca pule nenhum pagamento , pois isso pode ter um efeito terrível em seu crédito.

Mas espere, como algo pode ter um efeito ruim no seu histórico de crédito se você não o tiver em primeiro lugar?

Até agora, entendemos que os cartões de crédito garantidos são a melhor maneira de construir crédito. Tenha em mente, no entanto, que isso não seria possível se você escolhesse o emissor do cartão de crédito errado. Portanto, ao solicitar seu primeiro cartão, certifique-se de que a empresa reporte seus pagamentos às principais agências de crédito — Experian, Equifax e TransUnion. Caso contrário, obter um cartão de crédito sem crédito não faria sentido.

Conseguir um empréstimo para construção de crédito

Se você é novo no campo de empréstimos e cartões de crédito, todas essas noções de classificação de crédito, pontuação FICO e VantageScore podem ser seu inimigo, principalmente porque você não tem ideia do que se trata. Conhecer todo o objetivo da pontuação de crédito não é tão complicado. Mas o processo e as formas de construção de crédito podem ser.

Os cartões de crédito são uma excelente solução para iniciar uma pontuação de crédito. Ainda assim, haverá ocasiões em que isso simplesmente não será suficiente. Então, como construir crédito quando você não tem nenhum? Bem, chegou a hora de considerar uma alternativa um pouco mais complexa – um empréstimo para construtor de crédito.

Agora, o que é isso?

Os empréstimos para construtores de crédito são projetados para pessoas com pouca ou nenhuma pontuação de crédito. Ele mantém o valor emprestado em sua conta bancária enquanto você faz seus pagamentos . Você não tem permissão para acessar o dinheiro até pagar completamente o empréstimo . Dessa forma, além de construir sua pontuação de crédito, você tem a chance de construir suas economias também .

Espera-se que tal empréstimo não exija um bom FICO. Além dos requisitos relacionados à sua idade legal e residência, você só precisa ter renda regular para efetuar os pagamentos. Observe, no entanto, que essa é uma ótima maneira de criar mas não melhorar sua pontuação de crédito .

Uma análise recente do Consumer Financial Protection Bureau indicou que um empréstimo de construtor de crédito ajudou cerca de 1.500 consumidores sem crédito a aumentar suas pontuações FICO em 60 pontos. Os clientes que tinham dívidas não viram nenhum aumento.

Assim como com os cartões, os empréstimos para construção de crédito não fariam sentido sem reportar às agências de crédito. Como o credor registra seus pagamentos em pelo menos uma agência , acompanhando-os e pagando pontualmente é essencial para aumentar uma pontuação de crédito.

Receba crédito para pagar contas em dia

Pagar as contas em dia é crucial por dois motivos óbvios:continuar usando os serviços e evitar dívidas. Além disso, pagamentos atrasados ​​e perdidos aparecerão como informações negativas em seu relatório de crédito e permanecerão lá por sete anos.

Mas já lhe ocorreu que pagamento de contas em dia é uma das maneiras fáceis de obter crédito ?

Não são apenas faturas de cartão de crédito ou pagamentos de empréstimos que você não deve perder. Suas contas de aluguel, serviços públicos e telefone também devem ser pagas regularmente e em dia. Para evitar atrasos ou falta de pagamentos, considere definir um lembrete ou pagamentos automáticos.

Agora, como construir crédito fazendo pagamentos em dia?

A Experian, uma das três grandes agências de crédito, criou vários recursos que podem ajudá-lo a construir ou melhorar sua pontuação de crédito rapidamente. Um deles, Experian Boost , está vinculado à conta bancária que você usa para faturas . Uma vez conectado e verificado, o serviço identificará seu histórico de pagamento por telefone e serviços públicos . Se você fizer tudo no prazo, poderá obter um aumento de 13 pontos em sua pontuação de crédito .

Diminua sua taxa de utilização de crédito

Os cartões de crédito são uma ferramenta bastante útil. Você não apenas tem a oportunidade de economizar algum dinheiro ao fazer pagamentos, mas provavelmente é a maneira mais rápida de obter crédito. Mas há um pequeno problema aqui. Você não deve usar demais ou no máximo eles.

Primeiro, você pode perder alguns pagamentos e ficar endividado, o que arruinará sua pontuação FICO . Em segundo lugar, você pode dar a impressão de que não consegue lidar com suas finanças muito bem. Como resultado, sua taxa de utilização de crédito aumentará , que é um grande não-não se você está lutando para aumentar sua pontuação de crédito.

A taxa de utilização de crédito (também conhecido como índice) refere-se aos seus saldos gerais divididos pelo limite de crédito . Simplificando, mostra quanto do seu crédito disponível você usa. Embora possa soar como física quântica, as coisas são realmente muito simples.

Digamos que você tenha dois cartões de crédito com $ 10.000 em crédito à sua disposição em ambos. Se o seu saldo em um for de $ 5.000, significa que você usou metade do valor total disponível. Como resultado, sua taxa de utilização de crédito é de 50%. Como o ótimo é 30% , isso sugere que você está usando seu cartão de crédito em excesso s.

O que tudo isso tem a ver com impulsionar ou estabelecer crédito? Uma taxa de utilização de crédito baixa indica que você não está usando todo o valor que tem em seus cartões . Os sistemas de monitoramento de relatórios de crédito interpretam isso como um sinal de que você não tende a gastar demais . Isso, por sua vez, indica que você está gerenciando bem seu crédito . Como resultado, você poderá atingir uma pontuação mais alta e aproveitar todos os benefícios de um bom FICO.

Então, como melhorar sua pontuação de crédito diminuindo sua taxa de utilização? Uma das maneiras possíveis é usar um cartão de débito pré-pago . Esta é uma excelente alternativa ao débito tradicional e muito melhor do que um cartão de crédito. Além disso, os cartões de débito pré-pagos oferecem recursos quase idênticos com uma vantagem significativa:você nunca pode descontar deles .

Ao contrário dos cartões de crédito tradicionais, os cartões de débito pré-pagos não têm efeito direto no seu crédito. Isso é bom e ruim – bom porque ajudam você a controlar seus gastos, mas ruim porque você não pode usá-los para melhorar a pontuação de crédito.

Torne-se um usuário autorizado na conta de alguém

Até agora, você tem uma visão mais clara de quão importante é a pontuação de crédito. Alcançar um FICO bom ou excelente é um processo que pode levar até alguns anos para ser concluído . Quanto mais cedo você começar a construir crédito do zero, melhor.

Mas como construir crédito com 18 anos ou mais? A maneira mais simples é pedir a alguém para adicionar você como usuário autorizado de seu cartão de crédito . Pode ser um membro da família, um parceiro, um amigo ou até mesmo um colega de quarto. Essa não é apenas uma das maneiras mais rápidas de obter crédito, mas também a mais barata. Você não precisa ter ou usar um cartão de crédito para tirar vantagem de ser um usuário autorizado.

Verifique se os pagamentos do usuário principal foram todos em dia , pois você também os adicionará aos seus arquivos de crédito . Você deseja um longo histórico de pagamentos pontuais , não atrasados ​​ou perdidos. Além disso, verifique se a empresa do cartão relata as atividades de um usuário autorizado às agências de crédito. As chances são de que sim, mas você gostaria de estar no lado seguro. Caso contrário, não faria sentido adicioná-lo como usuário autorizado, pois você não conseguiria construir seu crédito rapidamente.

Para evitar problemas indesejados e confrontos entre você e o usuário principal do cartão, considere fazer o acordo ou acordo sobre se você usará o cartão e de que maneira. Caso queira, seria atencioso de sua parte pagar sua parte.

Procure por imprecisões em seu relatório de crédito

Se você for persistente o suficiente, poderá estabelecer seu crédito rapidamente usando os diferentes métodos que discutimos. Mas e se você estiver lutando com uma pontuação FICO ruim, que não é resultado de pagamentos perdidos ou atrasados? Como reconstruir seu crédito nesse caso?

De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você tem direito a um relatório gratuito a cada 12 meses. Isso lhe dá a oportunidade de verificar todas as informações que as agências de crédito têm sobre você. Ao obter seu relatório, você pode procurar por quaisquer itens negativos incorretos. Se você encontrar algum, poderá discuti-los com as agências de relatórios de crédito e solicitar a remoção dos problemas gratuitamente.

Você pode continuar tentando até que tudo seja corrigido, embora possa demorar um pouco. Como alternativa, você pode usar o software de reparo de crédito ou contratar uma empresa de reparo de crédito que encontrará a maneira mais fácil e rápida de construir seu crédito. Por uma taxa razoável, uma empresa se comprometerá a remover todos os erros negativos de seu relatório .

Para entender como aumentar a pontuação de crédito usando serviços de reparo de crédito, você precisa saber como eles funcionam. Depois de escolher a empresa preferida e se inscrever, você receberá um profissional que trabalhará com você em seu processo de recuperação de crédito. Quando você recebe seu relatório de sites de relatórios de crédito gratuitos, eles começam a contestar todos os itens negativos imprecisos dele enviando cartas de desafio para agências de crédito . Dentro de 30 a 60 dias , você poderá ver os primeiros resultados.

Considerações finais

Não importa se você tem uma pontuação de crédito inicial ou deseja melhorar seu FICO, observe que não existe uma solução rápida. O processo pode levar de vários meses a alguns anos , dependendo da sua situação e esforço.

Você precisa ter em mente que nenhuma das dicas do nosso guia sobre como construir crédito funcionará se você continuar perdendo pagamentos, se endividando ou estourando seus cartões de crédito. Agora que você tem a oportunidade de melhorar sua credibilidade, use-a com sabedoria.

Perguntas frequentes

O que é uma ótima pontuação de crédito?
Fora de um intervalo de pontuação de 300 (pontuação de crédito inicial) para 850 , um FICO de 700 e acima é normalmente considerado bom . Da mesma forma, um FICO de 800 ou superior é considerado excelente . A pontuação média de crédito está entre 600 e 750.
Como construir crédito sem cartão de crédito?
Se você não é um grande fã de cartões de crédito, pode experimentar outras alternativas. Por exemplo, você pode considerar obter um empréstimo sem crédito , ou você pode pedir a alguém para adicioná-lo como usuário autorizado de seu cartão de crédito . Isso não significa que você vai usá-lo. Mas todos os pagamentos que o titular original fizer também serão visíveis em seu relatório de crédito.

Outra opção é se inscrever no serviço Experian Boost e obter crédito para pagar contas de serviços públicos e telecomunicações em dia . Além disso, você pode contratar uma agência de reparo de crédito ou se inscrever em software de reparo de crédito que irá procurar erros que possam ser corrigidos ou oferecer uma solução para lidar com eles.
Como construir crédito com cartão de crédito?
Os cartões de crédito são uma maneira fácil de aumentar seu crédito, desde que você não os use demais. A maioria dos emissores de cartões relata sua atividade a pelo menos uma das agências de crédito . Se você fizer todos os seus pagamentos integralmente ou pelo menos um valor mínimo devido e no prazo, você ganhará pontos em seu relatório . Por outro lado, se você continuar perdendo, você prejudicará sua pontuação.
Quanto tempo leva para construir crédito com um cartão de crédito seguro?
O tempo necessário para que os resultados apareçam depende se você deseja criar ou melhorar sua pontuação de crédito. Caso você esteja começando , você deve alcançar uma boa pontuação FICO após seis meses de usar o cartão. Se você estiver reconstruindo crédito danificado , pode levar cerca de 12 a 18 meses de uso muito responsável para atingir uma pontuação de crédito justa ou boa.
Como construir crédito empresarial?
As etapas para a construção de crédito empresarial são semelhantes às da construção de um crédito pessoal. A primeira é pagar suas contas antecipadamente , mesmo antes do vencimento. Se fizer isso, você ganhará crédito extra . A segunda é abrir cartões de crédito comerciais que se reportam a agências de crédito comerciais . Por fim, assim como no crédito pessoal, certifique-se de manter sua taxa de utilização de crédito baixa , idealmente abaixo de 30% .
Quanto tempo leva para construir o crédito?
Quanto tempo você levará para construir seu crédito depende do seu histórico de crédito . Se você estiver construindo seu crédito do zero, levará aproximadamente seis meses para obter uma boa pontuação. E se você estiver melhorando o crédito ruim , levará cerca de um ano para chegar a uma feira , e 18 meses para obter uma boa pontuação FICO .

Se você quer saber como construir crédito mais rápido, a resposta é começar agora. Não há solução rápida, mas quanto antes você começar melhorando sua pontuação FICO, mais cedo você obterá resultados.