Como corrigir sua pontuação de crédito em 6 etapas

Existem muitas razões para iniciar o processo de reparação de crédito. O maior motivo é que o crédito afeta você todos os dias. Com crédito ruim, talvez você não consiga obter aprovação para novos produtos de crédito, como cartões de crédito. Também afeta as taxas de juros que você paga em cartões de crédito e empréstimos, incluindo hipotecas, e pode resultar em maiores depósitos de segurança para aluguel. Comparado a um tomador de empréstimo com bom crédito, alguém com crédito ruim pode pagar em média US $ 50, 000 mais em juros sobre uma hipoteca. Ao longo de uma vida inteira, você pode acabar pagando mais de $ 200, 000 a mais em juros desnecessários apenas por causa de crédito ruim.

Crédito ruim é considerado como qualquer pontuação abaixo de 560 no sistema de pontuação FICO. Sua pontuação de crédito é determinada com base em uma série de fatores, incluindo seu histórico de pagamento, índice de utilização do crédito e duração do crédito. Não existe uma solução rápida para o seu crédito. As informações negativas, mas precisas (como pagamentos em atraso e inadimplências) permanecerão em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos.

A boa notícia é que você pode reparar sua pontuação de crédito sozinho. Existem etapas que você pode seguir para começar a construir um histórico de crédito mais positivo e melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Requer apenas um pouco de conhecimento e paciência. Se você construir bons hábitos com o tempo, a correção do seu crédito será automática e contínua. Aqui estão seis etapas para construir um melhor crédito.

1. Verifique o seu relatório de crédito

Para obter uma melhor compreensão da sua imagem de crédito e o que os credores podem ver, verifique seu relatório de crédito. Em seu relatório, você verá seu histórico de crédito, incluindo qualquer dívida de cartão de crédito, empréstimos, e contas que foram enviadas para agências de cobrança e ações judiciais como execuções hipotecárias ou falências.

Além disso, estão as informações do credor, que compõe a maioria de seus relatórios. As informações usadas para determinar sua pontuação de crédito são divididas em cinco áreas principais:

• Histórico de pagamento, que é 35% de sua pontuação FICO
• Utilização de crédito, que é 30% da sua pontuação, e mostra quanta dívida você carrega em relação ao seu limite de crédito
• Comprimento do histórico de crédito, ou idade de crédito, que é 15% de sua pontuação, e mostra há quanto tempo você tem contas de crédito ativas
• Tipos de crédito, que é 10% da sua pontuação, e mostra a variedade de suas contas
• Consultas de crédito, que é 10% da sua pontuação, e mostra o número de consultas feitas ao seu perfil de crédito

Se você encontrar informações incorretas, você pode registrar uma disputa. Para obter detalhes sobre como corrigir erros em seus relatórios, consulte Como contestar erros de relatório de crédito aqui.

No entanto, nem todos os problemas de crédito se referem a erros em seus relatórios de crédito. Assim, a próxima etapa - quer você tenha de contestar os erros ou não - é manter contas de crédito saudáveis.

2. Melhore o seu histórico de pagamentos

Seu histórico de pagamento é o fator mais importante em sua pontuação de crédito FICO e é responsável por 35% da maioria das pontuações.

Além de relatar os erros em seu relatório de crédito, você deve se concentrar em pagar saldos vencidos em suas contas. Contudo, uma vez que o pagamento está vencido há mais de 30 dias, credores e credores podem relatar sua conta às agências de crédito - o que, em última análise, afeta sua pontuação e capacidade de crédito. Quanto mais tempo o seu pagamento estiver em atraso, pior é para o seu crédito. Pagamentos atrasados ​​podem permanecer em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, por isso é importante pagá-los mais cedo ou mais tarde.

Sua pontuação também leva em consideração o tamanho e a atualidade de sua dívida. Quanto maior for a sua dívida e mais recentes forem os seus pagamentos perdidos, pior será sua pontuação. Para evitar a espera por uma melhor pontuação de crédito, mantenha contas saudáveis ​​atualizando as contas e pagando dívidas dentro do prazo, sempre que possível.

3. Descubra quando o seu emissor relata o histórico de pagamentos

Mesmo se você pagar seu saldo todo mês (e você deve), se o seu pagamento for recebido após a data do relatório, seu saldo relatado pode ser alto - e isso afeta negativamente sua pontuação porque sua proporção parece inflada. Ligue para o emissor do seu cartão de crédito e pergunte quando seu saldo for informado às agências de crédito. Esse dia geralmente é a data de fechamento (ou o último dia do ciclo de faturamento) em sua conta. Lembre-se de que é diferente da “data de vencimento” em seu extrato.

Portanto, pague sua conta um pouco antes da data de fechamento. Dessa maneira, seu saldo relatado será baixo ou até zero. O método FICO usará o saldo inferior para calcular sua pontuação. Isso reduz sua taxa de utilização e aumenta sua pontuação.

4. Pague a dívida estrategicamente

Quando você tem vários saldos para pagar, há duas abordagens principais a serem adotadas. Você pode quitar a conta que sofre com a maior taxa de juros , como um cartão com APR de 14,5% antes de pagar um saldo com APR de apenas 7%.

Ou, você pode pague primeiro sua conta com o menor saldo , portanto, o saldo não incorre mais em juros. Por exemplo, se você tiver um novo cartão de crédito com saldo de apenas $ 400, pode ser vantajoso pagar esse valor integralmente, em vez de ter um interesse contínuo gerado por essa conta. Ao pagar uma conta de uma só vez, você também terá uma conta a menos para pensar e se preocupar. Claro, você ainda vai querer fazer pelo menos os pagamentos mínimos em suas outras contas.

5. Não feche contas mais antigas

A idade de suas contas de crédito é outro fator em sua posição de crédito. É responsável por cerca de 15% da maioria das pontuações de crédito. Também faz parte da sua utilização de crédito, o que torna algum crédito melhor do que nenhum.

A idade do seu crédito é calculada considerando a idade da sua conta mais antiga e a idade média de todas as suas contas. Se a idade do crédito está prejudicando sua pontuação, você realmente não pode fazer muito sobre isso. Você faz, Contudo, deseja evitar o fechamento de suas contas mais antigas, se possível.

Se você está correndo para melhorar seu perfil de crédito, esteja ciente de que fechar cartões de crédito pode dificultar o trabalho. Fechar um cartão de crédito significa que você perderá o limite de crédito do cartão quando sua utilização geral de crédito for calculada, o que pode levar a uma pontuação mais baixa. Mantenha o cartão aberto e use-o ocasionalmente para que o emissor não o feche.

6. Inscreva-se e abra novas contas de crédito apenas conforme necessário

Em alguns casos, se inscrever para uma nova linha de crédito, você poderá obter um índice de utilização de crédito melhor, já que agora você tem uma linha de crédito geral maior. Contudo, tenha cuidado ao se inscrever para muitas linhas de crédito.

Cada vez que você solicita crédito é listado em seu relatório de crédito como um "inquérito difícil" e se você tiver muitos em dois anos, sua pontuação de crédito será prejudicada. Consultas difíceis ocorrem quando você solicita um novo cartão de crédito, uma hipoteca, um empréstimo de carro, ou alguma outra forma de novo crédito. É improvável que a investigação ocasional difícil tenha muito efeito. Mas muitos deles em um curto período de tempo podem prejudicar sua pontuação de crédito. Os bancos podem interpretar isso como significando que você precisa de dinheiro porque está enfrentando dificuldades financeiras e, portanto, é um risco maior. Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, pode ser melhor evitar solicitar um novo crédito por um tempo.

Em geral, um consumidor com bom crédito pode solicitar crédito algumas vezes por ano antes que comece a afetar sua pontuação de crédito. Se você já está começando com crédito abaixo da média, Contudo, essas consultas podem ter um impacto maior em sua pontuação e atrasar seu objetivo final de assistir sua pontuação de crédito subir.

Ainda sem sorte? Se você tiver um histórico de crédito ruim ou falta de histórico de crédito, um cartão de crédito garantido pode ajudá-lo a reparar seu crédito e aumentar sua pontuação de crédito. Isso exige um depósito que geralmente funciona como seu limite de crédito. Se você não paga suas contas, o emissor do cartão pode retirar o depósito. Você o usa como um cartão de crédito normal, e seus pagamentos dentro do prazo ajudam seu crédito. Se você abrir um desses cartões, é importante fazer pagamentos dentro do prazo e ficar de olho na utilização do crédito. Escolha um cartão seguro que relata sua atividade de crédito para todas as três agências de crédito.

Se suas dívidas são avassaladoras, os credores estão menos dispostos a trabalhar com você, e você não consegue chegar a um plano de pagamento por conta própria, o aconselhamento de crédito ao consumidor é uma opção para voltar aos trilhos. Se você estiver interessado em aprender mais sobre bem-estar financeiro, verifique esta postagem do blog!

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