Como posso construir crédito?

O sucesso financeiro é amplamente determinado pela sua pontuação de crédito. Afinal, ter um crédito bom ou excelente reduzirá suas taxas de juros, terá acesso a vantagens como recompensas e lhe dará mais poder de negociação. E também pode lhe dar mais oportunidades para construir seu crédito.

E se você tiver crédito ruim? Bem, para os 16% dos americanos com uma pontuação FICO de 300 a 579, pode ser difícil obter uma linha de crédito, alugar um apartamento ou até conseguir um emprego. E, se você conseguir ser aprovado, sua taxa de juros será muito maior.

É por essas razões que entender como construir crédito é tão crucial. Na verdade, sem um histórico de crédito, os credores não podem determinar se você poderá pagar suas contas ou não. Então, de certa forma, é tão ruim quanto o crédito ruim.

Em suma, a construção de crédito deve ser uma prioridade para todos. Se você está tentando solicitar um cartão de crédito com taxas mais favoráveis ​​ou apenas deseja evitar a bagagem do histórico de crédito, vamos explorar como você pode obter crédito.

Noções básicas de crédito

Como 22% dos americanos não têm pontuação de crédito, vamos ao básico.

Uma pontuação de crédito e um relatório refletem seu gerenciamento de dívidas passado. Para calcular sua pontuação de crédito, seus relatórios de crédito contêm informações relatadas por seus credores. Você é avaliado com base em sua pontuação de crédito de três dígitos, que varia de 300 a 850. Muitas vezes, mais risco está associado a pontuações mais baixas e vice-versa.

Quando você solicita crédito de um credor em potencial, seu crédito se torna mais significativo. E, mesmo que você não esteja ciente disso, isso pode acontecer tanto para as pequenas quanto para as grandes coisas da vida. Por exemplo, você quer um iPhone novo e brilhante? Os relatórios de crédito podem ser verificados se você financiar o telefone. Para grandes compras, como comprar uma casa com hipoteca, é absolutamente necessário.

Com o tempo, à medida que você demonstra sua capacidade de gerenciar suas obrigações de dívida, ganha um bom crédito. Quando você gerencia suas dívidas com responsabilidade, há recompensas a serem obtidas. Mais notavelmente, boas pontuações de crédito aumentam suas chances de aprovações de empréstimos e condições mais favoráveis. Por exemplo, garantir um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.

Tipos de crédito

Vários tipos de crédito estão disponíveis. No entanto, existem três tipos principais de crédito que aparecerão em seus relatórios e pontuações de crédito.

• Crédito rotativo. Os titulares de contas com crédito rotativo podem pedir dinheiro emprestado repetidamente até um limite definido em dólares enquanto pagam uma parte do saldo atual devido em parcelas regulares. À medida que cada pagamento é efetuado, o valor disponível para o titular da conta é reposto, deduzido dos juros e taxas cobrados. Tanto os cartões de crédito quanto as linhas de crédito operam com o princípio do crédito rotativo.
• Crédito parcelado. Normalmente, o crédito parcelado envolve o empréstimo de dinheiro e o pagamento em parcelas mensais fixas. Hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais se enquadram nessa categoria.
• Crédito de serviço. Basicamente, o crédito de serviço é uma conta que você tem com qualquer pessoa que lhe fornece um serviço e cobra de você todos os meses. As contas com crédito de serviço incluem serviços públicos e contas de telefone celular. Quando você perde pagamentos, sua conta pode ser entregue a um cobrador de dívidas. Ter uma conta de cobrança aberta em seu nome pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Como construir crédito usando um cartão de crédito

Quando você solicita cartões de crédito, está solicitando um tipo de empréstimo sem prazo de um credor. À medida que seu pedido é considerado, o credor pode levar em consideração seu histórico de crédito analisando seu relatório de crédito.

Se você não tem histórico de crédito, pode não haver muito para um credor considerar. E isso pode dificultar a obtenção de empréstimos, moradia e emprego.

Felizmente, existem alguns cartões de crédito projetados com isso em mente. Os seguintes cartões podem ser usados ​​para ajudar a estabelecer e construir crédito, mas somente se forem usados ​​com responsabilidade. Isso significa fazer pagamentos em dia todos os meses e não gastar demais.

Cartões de crédito garantidos para construir crédito

Os cartões de crédito garantidos são muito parecidos com os cartões tradicionais, com uma diferença principal. Eles exigem um depósito.

Se você for aprovado para um cartão seguro, você coloca dinheiro para abrir a conta. Esse dinheiro funciona como garantia, semelhante a um depósito de segurança para um aluguel de apartamento. Seu depósito geralmente é reembolsável.

Além do depósito, os cartões seguros funcionam como os cartões tradicionais. Mas lembre-se de que os limites de crédito nesses cartões podem ser menores. E, eles podem não ter recompensas ou bônus.

Cartões de estudante para construir crédito

Existem alguns cartões de crédito projetados com estudantes universitários e recém-formados em mente. E como outros cartões de crédito, o uso responsável desses cartões pode ajudá-lo a construir crédito.

Alguns cartões de crédito estudantis oferecem recompensas em dinheiro e outras vantagens também. Em alguns casos, talvez você nem precise ser estudante para solicitar um desses cartões. Verifique com seu credor para obter mais detalhes sobre elegibilidade e benefícios.

Cartões para crédito médio e de construção

Se você começou a construir crédito, mas ainda não é perfeito, ainda pode ter opções. Na verdade, muitas empresas de cartão de crédito oferecem cartões exatamente para esses casos. Um bom cartão inicial, quando usado com sabedoria, pode ser uma boa ferramenta para você usar para ajudá-lo a construir seu crédito. E pode até ter recursos como nenhuma taxa anual ou recompensas em dinheiro de volta.

Se você conseguir um, apenas certifique-se de usá-lo com sabedoria. Lembre-se, o objetivo é ajudar, não prejudicar, sua pontuação de crédito. Novamente, isso significa pagar as contas em dia e ficar dentro do seu limite de crédito.

Torne-se um usuário autorizado

Se você está lutando para se qualificar para um cartão de crédito por conta própria, pode haver outras alternativas. Uma opção é se tornar um usuário autorizado. Você pode se tornar um usuário autorizado se alguém lhe der acesso à conta de cartão de crédito existente.

Se você for adicionado como usuário autorizado, receberá seu próprio cartão. Mas o proprietário original do cartão é responsável pelos pagamentos. Em outras palavras, o proprietário da conta deve confiar em você para usar o cartão com responsabilidade. Quaisquer ações negativas, como pagamentos perdidos, podem refletir negativamente em ambas as classificações de crédito.

Se você e o titular principal do cartão usarem o cartão de crédito com responsabilidade, é possível que ser um usuário autorizado seja uma maneira de trabalhar para obter crédito. Mas o oposto também é verdadeiro.

Uma conversa sobre o crédito do seu potencial proprietário da conta e seus próprios hábitos de consumo podem ajudá-lo a começar com o pé direito. Alguns cartões até permitem que o titular principal do cartão defina limites de gastos para usuários autorizados.

Na maioria dos casos, isso é mais útil para os pais que desejam ensinar aos filhos hábitos financeiros saudáveis.

Crie crédito com um co-signatário

Um co-signatário pode garantir que você o ajude a obter seu primeiro cartão de crédito. Ao assinar junto com você em um pedido de cartão de crédito, um co-signatário concorda em pagar as contas se você não puder. A única maneira de construir crédito com um co-signatário é com o uso responsável do cartão.

E como o cenário de usuário autorizado, o uso irresponsável tem consequências. Novamente, tanto o seu crédito quanto o crédito do seu co-signatário podem sofrer um impacto se você estiver atrasado ou inadimplente nos pagamentos com cartão. Além disso, os co-signatários são obrigados a pagar pagamentos perdidos e até empréstimos totais, se o mutuário não os pagar de volta.

Existem algumas diferenças, no entanto. Um co-signatário não pode obter um cartão próprio, receber extratos ou ter acesso para fazer cobranças na conta sem sua permissão.

Pessoalmente, foi assim que estabeleci crédito. Quando consegui um emprego de meio período no ensino médio, meu avô co-assinou meu pedido de financiamento de um computador. Não só fiz os pagamentos em dia, como paguei mais do que o valor mínimo devido. Como dei esses passos, rapidamente construí meu crédito.

Abra um segundo cartão de crédito

Se você já possui um cartão de crédito, solicitar um segundo pode ser o próximo passo. Quando você tem vários cartões de crédito, você tem mais crédito disponível para você. E, desde que você evite acumular saldos altos em seus cartões de crédito, sua taxa de utilização de crédito (que mede sua dívida atual) e sua pontuação de crédito podem melhorar. Os especialistas recomendam manter seus saldos abaixo de 30% de seus limites de crédito para melhorar sua pontuação de crédito.

Além disso, você pode ganhar recompensas de vários cartões de crédito. Por exemplo, você pode querer um cartão de crédito de viagem e um cartão de crédito de reembolso ou um cartão de crédito de supermercado e um cartão de jantar.

Solicitar um aumento de limite de crédito

Aumentar seu limite de crédito é uma maneira fácil de aumentar sua pontuação de crédito. Os aumentos de limite de crédito podem fornecer uma linha de crédito um pouco mais alta em cada um dos seus cartões de crédito existentes. Se você não transformar seu crédito extra em dívida, esse crédito extra pode ajudar sua pontuação de crédito a crescer.

Como construir crédito sem cartão de crédito

Pague seu aluguel e serviços públicos em dia

Sem um cartão de crédito, você pode construir seu crédito sem um usando o poder de suas outras contas mensais. Verifique com o seu senhorio se a Experian RentBureau informa os seus pagamentos. O RentBureau trabalha com um serviço de pagamento de aluguel que pode relatar seu histórico de pagamento de aluguel, se possível.

Pode valer a pena se inscrever no Experian Boost também. Ele rastreia seus pagamentos por telefone e serviços públicos e ajuda a aumentar sua pontuação de crédito. Você pode ver sua pontuação FICO melhorar imediatamente se pagar essas contas em dia todos os meses.

Conseguir um empréstimo pessoal

Um pequeno empréstimo pessoal deve estar disponível para você depois de usar cartões de crédito por um tempo e fazer pagamentos em dia. Além de diversificar seu relatório de crédito e mostrar consistência com seus pagamentos, os empréstimos pessoais podem aumentar sua pontuação de crédito em um período de seis a doze meses.

Existem, no entanto, alguns empréstimos voltados para quem tem pouco ou nenhum histórico de crédito, como:

Empréstimos para Construtor de Crédito

A finalidade de um empréstimo construtor de crédito (CBL) é diferente de um empréstimo tradicional, como o próprio nome sugere. Como resultado, eles funcionam um pouco diferente. Nesse caso, os mutuários fazem os pagamentos antes de receber os fundos.

As cooperativas de crédito normalmente oferecem CBLs. Pode haver outros lugares onde eles estão disponíveis também. Para iniciar o processo, o credor deposita uma pequena quantia, em torno de US$ 300 a US$ 1.000, em uma conta poupança bloqueada. Durante um determinado período de tempo, conhecido como prazo, os mutuários fazem pequenos pagamentos. O dinheiro é pago após a conclusão de todos os pagamentos.

As agências de crédito recebem relatórios de progresso à medida que os pagamentos são feitos em um CBL.

Outros empréstimos

Empréstimos como hipotecas, empréstimos estudantis e empréstimos para carros também podem afetar sua pontuação de crédito. Você já pode ter algum histórico de crédito se tiver dívidas assim. Consequentemente, se você estivesse tentando construir crédito do zero, não faria sentido se candidatar a eles. No entanto, você pode continuar a acumular crédito fazendo seus pagamentos em dia.

Sua pontuação de crédito pode ser impactada negativamente por atrasos nos pagamentos de empréstimos garantidos, como empréstimos para carros ou hipotecas. Isso ocorre porque a garantia é um veículo ou propriedade. A garantia pode ser perdida se você atrasar os pagamentos de um empréstimo garantido.

Mantenha bons hábitos de crédito para ajudar a construir crédito do zero

Ter uma pontuação FICO requer pelo menos uma conta de crédito aberta por pelo menos seis meses, bem como um credor relatando sua atividade nos últimos seis meses. O maior concorrente da FICO, o VantageScore, no entanto, é mais rápido. Para construir sua pontuação de crédito, siga estes bons hábitos de crédito:

Não perca pagamentos e ganhe mais do que o mínimo

A coisa mais importante que você pode fazer para ajudar a construir sua pontuação de crédito é pagar seus pagamentos de cartão de crédito ou empréstimo em dia, todas as vezes. Um pagamento mais alto também beneficiará sua pontuação se você puder fazer mais do que o pagamento mínimo.

Criar um orçamento

Para atingir seus objetivos financeiros, é fundamental criar um orçamento que compare suas receitas com as despesas. Deixar de lado os pagamentos de seus empréstimos ou cartões de crédito todos os meses pode ajudá-lo a planejar seu orçamento.

Monitore seu relatório de crédito

Certifique-se de monitorar seu relatório de crédito e contestar quaisquer erros que encontrar para que possa acompanhar seus hábitos financeiros. Manter o controle de sua pontuação de crédito também é uma boa ideia. E, existem várias maneiras de fazer isso gratuitamente. Por exemplo, visitando sites como AnnualCreditReport.com.

Para sua informação, todas as agências de relatórios de crédito são obrigadas a fornecer um relatório de crédito gratuito todos os anos. As três agências são Equifax, Experian e TransUnion.

Não use mais de 30% do seu crédito disponível

Mantenha os saldos do seu cartão de crédito o mais baixo possível. Sua pontuação de crédito é fortemente influenciada pelo quanto você deve em comparação com seu limite de crédito (ou sua taxa de utilização de crédito). Apesar de pagar suas faturas de cartão de crédito em dia, se você gastar perto do seu limite de crédito todos os meses, isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Um aumento real na sua classificação de crédito pode ser alcançado reduzindo seus gastos para 20% do seu limite.

Evite que suas contas de crédito fiquem sobrecarregadas

Não solicite mais de uma conta de crédito por vez. Além de diminuir sua pontuação de crédito, consultas consecutivas também podem resultar em credores recusando você devido a muitos cartões de crédito solicitados em um curto período de tempo.

Não faça consultas desnecessárias sobre seu histórico de crédito

Ao solicitar um novo cartão de crédito, evite desperdiçar consultas de crédito em pedidos que provavelmente não serão aprovados. Se seu histórico de crédito e seu histórico corresponderem às suas opções de crédito, procure aqueles projetados especificamente para você.

Manter contas de crédito existentes

Para evitar que suas contas sejam fechadas por inatividade, use cada cartão de crédito pelo menos uma vez por ano. Você pode querer fazer o downgrade do seu cartão de crédito se tiver um cartão antigo que cobra taxas anuais. Por quê? Ao fazer isso, você poderá manter sua linha de crédito aberta e aumentar sua pontuação de crédito sem ser atingido por uma taxa.

Perguntas frequentes sobre como construir crédito

1. O que é crédito?

Geralmente, “crédito” refere-se ao histórico de empréstimos e pagamentos de um consumidor.

Seu crédito inclui empréstimos, cartões de crédito e outros produtos financeiros. Uma pessoa com bom crédito tem mais chances de receber financiamento com boas taxas. Aqueles com crédito ruim, por outro lado, são mais propensos a serem rejeitados e têm uma taxa de juros mais alta.

2. Como posso obter crédito?

Para construir crédito, você deve primeiro estabelecer hábitos de crédito responsáveis. Em outras palavras, você deve sempre fazer seus pagamentos em dia. Além disso, se puder, pague integralmente os saldos do cartão de crédito.

Mantenha um baixo índice de utilização (o valor do crédito que você usa em comparação com o valor que você tem disponível) usando o crédito com responsabilidade. Você pode aumentar a idade do seu histórico de crédito mantendo contas de cartão de crédito antigas abertas, mesmo que não as use mais.

3. Como você constrói crédito com um cartão de crédito?

Para construir crédito, os cartões de crédito são úteis por duas razões principais.

Primeiro, para consumidores jovens sem crédito ou empréstimos, abrir um cartão de crédito é o primeiro passo para estabelecer um histórico de crédito. Além disso, quando usados ​​com sabedoria, os cartões de crédito podem melhorar sua pontuação, reduzindo a utilização de crédito e pagamentos em dia

4. Ser um usuário autorizado gera crédito?

Resposta curta? Sim.

Adicioná-lo como usuário autorizado a uma conta de cartão de crédito mostra seu histórico de crédito como proprietário da conta. Quando alguém adiciona você como usuário, seu histórico de crédito é atualizado com cinco anos de pagamentos em dia e baixa utilização

5. O pagamento do aluguel gera crédito?

É possível. Mas não é tão fácil quanto parece, e pode haver taxas mensais envolvidas. Consulte seu senhorio sobre como relatar seus pagamentos de aluguel às agências de crédito. Caso contrário, você pode usar um serviço que relatará seus pagamentos às agências para você.