Como obter grande crédito como estudante universitário

Tornar-se financeiramente independente é emocionante, mas aprender como fazer isso pode ser um desafio. Construir um bom crédito é fundamental:isso o ajudará a se qualificar para empréstimos, seguro automóvel, hipoteca, aplicativos de aluguel, planos de telefone celular, cartões de crédito e pode até impactar as perspectivas de emprego. Construir um histórico de crédito sólido desde o início lhe dará um salto inicial no caminho. De acordo com a FICO, 15% de sua pontuação de crédito é baseada na extensão de seu histórico de crédito. Portanto, quanto mais cedo você começar a construir seu crédito, melhor para você.

Um bom crédito pode abrir possibilidades financeiras que de outra forma seriam difíceis de alcançar, portanto, faz sentido começar a construir um bom crédito o mais rápido possível. A faculdade pode ser um ótimo momento para trabalhar na construção de uma pontuação de crédito desde o início, contanto que você faça isso da maneira certa. Quanto mais cedo você começar a construir seu crédito, mais tempo você terá para trabalhar no sentido de construir uma ótima pontuação de crédito. Aqui estão cinco maneiras de começar a construir seu crédito.

Primeiro, vamos dar uma olhada no que se passa em sua pontuação de crédito.

Pode ser difícil obter uma pontuação de crédito alta sem entender como você está sendo avaliado. A pontuação FICO, o modelo de pontuação de crédito mais comumente usado, usa um modelo ponderado. Isso significa que alguns componentes são mais importantes do que outros. A divisão de uma pontuação FICO é:

• 35 por cento de histórico de pagamento
• 30 por cento dos valores devidos
• 15 por cento de comprimento do histórico de crédito
• 10 por cento dos tipos de crédito usados
• 10 por cento de crédito novo

Resumidamente, isso significa que pagar dívidas em dia é a coisa mais importante que você pode fazer para manter sua pontuação de crédito alta. Os credores relatam pagamentos dentro do prazo e pagamentos com mais de 30 dias de atraso. O próximo passo é manter seus saldos baixos em comparação com seus limites de crédito. (ou seja, você não quer carregar um saldo de mais de 30 por cento do limite de um cartão de crédito, e quanto mais baixo, melhor.)

Saiba também que um longo histórico de crédito, mostrando como você gerenciou o crédito ao longo do tempo, afeta positivamente sua pontuação. Ter um mix de contas, como empréstimos estudantis e cartões de crédito, ajuda os credores a ver como você lida com diferentes tipos de crédito. É importante saber quando você se inscreve para uma nova linha de crédito, ele irá danificar temporariamente sua pontuação de crédito. É melhor evitar solicitar crédito, a menos que você precise ou possa pagar.

Créditos para construção com empréstimos estudantis

Uma maneira de começar a construir um histórico de crédito sem um cartão de crédito é com um empréstimo federal para estudantes. Embora os empréstimos estudantis particulares possam exigir um histórico de crédito estabelecido, empréstimos estudantis federais não exigem verificação de crédito, e você pode obter esses empréstimos com base na necessidade financeira, sem qualquer histórico de crédito.

Isso significa que você pode pedir emprestado o dinheiro de que precisa para pagar a escola e aumentar seu crédito, pagando esses empréstimos de forma responsável e dentro do prazo. Você pode começar a fazer os pagamentos mínimos de seus empréstimos estudantis antes mesmo de se formar para começar a construir seu histórico de crédito.

Se você acabar recebendo vários empréstimos estudantis, uma vez que você se formar, convém consolidar seus empréstimos estudantis para obter uma taxa de juros melhor. Ao converter vários empréstimos estudantis em um único empréstimo, você reduzirá o número de empréstimos com saldos pendentes. Lembrar, no entanto, até mesmo um pagamento atrasado pode prejudicar sua pontuação de crédito, portanto, faça desses pagamentos uma prioridade.

Torne-se um usuário autorizado com o cartão de crédito de um membro da família

Se você não quiser ou não puder abrir sua própria conta de cartão de crédito, considere pedir a seus pais para adicionar você como um usuário autorizado em seus cartões. Ser um usuário autorizado significa que você pode usar o cartão de crédito de outra pessoa em seu nome. Você pode fazer compras e usar o cartão como se fosse seu, mas pagar as cobranças legalmente continua sendo do titular do cartão principal - seus pais, por exemplo - responsabilidade. Quando você se torna um usuário autorizado, o titular do cartão principal com o cartão de crédito será relatado como se fosse seu, e isso pode aumentar sua pontuação.

Esta é uma forma passiva de construir um histórico de crédito, sem nunca ter de realmente solicitar o crédito por conta própria. Nem todos os emissores de cartão relatam contas de usuários autorizados às agências de crédito, no entanto, então verifique primeiro. Então, prossiga com cuidado. Se o saldo ficar muito alto ou um pagamento atrasado, isso pode afetar seu crédito, bem como o crédito do titular do cartão - independentemente de quem é o culpado. Tornar-se um usuário autorizado é há muito tempo uma escolha popular para estudantes que buscam obter um bom crédito.

Obtenha o cartão de crédito certo para você

Assim que você conseguir abrir um cartão de crédito em seu nome, é uma boa ideia fazer isso se você sabe que pode pagar o saldo do cartão de forma responsável e não usar o cartão como uma forma de gastar o dinheiro que você não tem. Primeiro, decida qual cartão de crédito é melhor para você.

Cartão de Crédito de Estudante

Usar um cartão de crédito de estudante com sabedoria é uma ótima maneira de aumentar seu crédito rapidamente. Ter uma linha de crédito rotativo, como um cartão de crédito, adiciona ao seu mix de contas e lhe dá mais combustível para alimentar sua pontuação de crédito crescente.

O segredo é escolher o cartão de crédito estudantil certo para as suas necessidades e fazer todos os pagamentos em dia. Conheça todos os detalhes do seu cartão de crédito, incluindo multas por atraso, taxas de transferência de saldo e APR, e fique atento às suas faturas. Encontre alguns dos melhores cartões de crédito estudantil para ajudá-lo a estabelecer um bom histórico de crédito aqui.

Esteja ciente de que simplesmente ser um estudante universitário pode não ser suficiente para qualificá-lo para um cartão de estudante. Geralmente, você precisará apresentar comprovante de renda, e se você não tem nenhum histórico de crédito, você pode achar difícil ser aprovado. Nesse caso, considere um cartão de crédito garantido.

Cartão de crédito garantido

Esses cartões exigem que você faça um depósito em dinheiro como garantia. O depósito funciona como uma garantia caso você não pague sua conta, o que reduz o risco de aprová-lo para um cartão. Um cartão de crédito garantido exige um depósito, como $ 500, esse é o limite de crédito do usuário. Se um pagamento com cartão de crédito não for feito, o emissor do cartão retira dinheiro do depósito. Sua atividade mensal no cartão garantido é compartilhada com as agências de crédito, então, se você estiver fazendo pagamentos regulares, isso pode ajudar no seu crédito.

Solicite um cartão de crédito em seu banco

Além de um cartão de estudante ou um cartão de crédito garantido, outra opção é solicitar um cartão de crédito em um banco no qual você já tenha uma conta corrente ou poupança. Se você tem um bom histórico de não deixar seus saldos ficarem abaixo do mínimo da conta ou de receber taxas de cheque especial, será mais provável que você seja aprovado para um cartão de crédito.

Cartão de crédito padrão

Se você pode se qualificar, um cartão de crédito normal é ótimo porque terá um limite de crédito maior do que qualquer um dos cartões acima, e pode oferecer melhores programas de recompensas. É importante fazer algumas pesquisas primeiro. Procure um cartão que tenha uma taxa de juros baixa, sem taxas anuais, bons limites de crédito e políticas de faturamento claras. Confira alguns dos melhores aqui. Lembre-se de que quando você recebe um cartão de crédito que é todo seu - um sem co-signatários - a responsabilidade de lidar com o cartão com sabedoria e pagar suas dívidas recai diretamente sobre seus ombros.

Depois de obter qualquer um dos cartões de crédito acima, comece a usá-lo com passos de bebê. Aqui estão algumas diretrizes a serem seguidas no seu cartão de crédito.

Pague seu saldo todo mês

Só porque você tem um cartão de crédito não significa que você deva viver fora de suas possibilidades. Você só deve cobrar as compras diárias que faria de qualquer maneira, como mantimentos, gás, ou qualquer outra coisa que você já estava planejando comprar. De acordo com a CNN Money em 2013, o graduado médio da faculdade deixou a escola com US $ 3, 000 em dívidas de cartão de crédito. Pague seu saldo todo mês para evitar o acúmulo de dívidas, pagando juros, e prejudicando o seu crédito.

Use o seu cartão

Não deixe um novo cartão ficar em sua carteira. Para construir crédito, você tem que usar seu cartão. O simples fato de ter um cartão de crédito não criará seu crédito sozinho. Você precisa ter um histórico de pagamentos, então faça uma pequena compra de vez em quando e pague imediatamente. Novamente, use seu cartão de crédito apenas dentro de suas possibilidades e nunca gaste em algo que você não pode pagar imediatamente.

Faça seus pagamentos dentro do prazo

Isso é importante, já que 35% de sua pontuação de crédito é baseada no histórico de pagamentos. É também por isso que é importante nunca gastar mais do que você pode pagar. Você deseja garantir que poderá pagar seu saldo total dentro do prazo. Considere configurar pagamentos automáticos para evitar atrasos no pagamento. Configure um alarme no seu telefone ou escreva-o no seu calendário.

Mantenha suas contas abertas

É recomendável que você mantenha seu cartão de crédito mais antigo aberto para mostrar uma longa duração da conta, o que beneficia o seu crédito. O fechamento de uma conta pode encurtar seu histórico de crédito e reduzir seu crédito disponível, ambos podem diminuir sua pontuação.

Não deixe seu equilíbrio crescer

Independentemente do tipo de cartão que você possui, mantenha o equilíbrio em algo que possa pagar todos os meses para evitar o pagamento de juros e o acúmulo de dívidas. Trinta por cento de sua pontuação de crédito é baseada no valor devido, então, esses grandes saldos só vão prejudicá-lo no final.

Não solicite vários cartões de crédito ao mesmo tempo.

Agora que você tem crédito em seu próprio nome, não solicite vários cartões de crédito ao mesmo tempo. Isso pode diminuir sua pontuação de crédito, pois novas consultas de crédito representam 10% de sua pontuação. Pessoas com histórico de crédito curto que acumulam muitas contas novas em um curto período de tempo podem ser vistas como tomadores de empréstimo mais arriscados do que aqueles com histórico longo e menos contas. Como estudante e novo titular de crédito, é provável que você não precise de mais de uma linha de crédito de qualquer maneira. Para manter tudo administrável, mantenha apenas um cartão por um tempo.

Evite colocar grandes despesas no cartão de crédito, a menos que seja uma emergência

Manter seus níveis de dívida baixos irá garantir que, se houver uma emergência, você ainda terá bastante de sua linha de crédito acessível. Assim, se seu pneu estourar, você pode comprar um substituto sem exceder seu limite de crédito. Idealmente, você nunca deve gastar mais do que gasta usando um cartão de crédito, a menos que seja uma emergência absoluta. Nesses casos, é uma boa ideia também ter um fundo de emergência para que você não precise usar uma linha de crédito.

Obtenha crédito para pagamentos de aluguel e outras contas

Estabelecer um histórico de pagamentos é importante para construir um bom crédito. Pagar o aluguel em dia nem sempre se reflete no seu crédito, mas você pode ser capaz de mudar isso. Embora os pagamentos de aluguel normalmente não sejam informados às agências de crédito, Existem várias empresas que podem ajudá-lo a torná-los importantes. Negócios como PayLease, Rent Track e Rental Kharma, por exemplo, ajudá-lo a adicionar pagamentos de aluguel anteriores e atuais ao seu relatório de crédito para construir seu histórico de pagamentos.

Contanto que você tenha um bom histórico de pagamentos de aluguel dentro do prazo, esses pagamentos podem ajudar a aumentar sua pontuação de crédito. Mesmo se você ainda estiver na faculdade e pagando aluguel (em seu próprio nome, não de seus pais), você pode adicionar seus pagamentos dentro do prazo ao seu relatório de crédito para aumentar sua pontuação.

Use um empréstimo construtor de crédito

Com um empréstimo para construção de crédito, o dinheiro que você pede é mantido em uma conta na instituição financeira durante a duração do empréstimo. Você constrói crédito tornando consistente, pagamentos atempados que são reportados às três agências de crédito. Depois de reembolsar todo o empréstimo, o saldo da conta é liberado para você. Esses empréstimos são geralmente oferecidos por pequenas instituições financeiras, como uma cooperativa de crédito ou um banco local, ou online através de empresas como a Self Lender. Antes de ir por esse caminho, certifique-se de que conseguirá manter os pagamentos regularmente até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.

Finalmente, conforme você está construindo sua pontuação de crédito, reserve um tempo para administrá-lo. Alguns lugares, como myFICO.com ou Career Karma, tem serviços gratuitos que permitem que você mantenha uma verificação constante de sua pontuação de crédito. Você deve verificar seu relatório de crédito a cada poucos meses para ficar de olho no que está fazendo de certo e errado.

Ao revisar seus relatórios, verifique se há erros. Além do roubo de identidade, também é uma boa ideia monitorar os erros. Pode ter ocorrido uma falha no sistema de uma empresa que relatou seu pagamento como atrasado, quando na verdade não estava, por exemplo. Se você encontrar erros, relate-os ao credor que forneceu as informações e à agência de crédito. Você pode seguir o guia do Consumer Financial Protection Bureau sobre como entrar em litígio se precisar de ajuda extra.

Ao construir o crédito, você começará a entender como administra o dinheiro e onde encontra obstáculos. Construir seu crédito enquanto você ainda está na faculdade pode ajudá-lo a se preparar para a realidade da vida após a formatura. Estabelecer bons hábitos de crédito agora ajudará muito a economizar dinheiro quando você for financeiramente independente. Ao compreender como funciona o crédito, usando cartões de crédito, obter o aluguel informado às agências e mostrar disciplina financeira, você pode agilizar a gestão de dinheiro quando chegar ao mundo real. Quer mais dicas de desenvolvimento profissional? Confira o blog do Meratas!