Como construir e manter uma boa pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que mostra o quão bem você lida e paga as dívidas. Pagar dívidas inclui coisas como pagamentos de hipotecas, pequenos empréstimos pessoais, pagamentos de carros e pagamentos com cartão de crédito. É um dos números mais importantes que um credor vai querer saber se você solicitar um empréstimo de dinheiro .

Para manter uma boa pontuação de crédito, é importante entender o que é crédito, como é calculado, como você pode construir uma boa pontuação de crédito e por que monitorar seu crédito é tão importante. Vamos explorar todos os detalhes de como construir e manter uma boa pontuação de crédito.

O que é crédito?

Crédito é a capacidade de pedir dinheiro emprestado sob um acordo com um credor que exige que você pague o empréstimo mais tarde. O contrato geralmente inclui o prazo em que você precisará pagar o empréstimo, a taxa percentual anual (APR), que é o custo do dinheiro emprestado, os encargos financeiros e o valor do pagamento.

Os relatórios de crédito e as pontuações de crédito são usados ​​para determinar sua disponibilidade de crédito e são baseados em uma variedade de fatores (continue lendo!) que podem aumentar – ou prejudicar – seu crédito. Empréstimos de fundos com sabedoria e monitoramento regular de roubo de identidade são essenciais para obter (e manter) seu crédito em ótima forma.

Relatórios de crédito

Um relatório de crédito é um resumo detalhado do seu histórico de crédito pessoal. Experian, Equifax e TransUnion são três das agências de crédito mais utilizadas que fornecem relatórios de crédito. Cada relatório inclui informações de identificação sobre você e uma lista detalhada de suas obrigações financeiras atuais e passadas. Para que essas obrigações financeiras “contem”, um credor deve relatá-las a pelo menos uma agência de crédito. Os relatórios incluem valores de empréstimos, saldos atuais, a data em que as contas foram abertas e histórico de pagamentos — incluindo pagamentos em atraso ou inadimplência.

Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses de todas as três agências de crédito visitando AnnualCreditReport.com , um site autorizado pelo governo federal.

Pontuações de crédito

As pontuações de crédito também ajudam os credores em potencial a determinar se eles considerariam  emprestar a você. Sua pontuação de crédito é um valor numérico baseado nas informações do seu relatório de crédito e mede sua qualidade de crédito como devedor. Empresas como VantageScore e FICO criam modelos de pontuação de crédito para calcular sua credibilidade.

Por exemplo, a FICO classifica seu crédito com base em cinco fatores:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Valores devidos (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%)
• Novas contas de crédito (10%)
• Combinação de crédito (10%)

Sua pontuação pode ser impactada negativamente se você fizer pagamentos atrasados, carregar saldos altos ou tiver muitas consultas de crédito em um curto período de tempo, então pense duas vezes se você abriu uma conta de crédito recentemente antes de solicitar outra. (Todos nós ficamos tentados a abrir um cartão de loja para obter um ótimo desconto!)

Monitoramento de roubo de crédito e identidade

O monitoramento de crédito ajuda a rastrear a atividade em seu relatório de crédito e avisa quando há alterações.

O monitoramento de crédito normalmente avisa quando:

• Um novo empréstimo ou conta de crédito é aberto em seu nome
• Suas informações pessoais mudam
• Seus limites de crédito mudam
• Um pagamento atrasado é relatado por um credor ou cobrador de dívidas
• Registros públicos mostram uma sentença legal contra você
• Você entrou com pedido de falência
• Uma empresa verifica seu histórico de crédito

Nota:Monitoramento de crédito não é o mesmo que monitoramento de roubo de identidade, que avisa quando suas informações pessoais (conta bancária, CPF, carteira de habilitação, passaporte etc.) são usadas de forma suspeita.

Empréstimos inteligentes

Por que é importante ser um bom mutuário? Quando se trata de solicitar coisas que você compra a crédito (como um carro ou uma casa), os credores querem saber que você não ficará inadimplente. E os credores não são os únicos que podem considerar sua pontuação de crédito:potenciais empregadores, companhias de seguros e proprietários podem usar o crédito para determinar se você é um bom candidato.

O empréstimo inteligente inclui:

• Pagar suas contas em dia
• Manter sua utilização de crédito abaixo de 30%
• Um longo histórico de crédito (bons hábitos começam cedo!)
• Uma mistura variada de crédito (pense em empréstimos para carros, hipotecas, cartões de crédito e empréstimos pessoais)
• Evitar muitas novas contas de crédito ou consultas em um curto período de tempo

O que é uma boa pontuação de crédito?

Diferentes modelos de pontuação de crédito (como FICO ou VantageScore) definem “boas pontuações de crédito” de forma diferente, mas normalmente pontuações acima de 660-670 são consideradas boas. As pontuações de crédito “bom”, “muito bom” e “excepcional” podem ajudá-lo a obter acesso a APRs mais competitivos, ajudá-lo a ser aprovado para empréstimos importantes (como uma hipoteca) e pode ajudá-lo a passar em várias avaliações de potenciais credores, proprietários ou empregadores.

Intervalos de pontuação FICO

• 800-850 – Excepcional
• 740-799 – Muito bom
• 670-739 – Bom
• 580-699 – Feira
• 300-579 – Pobre (comumente chamado de “crédito ruim”)

Intervalos do VantageScore

• 781-850 – Excelente
• 661-780 – Bom
• 601-660 – Feira
• 500-600 – Ruim
• 300-579 – Muito ruim (comumente chamado de “crédito ruim”)

Como as pontuações de crédito são calculadas?

As pontuações de crédito são calculadas com modelos de pontuação de crédito que usam vários fatores (como seu histórico de pagamentos) para avaliar sua qualidade de crédito e prever a probabilidade de inadimplência em um empréstimo.



Fatores que são usados ​​para calcular sua pontuação de crédito incluem:

Histórico de pagamentos

Seu histórico de pagamentos contabiliza pagamentos a credores passados ​​e atuais, incluindo empresas de serviços públicos, contas de lojas de departamento de varejo, empresas de cartão de crédito, credores de automóveis, credores de empréstimos estudantis, empresas financeiras e hipotecárias e muito mais. Quando você solicita um novo empréstimo, um credor poderá ver se você atrasou ou perdeu completamente os pagamentos. Eles também obterão informações sobre falências, execuções hipotecárias e quaisquer contas relatadas a agências de cobrança.

Histórico de crédito

O histórico de crédito mostra há quanto tempo suas contas estão em operação. Em outras palavras, há quanto tempo você está construindo seu crédito. Um histórico de crédito mais longo ajuda a mostrar consistência e confiabilidade em seu valor de crédito.

Quantidade de crédito que você usa

A quantidade de crédito que você está usando (também conhecida como utilização de crédito) mostra quanto de seu crédito disponível você normalmente usa. Usar todo o seu crédito disponível (muitas vezes referido como “explodir” o seu crédito) é geralmente considerado como um risco pelos credores.



Tenha em mente que é difícil construir crédito sem usar crédito. Normalmente, é recomendável manter sua utilização de crédito abaixo de 30% do seu crédito disponível. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de US$ 3.000, usar menos de US$ 1.000 de crédito em um determinado momento o manteria abaixo de 30% de utilização do crédito.

Tipo de crédito usado

Os modelos de pontuação de crédito analisam o quão bem você lida com uma ampla gama de produtos de crédito. Diferentes tipos de crédito, como empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos estudantis e cartões de crédito, demonstram consistência e experiência como mutuário. Um bom mix de crédito também pode incluir empréstimos parcelados (como uma hipoteca de valor fixo que é paga em parcelas) e crédito rotativo (como cartões de crédito que você pode usar e reabastecer à medida que os paga).

Novo crédito

Se você abriu recentemente várias novas contas, isso pode afetar seu crédito. Novos pedidos de crédito podem desencadear consultas difíceis, que ocorrem quando credores e credores verificam seu crédito em resposta a um pedido de crédito. Felizmente, se você fizer várias consultas (como para um empréstimo à habitação), pode ser considerada uma consulta em um determinado período de tempo. Verificar seu próprio crédito não conta como uma consulta difícil – essas são consideradas “consultas leves”.

Como você pode construir um bom crédito

Vamos dar uma olhada em algumas maneiras que você pode trabalhar para construir seu crédito. Pode levar tempo para construir uma pontuação boa a excelente, mas há muitas vantagens que você pode aproveitar com um crédito forte.

Pague as contas integralmente e em dia

Pagar suas contas em dia pode ser a melhor maneira de melhorar a pontuação de crédito, já que o histórico de pagamentos tem muito peso. Assim como os pagamentos dentro do prazo podem ajudar muito, os pagamentos em atraso e inadimplência podem causar muitos danos (por isso, faça o possível para priorizar). Além dos pagamentos pontuais, os pagamentos completos também são favoráveis ​​porque ignoram a “estratégia de pagamento mínimo”. Quando você faz pagamentos mínimos, muito do seu dinheiro suado vai para juros, então, além de ajudar a construir seu crédito, fazer pagamentos integrais pode economizar dinheiro a longo prazo.

Mantenha uma baixa taxa de utilização de crédito

Tente manter sua taxa de utilização total de crédito abaixo de 30% e evite “explodir” qualquer crédito rotativo (como cartões de crédito). Lembre-se de que isso se aplica apenas ao crédito rotativo, não aos empréstimos parcelados, como uma hipoteca.

Limitar novas solicitações de crédito

Esteja atento a quantas novas contas de crédito você abre, especialmente enquanto estiver solicitando um novo empréstimo. Em termos de aplicativos de cartão de crédito, ao abrir novas contas de cartão de crédito, monitore seu crédito de perto e evite abrir contas de crédito adicionais até que sua pontuação seja recuperada de quaisquer consultas anteriores.

Obtenha um cartão de crédito seguro

Um cartão de crédito seguro pode ajudá-lo a estabelecer (ou restabelecer) crédito com um adiantamento. Cartões de crédito garantidos podem ser uma ferramenta útil para quem não tem histórico de crédito ou crédito ruim para ajudar a criar crédito sem ser aprovado para contas de crédito ou empréstimos tradicionais. Os cartões de crédito garantidos funcionam permitindo que você deposite uma quantia em dinheiro, chamada depósito de segurança, com um emissor de cartão de crédito.

Por que o monitoramento de crédito é importante

Se você planeja construir crédito para comprar uma casa , financiar um carro , ou apenas para sua saúde financeira geral, certifique-se de protegê-lo e mantê-lo seguro. Cibercriminosos e ladrões de identidade geralmente visam aqueles com bom crédito, abrindo contas de crédito e empréstimos, o que pode inadimplir e prejudicar a credibilidade de suas vítimas. Conhecer seu limite de crédito, ficar fora da dívida do cartão de crédito e lidar com os outros itens listados acima pode ajudá-lo a ficar fora do território do “crédito ruim”.

Faça do crédito parte de sua imagem financeira

Onde quer que você esteja em sua jornada financeira, monitorar e construir seu crédito pode ajudá-lo no caminho em direção a seus objetivos financeiros. Assim como em qualquer objetivo elevado, consistência e organização são fundamentais.

Saiba mais sobre as vantagens de um bom crédito.