Refinanciamento de saques:quando poderia fazer sentido (e quando poderia não fazer)

p Provavelmente, você já ouviu falar que os empréstimos de home equity e as linhas de crédito de home equity (HELOCs) são opções para os proprietários que desejam tomar emprestado do home equity. O valor da casa é a diferença entre o saldo atual da hipoteca e o valor de mercado de uma casa. Uma opção de empréstimo com a qual você pode estar menos familiarizado é o refinanciamento de saque.

p Um refinanciamento de saque permite que você tome emprestado do patrimônio da sua casa de uma forma que agrupe o pagamento em uma nova hipoteca.

p Aqui, discutimos o que é, como funciona, e quando pode fazer sentido.

Neste artigo

• O que é um refinanciamento de saque?
• Como funciona um refinanciamento de saque?
• Quanto você pode emprestar com um refinanciamento de saque?
• Quando um refinanciamento de saque pode valer a pena
• Como obter um refinanciamento de saque
• Alternativas para refinanciar o saque
• FAQs
• Resultado do refinanciamento de saques

O que é um refinanciamento de saque?

p Um refinanciamento de saque é um refinanciamento de hipoteca em que você pode pedir dinheiro emprestado com a transação. O refinanciamento de saque funciona como um refinanciamento típico, em que um novo empréstimo substitui sua hipoteca atual. Mas há uma diferença importante:com um refinanciamento de saque, o novo empréstimo é maior do que o antigo e você pode sacar a diferença em dinheiro.

p Além de permitir que você retire dinheiro do valor da sua casa, um refinanciamento de saque também pode permitir que você altere os termos do seu empréstimo de alguma forma. Por exemplo, você pode alterar o prazo de reembolso do empréstimo, converter uma hipoteca de taxa ajustável em uma hipoteca de taxa fixa, ou refinanciar um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa.

Como funciona um refinanciamento de saque?

p Quando você faz um refinanciamento de saque, o valor do seu empréstimo hipotecário aumenta e você sacará a diferença entre o valor do novo empréstimo e o saldo do empréstimo anterior.

p Digamos que o saldo principal do seu empréstimo existente seja de $ 350, 000 e você precisa de cerca de $ 20, 000 em dinheiro para fazer uma remodelação da cozinha. Se você atender a certos critérios, você poderia refinanciar seu empréstimo imobiliário para $ 370, 000. Os primeiros $ 350, 000 iriam para pagar seu empréstimo antigo e os $ 20 restantes, 000 (sem quaisquer taxas relacionadas ao refinanciamento) vai para o seu bolso.

p Se você pode se qualificar para um refinanciamento de saque depende de fatores como seu crédito e quanto patrimônio você acumulou. Abordaremos os requisitos a seguir.

Requisitos de refinanciamento de saque

p Os credores irão revisar diferentes critérios para ver se um mutuário se qualifica para um refinanciamento de saque. Esta é uma visão geral dos requisitos de qualificação:

• Pontuação de crédito: Você pode precisar de uma pontuação de crédito de 620 ou superior para se qualificar para um empréstimo de refinanciamento de saque.
• Rácio dívida / rendimento: Você pode precisar de uma relação dívida / receita (DTI) inferior a 50%.
• Equidade da casa: Em quase todos os casos, você precisa ter mais de 20% de capital em sua casa para se qualificar.

Quanto você pode emprestar com um refinanciamento de saque?

p Geralmente, você está limitado a um montante de empréstimo que o deixa com 20% do capital da casa após o refinanciamento ser processado. Os credores geralmente querem que você mantenha uma relação entre o valor do empréstimo ou LTV, de 80% após o refinanciamento do saque.

p LTV é uma porcentagem que representa o valor da sua casa em comparação com o saldo da hipoteca existente. Após o refinanciamento, você deve ficar com 20% de capital, o que significa que seu novo empréstimo não pode cobrir mais de 80% do valor da casa.

p Digamos que sua casa valha $ 400, 000 e o saldo do seu empréstimo é de $ 260, 000 - isso significa que o valor da sua casa está em 35%. Aqui está uma rápida olhada em como calculamos isso:

p 260, 000/400, 000 =0,65 (ou 65%)
100% - 65% =35% do valor da casa

O dinheiro adicional que você pode pedir emprestado é de US $ 60, 000, o que aumentaria o saldo do seu empréstimo para $ 320, 000 e diminua o valor da sua casa para o limite de 20%. Veja como obtemos esses números:

p 400, 000 * 0,20 (ou 20%) =80, 000
400, 000 - 80, 000 =320, 000
320, 000 - 260, 000 =60, 000

p Uma exceção a isso são os empréstimos imobiliários para veteranos apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos. Se você se qualificar para um empréstimo VA de refinanciamento de saque, você pode sacar até 100% do valor da sua casa, dependendo de sua pontuação de crédito. Então, se você considerar os números acima, você poderia pedir emprestado até $ 140, 000. Quanto maior for sua pontuação, mais um credor estará disposto a aprová-lo.

Quando um refinanciamento de saque pode valer a pena

p Um refinanciamento de saque pode ajudá-lo a pagar praticamente todas as despesas que você precisa cobrir. Você pode usar o refi de saque para consolidar a dívida do cartão de crédito, financiar melhorias na casa, ou cobrir despesas médicas, mensalidade da faculdade, ou outra compra importante.

p Basta ter em mente que aumentar o saldo do empréstimo com um refinanciamento de saque pode alterar seu pagamento mensal e quanto você pagará de juros totais do empréstimo. Se um refinanciamento de saque aumenta o pagamento mensal da hipoteca e se torna incontrolável, você corre o risco de perder sua casa. Os pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo também podem ser significativamente maiores se você estender o prazo do empréstimo.

p Antes de decidir fazer um refinanciamento de saque, vale a pena descobrir o pagamento mensal que você pode pagar, revisando os custos de juros da hipoteca de longo prazo, e comparar os custos de refinanciamento com outras opções, como um empréstimo para aquisição de uma casa ou HELOC.

Como obter um refinanciamento de saque

p Obter um empréstimo por meio de um refinanciamento de saque é semelhante ao processo de obtenção de uma hipoteca regular. Seu credor pode pedir documentos, como recibos de pagamento, para revisar sua renda e verificar se você tem fluxo de caixa suficiente para administrar a dívida. Uma verificação de crédito também pode ser realizada para determinar sua capacidade de crédito.

p O credor irá então solicitar uma avaliação imobiliária para determinar quanto vale a sua casa, e seu empréstimo passará por um processo de subscrição antes de ser aprovado. Você também receberá documentos de divulgação do empréstimo para revisar e assinar.

p Tal como acontece com outros refinanciamentos de hipotecas, você geralmente precisará pagar os custos de fechamento - como taxas de verificação de crédito e taxas de avaliação. Os custos de fechamento típicos estão entre 2% a 5% do valor do empréstimo. Se você for aprovado, o novo empréstimo saldará o antigo e, em seguida, você obterá fundos do refinanciamento do saque.

p Se você decidir que um refinanciamento de saque é certo para você, em seguida, verifique nossa lista dos melhores credores hipotecários.

Alternativas para refinanciar o saque

p Se você quiser pedir dinheiro emprestado, você também pode considerar outras opções além de um refinanciamento de saque. Aqui estão algumas alternativas:

• Linha de crédito de home equity (HELOC): A HELOC é uma linha de crédito que permite que você peça um empréstimo contra o valor do seu imóvel até um limite. As taxas de juros em HELOCs são normalmente variáveis, como cartões de crédito, mas o aspecto da linha de crédito oferece maior flexibilidade do que um empréstimo porque você pode usá-lo e pagá-lo conforme necessário. Se você está fazendo um projeto e não sabe exatamente quanto custará, um HELOC poderia permitir que você sacasse dinheiro durante a compra de materiais.
• Empréstimo de hipoteca: A diferença entre um HELOC e um empréstimo com valor de casa é que o empréstimo oferece uma quantia fixa do valor da sua casa que você paga em prestações. As taxas de juros são geralmente fixadas em empréstimos imobiliários, e esta pode ser uma boa opção se você precisar de um determinado valor para pagar uma conta.
• Empréstimo pessoal: Um empréstimo pessoal é outro tipo de empréstimo a prazo. Você pode usar um empréstimo pessoal para quase todas as despesas pessoais, mas alguns credores impedem que você use empréstimos pessoais para despesas com educação. Se você tem um bom crédito, você pode se qualificar para os melhores empréstimos pessoais que oferecem taxas de juros baixas e sem taxas iniciais.

FAQs

p

Um refinanciamento de saque pode ser usado para alguma coisa?

p Você pode usar o dinheiro de um refinanciamento de saque da maneira que desejar. Além de pagar pela reforma ou atualização da casa com o dinheiro, você pode usá-lo para consolidar dívidas com juros altos, como alternativa aos empréstimos estudantis, ou por outra grande despesa.

Um refinanciamento de saque prejudicará sua pontuação de crédito?

p Os credores provavelmente puxarão seu crédito para determinar se você se qualifica para um refinanciamento de saque. Se uma investigação difícil for realizada, a verificação de crédito pode diminuir sua pontuação em alguns pontos.

p Outro fator que pode prejudicar sua pontuação é que um refinanciamento de hipoteca é uma nova conta em seu relatório, o que poderia causar um acerto de crédito inicial. Depois de estabelecer um histórico de pagamento positivo do novo empréstimo, sua pontuação pode melhorar com o tempo.

Você paga impostos sobre um refinanciamento de saque?

p Você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que recebe de um refinanciamento de saque. O dinheiro é considerado um empréstimo, e o IRS geralmente não tributa empréstimos.

Resultado do refinanciamento de saques

p Quando você precisa de dinheiro, um refinanciamento de saque é uma das várias maneiras pelas quais você pode transformar o valor da sua casa em dinheiro. Antes de pedir emprestado, é uma boa ideia comparar as opções de empréstimo e as taxas de hipoteca com vários credores. Também, considere pesar outras opções de empréstimo - como empréstimos para compra de uma casa ou HELOCs - para determinar qual pode ser melhor para sua situação de finanças pessoais.

p Se você precisar pedir uma quantia relativamente pequena, os custos de fechamento cobrados e o tempo que leva para processar a nova hipoteca podem tornar o refinanciamento do saque menos conveniente e econômico do que outras opções. Por exemplo, os empréstimos pessoais podem ter custos iniciais mais baixos e você não precisa esperar um longo processo de subscrição.