Quando uma reforma de casa faz sentido financeiro?

Prezada Carrie,

Estamos com quase 30 anos e compramos nossa casa há três anos. Depois de passar tanto tempo em casa no ano passado, há coisas que gostaríamos de melhorar, mas estamos discutindo investir dinheiro em uma reforma neste momento. Seus pensamentos?

—Um Leitor



Caro leitor,

Não há nada como estar em casa 24 horas por dia, 7 dias por semana, para realçar as falhas de qualquer espaço. Não importa o quanto você ame sua casa, sempre parece haver algo a melhorar. E no ano passado, à medida que mais pessoas tiveram que fazer sua cozinha funcionar em dobro como um escritório ou precisaram de espaço adicional para crianças presas em casa, a indústria de reforma viu um aumento correspondente nos negócios, de acordo com a National Kitchen and Bath Association.

Mas se você está considerando uma pequena atualização, uma grande reforma ou até mesmo uma adição, nunca é uma decisão fácil. Há o que você pode pagar, é claro. Depois, há o tempo e aborrecimento. Mas há também um lado emocional.

Sua casa não é apenas um espaço prático para colocar suas coisas. Para algumas pessoas, uma casa representa estabilidade e conforto. Para outros, é status ou estilo. Muitos consideram a melhoria da casa como um investimento que produzirá um retorno quando venderem. Para você, pode ser todas as opções acima.

Mas não importa como você olhe, sua casa é antes de tudo onde você mora. Há muito a considerar, tanto prático quanto pessoal. Portanto, antes de levar a sério seus planos, aqui estão algumas coisas para discutir e decidir.

O que você precisa e por quê?

Vamos começar com o prático. Por que você quer melhorar o seu espaço? Mais espaço para trabalhar? Melhor eficiência? Ou é atualizar ou modernizar para criar uma sensação diferente? Curiosamente, de acordo com um relatório da National Association of Realtors (NAR) de 2019, 32% dos proprietários dizem que o resultado mais importante da remodelação é a funcionalidade e a habitabilidade. Apenas 16% classificam a beleza e a estética como as mais importantes.

Quanto de uma remodelação será necessária para fornecer a funcionalidade que você deseja? Adicionar um quarto é um grande compromisso financeiro. Uma reforma cosmética geralmente é muito mais barata, mas pode não fornecer o que você precisa. Se você vai gastar dinheiro e tempo, certifique-se de obter o resultado desejado.

Como a reforma fará você se sentir?

Você já ouviu falar do Joy Score? É assim que o NAR faz com que os proprietários classifiquem sua satisfação com uma reforma.

No relatório que mencionei acima, uma atualização de cozinha foi avaliada com 9,7 em uma escala de 10 pontos. Converter um porão em uma sala de estar recebeu 9,5, enquanto uma simples reforma de armário obteve um Joy Score de 10. Além das considerações utilitárias, sua reforma o deixará mais feliz por estar em casa?

Qual será o custo?

Aqui é onde a emoção tem que ficar em segundo plano em relação aos fatos e números. Os custos de remodelação variam dependendo de onde você mora. Por exemplo, o custo médio de uma reforma de cozinha nos EUA é de cerca de US$ 23.000, mas na Califórnia é superior a US$ 80.000. Você pode querer verificar uma calculadora de remodelação on-line que oferece estimativas por código postal para ter uma ideia do que você pode encontrar - o que pode ser surpreendente!

Uma palavra para o sábio:estima-se que quase metade das reformas de casas ultrapassam o orçamento. Portanto, mesmo que algo pareça acessível, considere adicionar mais 20% ou mais para estouros de projeto.

Como você vai pagar por isso?

Embora você possa cobrir certas coisas, como eletrodomésticos e materiais, com economias, ou colocá-los em um cartão de crédito que pode pagar rapidamente, quais são suas opções para cobrir despesas maiores?

Às vezes, me perguntam sobre a sabedoria de usar uma conta de aposentadoria como uma retirada antecipada ou um empréstimo 401(k). Para mim, nenhum dos dois é uma boa escolha. Em primeiro lugar, quando você tira dinheiro de uma conta de aposentadoria de qualquer forma, está colocando em risco seu futuro. Mas além disso, existem outras bandeiras vermelhas para cada um.

Uma retirada antecipada o sujeita a uma multa de 10%, além de impostos de renda comuns. E a retirada pode realmente levar você a uma faixa de imposto mais alta. Embora a justificativa para um empréstimo 401(k) seja que é o seu dinheiro, as taxas de juros são bastante baixas e você paga os juros para si mesmo, existe o risco de não poder pagá-lo a tempo, o que também pode gerar impostos e multas.

Como você possui sua casa, considere uma linha de crédito de home equity (HELOC). Os HELOCs geralmente têm juros baixos e você só paga juros sobre o que realmente empresta. Além disso, de acordo com as leis tributárias existentes, os juros ainda podem ser dedutíveis de impostos se a dívida total com garantia da casa for de US$ 750.000 ou menos e você estiver usando para melhorar sua casa.

Um refinanciamento de saque é outra opção se você tiver capital próprio suficiente. Com esse tipo de empréstimo, você empresta mais do que o saldo principal de sua hipoteca existente, usa o produto para pagar essa hipoteca e coloca o dinheiro extra em sua reforma. No entanto, esta pode ser uma opção mais cara do que um HELOC.

Não exagere

Embora as baixas taxas de juros de hoje possam tornar atraentes os empréstimos contra o patrimônio líquido, certifique-se de calcular sua carga de dívida antes de se aprofundar demais. Como regra geral, não mais de 28% de sua renda antes dos impostos deve ser destinada à dívida da casa e não mais de 36% a todas as dívidas.

Você pode amar sua reforma agora, mas se você esticar demais, pagar por ela pode causar problemas financeiros mais tarde. Ainda mais doloroso é se isso impede você de economizar para outras metas importantes.

Seja realista ao receber seu dinheiro de volta

Se você considera uma reforma como um investimento, seja realista quanto ao retorno potencial. Mais uma vez, o NAR oferece alguns insights. Por exemplo, você pode recuperar totalmente o custo de retoque de pisos de madeira, enquanto a reforma de um quarto pode render muito menos. A menos que você esteja planejando vender imediatamente, o retorno do seu dinheiro é provavelmente a consideração menos importante.

Não posso dizer se faz sentido remodelar, mas posso encorajá-lo a considerar cuidadosamente as questões financeiras e emocionais. Pode parecer simplista, mas se sua reforma aumentar o prazer diário de sua casa, bem como sua funcionalidade, você se sentirá melhor com o custo.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato   Schwab.