Refinanciamento de saque:o que é e como funciona?

Pode chegar um momento em que você precise acessar uma grande quantidade de dinheiro para pagar dívidas de cartão de crédito ou financiar melhorias na casa. E quando isso acontecer, você pode considerar usar um dos maiores ativos à sua disposição – o patrimônio da sua casa.

Um refinanciamento de saque é uma opção de refinanciamento de hipoteca que permite renegociar os termos de sua hipoteca e transformar seu patrimônio em dinheiro. Este artigo explicará o que é um refinanciamento de saque, os prós e os contras e como determinar se é certo para você.

O que é um refinanciamento de saque?

Um refinanciamento de saque é uma maneira de acessar parte do patrimônio da sua casa. Você refinanciará sua hipoteca existente em um valor mais alto e poderá manter a diferença.

Por exemplo, digamos que você possui uma casa de US$ 250.000 e ainda deve US$ 200.000. Se você quiser $ 20.000 em dinheiro, você fará um refinanciamento de saque por $ 220.000. $ 200.000 irão para sua hipoteca e você receberá um pagamento em dinheiro de $ 20.000.

Como funciona um refinanciamento de saque?

O credor avaliará seus termos de empréstimo anteriores. Eles analisarão seu crédito e o saldo necessário para pagar seu empréstimo anterior. Em seguida, eles farão uma oferta com base em uma análise de subscrição.

O mutuário obtém um novo empréstimo que é superior ao empréstimo atual. O novo empréstimo paga o empréstimo anterior e a diferença entre o valor do novo empréstimo e o que é devido é o seu “saque”. A partir daí, você terá uma nova hipoteca e pagamento mensal.

O refinanciamento de saque é diferente de simplesmente refinanciar sua casa onde você não vê nenhum dinheiro na mão. Com um refinanciamento de hipoteca tradicional, você faz um novo empréstimo pelo mesmo valor, mas com uma taxa de juros e pagamento mensal mais baixos.

Semelhante a um empréstimo de capital próprio, o objetivo do refinanciamento de saque é acessar o patrimônio em sua casa. Os refinanciamentos de saque geralmente são mais baratos do que os empréstimos de capital próprio.

Quais são os prós e contras de um refinanciamento de saque?

Existem vantagens e desvantagens em qualquer decisão financeira, e isso certamente é verdade para um refinanciamento de saque. Compreender alguns dos prós e contras pode ajudá-lo a decidir se este é o movimento certo para você.

Pro

• Consolidar dívida: A taxa média de juros dos cartões de crédito é de 17,25%. Mas se você estiver carregando um saldo de mês para mês, isso pode resultar em muito dinheiro em juros. Usar um refinanciamento de saque para pagar cartões de crédito pode economizar milhares de dólares.
• Financiar projetos de melhoria da casa: Os projetos de melhoria da casa geralmente são um bom investimento porque aumentam o valor da sua casa. No entanto, nem todos os projetos agregarão o mesmo valor, portanto, faça sua lição de casa primeiro.
• Aumente sua pontuação de crédito: Se você usar o dinheiro para pagar dívidas, isso diminuirá sua utilização de crédito. Isso afeta sua pontuação de crédito em até 30%, portanto, reduzir isso pode melhorar sua pontuação.
• Melhore os termos do seu empréstimo à habitação: Quando você refinancia sua casa, está substituindo sua hipoteca existente por uma nova. Isso pode significar prazos de pagamento mais curtos e você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.
• Possível dedução fiscal: Se você usar o dinheiro para melhorar sua casa, poderá aproveitar a dedução dos juros da hipoteca. Você deve consultar um profissional de impostos para descobrir se se qualifica para a dedução.

Contras

• Seguro de hipoteca privada (PMI): Se o valor da sua casa cair abaixo de 80%, você terá que pagar o PMI. O PMI custa entre 0,5% e 1,0% do valor total do empréstimo. Portanto, você precisa ter certeza de que os benefícios que você ganha superam esses custos.
• Você terá novos termos de hipoteca: Em algumas situações, fazer um novo empréstimo hipotecário com novos termos pode ser uma vantagem para você. Mas se você já tem uma taxa de juros muito baixa, isso pode funcionar contra você. Certifique-se de entender os termos e condições antes de concordar com qualquer coisa.
• Custos de fechamento: Quando você refinancia sua casa, você tem que pagar os custos de fechamento, que são as taxas pagas para finalizar uma transação imobiliária. Os custos de fechamento geralmente estão entre 2% e 5% do valor do empréstimo, então serão milhares de dólares que você terá que pagar do próprio bolso.
• Não corrige maus hábitos financeiros: Usar um refinanciamento de saque para pagar a dívida pode ser uma decisão inteligente. Mas não vai ajudá-lo se você acumular essa dívida novamente. Certifique-se de trabalhar para melhorar seus hábitos financeiros para não ficar preso em um ciclo de dívidas.
• Você coloca sua casa em risco: Com um refinanciamento de saque, sua casa é usada como garantia para garantir o empréstimo hipotecário. Portanto, se você não conseguir fazer os pagamentos mensais da hipoteca, corre o risco de perder sua casa.

Como você pode usar um refinanciamento de saque?

O dinheiro que você recebe de um refinanciamento de saque pode ser usado para praticamente qualquer finalidade. Você pode usá-lo para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos ou para reformas em casa.

No entanto, só porque você pode usar esse dinheiro para qualquer despesa não significa que você deva. Pagar dívidas com juros altos é uma boa jogada porque reduzirá o valor que você paga em juros. E as melhorias na casa podem ajudá-lo a aumentar o valor da sua casa.

Mas não é uma boa ideia usar um refinanciamento de saque para financiar coisas como férias ou carros novos. O retorno do seu investimento será mínimo e você estará colocando sua casa em risco por muito pouca recompensa.

Alternativas para um refinanciamento de saque

O refinanciamento com saque não será a escolha certa para todos. Se você precisar acessar uma grande quantidade de dinheiro, mas não tiver certeza sobre um refinanciamento de saque, existem alternativas que você pode considerar.

• HELOC: Uma das alternativas mais populares para um refinanciamento de saque é a contratação de uma linha de crédito home equity (HELOC). Um HELOC é como um empréstimo pessoal e um cartão de crédito em um só. É uma linha de crédito rotativa e é menos cara e menos demorada do que um refinanciamento de saque. Além disso, você só pagará juros sobre o dinheiro emprestado.
• Empréstimo pessoal: Se você deseja ter acesso a uma grande quantia de dinheiro, os empréstimos pessoais podem ser uma boa alternativa. Esses empréstimos são mais rápidos de processar do que um refinanciamento de saque, e você pagará o dinheiro em um período de tempo muito mais curto.
• Procure outras maneiras de encontrar o dinheiro: E, finalmente, você pode querer considerar se existem outras maneiras de encontrar o dinheiro que você precisa. Você poderia pegar o dinheiro emprestado de amigos ou familiares ou fazer um trabalho paralelo? Essa não é a alternativa mais empolgante, mas se você conseguir fazê-la funcionar, evitará que você contraia mais dívidas.

Resumo

Nas circunstâncias certas, o refinanciamento de saque pode ser uma boa jogada. Ele pode ajudá-lo a reinvestir em sua casa, pagar dívidas e melhorar sua situação financeira.

No entanto, o refinanciamento de saque não é uma solução rápida. Se você não mudar os comportamentos que criaram o problema, corre o risco de se afundar em um lar financeiro ainda mais profundo. Além disso, você está colocando sua casa em risco no processo.

Se você optar por seguir em frente com um refinanciamento de saque, certifique-se de usar bem seu dinheiro. Use essa experiência para colocar você e sua família em uma posição financeira melhor.