Quando o seguro faz sentido?

Prezada Carrie,

Estou sozinho há alguns anos e nunca prestei muita atenção ao seguro. Mas, considerando todos os eventos malucos do ano passado, acho que preciso levar isso mais a sério. Você pode me ajudar a entender quais tipos de seguro eu preciso?

—Um Leitor

Caro leitor,

Essa é uma ótima pergunta porque o seguro pode ser uma das áreas mais confusas das finanças. Este também é um bom momento para fazer essa pergunta, considerando, como você mencionou, os desafios extremos que enfrentamos em 2020 – da pandemia, furacões e incêndios florestais.

Para mim, a lição desses eventos horríveis é que sempre precisamos estar preparados – não apenas para o que podemos prever, mas também para o inesperado. É aí que entra o seguro – como uma proteção quando a vida nos dá um golpe.

Portanto, por mais confuso ou caro que o seguro possa parecer, é absolutamente essencial ter os tipos certos - e os valores certos. Na verdade, não ter o seguro adequado pode ser muito mais caro (e até calamitoso) a longo prazo. Vamos olhar mais de perto.

Risco e seguro

Antes de entrarmos nos diferentes tipos de apólices de seguro, é interessante pensar sobre as diferentes maneiras de gerenciar riscos – e como o seguro se encaixa. Em geral, quando se trata de qualquer risco, existem quatro abordagens principais que você pode adotar. Por exemplo, se o seu risco é sofrer um acidente de carro, você pode fazer um (ou mais) dos seguintes:

1. Evite. Isso pode nem sempre ser possível. Estratégia:evite dirigir.
2. Reduza. Minimize a exposição ao risco. Estratégia:limite a condução com mau tempo, siga os limites de velocidade e obedeça às leis de trânsito.
3. Guarde-o. Esteja ciente e aceite o risco. Estratégia:dirigir.
4. Transfira ou compartilhe. Mude o risco. Estratégia:Compre seguro automóvel. Use transporte público, compartilhamento de caronas, táxi.

Quando você compra uma apólice de seguro, está seguindo a estratégia nº 4 ao transferir o risco para uma companhia de seguros. Você está gerenciando um risco difícil (ou caro) de evitar, reduzir ou reter. As companhias de seguros, por sua vez, gerenciam esses riscos reunindo-os com muitas pessoas. A economia funciona para eles porque há uma baixa probabilidade de que muitas pessoas enfrentem a mesma calamidade ao mesmo tempo. Alguns nunca o farão.

O seguro ajuda você a lidar com probabilidades improváveis, mas financeiramente severas

O seguro foi projetado para ajudar a protegê-lo contra choques financeiros de baixa probabilidade e alto impacto. Pense, por exemplo, em quão caro seria cobrir o custo de uma longa estadia no hospital completamente do seu próprio bolso. A maioria das pessoas simplesmente não pode economizar tanto em um fundo de emergência. É impraticável e não é um uso eficiente do seu dinheiro.

Por outro lado, geralmente não faz sentido garantir eventos de alta probabilidade e baixo impacto porque o custo geralmente supera o benefício potencial. Por exemplo, geralmente é mais caro comprar uma garantia do que substituir um aparelho relativamente barato.

Diferentes tipos de seguro podem protegê-lo de maneiras diferentes

Existem todos os tipos de apólices de seguro diferentes para protegê-lo contra diferentes tipos de riscos. Aqui estão alguns dos tipos mais essenciais e como eles podem se encaixar no seu plano financeiro:

• Seguro de saúde pode ajudar a reduzir os custos das contas médicas se você ficar doente. Todos nós precisamos disso, não importa nossa idade ou saúde atual.
• Seguro de vida ajuda a proteger sua família se você morrer prematuramente. Também pode ser usado para necessidades de negócios ou estratégias de planejamento imobiliário mais complexas.
• Seguro de invalidez ajuda a proteger contra a perda de renda se você não puder trabalhar. A maioria dos trabalhadores, especialmente aqueles em seus anos de pico de renda, deve considerar essa importante cobertura.
• Seguro residencial, automóvel e locatários proteger esses itens contra danos ou perdas. Outro deve. As políticas de terremotos e inundações oferecem proteção contra esses riscos.
• Guarda-chuva e erros e omissões (E&O) políticas podem proteger seus ativos e renda futura se você estiver em uma ação judicial. A necessidade desses tipos de seguro depende de suas circunstâncias individuais.
• Anuidades oferecer certas garantias (apoiadas pela capacidade de pagamento de sinistros e solidez financeira da seguradora emissora) que podem proteger contra a sobrevivência de sua renda, especialmente se você viver por muito tempo.
• Políticas de cuidados de longo prazo cobrir as despesas associadas à necessidade de ajuda com atividades básicas como comer, tomar banho e vestir-se ou cuidados em um lar de idosos. Quando você chega aos 50 e início dos 60, essa pode ser uma compra inteligente.

Compra de seguro

Sempre que você compra uma apólice de seguro, é essencial fazer sua lição de casa e verificar os recursos do consumidor. Trabalhe com um profissional independente e experiente que possa explicar os recursos de políticas individuais e que entenda suas necessidades. Esteja ciente de taxas, comissões e quaisquer conflitos de interesse.

Evite a tentação de simplesmente comprar a política mais barata. Na verdade, pode ser mais caro a longo prazo se a seguradora não puder pagar pelos sinistros ou fornecer um serviço ruim. E, finalmente, pergunte-se o seguinte à medida que avança:

• O que acontece se eu não tiver seguro e algo ruim acontecer?
• Os riscos são temporários ou permanentes?
• Tenho economia suficiente para cobrir a perda?
• Vale a pena se proteger contra esse tipo de perda?
• Com que facilidade posso pagar o prêmio?

Sua vida muda, assim como seu seguro

Certifique-se de revisar suas necessidades de seguro uma vez por ano ou com qualquer evento importante da vida, como se mudar, se casar ou se divorciar ou ter um bebê. Com o tempo, com mais economias e menos dívidas, você pode precisar de menos seguro. Isso pode ser na forma de valores de cobertura mais baixos ou você pode pagar franquias mais altas, o que pode economizar seu dinheiro. Não “configure e esqueça” quando se trata de seguro.

O seguro estabelece a base para o seu futuro financeiro

Uma lição importante da pandemia foi a necessidade de estar preparado para praticamente qualquer coisa. À medida que olhamos para o futuro, ainda é inteligente nos protegermos não apenas com um fundo de emergência, mas também com um amplo seguro. Seja inteligente e proativo ao fazer sua pesquisa. Com o passar dos anos, você ficará feliz por ter feito isso.



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