Quando refinanciar um carro (e quando esperar)

O ano passado foi um momento brutal para comprar um carro, desde os primeiros dias de incerteza pandêmica até a atual onda de problemas na cadeia de suprimentos e escassez crucial de chips. Uma oferta reduzida de carros novos aumentou drasticamente a demanda, o que elevou os preços. No entanto, estimamos 25 milhões as pessoas nos Estados Unidos compraram um carro com um empréstimo para automóveis em 2021, cobrindo esse custo crescente assumindo-o como dívida.



Se você é um desses 25 milhões – ou se está apenas preso em um empréstimo de carro ruim – ainda pode ter sua imagem financeira em foco refinanciando seu empréstimo de carro. À medida que viramos a esquina em um longo ano, seria sábio considerar as razões pelas quais é um momento especialmente bom para auto refi hoje.



Talvez você esteja se esforçando para obter seu primeiro empréstimo para automóveis, o pagamento do seu carro é muito alto e você deseja obter um acordo melhor. Ou talvez você possa obter uma taxa de juros mais favorável agora do que em seu empréstimo para automóveis atual, o que significa que você economizará dinheiro. Talvez você queira apenas abandonar o megabanco que emitiu seu empréstimo atual e buscar o refinanciamento automático com um novo credor.



Por muitas razões, agora pode ser o MELHOR momento para você refinanciar seu empréstimo automático. Veja quando (e quando não) fazer o refinanciamento automático e como o refinanciamento de seu empréstimo automático hoje pode ajudá-lo a entrar em 2022 com um caminho mais claro e rápido para a liberdade da dívida.

Regra prática de quando refinanciar um empréstimo de carro:três sinais-chave

Vamos rever alguns conceitos básicos de auto refi. Anteriormente, cobrimos três sinais principais de que é hora de refinanciar:

1. 
   As taxas de juros são mais baixas. Esta é sempre uma boa regra para refinanciamento, mas por várias razões históricas, agora a taxa de juros federal está em um nível histórico baixo. O que isso significa para o seu empréstimo automático? A versão curta é que agora é um especialmente bom momento para buscar o refinanciamento de empréstimos para automóveis. Essas mesmas taxas super baixas não durarão para sempre, então aproveite!
   
2. 
   Sua pontuação de crédito melhorou. Esta é outra razão simples para refinanciar. Qualquer credor baseará, em grande parte, sua oferta de empréstimo (e taxa de juros) em sua pontuação de crédito. Quanto melhor sua pontuação de crédito, melhor será a taxa oferecida. Se sua pontuação disparou desde que você fez seu primeiro empréstimo automático porque você está fazendo seus pagamentos em dia (parabéns!), agora é um bom momento para analisar o refinanciamento de empréstimo automático. Se não, confira essas cinco dicas para melhorar sua pontuação de crédito antes de fazer um empréstimo.
   
3. 
   Seu arquivo de crédito é mais grosso. Isso pode parecer a mesma coisa que sua pontuação de crédito, mas não é. Seu arquivo de crédito é basicamente seu histórico de longo prazo de pagamento de dívidas, desde seus cartões de crédito até seus empréstimos estudantis, seu empréstimo à habitação, seu empréstimo automático, a qualquer outro tipo de empréstimo. Se você estiver em seu primeiro empréstimo para automóveis, é provável que seu arquivo de crédito seja “fino”, o que, do ponto de vista de um credor, significa que não há dados suficientes para verificar se você pode pagar seu empréstimo com segurança em X anos. Você não pode simplesmente refinanciar seu empréstimo automático imediatamente. No entanto, atingir consistentemente seus pagamentos adiciona gradualmente o histórico de crédito ao seu arquivo (enquanto melhora sua pontuação de crédito). Se você é iniciante, tente analisar o refinanciamento automático em torno da marca de 12 ou 18 meses. Se não for sua primeira vez no quarteirão, você pode buscar o refi automático em até 6 meses após a contratação do empréstimo inicial.
   

O refinanciamento de empréstimo de carro é ideal para você?

Vamos diminuir o zoom por um minuto. O refinanciamento automático não é para todos. Como acabamos de mencionar, você não pode refinanciar seu empréstimo automático se você acabou de fazer um há menos de seis meses (ou menos de um ano atrás, se você for um novato).



Para reiterar outro ponto importante:a pontuação de crédito afeta significativamente sua taxa de empréstimo de automóveis. Qualquer banco ou cooperativa de crédito decidirá se oferece ou não um empréstimo com base em seu histórico de crédito e situação financeira atual. Se sua pontuação de crédito estiver mais baixa agora do que quando você financiou seu carro originalmente, você provavelmente receberá uma oferta pior agora – é melhor adiar (e aqui estão mais 11 maneiras de melhorar sua pontuação de crédito). O refinanciamento automático pode até prejudicar seu crédito, embora geralmente isso seja apenas um pontinho que desaparece depois que você começa a fazer os pagamentos do empréstimo no prazo.



Você pode estar motivado para refinanciar porque precisava de um fiador quando pegou seu empréstimo original, mas agora está um pouco mais estável financeiramente e quer fazer isso sozinho. Infelizmente, você pode não obter uma taxa melhor em um empréstimo de automóvel refinanciado ao ir sozinho, mesmo que sua pontuação de crédito pessoal tenha melhorado.



O refinanciamento também pode afetar seu prêmio de seguro de carro – às vezes economizando dinheiro, às vezes custando um pouco mais. Sua milhagem pode variar neste; consulte o seu provedor de seguro de carro para obter mais informações.

Como começar a usar o refinanciamento de automóveis hoje

Se você pesou esses fatores, entendeu os custos de refinanciamento e decidiu acertar o gás no auto refi, seu primeiro passo é definir metas. Você quer um pagamento automático mensal mais baixo? Pagar menos durante a vida total do seu empréstimo para automóvel? Ou você quer apenas colocar sua dívida auto no espelho retrovisor o mais rápido possível?



Dependendo de suas respostas, decida se deseja alterar o prazo do empréstimo (também conhecido como cronograma de pagamento) e se deseja diminuir sua fatura mensal de automóveis ou aumentá-la para pagar seu empréstimo mais rapidamente.



Armado com esse conhecimento, você está pronto para abordar uma instituição financeira de empréstimo - também conhecido como banco ou cooperativa de crédito - com suas informações de identidade e veículo. O banco ou cooperativa de crédito vai querer saber detalhes sobre o carro que você está refinanciando, então tenha a marca, modelo, número VIN e quilometragem em mãos. Você também precisará ter uma carteira de motorista válida. Qualquer coisa que você possa fornecer como base financeira – contracheques de seu empregador ou comprovante de um endereço fixo – também pode ajudá-lo a obter uma taxa melhor durante o processo de solicitação de empréstimo de refinanciamento automático.

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Em nossa opinião, os melhores empréstimos de refinanciamento de automóveis são aqueles que o apoiam e sua comunidade. Empréstimos de automóveis refinanciados por cooperativas de crédito, ou empréstimos oferecidos por pequenos bancos comunitários, oferecem muito mais do que apenas taxas potencialmente melhores.



Quando você faz um empréstimo de auto refi com uma instituição financeira comunitária, você pode redefinir toda a sua experiência de financiamento de automóveis. Isso é especialmente bom se você conseguiu um empréstimo original ruim de um revendedor de carros ou está pronto para abandonar a experiência impessoal do megabanco e investir seu lote financeiro em um banco ou cooperativa de crédito voltado para a comunidade.



Se você leu até aqui, é provável que esteja pronto para sair do seu empréstimo de carro ruim e entrar em algo mais rápido. Confira o Empréstimo Kasasa hoje!