O que é um refinanciamento de saque?

p Existe um proprietário que não considerou fazer um refinanciamento de saque?

p Se você já é proprietário há muito tempo, e você acumulou patrimônio substancial, você provavelmente já pensou nisso pelo menos algumas vezes.

p Mas o que é um refinanciamento de saque, quais são os riscos e implicações fiscais, e um refinanciamento de saque é uma boa ideia?

O que é um refinanciamento de saque?

p Um refinanciamento de saque é uma nova hipoteca que você assume sobre sua casa que envolve o recebimento de fundos além do pagamento da dívida da hipoteca atual.

p Dito isto, Existem três tipos gerais de refinanciamentos de saque:

1. Um refinanciamento em que você retira fundos adicionais para fazer melhorias na própria casa.
2. Um “saque limitado” ocorre quando o novo empréstimo não só paga o endividamento existente, mas também cobre os custos de fechamento. Para hipotecas convencionais, você também pode receber o maior de 1% do valor do novo empréstimo, ou $ 2, 000 sem que o empréstimo seja considerado um refinanciamento de saque total.
3. Um verdadeiro refinanciamento de saque envolve tirar fundos substanciais da nova hipoteca para serem usados ​​para fins não relacionados à propriedade em questão. O terceiro exemplo é o que é mais comumente entendido como um refinanciamento de saque. Você pode refinanciar sua casa para sacar fundos para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, financiar a educação universitária do seu filho, ou mesmo para comprar outro imóvel.

Como funciona um refinanciamento de saque?

p Assim como qualquer outro tipo de refinanciamento, um refinanciamento de saque é o equivalente financeiro de comprar sua casa de volta de você mesmo. Embora isso não seja verdade no sentido legal, uma vez que a propriedade nunca muda legalmente de mãos, é o equivalente no que diz respeito à hipoteca.

p Isso porque qualquer tipo de refinanciamento exige que você passe pelo mesmo processo de financiamento que fazia quando comprou a casa pela primeira vez.

p Por exemplo, você precisará preencher um formulário de hipoteca, envie toda a documentação necessária, ser qualificado para o empréstimo, passar pelo processo de coleta de informações, estar sujeito à aprovação do empréstimo, tem um novo fechamento, e tenha todos os novos documentos de empréstimo registrados nos escritórios do governo municipal ou municipal.

p Mais específico para um refinanciamento de saque, Contudo, é que você retirará dinheiro adicional do valor da sua casa, acima do nível atual de endividamento hipotecário. Como resultado, o novo valor da hipoteca será maior do que o antigo, e pode até ser maior do que o valor da hipoteca original (quando você comprou a casa) se você estiver retirando muito capital em dinheiro.

p Por exemplo, digamos que há 10 anos você comprou sua casa por $ 200, 000 com $ 190, 000 hipotecas. Mas na última década, o valor da casa subiu para $ 300, 000, e você pagou o saldo da hipoteca original para US $ 170, 000

p Você decide fazer um refinanciamento de saque igual a 80% do valor de avaliação atual da propriedade, ou $ 240, 000

p É considerado um refinanciamento de saque porque a nova hipoteca excede o saldo da hipoteca antiga em $ 70, 000, que é o valor do saque.

p Você pode usar o dinheiro extra para pagar os custos de fechamento, para fazer melhorias em sua casa, ou para algum propósito completamente alheio à propriedade.

p Esteja ciente de que, assim como estava quando você assumiu sua hipoteca original, haverá custos de fechamento em seu refinanciamento. Eles normalmente serão iguais a entre 2% e 3% do novo valor da hipoteca. Isso reduzirá o valor líquido de dinheiro que você receberá do refinanciamento.

Implicações do imposto de renda de um refinanciamento de saque

p As implicações do imposto de renda de um refinanciamento de saque serão importantes para você, pelo menos se você puder discriminar suas deduções em sua declaração de impostos, e incluem juros de hipotecas.

p De acordo com a legislação tributária atual, você pode deduzir os juros pagos sobre uma hipoteca de casa tomada no valor de $ 750, 000 para casais que entram com o pedido em conjunto ou US $ 375, 000 se você estiver arquivando separadamente. Mas mesmo nesses valores, os juros serão dedutíveis em um refinanciamento de saque somente se o endividamento adicional for levado para a compra, construir, ou fazer melhorias substanciais em uma residência principal ou secundária.

p Costumava haver uma disposição no código tributário - antes de 2018 - que permitia deduzir juros de hipotecas de até US $ 100, 000 em dívidas contraídas para fins diferentes dos próprios bens. Mas essa disposição foi eliminada ao abrigo da Lei de Reduções de Impostos e Emprego de 2017.

p Se você está considerando um refinanciamento de saque, você deve estar ciente de que não poderá deduzir juros sobre qualquer parcela do novo empréstimo que não seja usado especificamente para a propriedade em si, ou para pagar dívidas existentes sobre o mesmo.

Prós e contras de um refinanciamento de saque

p Por mais tentador que seja dar o mergulho e sacar o patrimônio de sua casa com uma nova hipoteca, você deve primeiro fazer uma avaliação completa dos prós e contras de um refinanciamento de saque:

Prós:

• Se você tem um valor patrimonial substancial, você poderá obter uma grande quantidade de dinheiro por meio de um refinanciamento de saques.
• Como as taxas de juros do financiamento hipotecário são mais baixas do que outros tipos de empréstimos, você poderá eliminar altos juros sobre outras dívidas, particularmente cartões de crédito.
• Um refinanciamento de saque pode ser a forma definitiva de consolidação de dívidas.
• Um refinanciamento de saque é provavelmente a melhor maneira de arrecadar fundos para reformas de casas e outras melhorias.
• Se a nova hipoteca não for superior a $ 750, 000 (ou $ 375, 000 se você for casado, apresentando separadamente), os juros sobre o refinanciamento serão totalmente dedutíveis do imposto de renda, desde que os recursos sejam usados ​​para melhorar a propriedade em si.
• Um refinanciamento de saque pode ser uma excelente fonte de fundos para um empreendimento de melhoria de vida, como abrir um novo negócio ou pagar pela educação universitária de seu filho.

Contras:

• Como mencionado anteriormente, você precisará pagar os custos de fechamento entre 2% e 3% do novo empréstimo. Isso reduzirá a quantidade de dinheiro que você receberá do refinanciamento.
• Na maioria dos casos, o montante mais alto do empréstimo se traduzirá em um pagamento mensal mais alto em sua casa.
• Embora usar um refinanciamento de saque possa ser uma boa maneira de consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos, você estará convertendo dívidas de curto prazo em dívidas de muito longo prazo.
• Se você tem alguma ideia de pagar sua hipoteca antecipadamente, um refinanciamento de saque o levará na direção oposta.
• Coloca a sua casa em maior risco - O refinanciamento do saque é uma ideia popular quando os valores dos imóveis estão subindo. Mas se os valores mudarem repentinamente para o sul, quanto maior o valor do empréstimo, mais rápido seu patrimônio evaporará. Isso poderia potencialmente colocá-lo em maior risco de execução duma hipoteca.
• Esse golpe é um fator que está totalmente sob seu controle, mas é muito comum que um refinanciamento de saque se transforme em outro. Eventualmente, você pode se envolver em refinanciamento em série, o que o colocará em um enigma onde você terá cada vez mais dívidas em sua casa.

Um refinanciamento de saque é uma boa idéia?

p Mesmo com todos os contras associados ao refinanciamento de saque, ainda há momentos em que um refinanciamento de saque faz muito sentido.

p Nos prós listados acima, Eu descrevi empreendimentos de melhoria de vida. Se o patrimônio da sua casa é seu principal ativo, pode ser a melhor fonte de recursos para financiar uma atividade que irá melhorar a vida de você e sua família.

p Os exemplos que citei incluem o pagamento de educação universitária para seu filho. Mas você pode facilmente fazer o mesmo por si mesmo se decidir que é hora de uma mudança de carreira que exija mais educação. Embora você vá tirar o patrimônio de sua casa, será com o objetivo principal de aumentar sua capacidade de ganhar a vida. Isso quase certamente mais do que compensará os riscos financeiros associados a um refinanciamento de saque.

p Começar um negócio também é um motivo convincente. Mas há algumas advertências fortes aqui também. Muitos novos empreendimentos de negócios falham, muitas vezes porque o proprietário da empresa não tem habilidades, experiência, ou mesmo compreensão da atividade. Se você vai pedir dinheiro emprestado para começar um negócio, particularmente do patrimônio em sua casa, certifique-se de que é um negócio no qual você provavelmente terá sucesso. Isso significa que está bem dentro do seu conjunto de habilidades e nível de experiência. Mas também deve ser um negócio em que você tenha demonstrado capacidade, como o desenvolvimento de pelo menos um pequeno fluxo de caixa positivo.

p Por exemplo, digamos que você comece um negócio como uma empresa secundária. Você decide que é hora de passar para o próximo nível, e isso exigirá um grande investimento em dinheiro. Usar um refinanciamento de saque fará sentido porque essa é outra maneira de investir em uma renda futura mais alta.

p Onde os refinanciamentos de saque se tornam particularmente arriscados é a consolidação de dívidas. Pode fazer sentido se você olhar apenas para o dinheiro que está economizando em juros. Por exemplo, pagando cartões de crédito com uma média de juros de 20% com uma taxa de refinanciamento de 4% em sua casa, você economizará uma pequena fortuna em juros. Mas a mudança só fará sentido se você estiver totalmente preparado para acabar com o vício do cartão de crédito de uma vez por todas.

p Nesse caso, O refinanciamento do saque não só economizará dinheiro em juros - e talvez até mesmo diminuirá seus pagamentos mensais gerais - mas também funcionará para criar um futuro financeiro melhor para você.

Alternativas para refinanciamento de saque

p Nenhuma discussão sobre refinanciamento de saque de dinheiro estaria completa sem considerar as alternativas. Eles sempre devem ser avaliados antes de ir para a rota de refinanciamento de saque.

p Existem dois que podem fazer sentido em muitos casos.

• Empréstimos pessoais: São empréstimos não garantidos que podem ser usados ​​para praticamente qualquer finalidade, e não exigem garantias. Você pode obter empréstimos com taxas de juros tão baixas quanto 5,99%, e há uma lista longa e crescente de credores no segmento de empréstimos pessoais. Você pode pegar emprestado até $ 40, 000, com prazos de reembolso normalmente entre três e cinco anos. Esta pode ser a forma preferida de obter fundos para a consolidação de dívidas ou para investimento empresarial.
• Financiamento residencial secundário: Isso pode incluir empréstimos para aquisição de casa própria e linhas de crédito para aquisição de casa própria (HELOCs). Um empréstimo para compra de uma casa serve ao mesmo propósito de um refinanciamento de saque. É uma segunda hipoteca na qual você retira parte do patrimônio de sua casa. Esses empréstimos normalmente têm um pagamento mensal fixo, e um prazo de empréstimo específico, geralmente entre 10 e 15 anos. HELOCs são essencialmente linhas de crédito garantidas pela sua casa. Você pode pegar uma linha de crédito até um valor determinado pelo credor, em seguida, acesse os fundos e pague-os de acordo com sua programação. As taxas de juros são normalmente muito baixas, uma vez que estão vinculados a índices de curto prazo, e também geralmente vêm com um período introdutório apenas de interesse.

p Ambas as opções têm os mesmos prós e contras de refinanciamentos de saque.

p Mas eles basicamente isolam a parte do saque do financiamento em um empréstimo dedicado. Eles também evitam perturbar o prazo de pagamento e reembolso de sua primeira hipoteca.

p Você deve considerar empréstimos pessoais ou financiamento residencial secundário antes de fazer um refinanciamento de saque.

É um refinanciamento de saque para você?

p Se você deve ou não fazer um refinanciamento de saque depende do benefício que você obterá em relação aos riscos que estará assumindo para que isso aconteça.

p Mas de um modo geral, se puder melhorar sua vida financeira de maneira material, vale a pena fazer um refinanciamento de saque.

p Mas se você está procurando fazer isso principalmente como uma conveniência - talvez porque você não tem a inclinação de pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos - você pode querer considerar o uso de uma alternativa.

p Se sua casa é um de seus maiores ativos, você não deve colocar isso em maior risco por qualquer coisa que não represente uma necessidade absoluta - e um grande avanço financeiro.