8 razões para refinanciar sua hipoteca agora (e 8 razões para não)

As taxas de juros sobre hipotecas estão pairando perto de seus mínimos históricos. Reduzir a taxa de juros de sua hipoteca para garantir algumas das melhores taxas de juros de nossa vida parece uma boa ideia. Contudo, O refinanciamento de uma hipoteca inclui muitos fatores que tornam difícil decidir se você deve enviar um pedido. Neste artigo, nós o ajudaremos a decidir se você deve refinanciar sua casa e compartilhar vários motivos pelos quais você não deve.

Neste artigo

• O que está acontecendo com as taxas de hipotecas agora
• 8 razões pelas quais você deve refinanciar sua casa
• 8 razões pelas quais você não deve refinanciar sua casa
• Como calcular o período de equilíbrio em seu refinanciamento
• Resultado

O que está acontecendo com as taxas de hipotecas agora

Quando a pandemia de coronavírus começou, o governo federal tomou medidas drásticas para reduzir as taxas de juros para estimular o endividamento por parte de consumidores e empresas.

O Federal Reserve reduziu a taxa dos fundos federais (a taxa pela qual os bancos tomam emprestado) para quase 0%. A taxa de fundos do Fed influencia diretamente as taxas de juros nas contas de poupança, taxas de juros do cartão de crédito, linhas de crédito de home equity, e outras dívidas de taxa variável. Contudo, essas taxas de juros não afetam diretamente as taxas de hipoteca e não significa que você obterá uma hipoteca com uma taxa de 0% ou mesmo negativa.

O Federal Reserve também iniciou um programa maciço de compra de títulos de US $ 700 bilhões para reduzir as taxas de juros dos títulos do Tesouro dos EUA e hipotecas. As taxas de hipoteca estão vagamente vinculadas à taxa do Tesouro dos EUA de 10 anos. Ao aumentar a demanda por títulos do Tesouro e títulos hipotecários, que reduz a taxa de juros sobre títulos do Tesouro e hipotecas.

Desde essas ações em março de 2020, as taxas de hipotecas caíram para 3% ou até menos.

8 razões pelas quais você deve refinanciar sua casa

Com taxas tão baixas, refinanciar sua hipoteca para obter uma taxa de juros melhor pode parecer muito atraente para você. Aqui estão alguns motivos pelos quais o refinanciamento pode ser uma boa ideia que vai além de apenas sua taxa de juros:

1. Para reduzir sua taxa de juros

Reduzir a taxa de juros de sua hipoteca costuma ser a primeira razão que as pessoas pensam quando se trata de refinanciar sua hipoteca. Uma boa regra prática é que, se você puder reduzir sua taxa de 0,50% a 1% ou mais, vale a pena buscar um refinanciamento. Você pode investigar suas opções entre os melhores credores hipotecários, mas certifique-se de que os custos de refinanciamento não consomem nenhuma economia em sua taxa de juros.

2. Para tirar proveito do aumento da sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito muda regularmente. Reduzir a dívida do cartão de crédito e fazer pagamentos pontuais e consistentes da hipoteca deve ajudar a aumentar sua pontuação de crédito. Se sua pontuação de crédito melhorou desde que você tirou a hipoteca, você pode se qualificar para uma taxa mais baixa ou melhores termos por meio de um refinanciamento.

3. Para diminuir o seu pagamento mensal

Reduzir o seu pagamento mensal pode ser um alívio para as pessoas cujos orçamentos são escassos, especialmente quando o futuro do seu trabalho é incerto. Quando você refinancia em uma nova hipoteca de 30 anos, você está estendendo seus pagamentos por um novo período de 30 anos. Isso pode levar a um pagamento mais baixo, mas não se esqueça de que isso prolonga a vida útil do seu empréstimo.

4. Para converter de uma taxa variável para uma taxa fixa

Baixas taxas de juros não são garantidas para sempre. É por isso que pode fazer sentido converter uma hipoteca de taxa de juros variável em uma hipoteca de taxa fixa. Consolidar um HELOC em sua hipoteca também pode ser uma boa ideia enquanto as taxas são baixas. Em ambas as situações, você está bloqueando essa taxa baixa por toda a vida de sua hipoteca, sem medo de que a taxa de juros sempre aumente.

5. Para eliminar o seguro hipotecário

Muitos proprietários pagam seguro hipotecário porque não investiram dinheiro suficiente quando compraram a casa. Embora muitos proprietários possam solicitar a isenção do seguro hipotecário assim que tiverem patrimônio suficiente, aqueles com empréstimos da Federal Housing Authority feitos nos últimos anos não podem.

Se o seu empréstimo FHA foi feito a qualquer momento após janeiro de 2013, você não pode eliminar seus prêmios de seguro hipotecário FHA, não importa quanto patrimônio você tenha em sua casa. A única maneira de eliminá-lo é refinanciar sua casa em uma hipoteca convencional.

6. Para reduzir o prazo do seu empréstimo

Muitos proprietários começam com uma hipoteca de 30 anos. Conforme sua renda cresce e outras dívidas são pagas, você pode ter mais para pagar sua hipoteca mais rápido. Uma maneira de fazer isso é refinanciar em uma hipoteca de curto prazo. Por exemplo, você pode refinanciar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 ou 10 anos, dependendo de quão agressivo você deseja ser ao pagar a sua casa.

7. Para retirar dinheiro

Com os preços das casas em alta, alguns proprietários estão refinanciando suas casas para consolidar dívidas com juros altos ou para financiar melhorias na casa. Retirar dinheiro com uma nova hipoteca garante que a dívida seja a uma taxa mais baixa do que um empréstimo sem garantia e permite que você distribua os pagamentos por um período de tempo mais longo.

8. Para comprar a parte do seu ex-cônjuge

Se você é divorciado, mas seu cônjuge ainda está com a hipoteca, O refinanciamento é uma maneira inteligente de remover seu ex da hipoteca. Lembre-se de que seu ex-cônjuge ainda precisará assinar uma confirmação durante o processo de refinanciamento.

8 razões pelas quais você não deve refinanciar sua casa

Embora o refinanciamento de sua hipoteca para reduzir sua taxa de juros pareça uma boa ideia, não é o movimento certo para todos. Abaixo estão alguns dos motivos pelos quais você não deve refinanciar sua hipoteca agora:

1. Seus custos de refinanciamento são muito altos

Refinanciar uma hipoteca pode ser caro. Os custos incluem uma avaliação, seguro de título, taxas do corretor, e mais. Certifique-se de que os custos não afetem muito suas economias. (Veremos como calcular o período de equilíbrio em seu refinanciamento na próxima seção.)

2. Você perde proteção contra credores

Em alguns estados, a hipoteca para comprar a sua casa é considerada sem recurso. Isso significa que o credor não pode processá-lo pela diferença entre o saldo do empréstimo e o valor da propriedade, caso eles executem a hipoteca da casa. Quando você refinancia sua casa, você perde essa proteção.

3. Você está planejando se mudar em alguns anos

O Coronavirus afetou os planos de mudança de muitas pessoas. Se você está planejando mudar ou pagar sua hipoteca em alguns anos, pode não haver tempo suficiente para a economia da taxa de juros compensar os custos de fechamento do refinanciamento. Você pode estar melhor pagando apenas mais para reduzir o saldo da hipoteca.

4. Sua pontuação de crédito caiu

Sua pontuação de crédito faz uma grande diferença nas taxas e programas disponíveis para você. Se sua pontuação caiu, agora pode não ser a hora de refinanciar. Concentre-se em como pagar a dívida primeiro, para que possa aumentar sua pontuação antes de continuar.

5. Você quer o dinheiro para compras de luxo

A maioria dos especialistas concorda que fazer um refinanciamento de saque para gastar em compras de luxo ou financiar férias é uma escolha ruim. Você está pagando uma dívida de longo prazo por uma compra de curto prazo.

6. Sua hipoteca existente tem uma penalidade de pré-pagamento

A maioria das hipotecas hoje não tem penalidades de pré-pagamento. Contudo, se sua hipoteca for mais antiga, você ainda pode ter um e ele pode se tornar um problema quando você refinanciar. Um refinanciamento ainda pode fazer sentido, mesmo se você tiver que pagar essa multa; você só precisa incluir o custo da penalidade de pré-pagamento em seus cálculos.

7. Você deseja financiar seus investimentos

Com o mercado de ações próximo ao máximo de todos os tempos, você pode estar interessado em investir mais dinheiro. Mas retirar dinheiro de sua casa para investir em um mercado de ações volátil pode ser muito arriscado. Em vez de, considere refinanciar sua casa para economizar dinheiro, em seguida, invista essas economias todos os meses em um consultor robo ou conta de corretora.

8. Sua renda não é estável

Refinanciar sua casa requer um salário estável. O credor pedirá contracheques e W-2s no início do processo de financiamento, e então eles checam com seu empregador mais uma vez antes do fechamento da hipoteca. Se o seu status de trabalho for incerto ou sua renda variar muito, pode ser difícil para você ser aprovado.

Como calcular o período de equilíbrio em seu refinanciamento

Mesmo que haja custos associados ao refinanciamento da hipoteca, ainda pode fazer sentido se você ficar em sua casa por vários anos. Tudo depende do que você determina como o período de equilíbrio. O período de equilíbrio informa quantos meses levará para recuperar seus custos - e qualquer economia que você continuar a fazer depois disso será lucro.

Veja como o Federal Reserve recomenda que você calcule seu período de equilíbrio:

Açao Exemplo Comece com o pagamento da hipoteca mensal atual de $ 2, 199 Subtraia seu novo pagamento mensal - $ 2, 073 A diferença é igual a sua economia mensal $ 126 Subtraia sua taxa marginal de imposto de 1 (por exemplo, se sua taxa marginal for 28%, então 1 - 0,28 =0,72) 0,72 Multiplique sua economia mensal (Nº 3) pela taxa após os impostos (Nº 4) 126 x 0,72 Este valor é igual à sua economia mensal após os impostos $ 91 Total das taxas do seu novo empréstimo e custos de fechamento $ 2, 500 Divida os custos totais por sua economia mensal após os impostos (do nº 6) $ 2, 500 / $ 91 O número que você recebe é o número de meses que você levará para recuperar seus custos de refinanciamento 27 meses

Neste exemplo, O refinanciamento será uma boa movimentação se você planeja ficar na casa por mais de 27 meses a partir do momento do refinanciamento. Se você está pensando em refinanciar sua hipoteca, certifique-se de trabalhar com essa matemática para ver se isso realmente economizará seu dinheiro.

Resultado

Refinanciar sua casa enquanto as taxas de juros estão perto dos mínimos históricos é atraente. Você pode travar taxas de juros ultrabaixas e progredir em direção aos seus objetivos financeiros. Mas existem alguns motivos pelos quais o refinanciamento pode não ser a atitude certa, portanto, pense nessa decisão de todos os ângulos antes de prosseguir.

Se você determinar que um refinanciamento de hipotecas faz sentido para você, agora é um ótimo momento para economizar dinheiro. Fale com o seu banco ou corretor de empréstimos para saber como obter um empréstimo para a sua casa.