Como e quando refinanciar um empréstimo pessoal

Quando se trata do processo de refinanciamento, é provável que você esteja mais familiarizado com o que significa refinanciar um empréstimo de carro ou, mais provavelmente, uma hipoteca de uma casa. Mas quando se trata de refinanciar um empréstimo pessoal, você pode ter algumas perguntas sem resposta – como, por se tratar de um tipo de empréstimo sem garantia, é possível refinanciar um empréstimo pessoal


A resposta curta:Sim! Neste artigo, vamos detalhar exatamente como você pode refinanciar um empréstimo pessoal, quando pode – ou não – ser uma boa ideia para você fazer isso e como a decisão de refinanciar pode ajudá-lo alcançar seus próprios objetivos financeiros.

Como refinanciar um empréstimo pessoal

Assim como você refinanciaria uma hipoteca ou qualquer outro tipo de empréstimo, o refinanciamento de um empréstimo pessoal funciona essencialmente da mesma maneira. Quando você refinancia um empréstimo pessoal, está substituindo seu empréstimo existente por um novo – geralmente um com melhores taxas de juros ou um prazo de pagamento revisado. Normalmente, a esperança de refinanciar um empréstimo pessoal é pagar menos juros ao longo do tempo ou quitar sua dívida mais rapidamente.


Você provavelmente poderá solicitar um refinanciamento por meio de seu credor atual – apenas certifique-se de entender suas restrições. Você também pode sempre procurar um novo empréstimo com um credor preferido diferente, caso escolha. Os termos do seu refinanciamento dependerão em grande parte destes fatores:

• A pontuação de crédito do mutuário
• A situação profissional e a renda do mutuário
• Em alguns casos, a educação do mutuário 
• Relação dívida/renda do mutuário 
• A situação do mutuário com o credor atual
• O prazo do empréstimo
• O principal do empréstimo 

Embora seja chamado de refinanciamento de empréstimo pessoal, você está essencialmente fazendo um empréstimo totalmente novo, portanto, espere passar pelo processo de solicitação da mesma forma que fez com seu empréstimo original. Isso significa enviar solicitações e fornecer aos credores suas informações financeiras.


Também é importante pesquisar e pesquisar as melhores taxas e taxas mais baixas disponíveis, assim como você pode fazer com seu empréstimo pessoal original. Você também deve ter certeza de que o refinanciamento é a melhor opção para você em primeiro lugar.


Antes de aceitar os termos do seu refinanciamento, você poderá revisar os termos e as taxas de juros do seu empréstimo atual. Lembre-se de que você é livre para continuar pagando seu empréstimo original caso decida que é o melhor para você e sua situação financeira.

O que acontece quando você refinancia um empréstimo pessoal?

Ao refinanciar um empréstimo pessoal, você faz um novo empréstimo para garantir uma taxa de juros mais baixa, melhor prazo de empréstimo ou pagamentos mensais mais baixos. Um refinanciamento é um empréstimo totalmente novo, mas que permite que você transforme sua dívida existente em termos que melhor se ajustem ao seu orçamento e planos financeiros.


Após o refinanciamento, é provável que você obtenha alguns dos seguintes benefícios:

• Você pode obter um prazo de empréstimo melhor: Talvez no momento do seu empréstimo original você só se qualificasse para algo mais de longo prazo. Com o refinanciamento, você pode solicitar um empréstimo de curto prazo, que geralmente vem com melhores taxas de juros e não terá dívidas por um longo período 
• Você pode garantir uma taxa de juros mais baixa: Talvez a motivação mais comum por trás de qualquer refinanciamento seja a sedução de melhores taxas de juros. Supondo que você não tenha alterado mais nada em seu empréstimo, uma taxa de juros mais baixa ainda pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente ou simplesmente pagar um pagamento mensal mais baixo 
• Você pode reduzir seus pagamentos mensais: Falando nisso – se você atingiu alguns problemas financeiros, estender o prazo de pagamento do seu empréstimo pode ajudá-lo a manter esses pagamentos mensais baixos. Nesse caso, no entanto, lembre-se de que pode acabar pagando mais a longo prazo devido a esses pagamentos por um período mais longo
• Você pode pagar o empréstimo mais rapidamente : Por outro lado, se você estiver em uma boa situação financeira, refinanciar seu empréstimo para um período de pagamento mais curto pode fazer com que sua dívida seja paga com mais eficiência e economizar dinheiro em juros

Quando você deve refinanciar seu empréstimo pessoal?

Embora o refinanciamento traga alguns benefícios para a mesa, talvez você se sinta muito confortável com seu empréstimo atual. A mudança certamente pode parecer intimidadora – especialmente quando se trata de coisas tão assustadoras quanto finanças e pagamento de dívidas.


Para ver se o refinanciamento de um empréstimo pessoal pode economizar dinheiro ou diminuir seus pagamentos mensais, vamos explorar alguns casos em que o refinanciamento faz mais sentido do que ficar com seu empréstimo atual.

As taxas de juros são mais baixas 

A taxa de juros que você paga em seu empréstimo pessoal atual foi baseada parcialmente nas taxas de mercado no momento da sua solicitação. O mercado é dinâmico e está em constante mudança - às vezes para seu benefício. Se as taxas de juros do mercado forem significativamente mais baixas do que a taxa atual, o refinanciamento do seu empréstimo permitirá que você aproveite essas taxas mais baixas e economize um bom dinheiro.

Sua pontuação de crédito melhorou 

Sua pontuação de crédito é um dos principais fatores determinantes para os termos do empréstimo pessoal e, quanto menor sua pontuação de crédito, maior a taxa de juros que você deverá pagar. Portanto, se você viu alguma melhoria séria em sua pontuação de crédito desde que fez seu empréstimo original, o refinanciamento pode ser o caminho a seguir.


Quando sua pontuação de crédito melhorar, é mais provável que você se qualifique para termos de empréstimo refinanciados mais favoráveis ​​– incluindo uma taxa de juros mais baixa, independentemente do estado atual do mercado.

Você pagou outras dívidas 

Sua relação dívida/renda (DTI) é outro fator que desempenha um papel importante nos termos do seu empréstimo pessoal. Portanto, se você pagou dívidas existentes recentemente e baixou seu DTI, o refinanciamento pode ser uma boa ideia. Assim como o crédito aprimorado, um DTI aprimorado pode fornecer melhores condições de empréstimo e taxas de juros mais atraentes.

Você está pronto para pagar o empréstimo mais rápido

Ao solicitar originalmente um empréstimo pessoal, você concordou em seguir um cronograma de pagamento específico e ter seu empréstimo pago integralmente em uma data específica.


Mas se você puder e estiver interessado em economizar algum dinheiro, o refinanciamento pode lhe dar a oportunidade de fazer um empréstimo com prazo ou prazo de pagamento mais curto. Isso reduz a quantidade de tempo que os juros podem acumular e coloca algum dinheiro de volta no seu bolso.

Quando você não deve refinanciar?

Com tudo o que o refinanciamento tem a oferecer, pode parecer um acéfalo começar a aplicar. Na realidade, o refinanciamento não é uma solução única e nem sempre é a melhor opção para todos os mutuários. Para entender melhor se o refinanciamento de um empréstimo pessoal é adequado para você, vejamos alguns casos em que o refinanciamento pode não ser o mais adequado para você no momento.

Você não pode pagar as taxas 

Ao contrário de um empréstimo imobiliário que é garantido pelo valor de uma casa, os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos por nada, tornando-os um empréstimo sem garantia. Por causa disso, é comum que os empréstimos pessoais incluam uma taxa de originação – uma taxa cobrada pelo credor pela emissão do empréstimo.


As taxas de originação cobrem os custos de processamento de seu pedido de empréstimo, o processo de subscrição, o financiamento efetivo do empréstimo e outros serviços envolvidos no processo de empréstimo. Geralmente entre 1% e 10% do valor do seu empréstimo, é importante ficar de olho nessa taxa para garantir que um refinanciamento valeria a pena para você.


Mesmo que um refinanciamento de empréstimo pessoal possa oferecer uma taxa de juros muito menor, se o ônus das taxas de originação ou outras penalidades superem ou mal se igualem aos benefícios de uma nova taxa, manter o empréstimo original pode ser uma opção muito melhor.


Aqui estão as taxas que você pode esperar e planejar ao refinanciar um empréstimo pessoal:

• Taxas de origem
• Taxas de inscrição
• Taxas ou multas de pré-pagamento 

Embora nem todos os empréstimos tenham, uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa que você pode pagar se pagar sua dívida antes do final do prazo do empréstimo. Embora possa parecer contra-intuitivo – pagar a dívida é bom, certo? – uma vez que o refinanciamento de um empréstimo exige que você pague seu saldo existente (e então substituí-lo pelo novo empréstimo), você deve verificar os termos do seu empréstimo atual e entender as penalidades financeiras que podem advir com o pagamento antecipado.

Sua pontuação de crédito caiu 

Os credores revisarão sua pontuação de crédito durante o processo de subscrição, uma etapa do processo de empréstimo que não muda, independentemente de ser um novo empréstimo ou um refinanciamento. E os empréstimos pessoais são notórios por serem difíceis de se qualificar com crédito danificado ou fraco, portanto, se sua pontuação de crédito for menor do que quando você solicitou seu empréstimo original, você provavelmente não obterá uma melhor taxa de juros ou prazo de empréstimo.

Você tem mais dívidas do que costumava 

Com todas as bolas curvas que a vida pode lançar em nosso caminho, é fácil assumir diferentes tipos de dívida ao longo do tempo. Se você acumulou algumas novas dívidas desde o seu empréstimo pessoal original, o refinanciamento pode não trazer muitos benefícios, se houver. Dê uma olhada na sua situação financeira e veja se você assumiu recentemente alguma dessas dívidas:

• Nova dívida de cartão de crédito
• Empréstimos hipotecários
• Empréstimos para automóveis
• Empréstimos pessoais adicionais
• Dívida médica
• Empréstimos estudantis
• Cobranças de cheque especial
• Empréstimos de dia de pagamento

É importante revisar cuidadosamente seus níveis de dívida antes de decidir se deve refinanciar seu empréstimo pessoal. Se você tiver dívidas significativamente maiores do que quando solicitou seu empréstimo original, provavelmente não se qualificará para novas taxas ou termos que possam economizar seu dinheiro.


Respire fundo e concentre-se em pagar suas dívidas – um refinanciamento sempre pode ser uma boa opção para você no futuro, talvez não agora. Se você está se sentindo sobrecarregado com o gerenciamento de sua dívida, aqui estão algumas estratégias que podem reduzir seu DTI:

• Pague pequenas dívidas : Tente eliminar os pagamentos mensais e, se puder, pague integralmente suas menores dívidas pendentes
• Diversifique sua renda: Encontrar uma agitação lateral, pegar mais alguns turnos ou trabalhar como freelancer são ótimas maneiras de ganhar algum dinheiro extra e diminuir seu DTI. No entanto, para que seu credor veja essa receita como consistente e legítima, você provavelmente precisará provar um histórico de 2 anos para cada fonte de receita
• Explore o perdão de empréstimos: Embora inaplicáveis ​​a empréstimos privados, certos empréstimos federais podem oferecer graus variados de perdão de empréstimos. Mais comuns para empréstimos estudantis, os qualificadores de perdão de empréstimos incluem coisas como realizar trabalho voluntário ou trabalhar nas áreas educacional, jurídica ou médica
• Estenda seus períodos de empréstimo: Embora não seja um ótimo plano de longo prazo, em alguns casos, estender a duração de um empréstimo é uma maneira infalível de reduzir seus pagamentos mensais. Essa pode ser uma boa solução de curto prazo se você tiver uma renda estável ou antecipar mudanças positivas em sua renda, mas com taxas de juros mais altas para compensar um período de pagamento prolongado, essa tática fará com que você pague mais ao longo do tempo

Embora possa parecer assustador estar endividado, é importante lembrar que DTI não é tudo e certamente nem sempre é o melhor indicador de sua saúde financeira. De fato, dado que você pode cumprir com seus pagamentos mensais, algumas dívidas – por exemplo, uma hipoteca, especialmente se você for o primeiro comprador de uma casa – podem ser vistas como positivas, pois mostram que você está construindo um futuro financeiro.

O que considerar quando estiver pronto para refinanciar

Antes de tomar a decisão de enviar seus pedidos e se pré-qualificar para um refinanciamento de empréstimo pessoal, há mais algumas coisas que você deve considerar. Vamos explorá-los para determinar se um refinanciamento é realmente a melhor escolha para você:

Quanto dinheiro você precisa 

Um dos benefícios mais significativos do refinanciamento de um empréstimo pessoal é o fato de você poder refinanciar o valor total do reembolso do seu empréstimo original. Antes de se inscrever, é importante que você saiba quanto será esse valor de reembolso para que você peça a quantia correta de dinheiro ao seu credor no início.


Revise seus termos de empréstimo originais e certifique-se de que você não será surpreendido por nenhuma taxa, multa de reembolso ou outros custos que você deverá cobrir com um empréstimo refinanciado.

Seu relacionamento com seu credor atual 

Nem todos os credores são criados iguais. Alguns credores podem permitir que os mutuários que estão em boas condições refinanciem com eles, em vez de sair e encontrar um novo credor. Se esta é uma possibilidade para você, é inteligente!


O refinanciamento por meio de seu credor atual pode economizar dinheiro e tornar o processo de solicitação significativamente mais fácil – e potencialmente mais rápido – já que seu credor já terá acessado seus documentos financeiros. No entanto, se você está inadimplente em seus empréstimos ou simplesmente ficou insatisfeito com os serviços do seu credor atual, não se coíba de obter cotações de outros credores ou explorar outras opções.

Sua pontuação de crédito

Como um refinanciamento ainda é tecnicamente um empréstimo totalmente novo, o processo de refinanciamento envolverá uma verificação de crédito atualizada – algo que pode fazer com que sua pontuação de crédito caia, pelo menos temporariamente. É melhor revisar sua pontuação de crédito antes da inscrição ou refinanciamento para garantir que você esteja satisfeito com onde está e que sua pontuação de crédito possa tolerar um pouco de queda.


Lembre-se, se sua pontuação de crédito cair muito ou se você for comprar um carro, uma casa ou qualquer outro item de alto preço que também envolva uma verificação de pontuação de crédito, talvez seja melhor esperar para refinanciar.


Além disso, você deve saber o status de sua pontuação de crédito para avaliar adequadamente se um refinanciamento de empréstimo pessoal será benéfico para você em primeiro lugar. Se sua pontuação de crédito não o qualificar para uma taxa mais baixa do que a que você está pagando atualmente, economize o problema – e o dinheiro de taxas e pagamentos – e simplesmente mantenha seu empréstimo original.

O resultado final

Como qualquer grande decisão financeira, a opção de refinanciar um empréstimo pessoal é exclusiva para você e suas necessidades financeiras. Para alguns de nós, o refinanciamento é uma ótima maneira de os mutuários qualificados economizarem dinheiro e obterem melhores condições de empréstimo, o que pode tornar o pagamento do empréstimo mais rápido e fácil. Para outros, o refinanciamento pode não economizar muito quando você leva em consideração as taxas de originação, aplicação ou pré-pagamento que podem ser atendidas.


Se refinanciar seu empréstimo pessoal é uma boa ideia, tudo depende da sua saúde financeira atual. Você viu melhorias recentes em sua pontuação de crédito ou fez algum progresso sério no pagamento de dívidas? As taxas de mercado atuais são significativamente mais baixas do que sua taxa de empréstimo atual?


Antes de iniciar o processo de inscrição, dê uma boa olhada em sua situação financeira pessoal e considere se o refinanciamento é realmente de seu interesse - se for, comece hoje e inscreva-se online com Rocket Loans℠.