Como remover uma cobrança do seu relatório de crédito

O que é uma cobrança?

Uma baixa geralmente ocorre após vários meses de pagamentos perdidos em um cartão de crédito ou outro tipo de dívida. Normalmente, um item só é listado como uma cobrança depois de mais de 180 dias de atraso. Em termos simples, quando ocorre um, seu credor lista a conta como não sendo cobrável.

Os emissores e credores de cartões de crédito listam dívidas incobráveis ​​como baixa principalmente por motivos fiscais, de modo que os valores devidos podem ser contados como uma perda e baixa de impostos para eles.

Embora os credores considerem o item uma perda para fins fiscais, eles ainda esperam que a dívida seja paga integralmente.

Se você tiver uma conta de baixa em seu relatório de crédito, os credores ainda podem tentar cobrar a dívida. Eles geralmente envolvem uma agência de cobrança de dívidas de terceiros para coletar o dinheiro devido.

Por quanto tempo as cobranças ficam em seu relatório de crédito?

As baixas permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data em que a conta foi baixada.

As baixas podem causar uma queda significativa em sua pontuação de crédito. Apenas ter uma cobrança em seu relatório de crédito provavelmente levará à recusa de cartões de crédito ou de um empréstimo automático, pois eles são um dos piores itens para ter em seus relatórios de crédito. No entanto, é possível remover uma baixa antes da marca de sete anos.
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Pagar uma cobrança melhorará minha pontuação de crédito?

Uma baixa paga é melhor do que uma baixa não paga e pode ter um impacto positivo no seu crédito. No entanto, mesmo uma cobrança paga conta como um defeito e ainda afetará negativamente sua pontuação de crédito por até sete anos.

Embora o impacto direto em sua pontuação de crédito diminua com o tempo, os credores em potencial ainda podem vê-lo listado. Isso pode prejudicar suas chances de aprovação de crédito e taxas de juros competitivas.

Além disso, há muitas implicações de pagar uma baixa com base em sua idade e outros fatores. Portanto, analise os prós e os contras de pagar uma baixa antes de tomar uma decisão.

Quando você deve pagar uma cobrança

Se a baixa for recente

Se a cobrança for muito recente, é provável que você veja uma grande queda em sua pontuação de crédito – e quanto maior sua pontuação de crédito, maior a queda. Isso ocorre porque uma baixa só pode diminuir sua pontuação de crédito em 20 ou 30 pontos se você já tiver um histórico de crédito ruim. No entanto, pode causar uma queda de cerca de 100 pontos para alguém com uma pontuação de crédito mais alta!

Isso pode significar a diferença entre se qualificar com taxas excelentes e não se qualificar para alguns tipos de empréstimos.

Se possível, faça acordos de pagamento em troca da remoção total da cobrança de seu relatório de crédito. Isso geralmente é mais fácil se for novo e você estiver lidando com o emissor do cartão de crédito ou com a equipe de cobrança interna do credor.

Para se qualificar para um empréstimo residencial

É uma prática bastante comum os credores hipotecários exigirem que todas as dívidas pendentes sejam liquidadas antes de serem aprovadas para um empréstimo. Isso inclui pagamentos inadimplentes, julgamentos, ônus e baixas também.

Se a baixa for antiga, você poderá negociar um pagamento parcial para quitar a dívida. No entanto, sempre verifique com o credor se um pagamento parcial é suficiente para satisfazer seus requisitos de empréstimo.

Se o credor excluir/re-agendar

Alguns credores removerão uma baixa do seu relatório de crédito se você pagar o valor total. No entanto, nem todos os credores farão isso, e alguns alegarão que não é possível, embora esse não seja o caso.

No entanto, você pode ter mais sorte pedindo que eles “re-age” a conta. Nesse caso, ele redefiniria o cronômetro dos pagamentos e, essencialmente, seu pagamento pareceria que você liquidou a conta em tempo hábil.

Como você pode ver, existem vários cenários em que pagar uma baixa é a melhor opção. Todos eles dependem da suposição de que é realmente seu e você verificou que a quantidade está correta.

Se você não verificou se a dívida é realmente sua e se o valor do pagamento está correto, talvez seja melhor procurar assistência profissional de um especialista em reparo de crédito. Ligue para eles antes de se comprometer a fazer um pagamento.

Quando você NÃO deve pagar uma cobrança

Se estiver listado por várias empresas

É muito comum que as dívidas sejam vendidas para um cobrador de dívidas de terceiros e depois revendidas por eles para outro cobrador de dívidas com muito pouca (se houver) documentação. Portanto, se você vir a mesma conta baixada listada várias vezes com várias agências de cobrança, vale a pena que cada cobrador verifique a dívida antes de prosseguir.

Confirmar quem realmente é o dono da conta garantirá que você não pague um cobrador de dívidas sem escrúpulos que receberá o dinheiro mesmo que não seja mais o proprietário da dívida.

Você não tem certeza de que deve o valor listado na cobrança

Às vezes, uma agência de cobrança tentará aplicar taxas e juros falsos. A menos que o contrato que você assinou com o credor original estipule que um cobrador de dívidas de terceiros pode adicionar suas próprias taxas e juros, eles não podem fazer isso.

Também é possível que você tenha pago o saldo, mas sua conta foi marcada como baixa devido a um erro no sistema. Se você tiver alguma prova de que o saldo foi pago, você absolutamente não deve pagá-lo.

No entanto, mesmo que você não tenha provas, ter a dívida verificada ainda pode funcionar a seu favor. Um especialista em reparo de crédito profissional poderá aconselhá-lo sobre o melhor curso de ação se você não tiver certeza de como proceder.

Já passou do estatuto de limitações

Este último cenário varia de estado para estado porque as leis de cobrança são diferentes. No entanto, se a cobrança tiver passado do prazo de prescrição, você tem uma defesa embutida contra uma sentença movida contra você por falta de pagamento.

O problema é que você deve ir ao tribunal e se defender contra qualquer ação movida pela agência de cobrança.

A maioria dos cobradores de dívidas não se preocupa em entrar com uma ação judicial se sua dívida já tiver passado do prazo de prescrição. Algumas pessoas optam por não pagar a dívida e, em vez disso, deixam a baixa cair de seu relatório de crédito após sete anos.

Isso não ajuda sua pontuação de crédito no curto prazo, mas pode salvar suas finanças se você estiver tentando pagar dívidas em contas atualmente abertas.

As contas baixadas podem ser removidas do meu relatório de crédito?

Sim, existem várias maneiras de remover baixas do seu relatório de crédito antes do período de relatório de crédito de sete anos.

Pagamento para exclusão do contrato

Uma maneira de remover uma conta baixada é negociar um acordo de “pagamento por exclusão” com o credor original. Com o método de pagamento por exclusão, você convence seu credor a remover a baixa do seu relatório de crédito em troca do pagamento. Eles podem até estar dispostos a relatar a conta como “paga integralmente”. Mas, é claro, o método de pagamento por exclusão funciona apenas para baixas não pagas.

Muitas vezes os credores preferem não se preocupar com isso. Provavelmente, eles já enviaram a conta para uma agência de cobrança, mas às vezes estão dispostos a negociar. Embora você possa negociar por telefone, é sempre melhor obter o acordo por escrito antes de enviar o pagamento.

Disputar a cobrança

Outra maneira de remover uma cobrança do seu relatório de crédito é contestando-a com as três agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. Por lei, o Fair Credit Reporting Act (FCRA) permite que você conteste quaisquer itens que considere questionáveis. Uma vez que a agência de relatórios de crédito recebe uma disputa, eles entram em contato com seu credor e dão 30 dias para verificar a conta.

Se o seu credor não puder verificar a conta por qualquer motivo, ele deverá remover a cobrança do seu relatório de crédito. Na verdade, existem muitas razões pelas quais eles não podem ou não verificarão a conta baixada.

Sob a FCRA, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada agência de relatórios de crédito a cada 12 meses. Depois de ter seus relatórios de crédito, você pode contestar as baixas escrevendo cartas para as agências de relatórios de crédito. No entanto, muitas pessoas optam por contratar uma empresa de reparação de crédito profissional para lidar com o trabalho tedioso porque têm muitos anos de experiência.

Qual ​​é a melhor maneira de remover baixas do meu relatório de crédito?

A remoção de uma baixa do seu relatório de crédito pode fazer a diferença entre se qualificar para um empréstimo para uma casa ou carro. Os futuros credores querem que você pague suas dívidas. Este é o lugar onde a contratação de uma empresa de reparação de crédito pode realmente fazer a diferença.

Eles ajudam os clientes a remover baixas em seus relatórios de crédito contestando erros com as agências de crédito em seu nome. Isso significa que você não precisa entrar em contato diretamente com nenhuma agência de crédito ou agência de cobrança.

As empresas de reparação de crédito também cuidam de todo o rastreamento necessário para garantir que cada agência de cobrança e agência de crédito esteja em conformidade com a FCRA. Além disso, eles garantem que seu relatório de crédito não contenha erros como re-envelhecimento da conta e várias listagens para a mesma conta de cobrança.

Se você não tem certeza por onde começar em relação à contestação de baixas em seus relatórios de crédito, fale com um de seus profissionais de reparo de crédito e tire suas dúvidas. Você pode fazer isso sozinho, mas provavelmente terá mais sucesso contando com ajuda profissional.

Eles oferecem uma consulta sem compromisso para explicar o que podem fazer para ajudar em sua situação específica.

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