Como relatar renda em seu aplicativo de cartão de crédito

Solicitar um cartão de crédito não é um processo complicado, mas as informações básicas que você deve enviar têm uma grande influência sobre se você foi aprovado.

Além de dados pessoais como seu nome, data de nascimento, endereço e número do seguro social, você também será solicitado a informar o valor da sua renda anual.

Utilizando essas informações, juntamente com sua pontuação de crédito, a empresa de cartão de crédito decide se aprova sua inscrição. Obviamente, seu limite de crédito e TAEG também são afetados por esses resultados. Mas descobrir como relatar sua renda pode ser um pouco complicado.

Isso é especialmente verdadeiro se você não tiver um emprego assalariado. Talvez você trabalhe por hora ou seja autônomo. Ou talvez você seja um estudante ou até mesmo um pai que fica em casa.

Existem inúmeros cenários que não se enquadram em um modelo de renda tradicional. Nesses casos, é inteligente saber exatamente como informar sua renda para que sua solicitação de cartão de crédito seja completa e precisa.

Vamos levá-lo passo a passo para que você saiba exatamente o que conta e o que não conta como receita. Dessa forma, você terá o aplicativo mais forte possível para acessar as melhores condições.

Por que a renda é considerada como parte de sua solicitação de cartão de crédito?

Antes de 2009, havia poucas leis que regulavam os emissores de cartões de crédito e como eles aprovavam os pedidos. Era muito mais fácil se qualificar para um cartão de crédito naquela época porque não havia exigência de que as empresas de cartão de crédito solicitassem a renda dos solicitantes do cartão de crédito – e na maioria das vezes não o faziam.

Embora isso possa parecer ótimo (cartões de crédito para todos!), dar a todos uma linha de crédito veio com consequências. O ambiente regulatório negligente resultou em muitas pessoas entrando em inadimplência ou falência. E, claro, isso arruinou suas pontuações de crédito.

Isso tudo mudou com a Lei do Cartão de Crédito de 2009. Uma das novas regras incluídas nesta legislação foi que os credores devem acreditar que você tem a capacidade de pagar sua dívida.

Para descobrir isso, eles adicionaram renda como parte das informações exigidas em todos os aplicativos. Isso ajuda o emissor do cartão de crédito a estabelecer sua capacidade de pagamento, principalmente quando comparado ao nível atual de dívida listado em seu relatório de crédito.

O que conta como receita em sua solicitação de cartão de crédito?

Você preencheu o restante da sua inscrição e chegou à entrada final:sua renda anual. Se você tem um fluxo de renda não tradicional ou vários fluxos de renda, pode se perguntar o que realmente conta nesse campo.

A resposta à sua pergunta realmente depende da sua idade, graças à Lei do Cartão de Crédito. Aqui está como ele se decompõe.

Se você tem de 18 a 21 anos:

Nesta faixa etária, você só pode usar renda independente, incluindo renda pessoal (para incluir “subsídios regulares”), bolsas de estudo e subsídios. Portanto, se você estiver na escola e estiver recebendo ajuda financeira que não seja empréstimos estudantis, provavelmente poderá usá-la em sua inscrição.

Pense em tudo que você recebe:um trabalho-estudo, bolsa de assistente de ensino, estágio remunerado ou qualquer outro tipo de suplemento monetário que você possa usar. É claro que empregos de meio período (ou um emprego de período integral), esteja você cursando a faculdade ou não, também podem ser contabilizados na sua renda pessoal.

Se você tiver alguma dúvida sobre um tipo específico de renda, sempre poderá ligar para a linha de atendimento ao cliente do emissor do cartão de crédito. Eles podem apontar a direção certa para que você não cometa um erro acidental ao relatar sua renda.

Não espere um limite de crédito alto nessa idade, especialmente se for seu primeiro cartão de crédito. Seja honesto com sua renda, e eles vão te configurar com o cartão de crédito certo.

Se você tem mais de 21 anos:

Quando você tem 21 anos ou mais, há muitos outros tipos de renda que você pode incluir em sua inscrição. Por exemplo, a Lei do Cartão de Crédito de 2009 permite qualquer dinheiro que você possa "razoavelmente" esperar acessar.

A frase exata está aberta à interpretação, mas você pode facilmente incluir muitas fontes nesta definição. Em termos simples, aqui está uma lista de alguns dos tipos de renda mais comuns para essa faixa etária:

• Renda pessoal de um ou mais empregos
• A renda do seu cônjuge ou parceiro
• Presentes ou bolsas
• Distribuições de fundos fiduciários
• Subsídios e bolsas de estudo
• Distribuições de fundos de aposentadoria
• Receita de pagamentos do Seguro Social
• Alimentação e pensão alimentícia

Você pode ver que existem muitas fontes que você pode contar como renda além de um trabalho típico das 9h às 17h. E se você não for o principal assalariado de sua família, ainda poderá usar a renda de sua família para se qualificar para seu próprio cartão de crédito.

Não importa sua situação atual, você tem muitas opções além de um salário normal para usar como parte de sua renda anual em um pedido de cartão de crédito.

Como você pode usar a renda familiar para se qualificar para um cartão de crédito?

Conforme mencionado na última seção, você pode usar a renda familiar além da sua própria renda pessoal ao solicitar um cartão de crédito.

Aqui está exatamente o que isso implica desde a Lei do Cartão de Crédito de 2009. Desde que você tenha mais de 21 anos, você pode usar a renda de seu cônjuge ou parceiro doméstico como se fosse sua.

Uma estipulação é que ambos devem poder acessar o dinheiro em uma ou mais contas conjuntas. Você certamente poderia fazer com que o principal ganhador abra uma conta de cartão de crédito e adicione a outra pessoa como um usuário autorizado. Isso também pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.

No entanto, esse método oferece a opção de ter históricos de crédito separados. Dito isto, ao solicitar seu próprio cartão de crédito, você só poderá usar seu próprio histórico de crédito pessoal, independentemente da sua fonte de renda mensal.

Alunos com mais de 21 anos

Estudantes com 21 anos ou mais também podem usar a renda familiar no contexto dos rendimentos de seus pais. No entanto, você ainda deve poder ter esse “acesso razoável” à renda de seus pais. Se você receber apenas uma parte, por exemplo, por meio de uma bolsa ou subsídio mensal, poderá informar apenas essa quantia como parte de sua renda no aplicativo.

Colegas de quarto que compartilham um apartamento ou casa não podem combinar rendas como uma exceção. Você provavelmente não está compartilhando contas bancárias e, nessa situação, provavelmente não haveria nenhum acesso razoável à renda do seu colega de quarto.

Quando se trata de renda familiar, estamos falando apenas de cônjuges, parceiros domésticos e, em alguns casos, pais. Lembre-se de que os dois componentes principais são o acesso razoável e as contas conjuntas. Você pode utilizar isso corretamente para se qualificar para seu próximo cartão de crédito quando tiver essas coisas em mente.

Os empréstimos podem contar como receita?

Tecnicamente falando, não existe uma lei real afirmando que os empréstimos não podem contar como renda no seu pedido de cartão de crédito. No entanto, a renda deve representar sua capacidade de fazer seu pagamento com cartão de crédito. Consequentemente, é considerado pela maioria dos especialistas enganoso se você incluir outras dívidas como parte de sua renda.

Isso inclui qualquer tipo de dívida, como empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, outros cartões de crédito ou linhas de crédito home equity. Exceto para uma hipoteca reversa, em que uma pessoa idosa usa seu patrimônio para receber pagamentos mensais do banco, os empréstimos não fornecem uma renda consistente.

Afinal, imagine que cada uma de suas dívidas pendentes venceu de uma só vez. Além disso, seu principal fluxo de renda seca ao mesmo tempo, talvez por causa de uma perda de emprego. Você será capaz de pagar seu cartão de crédito com os outros saldos de empréstimos pendentes?

Absolutamente não. A dívida é um passivo, não um ativo. Portanto, não o trate como um quando chegar a hora de solicitar cartões de crédito. Em vez disso, responda à pergunta de renda de forma completa e precisa para evitar problemas futuros.

Como a renda é verificada?

Então, qual é o incentivo para responder com sinceridade sobre sua renda anual em seu pedido de crédito? Em alguns casos, o emissor do cartão de crédito pode realmente fazer algumas pesquisas extras para verificar suas informações.

Ao declarar sua renda, o melhor a fazer é certificar-se de que possui algum tipo de documentação que comprove qualquer irregularidade, como declarações fiscais.

Basicamente, você só precisa de algum tipo de prova de que realmente recebe a renda. Mesmo assim, existem algumas maneiras diferentes pelas quais os credores tentam verificar sua renda. Eles podem não fazer isso todas as vezes, mas nunca se sabe.

Prova documentada e modelagem de renda

Primeiro, eles podem pedir uma prova documentada de sua renda. Em outros casos, eles podem usar a modelagem de renda, uma tática criada pelas principais agências de crédito.

Os emissores de cartão de crédito usam as informações em seu relatório de crédito para determinar quanto você provavelmente ganhará. Eles também podem verificar se você teve um aumento nos limites de crédito em suas contas correntes.

Embora alguns desses dados sejam simplesmente estimativas, eles fornecem à empresa de cartão de crédito um reflexo justo de suas finanças atuais. E do ponto de vista deles, é muito mais eficiente do que solicitar documentação de você.

No entanto, em alguns casos, a empresa de cartão de crédito pode se sentir compelida a realizar uma análise financeira detalhada antes de aprovar sua solicitação. O processo é raro porque é muito caro e demorado. Mas ainda é bom estar preparado caso surja uma revisão financeira.

Na verdade, você será solicitado a provar a renda que declarou em seu pedido de cartão de crédito durante esse processo. Você precisará de declarações de impostos e qualquer outra coisa para chegar ao número indicado. Novamente, é por isso que é vital entender o que pode e o que não pode ser incluído como parte de sua renda anual.

O que acontece se sua renda declarada não for considerada correta?

Então, declarar sua renda com precisão é realmente tão importante? Pode apostar que é. Obviamente, uma pequena discrepância não vai levantar nenhuma bandeira vermelha. Mas deturpar grosseiramente sua renda é um grande problema, especialmente se você criar fluxos de receita falsos ou inexistentes.

Embora esses cenários extremos sejam raros, eles certamente podem acontecer. Isso porque você pode ser condenado por fraude por mentir em seus aplicativos de cartão de crédito. Se isso ocorrer, você estará enfrentando multas enormes e até prisão. No entanto, este é um dos cenários mais improváveis.

Mentindo em seu aplicativo

Mentir em seu pedido de cartão de crédito é algo que pode voltar a mordê-lo se você estiver enfrentando falência. Se a empresa de cartão de crédito puder provar que você mentiu em seu pedido, a dívida resultante não poderá ser quitada como parte de seu acordo de falência. Em outras palavras, você ainda será obrigado a pagar o que deve no cartão.

O credor terá feito a devida diligência para determinar que você é capaz de pagar qualquer dívida incorrida. Mas se você deturpou grosseiramente seus ganhos, eles não poderiam fazer esse julgamento com precisão, conforme exigido pela Lei do Cartão de Crédito.

Claro, um erro inocente não vai te levar à prisão ou à falência. Portanto, faça o possível para estimar sua renda de boa fé e mantenha a documentação adequada mesmo depois de ter sido aprovado para o cartão.

Esses são bons hábitos contábeis para manter, de qualquer maneira, então cobrir suas bases para sua próxima solicitação de cartão de crédito é apenas a cereja do bolo.

Próximas etapas

Mesmo com as novas leis que regem a declaração de rendimentos nos pedidos de cartão de crédito, há realmente muita margem de manobra. Contanto que você entenda os detalhes técnicos envolvidos com o que a renda conta e não conta, você deve estar pronto para ir.

Além disso, lembre-se de que o histórico de crédito é um grande componente do seu aplicativo. Você pode não conseguir controlar facilmente quanto ganha, mas há muitas etapas que você pode seguir para melhorar sua pontuação de crédito. Uma combinação de ambos certamente o ajudará a se qualificar para o cartão desejado.