Como limpar dívidas antigas de seu relatório de crédito

Tentando colocar sua pontuação de crédito de volta nos trilhos? Há muitas coisas que você precisa fazer - como começar a usar o crédito com sabedoria, em vez de como uma muleta. Mas antes que você possa reconstruir de baixo para cima, é importante liquidar a dívida antiga que você acumulou em seu cadastro. Veja como.

1. Compare todos os três de seus relatórios de crédito grátis

Os relatórios de crédito nem sempre são criados iguais, é por isso que o processo de liquidação de dívidas antigas de seu cartão de crédito deve começar com a comparação de seus relatórios de crédito das três principais agências - Experian, TransUnion, e Equifax. Baixe-os gratuitamente anualmente em AnnualCreditReport.com

O que você está procurando ao receber os relatórios são inconsistências. As dívidas podem ser listadas por uma agência, mas não os outros. Se esse é o caso, você pode precisar entrar em contato com o bureau para verificar o problema e contestar quaisquer irregularidades, informações para as quais serão incluídas no relatório.

2. Certifique-se de que as datas de inadimplência estão corretas

Uma inadimplência em seu relatório de crédito significa que você não pagou sua fatura - pode ser um cartão de crédito, nota do carro, ou uma série de outros empréstimos que você recebeu. O verdadeiro problema é que essa falta de fundos (e julgamento) permanecerá em seu relatório de crédito por cerca de sete anos. Se esse tempo já passou desde a data de inadimplência, Contudo, e ainda está em seu relatório, você deve entrar em contato com a agência que está relatando o fato incorretamente e retificar a situação.

3. Disputar discrepâncias com as agências de crédito

Para contestar quaisquer discrepâncias de inadimplência, é melhor escrever cartas às agências de crédito para solicitar uma investigação de uma cobrança em seu relatório. Envie-os por carta registrada para que você tenha uma prova em papel de que está sendo proativo em relação à situação. O Credit Infocenter também tem algumas dicas importantes que podem ser úteis nesse sentido.

4. Descubra quem possui a dívida se ela foi vendida para coleções

Se as agências de cobrança ligam para o seu telefone sem parar, isso significa que sua dívida foi vendida pela agência original aos proverbiais musculosos do mundo financeiro; seu único trabalho é receber o dinheiro que você deve. Se você tem evitado essas ligações o tempo todo - uma prática muito comum entre aqueles que têm a infelicidade de ter agências de cobrança em suas costas - você pode não saber com quem entrar em contato quando estiver pronto para falar com as cobranças para finalmente resolver o dívida.

O blogueiro de finanças pessoais Jeff Campbell oferece algumas dicas sobre como proceder.

“Se a dívida antiga foi vendida para coleções, seria importante verificar quem atualmente possui a dívida, ", diz ele." Então seria importante descobrir quanto foi adicionado à dívida original em termos de taxas ou multas - tudo isso é altamente negociável. O maior problema de ignorar dívidas inadimplentes antigas é que, embora em teoria elas caiam em seu relatório de crédito após sete anos, quando a inadimplência é vendida (muito comum), que às vezes pode reiniciar o ciclo de sete anos, por isso é sempre melhor lidar com o problema e cuidar dele. "

5. Validar a dívida

Antes de pagar qualquer coisa a agências de cobrança, você precisa validar a dívida primeiro para ter certeza de que está correta. Ao alavancar a Lei de Práticas de Cobrança Justa de Dívida, a agência de cobrança será forçada a fornecer a documentação de que tudo está funcionando. Credit Infocenter sugere escrever uma carta para a agência de cobrança (enviada por carta registrada) na esperança de resolver o assunto amigavelmente, mas se eles não responderem, você pode ter que ameaçar com um processo.

6. Liquidar dívidas acima de $ 1, 000

Para qualquer dívida restante abaixo de $ 1, 000, provavelmente você terá que pagar o valor integral. Se a dívida for maior que mil, Contudo, pode haver algum espaço de manobra. Agências de cobrança não querem manter sua dívida para sempre, e, em muitos casos, eles estão dispostos a negociar um valor reduzido que exige um pagamento único. Por exemplo, Uma vez tive um $ 1, 100 cartões de crédito inadimplentes que consegui reduzir para $ 800. Como parte deste acordo, você precisa que a agência de cobrança concorde em remover a listagem do seu relatório de crédito.

Quando chega a hora do pagamento real, seja inteligente e não confie em ninguém.

"Não pague nada eletronicamente, pois é altamente possível que cobrem mais do que o combinado, "Campbell avisa." Pague com cheque administrativo ou ordem de pagamento apenas quando eles concordarem por escrito em liquidar a conta na íntegra no valor acordado e concordar em remover quaisquer lançamentos relativos a esta dívida com todas as agências de crédito no prazo de 30 dias após o recebimento Forma de pagamento."

7. Apelar a uma Autoridade Superior

Se o seu cobrador é um banco e você entrou em contato para remover dívidas antigas sem sucesso, você ainda tem recursos. De acordo com o Bankrate, essas instituições têm reguladores federais que atendem às suas reclamações para manter todos no ar. Novamente, em vez de passar incontáveis ​​horas no telefone tentando resolver, enviar uma reclamação certificada com suas evidências, que deve incluir cópias de sua correspondência e recibos de devolução, juntamente com o formulário de reclamação da agência, que você pode imprimir online. Neste ponto, o trabalho dos reguladores é entrar em contato com a empresa em seu nome e resolver o problema. E comece em seu próprio estado em oposição ao estado do credor.