Como remover itens depreciativos do seu relatório de crédito

Uma marca depreciativa pode afetar significativamente seu relatório de crédito e, consequentemente, sua pontuação de crédito. Ambos são considerações importantes sempre que você solicita um empréstimo ou cartão de crédito, por isso é essencial entender o que está prejudicando seu crédito.

Embora praticamente qualquer item negativo em seu relatório de crédito seja considerado depreciativo, existem várias distinções a serem feitas para cada tipo.

Descubra os fundamentos das marcas depreciativas e como cada tipo afeta seu crédito. Então você pode decidir sobre o melhor curso de ação para consertar suas finanças.

Depois de aumentar sua pontuação de crédito, você se beneficiará de melhores taxas de juros e limites de crédito maiores. Chegar lá começa com a eliminação de itens de crédito depreciativos, então continue lendo para descobrir tudo o que você precisa saber.

O que é uma marca depreciativa?

Uma marca depreciativa refere-se a qualquer item negativo listado em seus relatórios de crédito da Experian, Equifax e TransUnion.

As empresas participantes, como empresas de cartão de crédito, credores, agentes de hipotecas e operadoras de telefonia, relatam essas informações às três principais agências de relatórios de crédito.

A maioria das marcas depreciativas permanece em seus relatórios de crédito por até sete anos. No entanto, alguns são mais graves e podem durar até dez anos a partir da data da última atividade da conta.

É crucial entender os diferentes tipos de marcas depreciativas para que você saiba como evitar adicionar novas marcas ao seu relatório de crédito no futuro.

Aqui está um resumo de alguns dos tipos mais comuns de marcas depreciativas. Em seguida, mostraremos exatamente como encontrá-los em seu relatório de crédito para que você saiba exatamente o que pode estar afetando seu crédito.

Pagamentos atrasados

Talvez a marca depreciativa mais comum que você possa ter em seu relatório de crédito seja um pagamento atrasado. Um credor pode relatar pagamentos atrasados ​​e perdidos 30 dias após o vencimento. Os pagamentos perdidos normalmente permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data do primeiro pagamento inadimplente.

Um pagamento perdido é atualizado para um nível mais alto de gravidade a cada 30 dias. Assim, você também pode ver pagamentos atrasados ​​com 60, 90 ou até 120 dias de atraso como parte de seu histórico de pagamentos. Sua pontuação de crédito cai ainda mais a cada 30 dias em que o pagamento permanece atrasado.

Coleções

Uma vez que um credor tenha baixado uma conta, ela é baixada como uma perda para fins fiscais e vendida a uma agência de cobrança por centavos de dólar. Isso geralmente acontece depois que a dívida está 120 dias atrasada e resulta em ter uma conta de cobrança em seu relatório de crédito.

Falência

Se você entrou em falência nos últimos anos, isso será listado em seu relatório de crédito. É parte do trade-off para absolver uma grande parte de sua dívida. Uma falência do Capítulo 13 normalmente permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data de depósito. A bancarrota do Capítulo 7 normalmente permanecerá em seu relatório de crédito por dez anos.

Gravação Fiscal

As garantias fiscais ocorrem quando você deixa de pagar seus impostos. O IRS geralmente coloca um penhor de imposto federal contra sua propriedade. Infelizmente, um penhor de imposto não pago pode permanecer em seu relatório de crédito indefinidamente (e pode levar a outras consequências graves, como penhora de salários). Um penhor de imposto pago pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos após o seu arquivamento.

Execução hipotecária

A execução duma hipoteca acontece quando você fica seriamente para trás em seus pagamentos de hipoteca da casa.

O prazo exato para o banco encerrar sua casa varia dependendo do seu contrato de empréstimo. No entanto, normalmente começa entre três e seis meses depois que você começou a perder pagamentos. Em seguida, ele permanece em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data de depósito.

Julgamento Civil

Se você já perdeu uma ação civil que resultou em uma dívida com o autor, provavelmente tem uma sentença civil em seu relatório de crédito.

Uma sentença civil paga pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Uma sentença civil não paga pode ser renovada por mais sete anos. Em alguns estados, pode continuar sendo renovado indefinidamente.
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Como encontrar marcas depreciativas em seu relatório de crédito

Para descobrir quais marcas depreciativas estão ativas no momento, você precisará solicitar seu relatório de crédito gratuito de cada uma das principais agências de crédito. Diferentes credores podem relatar informações apenas para determinadas agências de crédito, por isso é essencial obter todos os três. O Fair Credit Reporting Act (FCRA) permite que você solicite um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada agência de crédito.

Depois de baixar seus relatórios de crédito, analise cada um com cuidado. Algumas das agências de crédito ajudam você a encontrar itens de crédito depreciativos rapidamente. A Equifax, por exemplo, fornece um resumo rápido na parte superior do seu relatório de crédito que lista “informações potencialmente negativas”.

Você pode usar isso como orientação para identificar marcas depreciativas. No entanto, ainda é uma boa ideia olhar para cada página individualmente. Primeiro, verifique se há inadimplência em todas as suas contas. Em seguida, olhe para qualquer coisa listada em Contas negativas, cobranças e registros públicos (é onde você encontrará julgamentos, falências e ônus fiscais listados).

Como os itens de crédito depreciativos afetam seu crédito?

É claro que itens depreciativos afetam seu histórico de crédito, mas exatamente como isso acontece? Primeiro, cada um reduz sua pontuação de crédito. O quanto sua pontuação de crédito cairá depende de vários fatores.

Infrações menos graves, como um atraso de 30 dias no pagamento, podem não causar uma queda enorme. Também se torna menos influente ao longo do tempo depois que você paga a dívida. Mas os principais itens negativos podem causar reduções mais significativas em sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver uma pontuação de crédito mais alta para começar.

Assim como os itens negativos menores, os principais não o prejudicarão tanto ao longo do tempo, especialmente após os primeiros dois anos, mas ainda é uma mudança incremental. Embora seja preciso apenas um único evento financeiro para prejudicar sua pontuação de crédito, pode levar anos para reparar sua pontuação de crédito após um ou mais itens depreciativos. É por isso que fazer pagamentos pontuais em suas contas de crédito é tão importante.

Acesso limitado ao crédito

Além de prejudicar sua pontuação de crédito, as marcas depreciativas limitam seu acesso ao crédito. Mesmo que sua pontuação de crédito comece a se recuperar alguns anos depois que o item foi arquivado, potenciais credores e empresas de cartão de crédito ainda o veem listado em seus relatórios de crédito.

Isso levanta uma grande bandeira vermelha para eles, porque eles não têm certeza se você será capaz de cumprir seu compromisso financeiro com eles. Isso causa incerteza, o que não é algo que os credores gostem, especialmente se você tiver outros itens preocupantes, como grandes dívidas.

Dependendo de vários outros fatores em sua inscrição, você pode não ser aprovado para o empréstimo ou cartão de crédito. No entanto, se você for aprovado, itens depreciativos podem afetar a qualidade dos termos do seu empréstimo. Isso inclui quantos juros você pagará, quanto dinheiro você pode emprestar e quanto tempo você tem para reembolsar os fundos.

É possível remover itens depreciativos do seu relatório de crédito?

Sim, é possível removê-los antes que envelheçam naturalmente. Por lei, as agências de relatórios de crédito não podem listar informações que não sejam precisas, justas ou não verificadas.

É por isso que é tão importante revisar seus relatórios de crédito e garantir que todas as informações estejam corretas. Caso contrário, você pode contestar marcas depreciativas incorretas com as quais não concorda.

A agência de crédito é obrigada por lei federal a investigar sua disputa e resolver o assunto dentro de 30 dias. Essas leis são aplicadas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e pela Federal Trade Commission (FTC).

Você pode contestar marcas depreciativas abertas e fechadas e fazê-lo por conta própria ou com a ajuda de um profissional. Existem prós e contras associados a cada método, então faça sua pesquisa para descobrir qual é o mais adequado para você.

Disputar uma marca depreciativa por conta própria

Talvez a melhor razão para contestar itens negativos por conta própria seja que é grátis. Claro, você terá que fazer muita pesquisa para encontrar os métodos mais eficazes, mas se você está vivendo de salário em salário, esta é sua melhor opção.

Afinal, se endividar ainda mais não fará bem à sua pontuação de crédito. Mas você precisa ter cuidado para não cometer nenhum erro que possa realmente acabar prejudicando ainda mais sua pontuação de crédito.

Por exemplo, pagar uma coleção antiga pode realmente renovar o período que ela permanece em seus relatórios de crédito, dependendo do estatuto de limitações do seu estado.

Você também não quer oferecer muitas informações em sua carta de contestação. É trabalho da agência de crédito verificar a precisão e a plenitude de cada item. Confira nossos recursos sobre cartas de contestação para iniciar o processo.

Conseguir um profissional para ajudar com disputas

Se você puder poupar o custo relativamente baixo de contratar uma empresa de reparo de crédito para ajudar com suas disputas, pode ser uma despesa que valha a pena.

Uma empresa de reparo de crédito de qualidade (como as que analisamos) normalmente tem uma década ou mais de experiência em lidar com disputas de marcas depreciativas. Eles conhecem a lei por dentro e por fora para que possam tomar a melhor abordagem possível na disputa de cada item.

Recomendamos Lexington Law Firm. Eles têm advogados e paralegais na equipe para ajudá-lo. Você pode ler nossa análise completa deles aqui. Além do conhecimento técnico, uma empresa de reparo de crédito também economiza o tempo e o aborrecimento necessários para supervisionar disputas, especialmente se você tiver várias.

Receba uma consulta gratuita

A maioria dos serviços de reparo de crédito oferece uma consulta gratuita antes de você se inscrever para usar seus serviços. Essa ligação lhe dá a chance de revisar seu histórico de crédito e ouvir o plano deles para corrigir seu crédito. É uma maneira de baixa pressão de obter mais informações sobre como eles podem ajudá-lo.

Não importa qual caminho você tome, você deve saber que o crédito ruim não é permanente. Há muitas maneiras de corrigi-lo. Se você evitar novas marcas depreciativas, suas pontuações de crédito não terão para onde ir, a não ser à medida que as marcas depreciativas atuais envelhecem e causam menos danos ao seu crédito.

Você pode até ser mais proativo ao contestar estrategicamente essas marcas depreciativas e removê-las de seus relatórios de crédito antecipadamente.

Solicite seus relatórios de crédito hoje para que você possa descobrir o melhor plano de jogo para o seu processo de reparação de crédito. Se você estiver intimidado, entre em contato com um profissional para ajudá-lo a apontar na direção certa.
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