Reparação de crédito faça você mesmo:o guia essencial

Descobrir que você tem crédito ruim geralmente vem no pior momento possível. Você pode nem saber o quão ruim é até que lhe seja negado um novo cartão de crédito, celular ou empréstimo de carro.

Ao verificar seus relatórios de crédito, você pode se surpreender ao encontrar uma ou várias contas negativas manchando sua pontuação de crédito. Ou talvez você nem tenha certeza de como interpretar todas as informações listadas lá!

Depois de descobrir o que está em seus relatórios de crédito e como isso afeta sua pontuação de crédito, você pode iniciar sua jornada de reparo de crédito DIY. Consertar seu crédito não é algo que você pode fazer da noite para o dia, mas, ao mesmo tempo, você não precisa esperar anos para ver melhorias.

Reparo de crédito faça você mesmo:os benefícios

À medida que você começar a ver esse número aumentar, também começará a notar todos os benefícios relacionados a ter uma boa pontuação de crédito. Por exemplo, você poderá ser aprovado para mais cartões de crédito e, desde que continue a usá-los com responsabilidade, terá limites de crédito mais altos e pagará taxas de juros mais baixas.

Você não precisa carregar o fardo do crédito ruim pelo resto da vida.

Neste guia de reparo de crédito DIY, você aprenderá quais fatores afetam sua pontuação de crédito, além de estratégias de curto e longo prazo para corrigir seu crédito. Também ensinaremos como remover informações negativas de seus relatórios de crédito e para onde ir se precisar de ajuda adicional.

O que determina sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é um reflexo numérico de todas as informações financeiras contidas em seu relatório de crédito provenientes de uma das três principais agências de crédito:Equifax, Experian e TransUnion.

Credores e outras empresas enviam informações financeiras relacionadas a você e a outros consumidores para ajudar a construir uma representação precisa de sua credibilidade.

Alguns credores se reportam a todas as três agências, enquanto outros podem reportar apenas a uma. As informações em seu relatório de crédito são filtradas por meio de um modelo de pontuação para criar sua pontuação de crédito.

Pontuações FICO

Diferentes modelos de pontuação de crédito são usados ​​para pontuações de crédito, mas a pontuação FICO é a mais popular usada por credores e empresas de cartão de crédito. A faixa de pontuação de crédito da FICO é de 300 a 850.

Quando um credor analisa seu pedido de um novo cartão de crédito ou empréstimo, ele verifica seus relatórios de crédito e pontuações de crédito para determinar sua credibilidade.

Os credores decidirão se você se qualifica para um cartão de crédito ou empréstimo com base nessa e em outras informações financeiras. Se você se qualificar, receberá uma taxa de juros mais alta se tiver um histórico de crédito ruim. Isso ocorre porque eles acham que você representa mais risco de inadimplência em seus pagamentos se tiver um passado financeiro difícil.

Você obtém os melhores termos e condições disponíveis quando possui excelentes pontuações de crédito. É por isso que é essencial ter a maior pontuação de crédito possível para que você possa manter seus pagamentos de juros baixos.

Então, o que exatamente está no seu relatório de crédito e como isso afeta sua pontuação de crédito? Aqui está como ele se abala.

Histórico de pagamentos

A maior parte da sua pontuação de crédito é determinada pelo quão bem você paga suas contas a cada mês. Na verdade, o histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação de crédito! Você verá esse histórico listado em seus relatórios de crédito por meio de diferentes contas de crédito que você teve nos últimos sete anos.

Em cada empréstimo, cartão de crédito ou hipoteca que você teve, você verá quanto pagou por mês por um longo período de tempo em comparação com o total da fatura mensal.

Outros credores, como operadoras de telefonia celular ou empresas de serviços públicos, podem relatar pagamentos atrasados, mas normalmente não informam pagamentos feitos em dia.

Se você tiver um pagamento atrasado listado, ele será marcado exatamente com o atraso, variando de 30 dias a 150 dias (ou mais, se a conta entrou em default). Então, naturalmente, quanto mais tarde for o pagamento, mais sua pontuação de crédito cairá como resultado.

Dívida total

Em seguida, 30% de sua pontuação FICO está relacionada a quanta dívida você deve. Empréstimos parcelados, como hipotecas ou empréstimos estudantis, não são tão pesados ​​quanto dívidas rotativas, como cartões de crédito.

Os credores analisam sua relação dívida/crédito, ou utilização de crédito, que calcula quanto você deve em comparação com sua linha máxima de crédito em seus cartões de crédito.

Se você está perto de atingir o limite máximo, seu crédito sofre. Como é uma proporção, duas pessoas com os mesmos saldos de cartão de crédito podem ter pontuações de crédito diferentes se uma delas tiver limites de crédito mais altos.

Por exemplo, uma pessoa com US$ 3.000 cobrados em um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 10.000 tem apenas uma relação dívida/crédito de 30%. Mas outra pessoa com US$ 3.000 cobrados em um cartão de crédito com apenas US$ 5.000 de limite de crédito teria uma proporção de 60% e - todas as outras coisas sendo iguais - uma pontuação de crédito muito menor.

Comprimento do histórico de crédito

15% da sua pontuação de crédito depende da duração do seu histórico de crédito. Os credores não podem avaliar sua capacidade ou disposição de pagar um empréstimo se você tiver um histórico de crédito limitado. O modelo de pontuação de crédito FICO considera há quanto tempo suas várias contas de crédito estão abertas, incluindo empréstimos e cartões de crédito.

Infelizmente, os pagamentos de aluguel geralmente não são incluídos na pontuação FICO, mas existem serviços de relatórios de aluguel que você pode usar como documentação adicional em seu pedido de crédito.

Novas contas de crédito

Outra seção que você verá em seus relatórios de crédito é chamada de Consultas. Isso se refere a cada solicitação de novo crédito que você enviou nos últimos dois anos e pode afetar 10% da sua pontuação FICO.

Cada consulta difícil reduzirá cerca de cinco pontos durante o primeiro ano, a menos que você tenha feito várias consultas para o mesmo produto com algumas semanas de intervalo. Isso indica apenas que você estava comprando um empréstimo ou cartão de crédito e normalmente é tratado apenas como uma única consulta.

Mix de crédito

Os 10% finais de sua pontuação de crédito são determinados pelos tipos de crédito que você possui. Mencionamos que o crédito rotativo, como cartões de crédito ou cartões de varejo, prejudica sua pontuação de crédito mais do que a dívida parcelada. Os empréstimos parcelados têm algum tipo de ativo vinculado a eles, como uma casa ou um carro.

Esses tipos de empréstimos mostram que você possui algo de valor e está mais comprometido em pagar esses empréstimos em comparação com compras desconhecidas com cartão de crédito.

Os empréstimos estudantis também são vistos de forma mais favorável do que os cartões de crédito porque indicam um investimento em seu poder de ganho futuro e, quanto mais dinheiro você ganhar, mais rápido poderá pagar seus empréstimos!

Informações negativas em seu relatório de crédito

A FCRA limita o tempo que um item negativo pode permanecer em seu relatório de crédito, enquanto itens positivos e neutros geralmente são relatados indefinidamente.

Além disso, a quantidade de dano que cada marca negativa causa em sua pontuação de crédito diminui pouco a pouco ao longo do tempo. Isso significa que seu crédito ruim não pode durar para sempre, desde que você comece a implementar comportamentos positivos.

As contas negativas podem ser removidas com sucesso do seu histórico de crédito antes do prazo normal, embora nem sempre seja possível dependendo da sua situação. Você também pode preferir gastar seu tempo removendo marcas negativas mais recentes, já que as mais antigas caem mais cedo.

Aqui está uma olhada em cada tipo de conta negativa que você pode encontrar em seus relatórios de crédito e quanto tempo você pode esperar que eles permaneçam lá se você não puder ou não tentar removê-los.

Descargas

A baixa ocorre quando um credor decide que uma dívida não é cobrável. Portanto, em vez de carregá-lo em seus livros como uma dívida vencida ou vencida, eles podem eliminá-lo de suas contas vencidas relatáveis.

Ao cobrar a dívida, melhora o relatório de contas a receber da empresa. No entanto, isso não significa que a dívida desapareceu. Na maioria dos casos, a dívida é vendida para um “comprador de dívida” que paga centavos de dólar pelo valor de face da dívida.

Ao comprar a dívida, o comprador da dívida pode agora tentar cobrar o valor devido (mais custas judiciais, juros, cobranças atrasadas e muito mais). Eles entram em contato com o devedor e geralmente o levam a tribunal pelo valor total mais quaisquer taxas aplicáveis.

As baixas podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos mais 180 dias a partir da data original da inadimplência.

Coleções

As cobranças são complicadas porque pagá-las pode acabar prejudicando sua pontuação de crédito ao redefinir a data de início de quando ela foi informada. Antes de agir sobre as coletas, continue lendo para descobrir como navegar nessas águas turvas.

Assim como as baixas, as contas de cobrança podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data em que você ficou em atraso com o credor original.

Pagamentos atrasados

Mesmo se você eventualmente recuperar o que deve, qualquer pagamento com mais de 30 dias de atraso pode aparecer em seu relatório de crédito.

No entanto, alguns credores não informam o pagamento vencido até que um segundo pagamento seja devido porque querem evitar incomodar bons clientes que simplesmente esqueceram o prazo e o compensaram no mês seguinte. As agências de relatórios de crédito exigem que os credores relatem todos os pagamentos em atraso após a perda de um segundo pagamento.

As contas inadimplentes permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos após a data do último pagamento programado.

Falências

Falências permanecem em seu relatório de crédito por não mais de dez anos. Se o tribunal arquivar o seu caso, os dez anos começarão a partir da data da demissão.

A quantidade de tempo também depende do tipo de falência que você arquivou. Por exemplo, as falências do capítulo 13 permanecem por apenas sete anos, enquanto as falências do capítulo 7 permanecem em seu relatório de crédito pelos dez anos completos.

Foreclosures

Foreclosures permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos. Felizmente, você não precisa esperar tanto para comprar uma casa nova depois de recuperar seu equilíbrio financeiro. Você pode se qualificar para uma hipoteca em dois anos, embora às vezes mais, dependendo do tipo de empréstimo.

Julgamentos

As sentenças permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data em que a ação foi movida ou até que o estatuto de limitações tenha expirado, o que for mais longo.

A maioria dos estatutos de limitação são inferiores a sete anos, de modo que é o tempo máximo provável que um julgamento ou ação judicial aparecerá em seu histórico de crédito. Para ter certeza, verifique as leis estaduais específicas para obter detalhes.

Repossessions

As reintegrações de posse também podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. No entanto, vale a pena notar que, independentemente de estar listado em seu relatório de crédito, você ainda é financeiramente responsável por qualquer dívida restante após a recuperação da propriedade (como um carro).
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O método de reparo de crédito DIY

Reparação de crédito do-it-yourself é certamente possível sem contratar uma empresa de reparação de crédito profissional. Antes de começar, porém, você deve se familiarizar com o Fair Credit Reporting Act (FCRA) para conhecer seus direitos ao lidar com agências de crédito, credores e até agências de cobrança.

Siga estas instruções passo a passo para saber como identificar entradas negativas, como pagamentos em atraso, empréstimos inadimplentes e outros, e ter a melhor chance de eliminá-los do seu histórico de crédito.

Etapa 1:acesse seu relatório de crédito gratuito

Espero que você já tenha acessado uma cópia do seu relatório de crédito da Equifax, Experian e TransUnion. Caso contrário, a FCRA permite que você obtenha um relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito no AnnualCreditReport.com a cada doze meses.

Insira algumas informações pessoais, responda a algumas perguntas de segurança para verificar sua identidade e você poderá baixar seu relatório de crédito gratuito em questão de minutos. Você também pode enviar uma solicitação para que uma cópia impressa do seu relatório de crédito seja enviada pelo correio, se preferir. Ou você pode ligar para 1-877-322-8228.

Etapa 2:analise cuidadosamente cada relatório de crédito

Depois de ter seu relatório de crédito em mãos, verifique a precisão de cada um. Seus relatórios de crédito nem sempre serão os mesmos, pois alguns credores e credores se reportam apenas a uma ou duas agências de crédito.

Mesmo que eles se reportem às três agências de crédito, uma agência de crédito pode cometer um erro ao inserir seu histórico de pagamentos. Portanto, você deve olhar para todas as três agências de crédito com um pente fino, em vez de apenas supor que as informações são as mesmas em cada uma.

Informações pessoais

Primeiro, certifique-se de que suas informações pessoais básicas estejam corretas e que nenhuma outra pessoa esteja listada em seus relatórios de crédito. Em seguida, percorra cuidadosamente cada página e veja todas as informações da sua conta.

Incorreções

Desde a data de abertura da sua conta até o saldo mais alto que você teve, observe todas as seções que parecem incorretas, especialmente se houver uma marca negativa, como um pagamento atrasado.

Você também deseja confirmar que possui cada uma das linhas de crédito para garantir que ninguém tenha aberto uma conta fraudulentamente em seu nome. Se houver alguma conta que você não reconheça, você pode ter sido vítima de roubo de identidade.

Coleções e registros públicos

Depois de analisar todas as suas contas de crédito abertas e fechadas, preste muita atenção à seção de registros negativos do seu relatório de crédito.

Aqui você encontrará todas as contas que não pagou conforme acordado, coleções ou registros públicos que você teve. Qualquer coisa listada nesta seção causa o maior dano à sua pontuação de crédito e provavelmente deve estar na sua lista de itens para tentar ser removido.

Etapa 3:disputas de arquivo e solicitação de remoção de informações negativas

Se você encontrar itens imprecisos, intempestivos, enganosos, tendenciosos, incompletos ou questionáveis ​​em seu relatório de crédito, é seu direito e responsabilidade contestar as informações e removê-las. Além disso, a remoção de itens negativos em seu histórico de crédito também pode afetar positivamente sua pontuação de crédito.

Embora muitas pessoas ainda não percebam que é possível removê-los, milhares de consumidores estão disputando com sucesso esses itens com as agências de crédito todos os dias. Portanto, é mais fácil do que você imagina e uma alternativa muito melhor do que simplesmente esperar anos para que informações negativas caiam em seu relatório de crédito.

Escrevendo uma carta de contestação de crédito

Comece enviando uma carta de disputa de crédito para a agência de crédito listando o item negativo. Você pode encontrar uma amostra de carta de disputa aqui. Guarde uma cópia para você e certifique-se de selecionar o aviso de recebimento para que você tenha uma prova de que eles receberam sua carta. Além disso, certifique-se de enviá-lo por correio certificado.

A partir desse ponto, a agência de relatórios de crédito tem 30 dias para responder ao seu pedido. Se você solicitou seu relatório de crédito do AnnualCreditReport.com, eles têm 15 dias adicionais para responder, totalizando 45 dias.

Algumas pessoas dirão que você pode disputar online, mas descobrimos que as pessoas obtêm resultados muito melhores disputando pelo correio normal. Para saber mais, consulte Por que você nunca deve contestar erros de relatórios de crédito on-line.

O que incluir

Em sua carta de contestação, certifique-se de detalhar todas as informações incorretas em seu relatório de crédito. Se você tiver documentação de apoio, inclua cópias – não os originais. Mas, não é necessário incluir documentação de apoio. Lembre-se, o ônus da prova é das agências de crédito e credores que relatam as informações sobre você.

Além disso, certifique-se de incluir seu nome, número de telefone e endereço atual. Use um tom educado e profissional sem injetar qualquer opinião. Você pode listar as razões pelas quais está contestando ou simplesmente declarar que deseja contestar.

Depois de solicitar a disputa, a lei federal exige que as agências de relatórios de crédito investiguem e o credor relevante deve fornecer prova da precisão do item.

Você pode ter que ir e voltar várias vezes entre os credores e a agência de relatórios de crédito. Pode levar muito tempo e esforço, mas os efeitos em sua pontuação de crédito podem valer a pena.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Você ainda pode melhorar sua pontuação de crédito mesmo se não conseguir remover nenhum item negativo ou se decidir esperar que eles caiam do seu histórico de crédito naturalmente. Também é essencial lidar com as cobranças com cuidado para não redefinir a data de prescrição por engano.

Siga estas etapas como parte de sua estratégia abrangente de recuperação de crédito para garantir que você aproveite todas as oportunidades e evite contratempos não intencionais que possam causar danos duradouros.

Avalie suas contas em coleções

Comece analisando suas coleções recentes. Eles impactam mais o seu crédito porque as dívidas mais recentes são mais pesadas. Além disso, preste atenção ao tipo de dívida que você está pagando.

A dívida médica não afeta sua pontuação de crédito tanto quanto outros tipos de dívida, portanto, concentre-se primeiro em qualquer dívida não médica. Tente fazer pagamentos completos, pois pagamentos parciais podem redefinir o limite de tempo de permanência dessas contas em seus relatórios de crédito.

Você também pode tentar negociar um acordo com a agência de cobrança para pagar menos do que deve. Apenas perceba que você pode ter que relatar o valor que foi descartado como renda em sua declaração de imposto, o que pode resultar em impostos mais altos e até mesmo em uma alíquota mais alta se isso o colocar em outra faixa de renda.

Outro problema com o pagamento de cobranças de dívidas pode ocorrer se a agência de cobrança agir como se você não tivesse feito nenhum pagamento. Evite esse golpe obtendo acordos de pagamento por escrito e mantendo cópias de todos os documentos relacionados à conta.

Continue a monitorar seu crédito

Depois de cuidar de suas contas nas cobranças, certifique-se de que essas alterações sejam refletidas com precisão em seu relatório de crédito. Pode levar um mês ou dois para que as contas caiam, então espere várias semanas antes de verificar seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito.

Se você não vir nenhuma alteração positiva ou o item negativo ainda estiver listado, você deve abrir uma disputa com a agência de crédito. Contanto que você mantenha bons registros, você deve ter toda a documentação necessária para um rápido processo de disputa.

Dicas rápidas para reparar seu crédito

A remoção de itens negativos em seu relatório de crédito pode ter resultados espetaculares em sua pontuação de crédito, mas o processo de reparo de crédito pode levar muito tempo.

Se você está procurando melhorias rápidas, ainda pode usar algumas estratégias. Algumas são pequenas correções, enquanto outras ainda podem ter um impacto significativo, portanto, verifique a lista inteira para ver quais você pode tentar hoje para corrigir seu crédito.

Diminua sua taxa de utilização de crédito

Lembra daquele índice de utilização de crédito que falamos anteriormente? Quanto mais perto você estiver de estourar seus cartões de crédito, menor será sua pontuação de crédito.

Portanto, faz sentido que o pagamento de saldos altos de cartão de crédito possa diminuir sua proporção e aumentar sua pontuação de crédito. Concentre-se em cartões de crédito estourados, em vez daqueles com saldos baixos. Ao manter seus saldos de cartão de crédito baixos, você pode ver um aumento de 100 pontos em alguns meses.

Solicitar um aumento de limite de crédito em cartões de crédito

Se você não puder pagar a dívida extra para diminuir sua utilização de crédito, ainda terá uma chance de melhorias. Ligue para o emissor do seu cartão de crédito e solicite um aumento do limite de crédito do seu cartão de crédito.

Você não quer realmente cobrar mais do que já deve. Em vez disso, você simplesmente deseja ter um limite de crédito mais alto para que o saldo do cartão de crédito existente consista em uma porcentagem menor do crédito disponível.

Aqui está um exemplo. Digamos que você deva US$ 5.000 em um cartão de crédito com limite de US$ 10.000. Você estaria utilizando 50% do seu crédito. Mas se você tiver seu limite de até US $ 15.000, seu saldo de US $ 5.000 usará apenas 33% do seu limite.

Ao fazer a ligação para o seu credor, ajuda se você tiver enviado pagamentos regulares em dia ao longo de seu histórico com eles. Muito provavelmente, eles valorizarão a fidelidade do cliente o suficiente para ajudar sua linha de crédito.

Torne-se um usuário autorizado

Construir seu histórico de crédito leva muito tempo, mas há um atalho disponível. Encontre um amigo próximo ou membro da família com crédito forte e de longa data e peça para se tornar um usuário autorizado em uma ou mais de suas contas. Essa conta de cartão de crédito será automaticamente adicionada ao seu relatório de crédito em sua totalidade.

Há um pouco de risco envolvido com essa mudança:se seu amigo ou parente parar de fazer pagamentos ou tiver um grande saldo, essas entradas negativas serão adicionadas ao seu histórico de crédito.

Da mesma forma, se você acumular saldos extras e não ajudar a fazer nenhum pagamento pelo qual é responsável, o crédito da outra pessoa será prejudicado. Essa pode ser uma ótima tática, mas requer alguma cautela.

Consolide sua dívida de cartão de crédito

Outra maneira rápida de reparar seu crédito é considerar obter um empréstimo de consolidação da dívida. É um tipo de empréstimo pessoal que você pode usar para pagar seus vários cartões de crédito e depois fazer um único pagamento mensal do empréstimo.

Dependendo de suas taxas de juros, você poderá economizar dinheiro em seus pagamentos mensais obtendo uma taxa de empréstimo mais baixa. Pesquise usando pré-aprovações para ver para que tipo de taxas você se qualifica e como elas se comparam às taxas atuais do cartão de crédito.

Mesmo que seu pagamento mensal permaneça o mesmo, sua pontuação de crédito ainda terá um aumento porque a dívida parcelada é vista de forma mais favorável do que a dívida rotativa.

Obter um empréstimo para construção de crédito

Bancos e cooperativas de crédito menores geralmente oferecem empréstimos para construção de crédito para ajudar os indivíduos a reparar seu crédito. Quando você faz o empréstimo, os fundos são depositados em uma conta que você não consegue acessar.

Você então começa a fazer pagamentos mensais sobre o valor do empréstimo. Depois de pagar todo o empréstimo, os fundos são liberados para você usar.

Pode parecer estranho fazer pagamentos com dinheiro que você nem consegue gastar, mas é uma forma da instituição financeira se sentir protegida enquanto você tem a chance de provar que é um tomador responsável.

Depois de concluir seus pagamentos e receber o dinheiro, o banco informa seus pagamentos em dia às três agências de crédito, o que ajuda na sua pontuação de crédito.

Como manter a integridade do seu crédito ao longo do tempo

Depois de cuidar de todos os itens do seu passado financeiro que afetam seu crédito atual, é hora de olhar para o futuro. Aqui estão algumas dicas para você começar a manter essa pontuação de crédito aumentada para que você não volte a padrões antigos.

Fique com um orçamento

Viver dentro de suas possibilidades é uma das maneiras mais importantes de manter suas finanças e seu crédito nos trilhos. Portanto, mesmo que você seja bom em fazer seus contracheques durarem todos os meses, certifique-se de guardar uma parte do seu dinheiro em uma conta poupança para poder cuidar de quaisquer emergências financeiras que surjam.

Evite colocar gastos extras no cartão de crédito porque é mais difícil monitorar quanto você está gastando. Em vez disso, verifique sua conta bancária todas as noites para ver como você está, ou até mesmo use o método de dinheiro para evitar se tentar com compras por impulso.

Pague suas contas em dia

Agora você sabe que a maior parte de sua pontuação de crédito depende da pontualidade com que você paga suas contas a cada mês, principalmente aquelas que provavelmente relatam as informações às principais agências de crédito. E apenas um único pagamento atrasado pode fazer com que sua pontuação de crédito despenque seriamente.

Saia do calendário e comece a organizar suas datas de vencimento para que você saiba exatamente o que deve ao longo do mês. Se precisar de ajuda extra, configure pagamentos automáticos através do seu banco.

Use um cartão de crédito seguro com responsabilidade

Depois de juntar suas finanças mensais, você quer começar a pensar em complementar ainda mais seu crédito com um cartão de crédito. Se você tiver problemas para ser aprovado para um, considere se inscrever para um cartão de crédito seguro. Ele é projetado especificamente para pessoas se recuperando de crédito ruim.

Você faz um depósito de segurança em um valor que serve como seu limite de crédito. Você não paga seu saldo mensal com esse fundo. Ele simplesmente serve como garantia quando você começa a fazer pagamentos em dia.

Você pode começar com um limite tão baixo quanto $ 500, mas com o tempo, você pode trabalhar até limites mais altos e, eventualmente, se livrar completamente do cartão de crédito seguro. Enquanto isso, você construirá um novo histórico de pagamentos positivos relatados regularmente a cada mês.

Inscreva-se para um serviço de monitoramento de crédito

Os serviços de monitoramento de crédito permitem que você fique de olho em seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Os melhores serviços de monitoramento de crédito vêm com uma pequena taxa mensal, enquanto outros, como o Credit Karma, são totalmente gratuitos. De qualquer forma, é altamente recomendável monitorar sua pontuação de crédito regularmente.

De que outra forma posso obter ajuda para reparo de crédito?

Quando você se sentir intimidado por reparar seu crédito, há vários recursos que você pode usar para obter ajuda. Alguns são gratuitos, enquanto outros custam dinheiro, dependendo dos serviços de reparo de crédito que oferecem.

Seja qual você escolher, faça o seu melhor para pesquisar minuciosamente a empresa de reparo de crédito para garantir que eles tenham avaliações positivas independentes e sempre mantenham seus melhores interesses no coração.

Agências do consumidor

Um dos obstáculos mais difíceis quando se trata de reparação de crédito é a desinformação. Se você quer ter certeza de que está obtendo informações valiosas nas quais pode confiar, precisa encontrar fontes confiáveis. Felizmente, existem várias agências que podem ajudar a orientá-lo na direção certa.

FTC

A Federal Trade Commission (FTC) é responsável por proteger os direitos dos consumidores. Esta agência governamental oferece informações sobre crédito e reparação de crédito, bem como dicas para indivíduos que desejam contratar uma empresa de reparação de crédito respeitável.

Como a Federal Trade Commission investiga milhares de alegações de fraude envolvendo reparo de crédito, eles adotam uma postura mais cautelosa em relação às empresas de reparo de crédito em geral.

CFPB

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ajuda a proteger os consumidores de práticas injustas, enganosas ou abusivas e toma medidas contra empresas que violam a lei. O site do CFPB costuma ser o melhor lugar para apresentar uma reclamação contra produtos ou serviços financeiros.

Quando você envia uma reclamação, o CFPB trabalha para obter uma resposta. A maioria das empresas responde às reclamações no prazo de 15 dias.

BBB

O Better Business Bureau (BBB) ​​é outra organização de defesa do consumidor, mas não é uma agência federal.

No entanto, eles coletam informações em nível local e nacional sobre todos os tipos de empresas, incluindo empresas de recuperação de crédito. Eles também fornecem páginas de recursos gratuitos que cobrem várias táticas para gerenciar seu crédito e se colocar no caminho certo.

Ambas as agências fornecem informações sobre reparo de crédito gratuito, mas para obter ajuda real de reparo de crédito gratuito - ou seja, aconselhamento - você provavelmente precisará recorrer a fontes adicionais.

Consultas de crédito gratuitas de profissionais de reparação de crédito

Muitas empresas de reparo de crédito oferecem ajuda de crédito gratuitamente, pelo menos em termos de informações iniciais para começar. É comum que as empresas de reparo de crédito ofereçam consultas iniciais gratuitas, bem como sites cheios de documentos gratuitos para download para ajudá-lo em seu caminho para aumentar sua pontuação de crédito.

Isso é típico das empresas de reparo de crédito mais respeitáveis. Você receberá conselhos personalizados com base em sua situação, além de como eles recomendam que você proceda. Além de fornecer um plano de ação, uma empresa honesta de reparação de crédito não pedirá que você assine nada até que esteja pronto.

Sinta-se à vontade para obter consultas com mais de um serviço de reparo de crédito para que você possa comparar estratégias e preços e escolher aquele que mais lhe agrada.

Acessando informações de agências especializadas

Uma vez que você tenha seu relatório de crédito em ordem das três principais agências de crédito, você pode pensar em revisar seus arquivos de agências de crédito especializadas.

As informações nesses relatórios de crédito podem ou não ser relevantes para você. Depende apenas do seu histórico financeiro. Aqui está um breve histórico de cada um para lhe dar uma ideia de outros lugares que podem afetar sua credibilidade.

ChexSystems

Você pode estar listado no ChexSystems se tiver tido problemas com uma conta bancária no passado. Você pode ter uma conta corrente fechada devido a excesso de cheques devolvidos ou fundos insuficientes, saldos negativos não pagos ou outros problemas.

Na próxima vez que você abrir uma conta em outro banco, provavelmente será negado se estiver na ChexSystems; na verdade, 80% dos bancos usam isso como critério para o processo de aprovação de contas.

Você pode acessar seu relatório ChexSystems entrando em contato com eles aqui:

Atenção:Relacionamento com o Cliente
12005 Ford Road, Suíte 600
Dallas TX 75234
800-428-9623

ChexSystems.com

Relatório CLUE

Você pode não ter derrubado o Professor Plum na biblioteca com o castiçal, mas ainda pode ter um Relatório PISTA. Esta agência rastreia seu histórico de seguro e quaisquer reivindicações que você possa ter apresentado no passado.

Ele cobre tanto sinistros de automóveis quanto de bens pessoais e é usado por seguradoras para determinar se eles desejam oferecer a você uma nova cobertura e quanto estão dispostos a fornecer. Se você tiver um histórico substancial de sinistros nos últimos sete anos, eles podem hesitar em oferecer um plano de seguro abrangente.

Veja como descobrir o que está no seu relatório CLUE:

https://consumer.risk.lexisnexis.com/

(866) 312-8076

Julgamentos judiciais

If you’ve had any type of civil lawsuit, tax lien, bankruptcy, or other judicial judgment, you can access all of your public records from CourthouseDirect.com.

Rather than going to multiple locations in different cities and states where you’ve lived, you can instead order your public records from this one spot.

Utilities History

When you sign up for utilities at a new home or apartment, the utility company will check your previous history against the National Consumer Telecom &Utilities Exchange (NCTUE).

The utility company can then see if you’ve had a history of delinquency and decide whether to provide you with service. Access your own utility history at NCTUE.

Rental Background

Many landlords also do a background check when selecting their next tenant. Occasionally, they do this as a soft pull on your credit report.

They might also access your rental history through a service that specifically screens renters for information like evictions, criminal records, and identity fraud. SafeRent is one such company providing this service to landlords.

Medical Insurance History

Finally, the Medical Insurance Bureau tracks your medical insurance claims. This helps future insurance companies determine the kind of health background you have and determine the risk associated with taking you on as a customer.
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