O que é uma pontuação FICO?

Se você já tentou obter um empréstimo ou solicitou um cartão de crédito, provavelmente já ouviu o termo “pontuação FICO” mencionado em mais de uma ocasião.

No entanto, se você está apenas estabelecendo seu crédito ou se nunca prestou atenção ao seu crédito no passado, entender o que é o FICO e o que ele significa pode ser um desafio.

Este artigo cobre tudo sobre as pontuações FICO. Inclui o que são, como são calculados, os diferentes tipos de pontuações FICO e para que são usados. Também abordamos alguns outros tipos de pontuação de crédito ao consumidor menos usados ​​e como eles se comparam ao FICO.

O que é uma pontuação FICO?

As pontuações FICO são as pontuações de crédito usadas por mais de 90% dos credores e emissores de cartão de crédito para determinar se você deve aprovar um empréstimo ou um cartão de crédito.

A Fair Isaac Corporation obtém informações de todas as três agências de relatórios de crédito (Experian, Equifax e TransUnion). Eles usam as informações em seu arquivo de crédito para calcular três pontuações FICO diferentes – uma para cada agência de crédito.

À medida que as informações em cada relatório de crédito mudam, sua pontuação FICO também muda. Pode mudar mês a mês ou mesmo dia a dia, à medida que seus credores relatam novas atividades em sua conta.

Várias versões de pontuações FICO

A FICO atualiza regularmente o algoritmo para calcular suas pontuações FICO. Quando eles fazem isso, eles atualizam para uma nova 'versão' do FICO. Atualmente, a versão mais recente é o FICO 9. Ele tem várias mudanças na forma como certos itens são considerados em sua pontuação de crédito. Em particular:

• As cobranças pagas não têm mais um impacto negativo.
• As contas de cobrança médica têm menos impacto negativo.
• O histórico de aluguel, quando informado pelo proprietário, agora é considerado. Essa alteração pode ajudar os locatários a estabelecer um histórico de crédito positivo, mesmo que não tenham outras formas de crédito.

Quais são os tipos de pontuações FICO?

Além das mudanças regulares que acontecem à medida que seu modelo de pontuação de crédito é atualizado, também existem vários tipos de pontuações FICO. Cada um é projetado para ajudar os credores a determinar tipos específicos de risco de crédito. Os tipos mais comuns são:

• Pontuação automática – determina a probabilidade de inadimplência em um empréstimo ou arrendamento de automóveis
• Pontuação de hipoteca – determina a probabilidade de inadimplência em um empréstimo hipotecário
• Pontuação do cartão de crédito – determina a probabilidade de inadimplência em uma conta de cartão de crédito ou cartão de crédito da loja
• Pontuação do empréstimo parcelado – determina a probabilidade de inadimplência em um grande empréstimo parcelado
• Pontuação de finanças pessoais – determina a probabilidade de inadimplência em um empréstimo parcelado menor

Para todos esses diferentes tipos de pontuação de crédito, é usado um conjunto especial de pontuações FICO, que não está na mesma escala que a pontuação FICO geral.

Além disso, essas pontuações avaliam a probabilidade de você entrar em default nos próximos dois anos, mas apenas para seu foco específico. Por exemplo, uma pontuação Auto FICO medirá apenas o risco de inadimplência em seu empréstimo automático, não em sua hipoteca.

Várias versões de pontuações FICO específicas do setor

Para complicar ainda mais as coisas, a FICO atualiza regularmente essas pontuações de crédito especiais específicas do setor para serem mais precisas. Como a pontuação FICO geral, existem várias versões de cada pontuação FICO específica do setor.

O que isso significa é que uma pessoa típica não tem apenas uma ou duas pontuações FICO. Em vez disso, todo mundo tem dezenas de pontuações FICO.

Esta é uma das muitas razões pelas quais um credor pode recusar um pedido de crédito enquanto outro aprova o mesmo pedido. Diferentes versões da mesma pontuação FICO ou o mesmo tipo de pontuação obtida de diferentes agências de crédito quase sempre serão diferentes.

Como são calculadas as pontuações FICO?

Felizmente, as pontuações FICO padrão são calculadas usando um método bastante consistente de uma versão para outra. A divisão geral de como suas pontuações FICO padrão são calculadas é a seguinte:

• Histórico de pagamentos - 35%
• Valores devidos - 30%
• Comprimento do histórico de crédito - 15%
• Novo crédito – 10%
• Mista de crédito – 10%

Como você pode ver, a grande maioria se resume ao histórico de pagamentos, quanta dívida você carrega e quanto tempo você tem crédito em seu nome.

Embora as pontuações específicas do setor avaliem as coisas de maneira um pouco diferente, esses fatores principais ainda serão importantes no cálculo de suas pontuações FICO.

Fatores que NÃO afetam suas pontuações FICO

Há também vários fatores que a Fair Isaac Corporation diz que nunca fazem parte dos cálculos que determinam sua pontuação FICO. Esses itens são:

• Idade
• Sexo
• Salário
• Local

Os credores podem levar em consideração sua renda, que tipo de trabalho você tem ou outras circunstâncias externas quando se trata de aprovar seu pedido de crédito. No entanto, a FICO não leva isso em consideração ao calcular sua pontuação de crédito.

Como verifico minha pontuação FICO?

Se você quiser saber qual é a sua pontuação FICO, pode verificá-la antes de solicitar um empréstimo para ficar tranquilo. A maneira mais simples de obter acesso à sua pontuação FICO é encomendá-la. Ao contrário de seus relatórios de crédito ao consumidor, você terá que pagar por isso, seja por meio de um serviço de terceiros ou diretamente por meio da Fair Isaac Corporation.

Recomendamos passar diretamente pela FICO se você precisar de uma visão geral completa das várias pontuações de crédito. No entanto, se você decidir seguir o caminho de terceiros, certifique-se de que a pontuação de crédito que você está comprando seja uma pontuação FICO autêntica.

Pontuação FICO vs. VantageScore

VantageScore é uma pontuação de crédito criada pelas três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) para competir com a FICO.

Ele tem muitas semelhanças, incluindo o uso da mesma faixa de pontuação (300 a 850) e o uso de informações de pagamentos anteriores para prever o risco de inadimplências futuras. No entanto, existem algumas diferenças importantes, incluindo:

• O VantageScore não pesa negativamente as contas de cobrança pagas. A versão mais recente do FICO também reduz o impacto das cobranças pagas. No entanto, a nova versão do FICO não é amplamente utilizada no momento da redação deste documento.
• O VantageScore contabiliza os pagamentos atrasados ​​da hipoteca no seu crédito mais do que outros tipos de pagamentos em atraso.
• Se você for atingido por um desastre natural, o VantageScore leva isso em consideração
• Você tem apenas 14 dias para avaliar a loja com um VantageScore – com um FICO, você pode ter até 45 dias para encontrar o melhor empréstimo.

Dado que cerca de 90% dos credores ainda estão usando o FICO, o VantageScore ainda não é um jogador importante. Se você precisar saber com certeza se um credor aprovará seu pedido de crédito, verifique suas pontuações FICO. Estes são os mais prováveis ​​de serem usados ​​por qualquer credor que você escolher.

FICO vs. TransRisk

As pontuações de crédito da TransRisk são fornecidas apenas pela TransUnion e especificamente por meio do Credit Karma. O algoritmo de como a pontuação de crédito é calculada e quais fatores para melhorar a pontuação de crédito não são bem conhecidos.

Além de estar disponível gratuitamente para os consumidores através do site Credit Karma, não há muitos benefícios para a pontuação TransRisk.

Não é usado por muitos credores ou credores e, portanto, saber sua pontuação de crédito não é útil para ser aprovado. No entanto, pode ajudá-lo a acompanhar a melhoria geral do seu crédito ao longo do tempo, por isso pode ser útil como um auxílio de monitoramento, se nada mais.

O que é uma boa pontuação FICO?

O que conta como uma “boa pontuação de crédito” depende do que você deseja fazer com seu crédito. Você quer ser capaz de obter uma nova casa? Um cartão de crédito com limite de $ 25.000? Um empréstimo pessoal de $ 5.000?

Para cada um desses diferentes cenários, um intervalo de pontuação FICO diferente se aplica ao falar sobre uma pontuação boa versus uma pontuação justa.

Dito isto, existem algumas diretrizes aproximadas e prontas para determinar qual pontuação FICO você precisa para ser aprovado para tipos específicos de crédito:

• hipoteca – 640 é o mínimo para se qualificar, 720+ oferece as melhores taxas
• Empréstimos de carro – 620 é a taxa básica, 740+ oferece as melhores taxas
• Cartões de crédito com taxas de juros baixas – 640 é o mínimo, 720+ oferece as melhores taxas

Tenha em mente que diferentes credores podem extrair sua pontuação FICO de mais de uma agência de crédito. Eles também podem usar mais de uma versão do FICO para tomar suas decisões de empréstimo juntamente com seu histórico financeiro pessoal.

Por essas razões, é útil pesquisar as melhores taxas, principalmente quando você sabe que sua pontuação de crédito está próxima das taxas prime ou super-prime.

Como posso melhorar minha pontuação FICO?

Por outro lado, se suas pontuações FICO forem muito baixas para se qualificar para as taxas que você merece, há várias coisas que você pode fazer para aumentar suas pontuações:

• Reduza seus saldos de cartão de crédito – Carregar um saldo alto pode sinalizar um risco significativo de inadimplência e diminuir sua pontuação de crédito.
• Faça seus pagamentos no prazo de forma consistente – um histórico de seis meses de pagamentos em dia aumentará sua pontuação de crédito em vários pontos
• Remova contas de crédito negativas do seu relatório de crédito – existem pagamentos em atraso que foram realmente em dia? Várias contas de cobrança para a mesma dívida? Dívida listada como maior do que seus registros indicam? Todos esses erros em seu relatório de crédito prejudicam sua pontuação de crédito, e removê-los pode ajudá-lo a se qualificar para crédito mais cedo ou mais tarde.

Como existem tantos tipos de pontuações FICO, não desanime se as pontuações de crédito que você está vendo não forem as mesmas que você vê no banco ou na concessionária de automóveis - apenas esteja preparado para continuar trabalhando nisso, e construindo seu crédito ao longo do tempo.