8 maneiras de construir crédito sem cartão de crédito

Certamente existem muitas razões para evitar cartões de crédito. No entanto, também existem muitas razões para obter um. De qualquer forma, se você não conseguir um ou não quiser um, ainda existem várias maneiras de construir crédito sem um.

Como obter crédito sem cartão de crédito

Aqui estão sete maneiras de obter crédito sem cartão de crédito, além de uma maneira que é tecnicamente um cartão de crédito, mas não exige que você tenha crédito para obtê-lo.

1. Empréstimos de CD

Mesmo se você tiver um crédito ruim, os empréstimos de caderneta ou CD são relativamente fáceis de garantir. Para obter um empréstimo de CD, você pode usar qualquer poupança que tenha acumulado ou uma conta de CD. Quem concede o empréstimo usa esses fundos como garantia caso você deixe de pagá-los.

É uma rota desafiadora para quem tem pouca ou nenhuma economia. No entanto, se você tiver a capacidade de obter um empréstimo de CD, poderá criar crédito com ele ao longo do tempo.

2. Empréstimos pessoais

Um empréstimo pessoal é o que muitas vezes é chamado de dívida não garantida. Inseguro, neste caso, significa que seu empréstimo não é garantido por garantias (geralmente uma casa ou carro). Como o empréstimo não é garantido, os credores geralmente cobram taxas de juros mais altas dos mutuários.

Os mutuários com pontuação de crédito zero ou baixa geralmente precisam obter um fiador. Caso contrário, você enfrentará altas taxas de juros se conseguir ser aprovado.

Os empréstimos pessoais podem ser usados ​​para praticamente qualquer coisa, mas devem ser usados ​​para ajudar a impulsioná-lo ainda mais no caminho da independência financeira – ou seja, investir o dinheiro com sabedoria.

Não é aconselhável obter um empréstimo pessoal apenas para construir crédito, mas discutimos esses empréstimos abaixo. Certifique-se de que, se você obtiver um empréstimo pessoal, tenha um motivo legítimo para isso.

3. Pagamentos de aluguel

A maioria dos proprietários não informa os pagamentos em dia às agências de crédito. Na verdade, a única vez que os dados de crédito relacionados ao aluguel são coletados é se sua dívida for enviada para uma agência de cobrança. Quando isso acontece, a única forma que o aluguel normalmente afeta seu crédito é negativamente.

Se você não tiver certeza se o seu proprietário ou gerente da propriedade informa seus pagamentos de aluguel, basta perguntar. Se não o fizerem, peça-lhes que considerem fazê-lo. Se eles recusarem, ainda há opções.

Atualmente, existem várias empresas que relatam seus pagamentos de aluguel para agências de crédito. A RentTrack é uma empresa relativamente nova que visa ajudar os consumidores a construir crédito sem ter que assumir mais dívidas.

Como funciona:

1. Inscreva-se, responda a algumas perguntas básicas e verifique se você é realmente você.
2. A RentTrack processa seu pagamento usando seu banco, cartão de débito ou crédito para agendar o pagamento do aluguel.
3. A RentTrack paga seu proprietário por você enviando um cheque ou fazendo um depósito direto. Todos os pagamentos de aluguel são garantidos para chegar a tempo com uma confirmação conectada ao servidor quando o proprietário receber o pagamento (que você pode acessar e verificar se tiver um proprietário inconstante).

De acordo com o RentTrack, os inquilinos que usam este serviço aumentam sua pontuação de crédito em média 29 pontos em dois meses e 132 pontos após dois anos. Considerando que as pontuações de crédito só vão até 850 pontos, isso é bastante!

Existem outros serviços que permitem que você adicione seus pagamentos de aluguel e serviços públicos ao seu relatório de crédito, como Crédito Extra, um serviço fornecido pelo Credit.com.

4. Empréstimos estudantis federais

Seu histórico de pagamento de um empréstimo estudantil federal é relatado a todas as três principais agências de crédito. Se você estudou e agora está no mundo do trabalho, certifique-se de fazer todos os seus pagamentos em dia. Esses pagamentos são relatados!

Quaisquer empréstimos estudantis que você recebe para ir para a faculdade que são feitos a tempo o ajudarão a construir crédito.

O melhor dos empréstimos estudantis federais é que você não precisa ter uma boa pontuação de crédito para recebê-los. Na verdade, você nem precisa ter um. Os empréstimos estudantis federais são baseados na necessidade, não no mérito.

5. Empréstimo para Construtor de Crédito

Oferecidos por cooperativas de crédito, bancos e alguns serviços online, os empréstimos para construtores de crédito são ótimos empréstimos para pessoas que têm pouco ou nenhum histórico de crédito. Você empresta uma pequena quantia (digamos $ 1.000) e faz pagamentos mensais dessa quantia por um a dois anos.

Seus pagamentos são depositados em um CD ou conta poupança com juros, então você receberá de volta um pouco mais do que depositou. No entanto, observe que você não terá acesso aos fundos até que os tenha pago integralmente.

O único objetivo dos empréstimos para construtores de crédito é estabelecer um histórico de pagamento positivo e construir crédito. Pense nisso como obter um cheque de restituição federal depois de pagar seus impostos.

Ele aparece em seu relatório de crédito como um empréstimo parcelado, portanto, cada pagamento mensal que você faz reduz o saldo restante e é relatado às agências de crédito como um pagamento em dia.

O outro lado dos empréstimos para construtores de crédito é que eles podem prejudicar seu crédito se você não fizer esses pagamentos! Certifique-se de que você pode fazer os pagamentos antes de se inscrever.

6. Usuário autorizado

Se você tem um amigo, familiar ou ente querido que é um usuário responsável de cartão de crédito, tornar-se um usuário autorizado em sua conta pode afetar positivamente seu crédito.

Certifique-se de que eles façam todos os pagamentos no prazo e tenham um saldo baixo a zero. Ao fazer isso, cada pagamento mensal que essa pessoa faz também aparece como um pagamento positivo em seu relatório de crédito.

Você também diversificará seus tipos de crédito e terá acesso ao histórico de crédito associado a essa conta. Não importa quando você entra em cena. Você obtém acesso a todo o histórico associado à conta.

Não pode ser enfatizado o suficiente que a pessoa que você usa para isso seja financeiramente responsável. Se eles, por qualquer motivo, começarem a perder pagamentos, sua pontuação de crédito também será reduzida e prejudicada.

E para aqueles que resmungam:“Achei que isso seria sobre construir crédito sem cartão de crédito”, saiba que não estamos dizendo para você usar o cartão de crédito.

Você simplesmente precisa se tornar um usuário autorizado para que esse hack funcione. Se você tem alguém disposto a adicioná-lo à conta, talvez essa seja a melhor maneira de obter crédito.

7. Empréstimo ponto a ponto

Outro tipo de empréstimo, os empréstimos peer-to-peer geralmente relatam pagamentos em dia (ou pagamentos em atraso) às agências de crédito.

As taxas de juros podem ser altas, mas elas vêm com um limite mais alto do que um empréstimo para construtor de crédito, então você obtém um pouco mais de flexibilidade.

8. Cartão de crédito seguro

Este é tecnicamente um cartão de crédito, mas não no sentido tradicional. Cartões de crédito garantidos são muito parecidos com empréstimos para construtores de crédito, mas a diferença é que você obtém acesso aos fundos imediatamente.

Um cartão de crédito seguro não representa nenhum risco para o emissor do cartão de crédito porque, para usá-lo, você deve fornecer um depósito de segurança. O valor do seu depósito é então o limite de crédito do seu cartão; então quanto mais dinheiro depositado, mais crédito você tem disponível.

Esse dinheiro é então reservado e usado pelo credor, caso você não faça pagamentos. Em essência, você está emprestando dinheiro de si mesmo.

Sempre que você usa seu cartão seguro, você tem um saldo igual ao de um cartão de crédito. Pague o saldo integralmente todos os meses e você criará crédito da mesma forma que faria com um cartão de crédito sem garantia.

Se você nunca teve crédito, também pode conferir nosso artigo 'Como construir crédito do zero'.

Como uma pontuação de crédito é estabelecida?

Antes que você possa começar a construir seu crédito, primeiro é preciso ter consciência do que é realmente usado para determinar sua pontuação de crédito.

Se você é um veterinário experiente quando se trata de pontuação de crédito, provavelmente é seguro passar para a próxima parte. No entanto, se você é novo na cena de crédito e está começando a entender essas coisas, continue lendo.

Os cinco influenciadores de pontuação de crédito

Existem cinco categorias que contribuem para sua pontuação de crédito. Eles são:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Valores devidos (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%)
• Novo crédito (10%)
• Tipos de crédito usados ​​(10%)

Cada um é único e afetará seu crédito de maneiras diferentes; da mesma forma, eles estão todos conectados. Quando um vacila, outros vacilam; quando um é levantado, outros são levantados. É uma cadeia alimentar financeira, por assim dizer.

Histórico de pagamentos

Seu histórico de pagamentos reflete a frequência com que você pagou suas contas em dia. Se você já faliu ou perdeu uma data de vencimento de pagamento por mais de 30 dias, por exemplo, sua pontuação de crédito será reduzida.

É por isso que pagar suas contas em dia é tão importante, porque essa categoria é a que mais contribui para saber se você tem crédito bom ou ruim.

Valores devidos

Esta categoria reflete sua utilização geral de crédito. Seu índice de utilização de crédito é uma porcentagem de quanto crédito você tem disponível versus quanto você deve em todas as suas contas. Empréstimos de carro, empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito (se você tiver), são todos somados e combinados com o crédito disponível. Em suma, é o que você deve versus o que você ainda tem disponível.

Comprimento do histórico de crédito

Há quanto tempo suas contas de crédito estão abertas ou ativas? Quanto mais tempo, melhor para este. Feche uma conta que você tem há muito tempo e você impactará negativamente essa categoria quando ela acabar saindo do seu relatório de crédito.

Novo crédito

Quão novas são suas contas mais recentes? Quantas consultas de crédito você teve e quando foi a última vez que você teve uma? Muito ativo e muito quieto são bandeiras vermelhas.

Tipos de crédito usados

Existem três tipos de crédito. Parcelamento, rotativo e crédito aberto. Cartões de crédito e linhas de crédito home equity (HELOCs) são crédito rotativo. Empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais são crédito parcelado. O crédito aberto inclui contas de serviços públicos como eletricidade, gás, água/esgoto, lixo, internet e TV a cabo.

Os tipos de crédito que você tem em seu relatório de crédito representam 10% de sua pontuação de crédito. De um modo geral, você deseja que uma mistura de diferentes tipos de contas tenha uma boa pontuação de crédito. Assim, por exemplo, se você tiver apenas contas de crédito parcelado e nenhum crédito rotativo, seu histórico de crédito é limitado. Por causa disso, você é considerado um risco maior do que uma pessoa que faz e faz pagamentos em dia.