O que é uma pontuação de crédito justa?

Quando você precisa solicitar um novo tipo de financiamento, seja cartão de crédito ou empréstimo de carro, pode começar a prestar atenção no tipo de pontuação de crédito que possui.

Afinal, os credores usam esse número para determinar se você foi aprovado e, se for, que tipo de taxa de juros será cobrada.

Acha que tem crédito justo?

Continue lendo para saber o que significa ter crédito justo e como você pode começar a melhorar seu histórico de crédito para ter acesso a melhores taxas e prazos de financiamento.

O que é considerado uma pontuação de crédito justa?

O FICO, o modelo de pontuação de crédito mais utilizado no país, utiliza uma faixa de pontuação de crédito de 300 a 850 para determinar a pontuação de crédito dos consumidores. Usando o modelo de pontuação de crédito FICO, uma pontuação de crédito “justa” varia de 580 a 669.

Existem algumas maneiras diferentes de verificar sua pontuação de crédito. Primeiro, veja se o seu banco ou cartão de crédito oferece uma pontuação FICO gratuita. Muitas instituições financeiras oferecem este serviço gratuito aos seus membros.

Se você não tiver acesso a uma pontuação de crédito gratuita, poderá comprá-la diretamente da FICO. Você também pode usar pontuações de crédito on-line gratuitas como ponto de referência, mas elas geralmente variam da verdadeira pontuação FICO, pois usam algoritmos diferentes.
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Quais são as características de alguém com uma pontuação de crédito justa?

Não há critérios publicados declarando exatamente o que uma pontuação de crédito justa implica, mas os especialistas perceberam que esse tipo de consumidor tem as seguintes características:

• Pelo menos um cartão de crédito ou empréstimo
• Não mais de US$ 5.000 em linhas de crédito
• Não mais do que um atraso de mais de 60 dias nos últimos 12 meses

Então, o que isso significa para os mutuários de crédito justo?

Para aumentar suas pontuações de crédito justas para a faixa de pontuação de crédito “boa”, você precisará remover suas inadimplências de mais de 60 dias ou envelhecer além de 12 meses.

Além disso, você normalmente precisará de cerca de três anos de histórico de crédito para aumentar sua pontuação de crédito. Depois de atingir uma pontuação de crédito de 670, sua pontuação de crédito está na faixa boa e você terá melhores oportunidades de crédito disponíveis para você.

As pontuações de crédito justas e médias são iguais?

A pontuação de crédito do americano médio é de até 700 na faixa de pontuação FICO. Isso é mais de 30 pontos acima do limite superior de “justo”, então eles definitivamente não significam a mesma coisa. Normalmente, a parte inferior da faixa de pontuação de crédito é considerada ruim, depois justa, boa, muito boa e excelente. A maioria dos americanos, então, tem um bom crédito.

Seu crédito pode afetar muitos aspectos de sua vida, inclusive além das taxas de juros de produtos financeiros. Alguns empregadores podem solicitar o acesso ao seu relatório de crédito durante o processo de solicitação de emprego.

Os proprietários em potencial podem fazer o mesmo quando você está tentando alugar uma nova casa ou apartamento. Outro custo oculto de ter crédito abaixo da média são os prêmios de seguro mais altos.

É vital saber como construir e manter crédito, independentemente de onde você esteja atualmente no espectro.

Como você pode evitar passar de um crédito justo para um crédito ruim?

Se você deseja ter pontuações de crédito mais altas, primeiro precisa saber como mantê-las. Por exemplo, evite fazer pagamentos atrasados ​​(mais sobre isso em breve) e não feche nenhum cartão de crédito, a menos que esteja pagando uma taxa anual.

Por quê? A idade do seu histórico de crédito é um fator na sua pontuação de crédito. Ao fechar contas antigas, você acabará perdendo esse longo histórico em seu relatório de crédito.

Além disso, evite adquirir mais dívidas. Economize um fundo de emergência para não precisar usar seus cartões de crédito como backup financeiro.

Finalmente, evite obter quaisquer registros públicos, como um julgamento, penhora de impostos ou falência. Isso pode causar quedas dramáticas em sua pontuação de crédito e provavelmente o levará da categoria de crédito justo para a categoria de crédito ruim.

Pode ser um desafio se livrar de um crédito ruim, sem mencionar todas as limitações que você enfrentará ao tentar obter qualquer tipo de novo financiamento. Mesmo se você se qualificar para um empréstimo ou cartão de crédito com crédito ruim, isso custará muito em juros, taxas e potencialmente depósitos de segurança.

Como você pode transformar seu crédito justo em crédito excelente?

Você pode fazer várias coisas para começar a aumentar sua pontuação de crédito justa para o próximo nível. Aqui está um rápido resumo de várias táticas, algumas das quais podem aumentar rapidamente sua pontuação de crédito justa, enquanto outras podem levar mais tempo.

Disputar imprecisões

Depois de receber seus três relatórios de crédito da Experian, Equifax e TransUnion, verifique a precisão de cada um. Se você encontrar algum erro, registre uma disputa com a agência de crédito relevante.

Alternativamente, você também pode contar com a ajuda de uma empresa de reparo de crédito profissional para gerenciar o processo para você. De qualquer forma, pode levar algum tempo para que os itens incorretos sejam removidos do seu relatório de crédito. Mas uma vez que você fizer isso, você poderá ver um grande salto em sua pontuação de crédito.

Faça pagamentos no prazo

O maior fator que afeta sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Quaisquer pagamentos com atraso superior a 30 dias podem ser relatados às três principais agências de crédito por seus credores.

Se você tiver listagens negativas e elas forem precisas, talvez seja necessário esperar que elas envelheçam um pouco para que sua pontuação de crédito seja afetada de forma menos significativa. No futuro, certifique-se de priorizar seus pagamentos de contas para que eles estejam em dia todos os meses.

Pague sua dívida

Se você está procurando um ganho de crédito rápido, considere pagar uma grande parte de sua dívida, se possível. Dependendo de quanto você deve, sua pontuação de crédito pode realmente aumentar, diminuindo o valor da dívida. Isso é especialmente verdadeiro com cartões de crédito, que prejudicam seu crédito mais do que empréstimos parcelados.

Mantenha uma baixa utilização de crédito

Outra consideração relevante ao pagar sua dívida é quanto crédito você utiliza em cada linha de crédito. Se você tiver mais de 30% do seu limite de crédito debitado em um cartão de crédito, sua pontuação de crédito cairá.

Portanto, ao decidir como pagar sua dívida de cartão de crédito, considere pagar cada uma até o limite de 30%. Em um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 10.000, por exemplo, você não deve carregar mais de US$ 3.000 em um determinado momento.

Resumo

Ter uma pontuação de crédito justa certamente não é a pior situação. Mas, como acontece com a maioria das coisas na vida, definitivamente há espaço para melhorias.

Depois de identificar onde seu crédito está aquém, você pode fazer um plano para aumentá-lo. Dessa forma, você pode construir um futuro financeiro melhor com taxas de juros competitivas e prazos de empréstimo que atendam às suas necessidades.