Qual pontuação de crédito é necessária para uma hipoteca?

Você poderia emprestar a um estranho $ 249, 500? Você confiaria nessa pessoa para reembolsar o valor total, mais juros? Você confiaria que essa pessoa pagaria tudo de volta em 30 anos? Essas são as perguntas que os credores hipotecários devem se perguntar ao decidir se aprovam ou não um empréstimo hipotecário.

$ 300, 000 é o preço médio de uma casa nos Estados Unidos , no início de 2019. Em média, é sobre quanto custará para você comprar uma casa ou condomínio para uma única família. A maioria das pessoas não tem esse tipo de dinheiro no bolso, então eles pegam um empréstimo hipotecário de um banco, cooperativa de crédito, ou outra instituição financeira. Uma pontuação de crédito é usada por esses credores para determinar a probabilidade de o mutuário reembolsar o empréstimo com êxito. Existem várias maneiras diferentes de obter um verificação de pontuação de crédito .

A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito mínima de 620 para um empréstimo hipotecário convencional . Essa é a referência, mas muitas vezes é mais uma orientação do que uma regra. Se você estiver solicitando um empréstimo garantido, ou se você for um comprador de imóvel residencial pela primeira vez, você pode obter aprovação para uma hipoteca com uma pontuação de crédito inferior a 620.

Esta é uma visão abrangente de como sua pontuação de crédito afeta sua hipoteca:

• Fundamentos de pontuação de crédito
• Qual é a pontuação de crédito mínima necessária para uma hipoteca?
• Pontuações de crédito típicas por tipo de hipoteca
• Como sua pontuação de crédito afeta sua taxa de hipoteca
• Taxas de hipoteca por pontuação de crédito
• O que mais determina sua taxa de hipoteca?
• Qual é a pontuação de crédito mínima necessária para um comprador de uma casa pela primeira vez?
• Como posso melhorar minha pontuação de crédito?

Fundamentos de pontuação de crédito

Vamos revisar brevemente o que é uma pontuação de crédito e como ela é determinada.

Uma pontuação de crédito avalia seu credibilidade . Em outras palavras, determina a probabilidade de você pagar um empréstimo.

UMA alta pontuação de crédito sugere que há uma grande probabilidade de você pagar seu empréstimo integralmente e de fazer os pagamentos em dia. Uma pontuação de crédito baixa sugere que você tem menos probabilidade de pagar sua dívida em tempo hábil e que corre o risco de não pagar o empréstimo.

Claro, você pode ter uma pontuação de crédito alta e ainda assim deixar de pagar um empréstimo. Você também pode ter uma pontuação de crédito baixa e ainda assim conseguir saldar sua dívida de maneira responsável. Uma pontuação de crédito não é uma profecia. Mas você tem que entender por que eles são importantes para os credores. Lembre-se das questões que colocamos no início deste post. Seria tremendamente irresponsável emprestar a alguém uma grande soma de dinheiro sem primeiro examinar o histórico de dívidas dessa pessoa. As pontuações de crédito ajudam os credores a determinar a quem é seguro emprestar dinheiro.

As três agências de crédito

Existem três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos que fornecem pontuação de crédito para consumidores:Equifax, Experian, e TransUnion. Eles são considerados as “Três Grandes” agências de relatórios de crédito. Todo ano, você tem direito a receber um grátis relatório de crédito de uma das três agências . É um direito garantido pelo governo federal.

As três agências de crédito podem determinar sua pontuação de crédito usando os modelos de pontuação FICO ou VantageScore.

O FICO Score

A pontuação FICO foi o primeiro grande sistema de pontuação de crédito usado nos Estados Unidos. O sistema foi projetado por uma empresa chamada Fair, Isaac, e Empresa (FICO). É um dos modelos de pontuação de crédito mais comumente usados.

VantageScore

Em 2006, as três agências de crédito criaram seu próprio sistema de pontuação:VantageScore. A VantageScore avalia os mesmos dados financeiros que a FICO faz, mas pesa os dados de maneira diferente.

FICO vs. VantageScore

O que é melhor:FICO ou VantageScore?

Cada modelo de pontuação é mais adequado para diferentes propósitos. Para obter uma pontuação FICO, você deve ter uma conta que esteja aberta há pelo menos 6 meses. A conta deve ter sido informada a uma das agências de crédito nos últimos 6 meses. Você não precisa atender a esses requisitos para obter uma pontuação VantageScore .

No Turbo, usamos VantageScore. Achamos que o VantageScore é melhor para os consumidores. Ele pode fornecer pontuações para pessoas que são novas no crédito ou que usam o crédito com pouca frequência.

Como é calculada minha pontuação de crédito?

Aqui está como seu VantageScore é determinado :

• Histórico de pagamento (extremamente influente)
• Idade e tipo de crédito (Muito influente)
• Porcentagem do limite de crédito usado (Muito influente)
• Saldos e dívidas totais (moderadamente influente)
• Comportamento de crédito e consultas recentes (menos influente)
• Crédito disponível (menos influente)

Leia nosso guia, “ Como aumentar os números de pontuação de crédito para uma pontuação saudável ”Para uma visão geral mais detalhada dessas categorias.

Qual é a pontuação de crédito mínima necessária para uma hipoteca?

Não há pontuação de crédito mínima oficial para um empréstimo hipotecário convencional . Contudo, a maioria dos credores prefere que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 600 ou 620 para se qualificar para uma hipoteca.

Você deve tentar obter a pontuação de crédito mais alta possível. Quanto maior for sua pontuação de crédito, quanto mais baixa for a sua taxa de hipoteca. A maioria das pessoas passa mais de uma década pagando o empréstimo hipotecário, portanto, a taxa de hipoteca poderia potencialmente adicionar milhares de dólares ao custo de uma casa. É por isso que é importante obter a taxa mais baixa possível.

O credor usa uma variedade de fatores diferentes para determinar a taxa de hipoteca. Sua pontuação de crédito é um dos fatores mais influentes. Mas sua taxa também depende do tipo de empréstimo que você está pedindo.

Pontuações de crédito típicas por tipo de hipoteca

A pontuação de crédito mínima necessária para fazer uma hipoteca depende do tipo de empréstimo que você obtém. Empréstimos hipotecários convencionais, Empréstimos VA, e os empréstimos do USDA normalmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 620 ou 640. Os empréstimos FHA exigem uma pontuação de crédito mínima de 580.

Empréstimo Convencional

Um empréstimo convencional é o empréstimo hipotecário mais comumente emprestado. Um empréstimo convencional não é garantido pelo governo federal. Isso significa que o governo não garante o empréstimo. Se você não pagar a hipoteca, o credor não tem garantia de que receberá de volta o dinheiro que lhe emprestou. Falaremos sobre empréstimos garantidos pelo governo federal a seguir.

Um empréstimo convencional normalmente requer uma pontuação de crédito mínima de 620 . Mas porque o empréstimo não é garantido, as qualificações para obter aprovação para um às vezes são mais difíceis. Os credores se certificarão de que você está financeiramente estável e podem sobrecarregar suas finanças pessoais.

Seu recomendado que você faça um pagamento inicial de 20% . Contudo, se sua pontuação de crédito for alta o suficiente (cerca de 740), alguns credores podem permitir que você faça um pagamento inicial de até 3%.

Os empréstimos convencionais são geralmente associados a altos custos diretos, tais taxas de originação, taxas de avaliação, e custos de seguro hipotecário. Mas se você tiver uma pontuação de crédito alta e fizer um pagamento considerável, você pode receber uma das melhores taxas de hipoteca possíveis.

Empréstimos com seguro federal

Os empréstimos com seguro federal são empréstimos garantidos pelo governo federal. Isso significa que se você deixar de pagar seu empréstimo, o governo reembolsará o saldo devedor ao credor. Os empréstimos garantidos possibilitam que pessoas com baixa pontuação de crédito sejam aprovadas para uma hipoteca, e também aquelas pessoas que não podem dar uma entrada grande.

É importante lembrar que os empréstimos garantidos não foram projetados para protegê-lo. Eles foram projetados para proteger o credor. Se você inadimplente em seu empréstimo, você não teria que devolver o saldo restante. Mas você ainda perderia a propriedade da casa e sua pontuação de crédito poderia ser danificada significativamente.

Apesar disso, um empréstimo segurado pelo governo federal é uma ótima opção se você for financeiramente capaz de comprar uma casa, mas você está prejudicado por um histórico de crédito curto.

Empréstimo FHA

A Federal Housing Administration (FHA) garante um empréstimo que é conhecido como um Empréstimo FHA . Os empréstimos FHA tornaram-se muito populares entre os compradores de casas de baixa renda e compradores de casas pela primeira vez - a geração do milênio em particular.

Um empréstimo FHA tem custos de fechamento mais baixos do que um empréstimo convencional. Normalmente requer um pagamento inicial de 3,5%. O pagamento inicial pode ser financiado por “presentes”. Isso é exatamente o que parece. Se você receber dinheiro como um presente, você pode usá-lo para fazer seu pagamento inicial. De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA , o doador do presente pode ser:

• O parente do mutuário
• O empregador ou sindicato do mutuário
• Um amigo próximo com interesse claramente definido no mutuário
• Uma organização de caridade
• Uma agência governamental ou entidade pública que fornece assistência para aquisição de casa própria para compradores de primeira viagem ou compradores de baixa renda

Os compradores de imóveis mais jovens podem se beneficiar ao máximo com a possibilidade de usar um presente. Eles podem ter parentes mais velhos interessados ​​em apoiar seu sucesso financeiro, e quem pode estar disposto a contribuir com fundos.

Você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 580 para obter um empréstimo FHA.

VA Loan

O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA garante empréstimos hipotecários para veteranos militares e alguns cônjuges de militares. É chamado de VA Loan .

Na maioria dos locais, o VA Loan financia até $ 424, 100 de qualquer casa. Em áreas onde a habitação é mais cara (como Califórnia ou Nova York), o VA Loan pode financiar mais. Os empréstimos VA tornam-se um pouco complicados quando se trata de cônjuges de militares, ou quando um veterano inclui um não veterano na hipoteca. Leia este artigo sobre co-empréstimo de VA Para maiores informações.

Não há pontuação de crédito mínima para um empréstimo VA. Contudo, cabe aos credores revisar o perfil do empréstimo e fazer uma determinação sobre a qualidade de crédito. Alguns credores, como Veterans United, exigem uma pontuação de crédito mínima de 620.

Empréstimo USDA

O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos oferece um empréstimo de “desenvolvimento rural” para quem pretende comprar uma casa na área rural. É comumente chamado de Empréstimo USDA .

Nenhum pagamento inicial é necessário para um empréstimo do USDA, mas você precisará pagar uma taxa de garantia de 3,5%. Contudo, a taxa de garantia pode ser trabalhada no saldo do empréstimo. As pontuações de crédito mínimas variam entre 600 e 640 .

Você pode usar o site do USDA para determinar se você está comprando uma casa em uma área rural elegível . Não presuma que esses locais estão apenas em áreas isoladas. Algumas áreas estão localizadas em pequenas cidades que possuem indústrias agrícolas.

Como sua pontuação de crédito afeta sua taxa de hipoteca

Sua pontuação de crédito não determina apenas se você é aprovado ou não para uma hipoteca - ela também influencia sua taxa de hipoteca. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, é mais provável que você receba uma taxa de hipoteca mais baixa. Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, é mais provável que você receba uma taxa de hipoteca mais alta.

Por que uma pontuação de crédito afeta sua taxa de hipoteca?

Os credores aumentarão o custo de sua hipoteca para todos os riscos associados a você. Quanto menor for sua pontuação de crédito, o mais provável é que você deixe de pagar seu empréstimo. No caso de você inadimplir, o credor deseja coletar o máximo de dinheiro possível de antemão, daí a taxa mais alta.

Garantir uma boa taxa de hipoteca é muito importante. Pode não parecer que há uma grande diferença entre uma hipoteca de 3,7% e uma hipoteca de 4,3%. Mas, dependendo das condições do empréstimo, a taxa de 4,3% pode custar milhares (ou dezenas de milhares) de dólares extras no momento em que você pagar o empréstimo. É por isso que manter uma alta pontuação de crédito é importante. Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a reduzir os pagamentos mensais da hipoteca e economizar muito dinheiro no longo prazo.

A maioria dos mutuários quitar sua hipoteca em 30 anos. Alguns pontos percentuais podem fazer uma diferença substancial no custo ao longo de três décadas.

Taxas de hipoteca por pontuação de crédito

Como as taxas de hipoteca variam de acordo com a pontuação de crédito? Vamos dar uma olhada em alguns estatísticas de pontuação de crédito média .

Analistas em Realtor.com 170 processado, 000 empréstimos hipotecários entre 1º de setembro e 7 de novembro de 2016. Aqui estão as taxas hipotecárias médias para três faixas de pontuação de crédito:

• 725-850 :3,62
• 650-725 :3,75
• 625-650 :3,88

As taxas são interessantes, talvez até surpreendente para alguns. A partir das pontuações mínimas exigidas para obter uma hipoteca, para as maiores pontuações de crédito possíveis, há apenas uma diferença de 0,26%.

Por outro lado, aqui estão as taxas para os empréstimos mais caros no mesmo estudo:

• 750-850 :3,88
• 725-750 :4,00
• 700-725 :4,12
• 675-700 :4,25
• 650-675 :4,38
• 625-650 :4,50

Essas mudanças são muito mais significativas.

Os conjuntos de dados mostram que, embora sua pontuação de crédito possa afetar significativamente sua taxa de hipoteca, a pontuação de crédito não é o único determinante de sua taxa. Se você está tentando obter o empréstimo hipotecário mais favorável, você também deve estar ciente dos outros fatores que podem influenciar sua taxa.

O que mais determina sua taxa de hipoteca?

Os credores usam sua pontuação de crédito e seu tipo de empréstimo para determinar sua taxa de hipoteca. Aqui está o outros fatores os credores usam.

1. Localização da casa

Sua taxa de hipoteca pode ser afetada pela localização da casa que você está comprando.

Há várias razões para isso. Primeiro, as taxas de hipotecas estão vinculadas à saúde da economia local. Se você está comprando uma casa em um mercado imobiliário saudável, os credores podem acreditar que o risco de inadimplência é menor. É mais provável que você receba taxas de hipoteca mais baixas. Por outro lado, se você está comprando uma casa onde o mercado local é fraco, Os credores podem acreditar que você corre mais risco de inadimplência. Você provavelmente receberá taxas mais altas.

As taxas de hipoteca também podem ser influenciadas por leis estaduais. Alguns estados, por exemplo, exigir que os credores vão ao tribunal quando um tomador de empréstimo deixa de cumprir um empréstimo. Isso é caro para o credor, e pode fazer com que o credor aumente as taxas de hipoteca naquele estado.

A competição local também pode afetar as taxas de hipoteca. Se você está comprando uma casa em uma área onde há muitos credores concorrentes, isso pode fazer com que os credores ofereçam taxas competitivas.

2. Tamanho do empréstimo

As taxas de hipoteca tendem a ser mais altas quando o empréstimo é mais caro. Isso porque há mais dinheiro em jogo se a hipoteca da casa for executada, assim, os credores aumentam as taxas para compensar o risco.

3. Adiantamento

Uma grande entrada geralmente resulta em uma taxa de hipoteca mais baixa . Quando você faz um grande pagamento, você tem mais interesse em casa desde o início. Os credores geralmente veem isso como um nível de risco mais baixo. Você pode precisar de um adiantamento de pelo menos 20% para receber uma taxa mais baixa. Se você colocar um adiantamento de menos de 20%, o credor pode exigir que você adquira um seguro hipotecário. Esteja ciente de que o seguro hipotecário aumentará seus pagamentos mensais da hipoteca.

4. Prazo do empréstimo

Sua taxa de hipoteca pode ser afetada pelo fato de seu empréstimo ser ou não um empréstimo de curto ou longo prazo. Os empréstimos de curto prazo geralmente são pagos em 10 a 15 anos. Os empréstimos de longo prazo geralmente são pagos no máximo 30 anos. Os empréstimos de curto prazo geralmente têm taxas de hipoteca mais baixas; a ressalva é que os pagamentos mensais tendem a ser maiores.

5. Tipo de taxa de juros

Existem dois tipos de taxas de juros:uma taxa fixa e uma taxa ajustável (às vezes chamada de taxa variável).

Se você fizer um empréstimo hipotecário de taxa fixa, isso significa que a taxa de hipoteca não se ajustará ao longo da vida do empréstimo. Sua taxa de hipoteca, no início, será sua taxa de hipoteca no final. As taxas fixas são boas porque permitem que o mutuário faça um orçamento de acordo com o custo exato de seus pagamentos mensais. A desvantagem de uma hipoteca de taxa fixa é que, se você fizer uma hipoteca quando as taxas são mais altas, você ficará preso a essa taxa mais alta durante os seus pagamentos.

Se você tirar uma hipoteca com uma taxa ajustável, a taxa pode aumentar ao longo da vida do empréstimo. Usualmente, a taxa é fixada em uma porcentagem muito baixa durante os primeiros anos. Depois, aumenta lentamente. Embora a taxa tenha um teto que não é permitido subir, não é incomum que a taxa quase dobre ao longo da vida do empréstimo. A vantagem de um empréstimo com taxa ajustável é que a taxa pode ser extremamente baixa no início. Se você está lutando para fechar os custos ou para fazer um pagamento inicial, uma taxa ajustável pode ser uma boa opção.

6. Pontos de desconto

Mutuários pode comprar pontos de desconto para diminuir sua taxa . Claro, pagando pontos de desconto, você pagaria mais dinheiro adiantado. Mas uma taxa de hipoteca mais baixa pode economizar muito dinheiro em uma hipoteca de 10 a 30 anos.

O oposto é possível, também. O credor pode oferecer créditos de credor, o que aumentaria sua taxa de hipoteca, mas reduziria seus custos de fechamento. Os mutuários devem decidir se preferem pagar mais adiantado ou a longo prazo.

Qual é a pontuação de crédito mínima para compradores de casas pela primeira vez?

Os compradores de casas pela primeira vez tendem a ser mais jovens, e, portanto, geralmente têm pontuações de crédito mais baixas porque seu histórico de crédito é mais curto. Ainda, a maioria dos credores prefere que os compradores de imóveis pela primeira vez tenham uma pontuação de crédito mínima de 620 ou 640. Lembre-se de que você só precisa de uma pontuação de crédito de 580 quando estiver segurado por um empréstimo FHA.

Como posso melhorar minha pontuação de crédito?

Vamos recapitular.

Para empréstimos convencionais, Empréstimos VA, e empréstimos do USDA, é recomendado que você tenha uma pontuação de crédito mínima entre 600 e 640. Pode ser difícil para você obter aprovação para uma hipoteca se sua pontuação de crédito for inferior a 600. Um empréstimo FHA, por outro lado, requer apenas uma pontuação mínima de 580.

Sempre tente manter o maior pontuação de crédito possível para que você possa garantir as melhores taxas de hipoteca. Embora sua pontuação de crédito não seja o único fator que influenciará sua taxa, é um fator fortemente ponderado pelos credores.

Se você precisa aumentar sua pontuação de crédito, considere usar um serviço de monitoramento de crédito como o Turbo. Podemos fornecer-lhe um Pontuação de crédito Intuit Turbo originado do TransUnion Vantage Score, e podemos ajudar a criar uma estratégia de crédito para que você possa aumentar sua pontuação antes de se inscrever para uma hipoteca.