Qual é a maior pontuação de crédito?

É o Bigfoot do mundo financeiro; uma pontuação de crédito perfeita. AKA, a pontuação mais alta que uma pessoa pode obter. Esse número mítico e indescritível para o FICO Score é 850. E, para quem não sabe, o FICO Scores varia de 300 a 850.

Na realidade, existem americanos com 850 FICO Scores. Na verdade, 1,6% de todas as pontuações FICO atualmente estão em 850. O que pode parecer terrível, considerando que 11% das pessoas acreditam que o Bigfoot é real.

Ao mesmo tempo, obter crédito com as melhores condições e taxas de juros mais baixas não exige uma pontuação perfeita. Uma pontuação acima de 700 é considerada boa na maioria dos casos. Além disso, a faixa “excepcional” de 800 a 850 geralmente não faz diferença para os credores. Na verdade, uma pontuação acima de 760 geralmente o qualifica para a melhor taxa.

Em outras palavras, embora alcançar uma boa pontuação de crédito seja um grande objetivo, chegar ao topo da escala não é necessário. Lembre-se de que as pontuações de crédito continuam mudando, então mesmo aqueles que chegam a 850 nem sempre permanecem lá.

À luz do fato de que o indescritível 850 é alcançado apenas por uma pequena fração dos americanos, pode ser valioso examinar os recursos dos melhores pontuadores se você quiser aumentar sua pontuação de crédito.

O que é uma pontuação de crédito (e por que é importante)?

Geralmente, uma pontuação de crédito varia de 300 a 850. Esse número de três dígitos representa o risco que os credores assumem ao emprestar dinheiro. No geral, uma pontuação mais alta normalmente indica uma melhor chance de aprovação – embora muitos fatores sejam considerados ao calcular a pontuação. Em termos de pontuação de crédito, existem dois sistemas, FICO e VantageScore, com algumas diferenças importantes entre eles.

Mais especificamente, as pontuações de crédito determinam sua elegibilidade para empréstimos e sua taxa de juros. Quanto maior sua pontuação de crédito, melhor. Pessoas com bom crédito (670 ou mais) geralmente se qualificam para as melhores taxas e prazos de empréstimo.

Você pode economizar muito dinheiro em juros mantendo uma boa pontuação de crédito ao longo de sua vida. Além disso, pode impedir que você pague algumas taxas. Por exemplo, se você fizer um empréstimo pessoal, uma pontuação de crédito alta pode ajudá-lo a evitar taxas de originação de empréstimo pessoal.

Por outro lado, aqueles com pontuação de crédito ruim (abaixo de 580) ou histórico de crédito mínimo podem não atender aos requisitos mínimos de pontuação de crédito dos credores. Por sua vez, o acesso ao dinheiro pode ser restrito. E, a opção mais provável é um empréstimo pessoal com crédito ruim ou um empréstimo com um co-signatário ou co-mutuário.

Mas isso não é tudo. Aqui estão algumas outras vantagens de ter uma pontuação de crédito mais alta:

• Ofertas promocionais e recompensas de cartões de crédito. Você provavelmente se qualificará para alguns dos melhores cartões de crédito com reembolso, pois eles exigem excelentes pontuações de crédito (700 ou superior). Além disso, você pode se qualificar para um cartão de crédito sem juros de 21 meses com TAEG de 0% em compras e transferências de saldo.
• Os prêmios de seguro são mais baixos. Você pode pagar um prêmio mensal mais baixo se seu estado permitir seguro automóvel baseado em crédito.
• O depósito de segurança para um apartamento é menor. Uma pessoa com uma boa pontuação de crédito provavelmente pagará menos de um depósito de segurança ao comprar um apartamento.

Como funcionam as pontuações de crédito?

As instituições financeiras geralmente baseiam suas decisões de empréstimo em sua pontuação FICO (Fair Isaac Corp.). No entanto, existem muitas pontuações de crédito diferentes. Na verdade, você não tem uma única pontuação FICO. Cada uma das três agências de crédito, Experian, TransUnion e Equifax, tem uma para você. Como tal, a pontuação FICO de um indivíduo é baseada exclusivamente em um relatório de crédito de uma agência de crédito específica.

Além disso, apesar do FICO ter 50 modelos de pontuação diferentes, sua pontuação principal é baseada na pontuação média das três agências de crédito, que podem diferir um pouco. Por exemplo, se sua pontuação FICO for 750, você terá pontuações de 720, 750 e 770. Portanto, é importante examinar atentamente seus relatórios de crédito, pois esses três números são significativamente diferentes.

O que é uma excelente pontuação de crédito?

Novamente, existem diferentes modelos de pontuação de crédito (FICO e VantageScore) e agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) que puxam as pontuações de crédito.

Com base nas estimativas da Experian, você pode ver onde sua pontuação de crédito cai.

Pontuação FICO

• Muito ruim:300 a 579
• Regular:580 a 669
• Bom:670 a 739
• Muito bom:740 a 799
• Excelente:800 a 850

VantageScore

• Muito ruim:300 a 499
• Ruim:500 a 600
• Regular:601 a 660
• Bom:661 a 780
• Excelente:781 a 850

Como obter uma pontuação de crédito perfeita

Renda, poupança e investimentos não influenciam sua pontuação de crédito. É simplesmente uma medida de suas habilidades de gerenciamento de dívidas. Uma pontuação de crédito alta pode ser alcançada mostrando às instituições financeiras que você sempre pode pagar seus empréstimos em dia. Além de pagamentos em dia e baixa utilização de crédito, pontuações perfeitas também se distinguem por dois outros fatores, observa a equipe do Bungalow.

Titulares de pontuação de crédito perfeitos:

• Ter um número maior de cartões de crédito. Uma média de 6,4 cartões de crédito pertencem a pessoas com pontuação de crédito perfeita, quase o dobro da média nacional de 3,8.
• A dívida do cartão de crédito é menor. As pontuações perfeitas do cartão de crédito atingiram uma média de US$ 3.025 em dívidas. Nacionalmente, o salário médio é de US$ 6.445.

Quais fatores determinam sua pontuação de crédito

Com base no modelo de pontuação de crédito que você usa, sua pontuação de crédito será diferente. Esses são os principais fatores considerados pela FICO e VantageScore.

Pontuação FICO

• Histórico de pagamentos (35% de sua pontuação). Um indivíduo com crédito perfeito provavelmente terá um histórico de pagamento perfeito. Seus relatórios de crédito não contêm cobranças, pagamentos em atraso ou outras informações negativas.
• Valores devidos (30%). A taxa de utilização refere-se à porcentagem de seu crédito e empréstimos que são usados ​​em comparação com seu limite de crédito total. O ideal é que seja de 30%. Pessoas com pontuação de 850, no entanto, raramente usam seu crédito disponível. A taxa média de utilização de crédito de seus cartões de crédito foi de 4,1%, de acordo com o mesmo relatório da FICO.
• Comprimento do histórico de crédito (15%). Há quanto tempo você tem crédito? Os titulares de pontuação de crédito perfeita normalmente têm longos históricos de crédito. De acordo com um relatório FICO de 2019, a idade média de suas contas de crédito era de 30 anos.
• Novo crédito (10%). Aqueles com as pontuações de crédito mais altas não abrem novas contas de crédito, embora alguns o façam. O processo de inscrição geralmente envolve uma consulta de crédito que pode prejudicar sua pontuação em um a cinco pontos.
• Mix de crédito (10%). Você tem uma variedade de produtos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos parcelados, contas de empresas financeiras e/ou empréstimos hipotecários.

Cada um desses fatores contribui para uma série de pontuações de crédito:

• 300 a 580:Ruim
• 580 a 670:razoável
• 670 a 740:Bom
• 740 a 800:Muito bom
• 800 a 850:Excepcional

VantageScore

O VantageScore é calculado com base em cinco fatores, embora cada um não tenha um peso específico. De acordo com o VantageScore, crédito disponível, saldos e uso total de crédito são os fatores mais influentes.

Além do mix de crédito e experiência, o histórico de pagamentos também é um fator significativo. O VantageScore ainda considera fatores como idade do histórico de crédito e novas contas abertas, embora sejam menos significativos.

Com base nesses cinco fatores, existem cinco faixas de pontuação de crédito:

• 300 a 499:Muito ruim
• 500 a 600:Ruim
• 601 a 660:razoável
• 661 a 780:Bom
• 781 a 850:Excelente

Quando se trata de oferecer crédito, cada credor adota uma abordagem diferente – independentemente da pontuação e classificação. Vários credores usam um algoritmo que lê mais do que apenas a pontuação nos relatórios de crédito. Aqueles com pontuação de crédito mais baixa que estão melhorando seu crédito, mas ainda precisam melhorá-lo, se beneficiarão disso.

Maneiras de melhorar sua pontuação de crédito

Não há necessidade de ficar obcecado em chegar a 850. Lembre-se, apenas 1% dos consumidores obterá uma pontuação de crédito perfeita. E se o fizerem, sua pontuação FICO não permanecerá alta por muito tempo, já que as agências de crédito a recalculam constantemente. Então, você provavelmente tem uma chance melhor de encontrar o Pé Grande.

No entanto, aqueles de vocês que são sérios em atingir essa pontuação indescritível devem seguir estas etapas.

Pague suas contas em dia.

Lembre-se, 35% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamentos. Quando o seu pagamento estiver atrasado 30 dias, uma das três grandes agências de crédito o reportará à Experian, Equifax ou Transunion. Ter um pagamento atrasado em seu relatório de crédito por até sete anos pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Usar um aplicativo de gerenciamento de contas ou se inscrever no pagamento automático diminuirá suas chances de perder um pagamento.

Verifique se seu relatório de crédito não contém nenhuma marca negativa.

É possível que seus relatórios de crédito contenham marcas negativas ilegítimas – mesmo que você nunca tenha perdido um pagamento. Obtenha seus relatórios de crédito TransUnion e Equifax gratuitos do Credit Karma e verifique se eles estão livres de erros.

Dispute quaisquer marcas imprecisas em seu relatório, se encontrar alguma. Em resposta a uma disputa, as empresas de relatórios de crédito devem investigar e corrigir os erros o mais rápido possível.

Com o tempo, marcas negativas em seus relatórios de crédito devem ter menos impacto em suas pontuações e, eventualmente, desaparecer.

Pague integralmente.

Você deve sempre pagar pelo menos o pagamento mínimo. Mas é recomendável que você pague sua fatura integralmente todos os meses. Por quê? Para reduzir sua taxa de utilização.

Para sua informação, sua taxa de utilização pode ser calculada dividindo o saldo do cartão de crédito pelo limite de crédito.

Mantenha o mínimo de consultas de crédito.

Uma consulta de crédito duro é gerada quando você solicita crédito de qualquer tipo. Uma consulta difícil pode afetar temporariamente sua pontuação de crédito porque pode ser um sinal de que você está com dificuldades financeiras.

Você só deve solicitar um novo crédito quando necessário se quiser obter uma pontuação realmente alta.

Não cancele seus cartões sem motivo.

Consumidores com históricos de crédito mais longos e índices de utilização de crédito mais baixos são favorecidos tanto pelo FICO quanto pelo VantageScore.

O problema é que você não pode criar 10 anos de histórico de crédito por mágica. A melhor coisa que você pode fazer é manter um ou dois cartões de crédito ativos e nunca cancelá-los. Ao ter mais cartões de crédito em seu nome, você não apenas poderá construir um histórico de crédito mais longo, mas também poderá manter sua taxa de utilização de crédito baixa.

Perguntas frequentes sobre a pontuação de crédito mais alta

1. Qual é a pontuação de crédito mais alta?

A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais comumente usada pelos credores. Tem uma escala que varia de 300 na extremidade baixa a 850 na extremidade alta. A FICO diz que menos de 2% dos consumidores dos EUA têm uma pontuação de crédito de 850. Mas você não precisa ter a pontuação de crédito mais alta para obter as melhores taxas disponíveis em empréstimos. As pontuações de crédito de 740 a 799 são consideradas “muito boas”, enquanto qualquer pontuação de 800 ou superior é tratada como “excepcional”.

2. Qual é a pontuação de crédito média?

Em 2021, os dados da Experian mostraram que a pontuação média de crédito FICO (pontuações mantidas pela Equifax, Experian e TransUnion) para os americanos era de 716.

3. Como a pontuação de crédito média difere por geração?

A seguir estão as pontuações médias por geração:

• Geração Z :674
• Millennials :680
• Geração X :699
• Baby Boomers :736
• Geração silenciosa :758

4. Qual é a pontuação de crédito média com base na renda?

A American Express informa as seguintes pontuações médias de crédito por renda:

• US$ 30.000 ou menos por ano :590
• US$ 30.001 a US$ 49.999 :643
• US$ 50.000 a US$ 74.999 :737

As pontuações de crédito médias baixas podem estar ligadas a uma renda mais baixa devido a fatores como indivíduos de renda mais alta conseguirem pagar dívidas de cartão de crédito (com taxas de juros mais baixas) com mais facilidade e manter uma taxa de utilização de crédito mais baixa. O limite de crédito de quem tem renda mais alta também pode ser maior do que o de quem tem renda mais baixa.

No entanto, a renda não é o indicador mais confiável de uma pontuação. A renda de uma pessoa é apenas um fator que afeta sua pontuação de crédito. Ainda é possível ter um bom crédito e uma baixa renda. Não importa o seu nível de renda, não se preocupe. Sua pontuação de crédito não é determinada pela sua renda.

5. Quantos adultos nunca verificam suas pontuações?

A TransUnion patrocinou um estudo conduzido pela Javelin Strategy &Research que revelou que 54% dos adultos não verificam suas pontuações de crédito.

Para atingir seus objetivos financeiros e corrigir quaisquer erros em seu relatório de crédito, você deve verificar sua pontuação de crédito. Use um aplicativo de terceiros ou use uma empresa de relatórios de crédito estabelecida como a Experian para monitorar sua pontuação de crédito regularmente, independentemente de você usar um cartão de crédito ou pagar empréstimos estudantis.