Como remover cobranças médicas do seu relatório de crédito

Quando você está doente ou ferido o suficiente para precisar de cuidados médicos significativos, a última coisa em que quer pensar é como vai pagar suas contas médicas. Mas, ainda mais angustiante é o quanto as cobranças de dívidas médicas em seu relatório de crédito podem afetar seu futuro financeiro.

Com as contas médicas sendo o maior fator para os americanos declararem falência, fica claro que a maior epidemia do país é, na verdade, dívida médica.

Então, o que você pode fazer para impedi-los de arruinar suas finanças? Existe uma maneira de recuperar seu crédito depois de ter uma imensa dívida médica?

Nem sempre é fácil, mas existem ações estratégicas que você pode tomar para diminuir o efeito das contas médicas em sua pontuação de crédito. Continue lendo para saber quais são.

Como as contas médicas afetam seu crédito

A boa notícia é que a dívida médica só afeta seu crédito se for enviada a uma agência de cobrança e ela a informar às principais agências de crédito. A má notícia é que não há como saber com que rapidez seu provedor de serviços de saúde envia contas não pagas para cobranças.

No entanto, regras recentes foram implementadas pelas agências de crédito para ajudar a tornar o processo mais transparente para os consumidores uma vez que a dívida é declarada.

Alterações na pontuação de crédito

A partir de 2017, Experian, Equifax e TransUnion esperam até que uma conta médica não paga esteja inadimplente por 180 dias antes de adicioná-la ao relatório de crédito do consumidor.

Isso é útil porque o processo de seguro de saúde é lento e, mesmo que algo seja coberto, mesmo que parcialmente, os reembolsos podem levar tempo para serem processados.

Assim que você descobrir que sua dívida médica vai para cobranças, é aconselhável descobrir a data da inadimplência. Então você saberá quanto tempo você tem para pagar a conta médica pendente.

Uma vez no seu relatório de crédito, ele é exibido como uma coleção não paga e permanecerá lá por sete anos.

Quando você pagar, ele aparecerá como pago, mas permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos. Sua pontuação de crédito sofre um grande impacto inicialmente, mas a cobrança pesa menos com o passar do tempo.
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Faturas médicas não pagas

Atualmente, todas as contas médicas não pagas são igualmente ponderadas no modelo de pontuação FICO 8, mas a versão mais recente, FICO 9, não conta cobranças médicas tão pesadamente quanto outros tipos de dívida.

Infelizmente, é provável que leve tempo para a maioria dos credores implementar o novo modelo de pontuação de crédito ao analisar os pedidos de empréstimo. O VantageScore 3.0 não conta coleções pagas, mas não é usado tão amplamente quanto o FICO.

Mesmo que você não saiba de nenhuma dívida médica em seus relatórios de crédito, é uma boa ideia verificar seu relatório todos os anos apenas para ter certeza. Você pode obter todos os três relatórios de crédito gratuitamente para garantir que todas as suas informações sejam precisas.

As agências de cobrança devem seguir protocolos específicos para notificá-lo sobre dívidas inadimplentes, mas nem sempre fazem isso.

Além disso, mesmo que você tenha pago uma cobrança, pode ter ocorrido um erro ao atualizar o status de não pago. Portanto, verifique seu relatório para garantir que uma coleção médica obscura não esteja diminuindo seu crédito sem o seu conhecimento.

Como excluir cobranças médicas do seu relatório de crédito

Mesmo que você tente ao máximo evitar que sua dívida vá para cobranças médicas, às vezes é impossível evitar.

A triste verdade é que quase 20% dos americanos têm dívidas médicas não pagas. Então, o que você pode fazer quando estiver lá? Você tem algumas opções diferentes para remover as cobranças médicas de seus relatórios de crédito.

Se você puder pagar a conta médica, poderá convencer o cobrador de dívidas a remover o item do seu relatório de crédito. Claro, eles não são obrigados a fazer isso, mas vale a pena perguntar.

Se você nunca foi notificado sobre o valor devido ou foi cobrado indevidamente, entre em contato com o provedor médico original e peça que remova sua conta das cobranças e pague diretamente. Se isso não funcionar, registre uma reclamação no Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Disputando cobranças médicas

O Fair Credit Reporting Act exige que as agências de crédito investiguem todas as disputas. Portanto, ao contestar erros em seus relatórios de crédito, sejam eles relacionados à medicina ou não, é importante documentar cada passo que você der.

Faça cópias de tudo:suas contas médicas, recibos e cartas de e para o provedor de serviços de saúde ou cobrador de dívidas. Se você chegar a um acordo por telefone, peça à outra parte que envie uma confirmação por escrito para que você tenha um registro do acordo.

Se o seu histórico de crédito indicar que uma conta médica paga ainda não foi paga, você pode contestar a conta diretamente com as agências de crédito.

Disputa com todas as 3 agências de crédito

Ao contestar cobranças médicas, você deve abrir uma disputa com cada agência de crédito relatando a conta em seu relatório de crédito. A agência de crédito deve entrar em contato com você dentro de 30 dias após o recebimento de sua reclamação, portanto, marque sua agenda para garantir que eles o façam.

Ao lidar com grandes quantias de dívidas, tente o seu melhor para evitar que vá para cobranças e apareça em seu relatório de crédito. Peça ajuda ao seu médico para elaborar um plano de pagamento que funcione para ambos.

Verificar se há imprecisões

Nunca tenha medo de negociar. Você também vai querer verificar se há erros em sua conta de cobrança. Mesmo que sua coleção médica não apareça em seu relatório de crédito, é aconselhável verificar se há algum erro em sua conta médica. Verifique se a data de inadimplência e o status do pagamento estão corretos, pois é muito fácil alguém cometer um erro administrativo em algum momento.

Solicite registros de pagamento do consultório do seu médico e/ou revise extratos de cartão de crédito antigos e cheques cancelados para garantir que tudo corresponda corretamente.

Embora demore muito tempo e persistência, sua diligência muitas vezes pode resultar em dívidas médicas que ficam longe de seu relatório de crédito.

Como evitar que contas médicas destruam seu crédito

Assim como com nossa saúde física, a prevenção é o melhor remédio para nossa saúde financeira. Então, uma vez que você se recuperou de seu problema médico, comece a descobrir como serão suas contas médicas.

Antecipar sua dívida médica

Descubra quais despesas sua companhia de seguro de saúde cobre e o que você será responsável por si mesmo. Faça isso assim que puder. Então, você não ficará surpreso com nenhuma conta médica que chegue pelo correio com um prazo de pagamento iminente.

Prepare-se com antecedência, tanto quanto possível, para que você possa começar a fazer pagamentos. É uma realidade infeliz com a qual você precisa lidar, mesmo quando já passou por problemas de saúde.

Pague suas contas mensalmente

Quando você receber uma fatura pela primeira vez e não puder pagá-la imediatamente, entre em contato com o médico para determinar se você pode se inscrever em um plano de pagamento mensal.

Planos de pagamento com hospitais e consultórios médicos normalmente não cobram juros. E eles geralmente não enviarão a dívida médica para uma agência de cobrança se você fizer pagamentos regulares.

Você também pode solicitar um empréstimo pessoal com juros baixos se o seu provedor não oferecer pagamentos mensais. Claro que nunca é o ideal ter que pagar juros sobre o saldo do principal, mas isso pode impedir que a conta de cobrança entre em inadimplência e apareça no seu relatório de crédito.

Negociar a conta

Você também tem a opção de negociar com o centro médico. A maioria dos provedores médicos prefere receber pagamento parcial do que nenhum pagamento. Também lhes poupa o incômodo de enviar o valor inadimplente para uma agência de cobrança de dívidas. Basta ligar para o departamento de cobrança e pedir uma tarifa melhor.

Também é útil confirmar que você está sendo cobrado no valor correto. Como as companhias de seguros costumam negociar taxas mais baixas, você ainda deve ser elegível para essas taxas quando estiver cobrando os custos por meio de uma franquia, mas essas economias não são necessariamente refletidas em sua fatura.

Pedir perdão

Outra tática é pedir perdão por completo. Novamente, isso pode ser feito diretamente por meio de seu provedor de cuidados e deve ser tentado antes que sua dívida vá para uma agência de cobrança.

Escreva uma carta ao provedor explicando sua situação financeira e como seus pagamentos mensais se tornaram onerosos.

Isso é mais eficaz se a sua companhia de seguros cobrou os cuidados como fora da rede, porque eles já pagaram ao provedor pelos serviços na rede.

Isso significa que o provedor já recebeu algum pagamento pelo trabalho concluído. Essa tática não é uma coisa certa, mas definitivamente vale a pena tentar quando sua dívida estiver pesando sobre você.

Faça um acordo com a agência de cobrança

Se um cobrador de dívidas entrar em contato com você, ofereça-se para pagar imediatamente com a contingência de que eles não denunciem ou removam do seu relatório de crédito. Felizmente, você pode elaborar um plano para pagar a dívida e voltar aos trilhos, mesmo que demore um pouco.

Você deseja evitar que quaisquer contas de cobrança médica apareçam em seu relatório de crédito a todo custo. Eles são difíceis de remover quando estão lá, e apenas um item negativo pode diminuir sua pontuação de crédito em até 100 pontos.