Economize para um adiantamento ou pague empréstimos estudantis?

Se você está pensando em comprar sua primeira casa e está sobrecarregado com dívidas de empréstimo estudantil, você pode ter uma decisão a tomar. Se você usar seus recursos para pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente, economize para um pagamento inicial na casa, ou tentar fazer as duas coisas ao mesmo tempo?

Principais vantagens

• Quanto mais cedo você pagar seus empréstimos estudantis, menos juros você pagará no geral.
• Contudo, os empréstimos estudantis tendem a ter taxas de juros relativamente baixas e os preços das casas podem subir a cada ano.
• Idealmente, é possível trabalhar para ambos os objetivos, se você pode seguir algumas estratégias de economia simples.

Economizando para um adiantamento primeiro

Os argumentos para economizar para um pagamento inicial incluem:

• Possuir uma casa pode ser mais barato do que alugar e pode proporcionar conforto emocional em ter sua própria casa para consertar e reformar como achar melhor.
• Os preços da habitação, taxa de juros, e o custo do aluguel pode continuar a subir se você adiar a compra de uma casa em favor do pagamento de dívidas.
• Ter dívidas de empréstimos estudantis não é tão ruim para sua classificação de crédito quanto outros tipos de dívidas. Isso ocorre porque os empréstimos estudantis têm prazos de reembolso mais longos e normalmente apresentam taxas de juros mais baixas.
• Uma vez que o seu pagamento irá diminuir o custo geral da sua hipoteca, pode ser mais vantajoso economizar dinheiro para comprar uma casa do que pagar um empréstimo estudantil a juros baixos.
• Você pode se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil ou um plano de reembolso baseado em renda que reduzirá seus pagamentos mensais.
• Juros pagos em empréstimos estudantis (até $ 2, 500 por ano) é dedutível nos impostos.

Pagando os empréstimos primeiro

Os motivos para pagar seus empréstimos estudantis primeiro incluem:

• Quanto mais você espera para pagar a dívida, mais juros você pagará. Quanto maior a taxa de juros, mais você vai economizar.
• Se a taxa de juros de seu empréstimo estudantil for variável, provavelmente aumentará com o tempo, custando ainda mais.
• O pagamento de empréstimos estudantis significa que a dívida é totalmente apagada de seu relatório de crédito. Embora a dívida do empréstimo estudantil não seja um fator importante na sua classificação de crédito, é um fator.
• Ter dívidas pode ter um efeito psicológico. Algumas pessoas preferem entrar no processo de compra de uma casa sem dívidas.

Fazendo Ambos

Você pode decidir que consegue pagar a dívida do empréstimo estudantil enquanto economiza para pagar a entrada da casa dos seus sonhos. Isso pode exigir algum esforço, mas é perfeitamente possível se você seguir algumas diretrizes simples:

Faça uma lista de todas as suas dívidas

Isso inclui empréstimos para automóveis, cartões de crédito, empréstimos para estudantes, e qualquer outro tipo de dívida que você tenha. Inclui o restante do principal (saldo), taxa de juro, e pagamento mínimo mensal para cada um.

Pague primeiro dívidas com juros altos

Pague o máximo possível sobre o empréstimo com a maior taxa de juros. Pague pelo menos o mínimo devido em todos os outros. Se você está lutando para fazer pagamentos, considere buscar o alívio da dívida. Assim que uma dívida for paga, passar para aquele com a próxima taxa de juros mais alta. Isso vai economizar muito dinheiro a longo prazo.

Coloque a poupança em uma conta separada

Mantenha suas economias no pagamento de entrada separadas para evitar gastá-las. Abra uma conta poupança que pague a taxa mais alta (os bancos online tendem a ser mais competitivos) ou crie uma conta de investimento para aumentar seu rendimento potencial ao longo do tempo. Estar ciente, Contudo, que investir é arriscado, e você pode perder uma boa parte de seu dinheiro em um mercado em baixa.

Não negligencie outras economias

Você deve ter um fundo de emergência de três a seis meses de renda e economias de aposentadoria para completar seu quadro financeiro. Cada um deles é uma conta separada. Se o seu emprego oferece plano de aposentadoria 401 (k) ou semelhante, certifique-se de colocar o suficiente nele para tirar proveito de qualquer correspondência de empregador.

Renegociar / consolidar

Considere refinanciar ou consolidar seus empréstimos estudantis para reduzir os pagamentos ou a taxa de juros. Descubra se você é elegível para converter para um plano de pagamento baseado em renda. Os credores hipotecários usarão seu plano de reembolso padrão para calcular a relação dívida / renda (DTI), portanto, reduzir o pagamento pode não ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo imobiliário.

Continue pagando empréstimos estudantis

Adiar ou tolerar seus empréstimos estudantis é geralmente uma má ideia, se você puder evitá-lo. Pode não prejudicar sua classificação de crédito, mas os juros continuarão a acumular. Fazer pagamentos regulares mantém você no caminho certo para quitar seus empréstimos no prazo.

Quanto você precisa para economizar

Para obter um empréstimo convencional sem a despesa extra de seguro hipotecário privado (PMI), você precisará de um adiantamento igual a 20% do preço de venda. Se o seu pagamento inicial for inferior a 20%, o seguro hipotecário adicionará entre 0,3% e 1,5% ao custo do empréstimo total.

Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) exigem apenas 3,5% do pagamento inicial, mas têm uma taxa de juros mais alta e também exigem seguro hipotecário.

Salvando automaticamente, como por meio de depósito direto ou transferências automáticas de sua conta corrente, pode tornar isso mais fácil.

Estratégias de economia

Essas estratégias de economia podem ajudá-lo a alcançar sua meta de economia mais cedo:

Salvar automaticamente

Use depósito direto ou transferência automática de sua conta corrente para mover uma quantia regular para poupança. Se você tratar a economia como uma despesa contínua, será mais provável que você faça isso.

Coloque dinheiro extra na economia

Bônus de trabalho, cheques de presente de feriado, descontos, e as restituições de impostos podem ir para a poupança. Evite a tentação de gastar esse dinheiro, e você realizará sua meta de economia mais cedo.

Cortar despesas

Procure locais para cortar gastos e desviar esse dinheiro para economias. Lugares para cortar incluem entretenimento, comer fora, assinaturas, férias caras, e roupas. Se você alugar, considere voltar a morar com seus pais (com a permissão deles, claro). Ofereça-se para pagar algo pelo alojamento e alimentação.

Arrume outro emprego

A renda de um emprego de meio período, que pode ser dedicada à economia, o ajudará a atingir sua meta mais rapidamente. Você também pode tentar pedir um aumento em seu emprego atual ou se voluntariar para trabalhar horas extras.

The Bottom Line

Freqüentemente, é possível economizar para um pagamento inicial de sua primeira casa e, ao mesmo tempo, quitar dívidas de empréstimos estudantis. Você pode não ter que escolher entre os dois. Lembre-se de que as circunstâncias mudam, e o que é impossível agora pode ser possível em um ou dois anos. Reavalie sua situação conforme necessário e esteja preparado para alterar seus planos conforme necessário. Mas continue economizando - e não perca de vista esses dois objetivos valiosos!