Como pagar empréstimos mais rápido

Empréstimos e as inevitáveis ​​taxas de juros que os acompanham podem colocar toda a sua vida financeira em espera. Eles afetam seu orçamento mensal e anual, sua pontuação de crédito e quaisquer planos que você possa ter para seu futuro financeiro. Você pode pensar que pagar seus empréstimos de forma lenta e constante é a chave, mas ser estratégico e rápido pode economizar muito dinheiro a longo prazo.

Pagar suas dívidas mais rapidamente economiza dinheiro

Seja dívida estudantil, cartão de crédito, dívida de automóvel, pagamentos de hipoteca ou empréstimo pessoal, sua dívida não vai esperar silenciosamente até que você alcance suas metas financeiras e renda ideal antes de começar a pagar. As taxas de juros crescem ao longo do tempo, aumentando o principal que você tem que pagar. Você sempre corre o risco de ter suas taxas de juros disparadas se não tiver um empréstimo com taxa fixa, levando-o de volta à estaca zero em sua jornada para a liberdade financeira.



Se você tiver várias dívidas competindo por sua renda, determinar qual pagamento tem prioridade pode depender de sua situação única. Concentre-se em enfrentar o que está chutando seu orçamento primeiro. Por exemplo, se a dívida do seu cartão de crédito tiver uma alta taxa de juros, direcione sua energia financeira para pagar primeiro para minimizar suas despesas. Se você estiver usando seus cartões de crédito para a vida cotidiana essencial - como pagar suas contas ou encher seu tanque - pode ser mais desafiador pagar o saldo. Se o saldo do seu cartão de crédito permanecer alto, isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, e aproveitar uma boa pontuação no seu cartão de crédito pode trazer benefícios a longo prazo.



Por outro lado, se todas as suas dívidas parecem mais ou menos iguais, volte sua atenção para o número. É mais fácil incluir uma ou duas dívidas em seu orçamento mensal em vez de quatro ou cinco. Comece pagando sua menor dívida primeiro enquanto faz pagamentos mínimos em suas outras dívidas para evitar penalidades.

Economize dinheiro ou pague empréstimos

Quando se trata de pagar dívidas, é importante não ser sugado pelo processo de encaminhar cada centavo excedente para ela. Claro, concentrar sua energia financeira para pagar seus empréstimos permitirá que você os pague mais rapidamente, mas você pode acabar na mesma situação que o colocou em dívida em primeiro lugar. Grandes eventos da vida e emergências não farão uma pausa para permitir que você pague sua dívida de cartão de crédito e empréstimo de carro.



Reservar dinheiro para um fundo de emergência é tão importante quanto pagar até mesmo sua dívida mais urgente. Ter algum dinheiro de lado para economias de emergência que você pode usar quando necessário pode ajudá-lo a mitigar a próxima crise financeira por não depender de seus cartões de crédito ou empréstimos com juros altos.

Método bola de neve para pagar empréstimos

Existem várias abordagens e métodos quando se trata de pagamento de dívidas. Embora pedir orientação de um consultor financeiro seja o ideal, normalmente é seguro confiar em uma maneira comprovada de pagar sua dívida.



Uma estratégia de pagamento de dívidas recomendada pelos consultores financeiros é a abordagem bola de neve. Como o nome sugere, o método bola de neve de pagar empréstimos envolve começar pequeno e aumentar à medida que você paga as dívidas. Independentemente das taxas de juros, o método bola de neve instrui você a começar pagando seu menor empréstimo primeiro, minimizando ou adiando outros pagamentos quando possível.



O plano de bola de neve da dívida pode ser um grande impulsionador da confiança e do moral. Quando os pagamentos em si são pequenos, é mais fácil se comprometer com eles a longo prazo. Como dívidas menores levariam, em média, menos tempo para serem pagas integralmente, você estará reduzindo o acúmulo de taxas de juros que, de outra forma, permaneceriam as mesmas se você estivesse se concentrando em pagar seu maior empréstimo.



Outro benefício do método bola de neve é ​​a progressão. Essa estratégia pode ajudá-lo a lidar melhor com sua situação financeira pouco a pouco, em vez de ter que desarraigar seu orçamento atual para acomodar pagamentos maciços.

O método bola de neve versus o método avalanche

Uma abordagem diferente que você pode adotar para o pagamento da dívida é o método da avalanche:eliminar primeiro os empréstimos com a maior taxa de juros. Ele visa minimizar a quantidade de juros que você paga no total, mesmo que o caminho para se livrar de dívidas seja um pouco mais longo do que seria com a estratégia de bola de neve.



Adotar o método da avalanche requer muita motivação. A dívida com a maior taxa de juros tende a ser a maior em soma também. Vai demorar um pouco até que você minimize o número de dívidas que está pagando simultaneamente, e será mais difícil se comprometer, pois os pagamentos individuais provavelmente serão maiores do que o de seu menor empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, mas o economias de juros a longo prazo serão a vantagem usando este método.

Aumento da frequência dos pagamentos do seu empréstimo

Usar várias estratégias de pagamento de empréstimos e consolidar suas dívidas por meio de empréstimos e ações existentes só pode levá-lo até certo ponto. A melhor maneira de pagar seus empréstimos rapidamente é aumentar a frequência e a quantidade de pagamentos de empréstimos individuais. Isso não apenas encurtará o prazo de você em dívida, mas também reduzirá os juros gerais que você está pagando.



Em vez de pagamentos mensais, considere solicitar um plano de pagamento semanal, especialmente para empréstimos maiores, como hipotecas e pagamentos de empréstimos estudantis. Dessa forma, fazer pagamentos mínimos estará sempre em primeiro plano, sem contar que o valor de cada pagamento seria menor, facilitando o gerenciamento. Mesmo que uma estratégia estruturada de pagamento de empréstimo não esteja disponível em seu credor, fazer vários pagamentos que coincidam com seu contracheque ou depósito direto para que você pague o valor total devido até a data de vencimento mensal pode facilitar o gerenciamento dos pagamentos, do cheque ao pagamento contracheque.



Se você estiver pagando adiantado, certifique-se de anotar com seu pagamento se estiver pagando adiantado no principal. Caso contrário, seu pagamento será aplicado ao próximo pagamento devido, em vez de abordar o valor do empréstimo original. Há vantagens para ambos, portanto, certifique-se de informar ao seu credor como você deseja que os pagamentos extras sejam aplicados.

Como obter ajuda para tipos específicos de empréstimos

Os mutuários de empréstimos estudantis correm um risco maior de inadimplência e enfrentam problemas financeiros do que outros tipos de mutuários; portanto, se você ainda estiver com dificuldades com o pagamento do empréstimo estudantil, poderá procurar assistência profissional para ajudá-lo a gerenciar o pagamento, alterar a cobrança ou cancelar sua dívida de empréstimo estudantil com perdão de empréstimo.



Se você optar por buscar assistência de terceiros para aconselhamento de crédito, certifique-se de usar um serviço respeitável. As opções sem fins lucrativos não buscam obter ganhos financeiros com sua situação de dívida, portanto, comece com uma opção confiável focada em ajudá-lo a resolver sua dívida.

Livrar-se de despesas ocultas e taxas de cartão de débito

As chances são de que você tenha gasto pelo menos um pouco de tempo procurando despesas desnecessárias que você pode eliminar e colocar para se livrar das dívidas. Mais fácil falar do que fazer, mas você pode ter dado alguns primeiros passos, como cancelar serviços de streaming ou assinaturas que você raramente usa.



As taxas ocultas, no entanto, são mais insidiosas e podem acumular centenas de dólares por mês. Concentre-se em encontrar uma conta de depósito que se adapte ao seu estilo de gastos. Se você preferir usar seu cartão de débito ou ter dinheiro em mãos, comece procurando um banco com taxas de transação mínimas e pouca ou nenhuma taxa de saque em caixas eletrônicos (ou reembolsos de taxas de saque em caixas eletrônicos), permitindo que você use dinheiro com mais frequência. Além disso, atenha-se aos caixas eletrônicos da rede, pois as máquinas de terceiros tendem a cobrar valores mais altos por saque.



Se você utiliza aplicativos de toque para pagar, móveis ou serviços bancários on-line, é uma prioridade saber como e quando seu dinheiro se move de uma conta para outra e se há alguma taxa associada à movimentação de seu dinheiro. Às vezes, é fácil perder o controle de onde você tem fundos extras quando eles estão localizados em vários locais. Simplesmente simplificar para uma fonte de pagamento pode permitir que você ganhe um pouco de dinheiro extra todos os meses.



Sempre que possível, inscreva-se em programas de recompensas que ofereçam dinheiro de volta em vez de pontos ou recompensas fixas, pois o dinheiro pode ir diretamente para o seu orçamento e ajudá-lo a pagar despesas e dívidas.

Usando seu patrimônio existente para pagar empréstimos

Quando as opções de reembolso são limitadas, você pode ter que recorrer ao uso de seu patrimônio existente para pagar empréstimos. O patrimônio existente inclui todos os ativos não líquidos que você possa ter:qualquer coisa, desde imóveis e ações até garantias e ações. Você também pode querer analisar os fundamentos da falência para descobrir se esta é uma boa opção para você, seja você um indivíduo ou um empresário.



Se você é proprietário de uma casa, suas opções podem envolver a contratação de um empréstimo de capital próprio, que pode ou não ser benéfico para sua situação. Vamos dar uma olhada em como eles funcionam e se eles podem ser uma possibilidade de pagar sua dívida.

Você pode pagar sua dívida com um empréstimo imobiliário?

Aproveitar o dinheiro que você investiu em sua casa permite que você faça empréstimos contra o patrimônio da sua casa. Quanto você pode esperar obter depende da diferença entre o valor de mercado atual da sua casa e o saldo da hipoteca devido – o patrimônio da sua casa. O que diferencia os empréstimos imobiliários dos empréstimos padrão e uma excelente opção para o pagamento da dívida é a taxa de juros fixa.



Como uma forma de consolidação de dívidas, o crédito imobiliário tem prazos de pagamento altamente flexíveis, começando em 5 anos e indo até 30, dependendo do valor emprestado e da sua situação financeira. E porque estes são empréstimos garantidos, eles normalmente têm taxas de juros mais baixas.

Empréstimos de capital próprio vs HELOCs

Quando se trata de colocar sua casa em risco como seguro para um empréstimo, é importante ter uma compreensão completa dos tipos de empréstimos que você pode obter. Com empréstimos de equidade home padrão, você, como mutuário, recebe os fundos antecipadamente. Em troca, você deve fazer pagamentos fixos e reembolsar a soma total mais juros dentro do prazo determinado. Embora os termos e a estrutura de pagamento variem, na maioria das vezes, você será solicitado a reembolsar seu empréstimo imobiliário mensalmente até o final do prazo do empréstimo.



Uma das desvantagens de fazer um empréstimo para casa própria é a sua incapacidade de aumentar os fundos emprestados iniciais sem fazer outro empréstimo com uma taxa de juros diferente. E, claro, as apostas são incrivelmente altas quando sua casa está em risco.



HELOC significa Home Equity Lines of Credit, e estas são consideradas uma variável de empréstimos de capital garantidos por propriedade. Em vez de lhe dar uma quantia predeterminada de fundos, um HELOC permite que você aproveite o patrimônio conforme necessário até certo ponto. Como resultado, os HELOCs têm uma taxa de juros variável e os pagamentos não são fixos, dependendo dos fundos que você retira. Quando se trata de prazos de reembolso, essas linhas de crédito exigem que você pague apenas as taxas de juros pela duração do prazo e, em seguida, pague o valor total no final do prazo acordado.



Embora os HELOCs sejam mais flexíveis em termos de fundos que você pode sacar do que os empréstimos imobiliários, eles têm suas próprias desvantagens. Por um lado, os pagamentos flutuam o tempo todo, tornando muito mais difícil planejar um próximo ano financeiro ou orçamento mensal. Outra desvantagem são as taxas de juros extremamente instáveis ​​que estão ligadas ao valor de mercado, dificultando o acompanhamento.

Quando você deve e não deve usar empréstimos de capital existentes para pagar suas dívidas

Empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito são dívidas sem garantia. Acumulá-los sem fazer pagamentos regulares pode prejudicar sua pontuação de crédito, mas é isso. Não há risco colateral tangível de não pagar uma dívida sem garantia no prazo – ninguém pode recuperar seu diploma universitário. Os empréstimos de capital existentes, por outro lado, são dívidas garantidas, o que significa que seu patrimônio em sua casa é o ativo subjacente usado como garantia caso você não faça pagamentos adequados. Em outras palavras, se você não pagar seus empréstimos de capital ou negociar uma extensão, seu patrimônio (neste cenário, sua casa) pertence ao banco, que pode iniciar um processo de execução hipotecária contra você, resultando na perda de sua casa. Definitivamente não é a situação ideal de dívida.



Você só deve considerar HELOCs e empréstimos imobiliários se precisar dos fundos para pagar uma dívida enorme com uma taxa de juros esmagadora em comparação com um empréstimo imobiliário mais flexível. Evite tirar qualquer coisa além do necessário e, depois de liquidar sua dívida original, pagar seu empréstimo de capital próprio ou HELOC deve ser sua principal prioridade.

Acessando sua conta de aposentadoria para obter fundos

Quando os empréstimos e as taxas de juros estão se acumulando, qualquer fonte de dinheiro pode ser um salva-vidas. Se você estiver realmente em apuros, considere mergulhar em suas contas de aposentadoria. Normalmente, é uma má ideia esvaziar sua conta 401(k), independentemente de quanto dinheiro você investiu ou quão longe você está da idade de aposentadoria. O aumento do imposto sobre sua retirada pode valer a pena se você estiver sob uma dívida esmagadora que pode aumentar ao infinito quanto mais tempo você estiver fazendo pagamentos mínimos.



Com um empréstimo, você pode emprestar de sua própria conta de aposentadoria se não for elegível para empréstimos padrão devido à falta de emprego estável ou baixa pontuação de crédito. Você poderá liquidar seu empréstimo e pagar a si mesmo sem esgotar suas economias de aposentadoria e se arruinar financeiramente.



(Dica:esteja atento às taxas e impostos associados ao retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria.)

Como escolher o melhor empréstimo pessoal?

Há muitas partes móveis a serem consideradas ao escolher um empréstimo:taxa de juros, taxas, valor do pagamento mensal e prazo de pagamento estão entre os mais importantes. Um empréstimo Kasasa ^® dará a você controle total sobre essas variáveis ​​e ajudará você a emprestar de maneira mais inteligente, em vez de acumular mais dívidas de cartão de crédito com juros altos, quando isso pode ser evitado



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