Como economizar para um adiantamento para uma casa

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Durante anos, Jen Hayes acreditou que a casa própria era inatingível.

“Honestamente, eu não achava que conseguiria uma casa”, diz a professora de 46 anos e mãe solteira sobre a área cara do sul da Califórnia onde mora.

Mas através de uma combinação do que ela chama de “economia radical” e a ajuda de programas locais e estaduais de compradores de primeira casa, ela conseguiu comprar sua primeira casa, dar a seus dois filhos seus próprios quartos e desenvolver um hábito de poupança que continua a fornecer flexibilidade e segurança financeira hoje.

Você deve estar na melhor posição financeira possível quando se encontrar com seu credor hipotecário. Isso significa reservar um tempo para construir uma almofada de poupança e desenvolver um plano financeiro antes do início da busca por sua casa. E embora possa levar anos, fique atento ao seu objetivo durante todo o processo de economia.

“A única coisa que lamento é ter essa mentalidade de pensar que não posso conseguir uma casa porque sou mãe solteira”, diz Hayes. "Eu estava errado. Talvez eu tivesse conseguido uma casa mais cedo se não estivesse preso nessa maneira de pensar, mas estou tão feliz por ter saído disso. E eu tenho a minha casa.”

Aqui estão algumas maneiras de começar a economizar para sua casa hoje.

Quanto você deve economizar pelo adiantamento

Se seu objetivo é possuir uma casa dentro de alguns anos ou na próxima década, talvez você não saiba exatamente como será sua situação financeira ou qual deve ser sua faixa de preço.

Seu pagamento inicial provavelmente será seu maior custo inicial, por isso é importante ter uma ideia de quanto você precisará depositar, seja um padrão de 20% ou um seguro de hipoteca privado e pagando menos adiantado. Você pode estar trabalhando com estimativas, mas ter um número em mente pode ajudá-lo a desenvolver um plano.

Faça uma pesquisa sobre a área em que gostaria de morar e as casas que gostaria de comprar para determinar uma faixa de preço. Você precisará se mudar para mais longe ou reduzir o tamanho para ficar dentro do seu orçamento? Considere quais compromissos você está disposto a fazer.

Comece a pesquisar os programas de compra de casas para os quais você também pode se qualificar. Esses programas e subsídios baseados em localização geralmente têm restrições de renda e requisitos de pontuação de crédito.

Mas o adiantamento não é o único número que você precisa calcular. Tenha em mente o que você pode realmente pagar em uma base contínua. Use uma calculadora de hipoteca para determinar quanto casa você pode pagar com base nos pagamentos mensais que você pode fazer.

Planejar quanto você pode pagar antecipadamente evitará o estresse e as possíveis consequências de assumir mais do que você pode lidar na hora de fazer a compra.

“As pessoas se apaixonam por uma casa e, em seguida, fazem tudo o que podem para entrar nela”, diz Megan Donnelly, CFP e fundadora da Quabbin Advisors, uma empresa virtual de planejamento financeiro. “Frequentemente, eles estão contra seu orçamento mensal todos os meses, e o estresse e a ansiedade não valem a pena.”

Como economizar dinheiro para uma casa

Determine sua linha do tempo e pense a longo prazo

As baixas taxas de hipoteca de hoje podem ser tentadoras para potenciais proprietários, mas a compra de uma casa é uma decisão que você nunca quer se apressar.

Hayes diz que passou anos economizando para atingir seu objetivo, especialmente sabendo o quão competitivo é o mercado em sua área. “É uma coisa de longo prazo. Você precisa ter essa mentalidade, às vezes por anos, de que está economizando para uma casa.”

Muitas pessoas, quer estejam procurando tirar proveito de ótimas taxas ou não, podem ter a ideia de comprar uma casa e querer apressar o processo, diz Charles Ho, CFP e fundador da Legacy Builders Financial em Folsom , Califórnia.

“Em vez de se concentrar em possuir uma casa, pense mais se essa casa se encaixará no estilo de vida que você deseja em três anos, cinco anos, 10 anos.”

Determine suas metas financeiras mais amplas de longo prazo e veja como a propriedade da casa pode se encaixar nessas metas. Pergunte a si mesmo:“O que podemos pagar enquanto atendemos nosso fluxo de caixa, metas de poupança e outras áreas importantes para nós, como aposentadoria e financiamento da faculdade?” Ho diz.

Dica profissional

Não apresse o processo. É melhor alugar um pouco mais e entrar no processo de compra de casa com uma forte rede de segurança de poupança do que se apressar em comprar uma casa que pode se tornar uma dor de cabeça financeira mais tarde.

Orçamento

Um orçamento pode fazer toda a diferença na hora de cumprir sua meta de economia.

Trabalhando para atingir seu objetivo com uma única renda, Hayes sabia que precisava praticar um orçamento rigoroso; ela começou a direcionar metade de sua renda mensalmente para a poupança.

“Desde que estava pensando em comprar uma casa, estava apenas focado em economizar o tempo todo”, diz Hayes. “Houve muitas coisas que dissemos não para continuar economizando.”

Tanto Ho quanto Donnelly recomendam dedicar algum tempo desde o início para fazer o trabalho sujo – reúna seus extratos bancários e de cartão de crédito dos últimos meses e obtenha uma imagem realista do dinheiro que você recebe versus o dinheiro que gasta. Puxe seus próprios relatórios de crédito também, para que você possa corrigir quaisquer erros ou começar a trabalhar para aumentar sua pontuação.

Então, comece a rastrear cada dólar. Torne-se mais intencional sobre para onde vai o seu dinheiro. Coloque seu dinheiro na poupança quando ele chegar antes que você tenha a chance de gastá-lo, em vez de economizar o que sobra no final de cada mês.

“Geralmente, em alguns anos, não é divertido observar seu orçamento tão de perto e observar seus relatórios de crédito tão de perto, mas isso pode realmente prepará-lo para o sucesso”, diz Donnelly.

Abrir uma conta dedicada

Quando você começar a economizar, abra uma conta que você possa usar para automatizar as economias a cada mês ou período de pagamento com base em sua meta de economia e cronograma.

Considere uma conta poupança de alto rendimento com um banco online diferente de onde você faz seus serviços bancários regulares. Então, você pode configurá-lo e esquecê-lo com transferências automáticas para manter seus fundos crescendo a cada mês e garantir que seu dinheiro esteja seguro.

“Se alguém está realmente economizando muito para uma meta de curto prazo, especialmente neste ambiente, eu diria que é só colocar em uma economia de alto rendimento”, diz Donnelly. “Acho que a poupança online é uma ótima ferramenta; eles lhe dão flexibilidade com um pouco de renda. Se você quiser atingir esse objetivo em alguns anos, não brinque com isso.”

Mantenha sua meta à vista

Tornar-se proprietário de uma casa não acontece da noite para o dia, especialmente para compradores de primeira viagem, e economizar para um grande objetivo pode parecer esmagador. Certifique-se de reconhecer suas vitórias ao longo do caminho.

“Uma vez que você faça uma mudança para começar a avançar em direção a um objetivo maior e veja o sucesso com isso, começará a incutir a disciplina e o hábito”, diz Donnelly. “São as pequenas vitórias que, comportamentalmente, levam você ao seu objetivo maior e mais importante.”

Mantenha-se disciplinado também. Simplifique as coisas por meio da automação, continue monitorando seu relatório de crédito e seus gastos mensais e fique de olho no mercado de sua área e se sua meta de economia continua alinhada com o que está disponível.

“Realmente se resume a disciplina e garantir que nossos hábitos financeiros estejam alinhados com nossos objetivos de longo prazo”, diz Ho.

Outros custos a serem considerados ao economizar para uma casa

“Ao comprar uma casa, muitas pessoas apenas olham para o preço de compra e depois trabalham de trás para frente”, diz Ho.

Mas também há despesas extras a serem consideradas, o que pode aumentar seus custos depois de se tornar um proprietário. Espere impostos de propriedade e custos de seguro, que podem ser incluídos no pagamento de sua hipoteca, mas também representam o aumento de serviços públicos, custos de mudança, móveis, paisagismo e projetos de reforma.

E não se esqueça dos custos anuais de manutenção que você incorrerá na manutenção da sua casa. Reserve algum dinheiro para custos contínuos ou inesperados, como substituição de HVAC ou um telhado com vazamento. Alguns anos exigirão manutenção mais cara do que outros, mas você vai querer confiar nessa reserva, diz Donnelly. Ela recomenda economizar 1% do valor da sua casa em custos de manutenção anualmente.

É melhor pagar a dívida ou economizar para um adiantamento?

Para aqueles que têm dívidas – sejam dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis ou outros tipos de dívidas – economizar para uma casa pode parecer assustador. Decidir se deve primeiro pagar a dívida, economizar para um adiantamento ou tentar fazer as duas coisas ao mesmo tempo requer olhar mais de perto para suas circunstâncias financeiras únicas e analisar os números.

Primeiro, certifique-se de pelo menos fazer os pagamentos mínimos exigidos em qualquer dívida que você tenha. Quaisquer pagamentos atrasados ​​podem prejudicar seriamente sua pontuação de crédito, o que afetará seu pedido de hipoteca no futuro. Se você perder muitos pagamentos e deixar de pagar seu empréstimo, as consequências podem ser ainda mais graves, desde marcas depreciativas em seu relatório de crédito até penhora de salários.

Ao priorizar qual dívida pagar, observe a taxa de juros. Quanto maior a taxa de juros, mais importante é pagá-la. Por exemplo, cartões de crédito e alguns empréstimos pessoais tendem a ter altas taxas de juros, o que significa que manter um saldo pode custar milhares de dólares ao longo do tempo. Pagar dívidas com juros altos ajudará sua saúde financeira geral, facilitando a poupança a longo prazo.

Qualquer dívida pendente também afetará sua relação dívida/renda, o que, por sua vez, pode afetar seu pedido de hipoteca e as taxas que você obtém. Se você prevê ter problemas para se qualificar para uma hipoteca devido a uma baixa pontuação de crédito e alta relação dívida / renda, pagar a dívida pode melhorar suas chances.

Se você não conseguir economizar para um adiantamento devido ao foco no pagamento de sua dívida, poderá procurar programas de assistência de adiantamento e programas de primeiro comprador de casa, que oferecem subsídios ou empréstimos para ajudar compradores de baixa renda ou de primeira viagem a pagar uma casa.