Você deve economizar para a aposentadoria ou pagar empréstimos estudantis?

Todos os anos, milhões de graduados universitários ingressam na força de trabalho enquanto os Boomers começam a fazer a transição para a aposentadoria. Conseguir o primeiro emprego de pós-graduação é um marco fundamental para todos os alunos, mas, ao contrário de seus antecessores, muitos nas gerações mais jovens estão enfrentando um dilema que poucos enfrentaram:economizar para a aposentadoria ou pagar empréstimos estudantis?

Quando os primeiros Boomers atingiram a idade universitária em 1964, a mensalidade anual de um estudante em tempo integral em uma instituição pública de quatro anos era em média de cerca de US$ 2.000 em dólares de hoje. em média, cerca de US$ 9.425 e continua a aumentar a cada ano.2 Como resultado, os alunos das gerações mais jovens recorreram a empréstimos, com mais de 6 em cada 10 (62%) dos formandos de faculdades públicas e sem fins lucrativos com uma média de cerca de US$ 28.950 em empréstimos estudantis dívida. ³

Se você está tentando pagar uma dívida de empréstimo estudantil, é tentador adiar a poupança para necessidades menos imediatas, como poupança de emergência, aposentadoria e até casamento. Na verdade, entre os graduados universitários com empréstimos estudantis, 34% atrasaram as economias de emergência, 23% atrasaram a compra de uma casa, 29% atrasaram a poupança para a aposentadoria e 9% atrasaram o casamento. ⁴

Isto é um problema. Quando você atrasa a poupança, perde os benefícios da composição durante esses anos. Mesmo pequenas quantias podem resultar em ganhos acumulados significativos aos 65 anos.

Você não deveria ter que escolher um sobre o outro. Com um planejamento cuidadoso, você pode desenvolver uma estratégia para lidar com a dívida estudantil e, ao mesmo tempo, economizar para a aposentadoria. Considere os seguintes passos:

1. Primeiro, faça os pagamentos mínimos do empréstimo.

A regra fundamental do pagamento de empréstimos estudantis é:não perca os pagamentos. Certifique-se de fazer o pagamento mínimo em cada empréstimo e de que o valor seja gerenciável dentro do seu orçamento mensal. Se não for, o Consumer Financial Protection Bureau tem recursos que descrevem como você pode renegociar seu empréstimo com credores federais e privados.

O importante é resolver o problema rapidamente. Ao reembolsar seu empréstimo, você está estabelecendo seu histórico de crédito e seus pagamentos de juros de empréstimos estudantis podem ser dedutíveis de impostos se sua renda bruta ajustada for inferior a US$ 85.000. Portanto, há uma vantagem em fazer pagamentos mínimos no prazo.

2. Em seguida, se sobrar dinheiro, aproveite a correspondência 401(k) da sua empresa.

Sua próxima prioridade é considerar a poupança para a aposentadoria. Analise o plano 401(k) do seu empregador - ou qualquer plano de aposentadoria qualificado semelhante no local de trabalho. Alguns empregadores combinam 50 centavos por dólar para cada dólar que você contribui, até um certo limite (geralmente 5 ou 6 por cento do seu salário). Esse “dinheiro grátis” pode aumentar e ter um impacto significativo ao longo do tempo, portanto, se seu empregador oferecer contribuições correspondentes, certifique-se de contribuir o suficiente para obter a correspondência.

3. Não há plano de aposentadoria no local de trabalho? Considere abrir um Roth ou IRA tradicional.

Mesmo que seu empregador não ofereça um plano de aposentadoria, você ainda pode fazer contribuições com vantagens fiscais para uma conta de aposentadoria. Em 2021, você pode economizar até US $ 6.000 por ano em um IRA tradicional e obter uma dedução fiscal antecipada. Como alternativa, você pode economizar o mesmo valor em um Roth IRA e renunciar à dedução de impostos hoje, mas aproveitar o potencial de crescimento com impostos diferidos e saques isentos de impostos em distribuições qualificadas no futuro. ⁵

Além disso, se sua renda for inferior a US$ 66.000 como depositante conjunto ou inferior a US$ 33.000 como depositante único, você pode ser elegível para um crédito para suas contribuições de poupança de aposentadoria para um 401(k) ou um IRA de até US$ 1.000 (US$ 2.000 se casado arquivamento conjunto) da Receita Federal por meio do Crédito do Poupador.

4. Coloque fundos adicionais em seu empréstimo com a maior taxa de juros.

Se você tiver vários empréstimos estudantis – e não assumir nenhuma outra dívida de alto custo e não dedutível (como dívida de cartão de crédito, que deve ser paga primeiro, ou um fundo de emergência) – concentre qualquer dinheiro extra no empréstimo que cobra mais juros. Se você tiver a sorte de ter apenas um empréstimo com juros baixos, considere fazer o pagamento mínimo enquanto investe no mercado.

Embora o investimento envolva riscos e você possa perder dinheiro no mercado, você também pode ganhar mais com os retornos do investimento a longo prazo do que pagará em juros.

5. Use os ganhos inesperados com sabedoria.

Os ganhos inesperados podem ser emocionantes, mas devem ser gerenciados com cuidado. Se você receber um lucro inesperado, seja na forma de presente, bônus ou herança, reserve um tempo para avaliar suas opções. Você pode usar o dinheiro para reduzir sua dívida estudantil e economizar para o futuro.

O resultado final

Fazer malabarismo com a dívida estudantil pode ser complicado, mas vale a pena investir no seu futuro. Os graduados da faculdade podem gerenciar com sucesso o pagamento de empréstimos enquanto economizam para a aposentadoria.



¹ Com base no ano letivo de 1964-65, e expresso em dólares constantes a partir do ano letivo de 2018-19 (ou seja, o valor expresso em dólares ajustado pelas mudanças no poder de compra desde 1964). Dólares constantes com base no Índice de Preços ao Consumidor, preparado pelo Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, ajustado para o ano letivo. Para instituições públicas, são usadas mensalidades e taxas exigidas no estado. Departamento de Educação dos EUA, Centro Nacional de Estatísticas da Educação, preparado em dezembro de 2019.”

² Departamento de Educação dos EUA.

³ O Institute for College Access &Success, “Dívida dos alunos e a turma de 2019”, em outubro de 2020.

⁴ Banco, em 27/02/2019.

⁵ Você precisa ter mais de 59 anos e meio e ter a conta por 5 anos antes que saques isentos de impostos sejam permitidos.