Perguntas e Respostas:Estou Financiando um Carro; Devo fazer um adiantamento ou pagar a dívida?

Você pode obter um empréstimo de carro baixo APR com pouco ou dinheiro para baixo (com bom crédito). Use as economias para pagar cartões de crédito ou outras dívidas, não como adiantamento.




Comprar um carro, novo ou usado, é um compromisso financeiro. Você pode fazer um adiantamento, reduzindo o valor que terá que pagar mensalmente no veículo. Mas e se você tiver dívidas mais urgentes, como cartão de crédito ou dívida de empréstimo estudantil?

Faz sentido assinar um plano de pagamento de carro e usar o caixa de curto prazo para pagar outras dívidas primeiro? Analisamos os prós e contras de cada escolha.

Por que fazer um adiantamento em um carro?

Você fará um negócio melhor em um empréstimo de carro

Sejamos honestos, poucos de nós podem pagar o preço total de um veículo do bolso. Se você fizer um pagamento inicial, ainda financiará ou emprestará o restante do custo.

Mas o pagamento reduz sua relação empréstimo/valor—o valor do seu empréstimo dividido pelo valor em dinheiro do veículo. Uma relação empréstimo/valor mais baixa geralmente leva a melhores acordos de empréstimo. Você pode obter um prazo de empréstimo mais curto, uma melhor taxa de juros ou pagamentos mensais reduzidos.

É menos provável que você fique debaixo d'água

Os titulares de empréstimos de carro são considerados “submersos” ou “de cabeça para baixo” em um empréstimo quando devem mais dinheiro do que o carro vale. Isso também é chamado, em termos menos assustadores, de patrimônio negativo.

Como a equidade negativa pode afetá-lo? Se o carro for roubado ou totalizado, ou se você precisar vendê-lo, ainda estará no gancho para pagamentos mensais do empréstimo. E o valor mais baixo do carro significa que seu seguro não pagará o suficiente para cobrir o custo. Então você está pagando o preço total por um carro que não tem mais.

Quanto menor o prazo do seu empréstimo, melhor

Um adiantamento maior pode resultar em um prazo de empréstimo mais curto, reduzindo a quantidade de tempo que você tem para pagar o empréstimo. Sim, isso significa que você pagará mais dinheiro adiantado para poder economizar a longo prazo.

Um empréstimo de curto prazo é especialmente útil porque os carros se depreciam no minuto em que você começa a dirigi-los. Quanto mais tempo você estiver pagando um empréstimo de carro, mais o valor do seu carro cairá. Uma vez que o carro está se depreciando mais rápido do que o saldo do empréstimo não pago está caindo, você corre o risco de afundar. E suas opções serão mais limitadas se você decidir trocar o carro.

Além disso, quando seu veículo atinge uma certa idade, ele começa a precisar de reparos. Com um prazo de empréstimo mais curto, você pagou o carro no momento em que precisa investir para mantê-lo funcionando.

Ao decidir sobre o prazo do empréstimo, pense no preço total do carro e não nos pagamentos mensais. Os revendedores geralmente calculam suas taxas potenciais analisando o prazo de empréstimo mais longo possível, fazendo com que os pagamentos mensais pareçam muito mais acessíveis do que realmente são.

Quanto de entrada devo fazer?

A regra geral é colocar 20% do valor do carro. Essa quantidade é grande o suficiente para evitar que você fique debaixo d'água, mas não grande o suficiente para tornar o carro inacessível.

Para calcular quanto será um adiantamento de 20%, use nossa calculadora de acessibilidade de carro para descobrir o que você deve gastar no geral.

Por que você deve pular um adiantamento ou fazer um pagamento menor?

Um bom crédito pode lhe render um ótimo empréstimo. Com o crédito estelar, muitas vezes você pode obter baixas taxas de juros e um curto prazo de empréstimo sem fazer um grande adiantamento. Os revendedores gostam de oferecer incentivos, especialmente para carros novos, e podem até oferecer uma taxa percentual anual de 0% (APR) para o empréstimo. Com um acordo como esse, você pode economizar o dinheiro do pagamento para outras dívidas.

Você pode (às vezes) encontrar melhores condições de um banco ou cooperativa de crédito. Antes de se comprometer com um empréstimo automático, tente comprar empréstimos em outro lugar. Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer condições mais atraentes do que a concessionária pode oferecer.

Por que pagar dívidas?

Você reduzirá sua relação dívida/renda

A relação dívida/renda (DTI) é exatamente o que parece – o dinheiro total que você deve pelo pagamento da dívida em comparação com sua renda bruta ou antes de impostos. Os credores analisam seu DTI antes de emitir qualquer tipo de empréstimo. Quanto mais rápido você puder pagar a dívida, melhor será ao assumir outros compromissos financeiros.

Menos dívidas significam um carro mais acessível

Menos dívida geral torna o carro mais acessível. Os credores de automóveis também consideram o seu DTI. Eles puxarão seu FICO Auto Score, um tipo de pontuação de crédito que analisa sua capacidade de pagar empréstimos anteriores em parcelas. O FICO Auto Score analisa especificamente os empréstimos para carros, mas também outros tipos de dívida. A pontuação afeta sua taxa de juros, o prazo do empréstimo e se você pode ou não obter um empréstimo.

Se você está pensando em comprar um segundo carro, faz sentido pagar a dívida do seu veículo atual e melhorar sua pontuação.

Sem mencionar que os pagamentos pontuais a outros credores aumentam qualquer pontuação de crédito que você provavelmente obterá, o que significa melhores condições na hora de comprar um carro.

Como faço para pagar a dívida?

Felizmente, você pode tornar qualquer dívida mais gerenciável.

Empréstimos de consolidação da dívida

Empréstimos de consolidação da dívida são soluções eficazes para montantes moderados de dívida de cartão de crédito. Credores como Prosper Loans, FreedomPlus e outros podem ajudá-lo a encontrar uma solução que funcione - apenas aprenda os termos antes de assinar!

Cartões de crédito de transferência de saldo

As transferências de saldo transferem sua dívida para um cartão de crédito com juros mais baixos. São ideais para quem já tem crédito sólido, mas quer consolidar o que deve.

Nossa principal escolha é o Chase Freedom Flex℠.

Revisar pagamentos de empréstimos estudantis

Os planos de pagamento de empréstimos estudantis vêm com opções para todas as situações financeiras. Você pode optar por consolidar, refinanciar, adiar um empréstimo, priorizar qual empréstimo pagar primeiro e muito mais.

Por que não pagar dívidas?

Orçamento para os custos extras do carro

Os carros podem ficar caros. Além do custo do veículo, você pagará impostos e taxas na maioria dos estados. Adicione o custo do gás, trocas de óleo, estacionamento e possíveis juros em pagamentos mensais e você verá uma despesa significativa de longo prazo.

Um adiantamento alivia o fardo das parcelas mensais, muitas vezes tornando o carro mais barato a longo prazo (e evitando ainda mais dívidas).

Compensar um histórico de crédito ruim ou inexistente

Os compradores de carros com crédito irregular ou nenhum crédito provavelmente terão que investir mais dinheiro em um veículo. Você pode ter que pular o pagamento de outras dívidas para obter um carro.

Mas essa despesa pode ser uma bênção disfarçada. O adiantamento não apenas reduz o empréstimo restante do carro, mas também ajuda a evitar que o carro fique submerso. Se a situação do seu fluxo de caixa mudar e você precisar vender o carro, estará em muito melhor forma se fizer um pagamento inicial. E o dinheiro que você economiza pode ir para outras dívidas conforme necessário.

Qual ​​você deve escolher?

Faça um adiantamento se:

• Você tem crédito médio, regular ou ruim.
• Suas dívidas existentes são menores ou menos onerosas do que seria um grande empréstimo de carro.
• Você está preocupado com sua capacidade de fazer pagamentos mensais do carro.

Pague a dívida se:

• Você pode obter melhores taxas de juros em um empréstimo de carro do que em suas dívidas existentes.
• Você pode adiar a compra de um carro até economizar um pouco mais.
• Você tem um ótimo crédito e várias opções de empréstimo para automóveis.

Resumo

O melhor plano de financiamento de carro será diferente para todos, mas você pode encontrar um método que funcione para você. Só não se esqueça do grande quadro financeiro.

Leia mais

• Guia de compra de carros
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