Qual dívida pagar primeiro

Enfrentar um monte de dívidas acumuladas a cada mês é um processo exaustivo. Você pode ficar tentado a jogar pedaços de seu salário em seu empréstimo de carro um mês e depois sentir uma vontade de descascar uma camada ou duas de seus empréstimos estudantis no próximo.

Ou você pode ficar paralisado pela quantidade impressionante de contas abertas em seu relatório de crédito e decidir que é melhor não fazer nada. Talvez, apenas talvez, se você ficar quieto o suficiente por tempo suficiente, seus credores simplesmente esquecerão de você e você poderá cumprir o estatuto de limitações.

Essa seria uma estratégia interessante, mas é um beco sem saída. Não recomendamos.

Em vez disso, você deve pagar suas dívidas tendo em mente como certos empréstimos realmente o beneficiarão, enquanto outros apenas drenarão sua energia e sobrecarregarão sua conta bancária.

Quando você paga a dívida estrategicamente, não precisa ser um jogo de roleta russa. Pelo contrário, pode ser mais como um bom e lento jogo de xadrez, onde você elimina as peças da dívida uma a uma... até ser vitorioso.

Como priorizar a dívida

Existem certos empréstimos que o governo realmente quer que as pessoas façam, coisas como hipotecas e empréstimos estudantis. Quando as pessoas compram uma casa ou vão para a faculdade, isso significa mais proprietários e uma população mais educada. Isso é bom para a economia e para a nação. É por isso que o governo está disposto a oferecer incentivos fiscais sobre esses empréstimos. E é por isso que esses são empréstimos que você pode querer levar o seu tempo para pagar.

Algumas pessoas gostam de se referir a isso como “boa dívida”, enquanto outras pensam que não existe “boa dívida”. Para manter as coisas simples, diremos apenas (exceto taxas de juros anormalmente altas) hipotecas e empréstimos estudantis são dívidas de menor prioridade. Em outras palavras, não há problema em levar uma década ou mais para pagar essas dívidas, especialmente se você tiver outras dívidas mais urgentes ou desgastantes no horizonte.

Dito isto, não existe uma receita única para sair da dívida. Existem, no entanto, fatores que todo consumidor deve considerar ao pesar os prós e os contras de pagar certas dívidas antes de outras.

Aqui estão algumas coisas a considerar ao priorizar quais dívidas pagar primeiro.

Incentivos fiscais

Os incentivos fiscais podem vir na forma de créditos, reduções ou isenções. Certos empréstimos, como hipotecas e empréstimos estudantis, são dedutíveis de impostos e permitem que você reduza sua renda tributável.

Para empréstimos estudantis, você pode deduzir até US$ 2.500 em juros pagos. Para hipotecas, você pode deduzir todos os juros de um empréstimo no valor de até US$ 750.000.

Taxas de juros

Certos empréstimos quase sempre terão taxas de juros mais altas do que outros. Empréstimos e hipotecas estudantis têm taxas de juros médias de 3%-7,5%.

Boa sorte ao encontrar um cartão de crédito com taxas de juros de um dígito; mesmo com uma pontuação de crédito perfeita, os consumidores teriam dificuldade em encontrar um cartão de crédito com uma taxa de juros inferior a 14%. A taxa de juros média do cartão de crédito é realmente um pouco mais alta em 19% em 2019.

Os empréstimos pessoais têm as taxas de juros mais voláteis, oscilando de tão baixo quanto 5% a tão alto quanto 36%, às vezes mais alto.

Se, no entanto, seu empréstimo vier acompanhado de uma taxa de juros acima de 36%, isso pode ser um sinal de que você está lidando com um credor predatório. Se este for o caso, o Truth in Lending Act (TILA) descreve seus direitos como mutuário. Um dos seus direitos é o direito de recessão, que permite recusar um empréstimo até três dias após a assinatura da papelada.

Saldo restante

A menos que você ganhe na loteria, você não vai pagar sua hipoteca em um ano. Você pode, no entanto, pagar essa conta médica de US$ 500 ou aquele cartão de crédito de US$ 1.200 com juros altos. Reembolsar dívidas menores pode enchê-lo com uma sensação de realização, fornecendo o impulso necessário para suportar (e eventualmente derrubar) as maiores.

Consequências do Inadimplemento

Os empréstimos com as consequências mais graves de inadimplência devem ser mais altos em sua lista de tarefas. A falta de pagamentos de hipoteca suficientes o levará à rua. Evitar pagamentos de pensão alimentícia ou evasão de impostos pode colocá-lo atrás das grades.

Não há boas consequências do padrão, então esta parte pode parecer escolher entre o menor dos dois males. Ainda assim, qualquer um pode superar um relatório de crédito ruim ou se recuperar da falência. É muito mais difícil recuperar a estabilidade financeira sem um teto sobre sua cabeça.

Estratégias para quitar dívidas

Existem duas escolas populares de pensamento quando se trata de pagar dívidas. Um deles é o método de avalanche de dívidas, que visa primeiro as dívidas com juros altos. O outro é o método bola de neve da dívida, que elimina dívidas menores (independentemente da taxa de juros) antes de se preparar para derrubar as maiores.

Avalanche de dívidas

Com o método de avalanche de dívidas, você paga primeiro suas dívidas com as maiores taxas de juros, independente dos saldos restantes. Esta é uma abordagem logicamente correta, pois sempre economizará mais dinheiro. O desafio é ter paciência suficiente para reduzir saldos de empréstimos altos que podem levar anos para serem pagos. No entanto, aqueles com bom senso suficiente para mantê-lo serão os mais beneficiados financeiramente.

Bola de neve da dívida

O método bola de neve da dívida prioriza os empréstimos com os menores saldos, independentemente dos juros. Isso funciona dando a você impulso suficiente para eventualmente derrubar os empréstimos de alta taxa e alto saldo que se enquadram no final da lista.

Quais contas a pagar primeiro quando o dinheiro está apertado

Decidir quais contas pagar primeiro não é o mesmo que decidir quais contas pagar primeiro . Quando você faz uma hipoteca, você está nela a longo prazo, mas isso não significa que você está livre para pular pagamentos aqui e ali. Ao decidir quais contas pagar quando os fundos são limitados, você precisa ordená-las por consequências de inadimplência. As contas com as consequências mais graves e devastadoras da inadimplência devem estar no topo da lista.

1. Habitação (hipoteca/aluguel) – Isso precisa ser sua prioridade. Se você ficar para trás em sua hipoteca, o banco pode encerrar sua casa e então você está lutando para colocar um teto sobre sua cabeça. A falta de aluguel tem consequências semelhantes, pois, se você fizer isso várias vezes, estará procurando um novo lugar para morar. Sem mencionar que um despejo manchará seu relatório de crédito e impedirá futuros proprietários de deixá-lo perto de sua propriedade.
2. Suporte infantil – Você precisa pagar pensão alimentícia se por nenhum outro motivo (e há muitos outros motivos) além de que você pode acabar na prisão se não o fizer.
3. Impostos – As consequências de não pagar seus impostos em dia crescem em gravidade quanto mais o tempo passa. Por exemplo, se você não pagar seus impostos até o prazo de 15 de abril, receberá uma multa de 0,5% do valor devido. Você será cobrado por cada mês que não pagar, até 25% do valor devido. Portanto, se você deve US$ 20.000 e se recusa a pagar, corre o risco de ser cobrado até US$ 5.000 em multas por atraso. O IRS não o jogará na cadeia se você simplesmente não tiver dinheiro para pagá-los. Mas eles irão auditá-lo e, se acharem que você tem os fundos, você estará sujeito a taxas bancárias, penhora de salários e possibilidade até de prisão federal.
4. Empréstimo de automóvel – Se você não pagar o pagamento do seu carro, sua pontuação de crédito cairá e você corre o risco de perder seu carro. Se você não conseguir fazer os pagamentos do seu carro, talvez seja hora de ligar para o seu credor ou tentar fazer o downgrade para algo mais acessível.
5. Cartões de crédito – Ignorar pagamentos com cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito e até resultar em taxas de juros mais altas, o que tornará muito mais difícil controlar sua dívida.
6. Empréstimos pessoais – Ignorar seus pagamentos de empréstimos pessoais tem consequências semelhantes a pular seus pagamentos com cartões de crédito. Ambas são formas de dívida não garantida. Isso significa que eles não podem tirar nada tão precioso quanto sua casa ou carro, mas podem causar estragos em sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de um empréstimo no futuro.
7. Empréstimos para estudantes – Os empréstimos estudantis federais oferecem algumas opções quando o orçamento está apertado. Ao contrário dos cartões de crédito ou empréstimos pessoais, os empréstimos estudantis podem ser adiados ou adiados, o que pode lhe dar algum tempo para elaborar uma estratégia se você estiver realmente lutando para se manter à tona.
8. Coleções – As coleções não devem ser ignoradas; cobranças não pagas mancharão seu relatório de crédito e repelirão futuros credores. Dito isto, você já deixou chegar até aqui. Você pode ser melhor se concentrar em suas outras contas para evitar que vários cobradores de dívidas venham atrás de você. Impulsione este um pouco mais alto se ou quando a agência de cobrança o levar ao tribunal apresentando moções para processar.
9. Contas médicas – A dívida médica pode resultar nos mesmos tipos de penalidades que outros tipos de dívida. Mais uma vez, eles não devem ser ignorados, mas muitas vezes você tem um pouco mais de tempo ao lidar com dívidas médicas, pois os hospitais podem demorar algum tempo esperando o seguro entrar em ação antes de enviar sua dívida para uma agência de cobrança. Além disso, não há pagamentos de juros que aumentariam sua carga de dívidas.