Você deve economizar dinheiro ou pagar dívidas?

Se você sente que está se afogando em dívidas, você não está sozinho. Em 2021, a dívida das famílias subiu para mais de 14 trilhões de dólares apenas nos EUA. Esse é um número tão grande que não temos como entendê-lo. Não é de admirar que as pessoas estejam se perguntando se devem priorizar economizar dinheiro ou pagar dívidas.

Estar em dívida nunca é uma sensação boa. Toda vez que você gasta dinheiro ou sonha em economizar para algo muito especial, a dívida sempre fica no fundo da sua mente. E com o aumento dos custos de moradia, salários estagnados e a grande crise de dívida de empréstimos estudantis acontecendo, pode parecer quase impossível pagar a dívida.

Então, faz sentido que você queira acabar com isso o mais rápido possível! Mas será que é sempre a melhor opção? Pode ser uma surpresa para você, mas em certos casos, é realmente melhor economizar do que pagar dívidas.

Vamos detalhar como determinar se você deve economizar dinheiro pessoalmente ou pagar dívidas com base em sua situação única.

Compreendendo as taxas de juros

Nem todas as dívidas são iguais, e esse é o maior fator para determinar se você deve economizar dinheiro ou pagar a dívida. Simplificando, há dívidas com juros baixos e dívidas com juros altos.

Ao determinar qual dívida deve ter prioridade sobre a poupança, a primeira coisa a se observar são as taxas de juros. A diretriz geral é se a dívida tiver mais de 7% de juros, você deve pagar antes de começar a economizar e investir. Por outro lado, se a dívida tiver menos de 7% de juros, você pode começar a economizar e investir enquanto trabalha para pagá-la.

Entrarei em mais detalhes mais tarde sobre isso, mas essencialmente você pode ganhar mais dinheiro investindo o dinheiro que você colocaria no pagamento de dívidas. Incrível, hein?

Quais são suas prioridades?

Antes de saber o que economizar e o que pagar, você precisa entender o que precisa para viver! Você precisa determinar quanto dinheiro você precisa para cobrir todas as suas despesas de vida. Para fazer isso, você deve acompanhar os gastos por um mês para ver para onde está indo seu dinheiro. Isso ajudará você a ver as áreas em que está gastando mais e o que pode reduzir.

Em seguida, você tem que construir um orçamento. Se você é novo nisso, eu o encorajo a conferir todos os recursos de orçamento no blog ou começar meu curso básico de orçamento gratuito. Idealmente, uma vez que você tenha todas as suas despesas cobertas, você pode usar o dinheiro extra para construir um fundo de emergência.

Criação de um fundo de emergência

Antes de começar a pagar a dívida, você quer ter um fundo de emergência criado primeiro. Mas porque você iria querer fazer aquilo? Você quer fazer isso antes de pagar qualquer dívida, para não usar cartões de crédito para emergências e acumular ainda mais dívidas ao tentar pagá-las.

Um fundo de emergência deve ser de 3 a 6 meses de despesas (inclinar-se para o limite mais alto se você tiver uma família). É melhor deixar isso de lado em uma conta poupança de alto rendimento para que você possa ganhar o máximo de juros possível, mas ainda assim mantê-lo acessível para emergências.

Lembre-se, esta não é uma conta de compras. Emergências são para qualquer coisa inesperada, como despesas médicas ou a perda repentina de um emprego. Ao nomeá-lo como um fundo de emergência, incentiva você a deixá-lo intocado.

Depois de descobrir seu fundo de emergência, é hora de considerar pagar dívidas ou economizar para seu próximo objetivo financeiro.

Confira abaixo as melhores taxas para cadernetas de poupança:

Como avaliar sua dívida

Agora é hora de priorizar sua dívida. Isso irá ajudá-lo a determinar a ordem em que você precisa pagar as dívidas, bem como quando você pode começar a economizar.

Existem vários métodos que você pode usar para pagar dívidas. Aqui está um dos meus favoritos!

1. Crie uma lista ou planilha com todas as suas dívidas, suas taxas de juros e seu pagamento mínimo para cada uma delas.
2. Em seguida, some todos os pagamentos mínimos para descobrir uma linha de base para cada mês e quanto custará pagá-los.
3. Determine se você deseja pagar a dívida usando o método bola de neve da dívida ou o método da avalanche da dívida.

Método Bola de Neve da Dívida

1. Veja qual dívida tem o menor saldo e comece por aí. Você vai querer pagar extra para essa dívida a cada mês. Isso além de pagar o mínimo para todos os outros.
2. Depois que a dívida for paga, vá até a dívida com o próximo saldo mais baixo e continue até que toda a sua dívida seja paga!
3. Continue este método até ficar livre de dívidas ou até liberar dinheiro extra todo mês para economizar uma parte de sua renda.

Método de Avalanche de Dívidas

1. Veja qual dívida tem a maior taxa de juros e comece por aí. Você vai querer pagar extra para essa dívida a cada mês. Isso além de pagar o mínimo para todos os outros.
2. Depois que a dívida com juros altos for paga, desça até a dívida com a próxima taxa mais alta e continue até que toda a sua dívida seja paga!
3. Ao atingir taxas de juros abaixo de 7%, você pode começar a usar parte do dinheiro extra para investir e economizar, além de pagar a dívida.

Quanto devo economizar por mês?

Se você não tiver certeza de quanto deve economizar, precisará trabalhar para trás em relação ao seu objetivo financeiro. Seja economizar para férias, adiantamento ou fundo de emergência, determine quanto você deseja economizar e seu prazo para atingir essa meta. Então trabalhe para trás! Por exemplo, se você deseja construir um fundo de emergência de US$ 6.000 em seis meses, precisará economizar US$ 1.000 por mês.

O plano de poupança de todos será diferente dependendo de suas receitas e despesas. Seja $ 20 por mês ou $ 2.000, o importante a lembrar é que você está economizando.

Não tenha medo de investir

Embora guardar dinheiro em uma conta poupança seja uma ótima coisa a fazer, é ainda melhor investir esse dinheiro. O dinheiro que fica em uma conta bancária mal está crescendo quando poderia estar ganhando toneladas por meio de investimentos. Se você esperar para investir até estar completamente livre de dívidas, isso apenas prolongará o tempo que levará para se livrar de sua dívida.

Por exemplo, empréstimos estudantis podem levar décadas para serem pagos (infelizmente), então você não quer esperar até estar livre de dívidas antes de começar a pensar em investir para a aposentadoria ou para uma casa. Quanto mais cedo você começar a investir, melhor. Juros compostos são quando você ganha juros todos os anos além do seu valor inicial. Ele continua a crescer a cada ano em uma quantidade maior.

A maioria dos empréstimos e hipotecas estudantis se enquadra na regra dos 7%. Mesmo os investimentos mais conservadores apresentam um retorno anual de 8 a 10%. Se os juros forem de 7% ou menos, isso significa que você pode usar essa porcentagem extra para ganhar dinheiro e, ao mesmo tempo, pagar sua dívida.

Encontre o que funciona para você

No final, todos nós queremos as mesmas coisas. Comprar uma casa um dia, mandar nossos filhos para a faculdade, se aposentar em idade razoável e sair de férias de vez em quando. Na maioria das vezes, essas coisas custam uma quantidade significativa de economia que pode ser difícil de alcançar se você estiver continuamente endividado.

Se a sua dívida for tão alta em comparação com sua renda mensal, pode levar muitos anos para zerar essa dívida, especialmente se for principalmente juros altos. Quando for esse o caso, você também deve tentar guardar um pouco de dinheiro todos os meses, além de seus pagamentos de dívidas, para que suas metas financeiras não sejam suspensas diretamente.

Depois de encontrar um plano que funcione para você, continue com ele. Quando você paga sua dívida, você será tão bom em guardar dinheiro. Será tão bom quando suas economias começarem a crescer consideravelmente devido a você colocar esses pagamentos de dívidas anteriores inteiramente na poupança.

Considerações finais sobre economizar dinheiro ou pagar dívidas

Como você pode ver, será uma resposta muito diferente, dada a sua posição financeira atual. A primeira coisa que você precisa fazer é sentar e entender sua dívida para que você possa definir suas prioridades. E então você pode se colocar em posição de pagar dívidas e, ao mesmo tempo, economizar para o futuro!

Se você está apenas começando a lidar com suas dívidas e se sentindo sobrecarregado, não deixe de conferir meu planejador de vida orçamentário. É uma maneira rápida de manter suas finanças organizadas para que você possa trabalhar para pagar essa dívida e economizar!