O que é um empréstimo parcelado?

Se você já financiou um carro, fez um empréstimo hipotecário ou agora está pagando empréstimos estudantis, já sabe o que são empréstimos parcelados, mesmo que nunca tenha ouvido esse termo exato.

Com um empréstimo parcelado, você empresta uma quantia de dinheiro. Você então paga esse dinheiro de volta mensalmente, com juros, até que todo o seu saldo se esgote.

Nem sempre você recebe o dinheiro emprestado. Em vez disso, esse pagamento único vai para um credor. Se você fizer uma hipoteca para comprar uma casa, esse é um exemplo de empréstimo parcelado. Mas, em vez de você receber as centenas de milhares de dólares que você pode pedir emprestado, seu credor hipotecário recebe o dinheiro. Você então paga esse dinheiro de volta a cada mês com juros.

Empréstimos parcelados vêm com termos diferentes. Um empréstimo hipotecário pode vir com um período de reembolso de 30 anos ou mais. O prazo com um empréstimo pessoal menor pode ser de apenas 5 anos.

Os empréstimos parcelados são diferentes do crédito rotativo. O crédito rotativo apresenta um limite de crédito definido por um credor ou instituição financeira. Você pode continuar a emprestar contra esse limite quantas vezes quiser, pagando, com juros, apenas o que você pediu emprestado. O exemplo mais comum de crédito rotativo é um cartão de crédito. Você pode ter um cartão de crédito com um limite de crédito de $ 5.000. Você só pode emprestar até esse valor, mas só paga de volta o que empresta.

Tipos de empréstimos parcelados

Na verdade, o termo “empréstimo parcelado” abrange uma ampla gama de tipos de empréstimos.

Empréstimos hipotecários

A maioria das pessoas não pode comprar casas com dinheiro, então eles fazem empréstimos hipotecários. Esses são alguns dos empréstimos parcelados maiores que as pessoas podem fazer, com os mutuários geralmente solicitando hipotecas de US$ 200.000 ou mais para comprar suas casas e depois pagando o empréstimo todo mês. Um dos tipos mais comuns de hipotecas é a versão de 30 anos, o que significa que os mutuários pagarão o empréstimo todos os meses ao longo de 30 anos se não venderem sua casa ou refinanciarem o empréstimo.

Os credores cobram juros sobre esses empréstimos, com a taxa variando dependendo da força da pontuação de crédito dos mutuários. Empréstimos hipotecários tendem a vir com taxas de juros mais baixas. A partir do início de 2020, foi possível que os mutuários com pontuações de crédito fortes se qualificassem para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma taxa de juros inferior a 4%.

Mas como esses empréstimos vêm com prazos tão longos, os mutuários pagam uma quantidade significativa de juros ao longo do tempo. Digamos que você faça uma hipoteca de $ 200.000, 30 anos, com taxa fixa e uma taxa de juros de 4%. Se você mantivesse esse empréstimo por 30 anos completos, pagaria mais de US$ 140.000 em juros.

Empréstimos para automóveis

Comprar um carro também pode ser caro. É por isso que tantas pessoas financiam suas compras de veículos com empréstimos de carro. Esses empréstimos parcelados funcionam da mesma maneira que uma hipoteca:os mutuários fazem um empréstimo com juros para cobrir o custo de seu carro novo. Em seguida, eles pagam esse empréstimo em parcelas mensais, com juros.

Os prazos, porém, são mais curtos com empréstimos para automóveis. Os mutuários podem fazer empréstimos de carro com pagamentos de 3 anos, por exemplo. Mas eles podem ir mais longe também. As financeiras oferecem empréstimos de carro com prazos de 5, 6 ou 7 anos. Tenha cuidado, porém:quanto maior o prazo, mais juros você pagará ao longo do tempo.

Empréstimos pessoais

Empréstimos pessoais são dinheiro que pode ser usado para qualquer finalidade. Esses empréstimos são geralmente feitos por credores privados e em quantidades menores. Uma vez que os mutuários recebem seu dinheiro, eles o reembolsam em parcelas mensais, com juros.

A taxa de juros que os mutuários pagam depende em grande parte de sua pontuação de crédito. Aqueles com pontuação de crédito mais alta terão taxas mais baixas.

Empréstimos pessoais geralmente não são garantidos. Isso significa que os mutuários não oferecem nenhuma garantia. Com um empréstimo hipotecário, a garantia é a casa do mutuário. Um credor pode tomar posse da casa por meio de execução duma hipoteca se o mutuário não pagar. Com um empréstimo pessoal, não há garantias e nada para os credores tomarem posse se os mutuários perderem seus pagamentos. Por causa desse risco maior, as taxas de juros dos empréstimos pessoais costumam ser mais altas.

Empréstimos estudantis

Um empréstimo estudantil é um empréstimo projetado para ajudar os alunos a pagar o custo de sua educação universitária. Os alunos podem usar o dinheiro desses empréstimos para pagar mensalidades, hospedagem e alimentação, livros e outras despesas relacionadas à educação.

Os empréstimos estudantis diferem de outros empréstimos parcelados, no entanto, quando se trata de reembolso. Os mutuários geralmente não precisam começar a reembolsar seus empréstimos estudantis até 6 meses após a formatura.

Existem duas categorias principais de empréstimos estudantis:privados e federais. Com empréstimos estudantis federais, os alunos emprestam dinheiro diretamente do governo federal. Empréstimos estudantis privados são oferecidos a estudantes ou seus pais de empresas privadas. Os empréstimos estudantis federais são mais desejáveis ​​porque oferecem taxas mais baixas e melhores condições. Dependendo da situação financeira dos mutuários, porém, muitos devem contar com empréstimos estudantis privados e federais.

Vantagens dos empréstimos parcelados

São várias as vantagens do empréstimo consignado:



Pagamentos fixos:  A maioria dos empréstimos parcelados vem com taxas de juros fixas, embora possa haver exceções. Quando sua taxa de juros é fixa, seus pagamentos mensais permanecerão praticamente inalterados, o que facilita o orçamento para seus pagamentos. Novamente, há exceções. O pagamento mensal da hipoteca pode aumentar ou diminuir se o seguro do seu proprietário ou os pagamentos do imposto predial fizerem o mesmo.



Taxas de juros mais baixas:  Os empréstimos parcelados geralmente vêm com taxas de juros muito mais baixas do que você obteria com um cartão de crédito. Considere que, no final de janeiro, a taxa média de juros de um empréstimo de 30 anos com taxa fixa era de 3,6%, de acordo com a Pesquisa de Mercado Hipotecário Primário da Freddie Mac. Isso é muito menor do que os mutuários podem obter com um cartão de crédito.



Pagamentos mensais mais baixos :Empréstimos parcelados geralmente vêm com prazos mais longos. Isso significa que os pagamentos mensais que os acompanham geralmente são menores e mais acessíveis. Você pagará menos a cada mês, por exemplo, se fizer um empréstimo com prazo de 15 anos. Isso porque os pagamentos são distribuídos ao longo de muitos anos.



Um aumento na pontuação de crédito:  Fazer seus pagamentos mensais em um empréstimo parcelado pode ajudar você a construir um crédito mais forte. Apenas certifique-se de pagar em dia:pagar atrasado pode ter o resultado oposto.

Desvantagens dos empréstimos parcelados

Você pode não ser aprovado: Os credores verificarão seu crédito antes de aprová-lo para um empréstimo parcelado. Isso significa que, se seu crédito for fraco, você poderá não ser aprovado para esse empréstimo.



Você pagará muitos juros se fizer um empréstimo de longo prazo: Quanto mais tempo você demorar para pagar seu empréstimo parcelado, mais você gastará em juros. Seus pagamentos de juros podem totalizar mais de US $ 100.000, por exemplo, em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos se você levar esse empréstimo até o prazo total, dependendo da sua taxa de juros e do valor que está emprestando.



Você pode perder um recurso valioso: A maioria dos empréstimos parcelados são garantidos, o que significa que os mutuários precisam oferecer garantias ao contratá-los. Se você deixar de pagar seu empréstimo, seu credor poderá receber sua garantia como forma de pagamento. Por exemplo, com um empréstimo automático, seu carro é garantia. Se você parar de pagar seu empréstimo, seu credor pode reaver seu carro. Se você parar de fazer seus pagamentos de hipoteca, seu credor pode levar sua casa através do processo de encerramento.



Você pode prejudicar sua pontuação de crédito: Pagar um empréstimo parcelado 30 dias ou mais após a data de vencimento prejudicará sua pontuação de crédito. Seu credor informará seu pagamento perdido às agências nacionais de crédito Experian®, Equifax™ e TransUnion®, o que prejudicará seu FICO ^® pontuação de crédito.

Empréstimos a prestações para mutuários com crédito incobrável

Os credores verificarão seu crédito quando você solicitar um empréstimo parcelado, esteja você procurando uma hipoteca, empréstimo pessoal, empréstimo estudantil ou empréstimo de carro. No entanto, se o seu crédito estiver fraco, não entre em pânico:ainda é possível se qualificar para um empréstimo parcelado.



Bom crédito x crédito ruim :A receita para construir um bom crédito é simples:pague suas contas em dia todos os meses e pague o máximo de dívidas de cartão de crédito que puder. Se você pagar certas dívidas com atraso – 30 dias ou mais após as datas de vencimento – e acumular muitas dívidas no cartão de crédito, sua pontuação de crédito FICO® de três dígitos cairá.

Em geral, os credores consideram um FICO ^® pontuação de 740 ou superior para ser excelente. Se sua pontuação estiver abaixo de 620, os credores podem ter receio de emprestar dinheiro.

Isso não significa que os mutuários não possam se qualificar para uma hipoteca, empréstimo de carro ou outro empréstimo parcelado, mesmo com pontuações de crédito mais baixas. Basta estar preparado para pagar uma taxa de juros mais alta, algo que tornará o dinheiro emprestado mais caro. Se você quiser saber quanto custa seu empréstimo, veja sua taxa anual. Esse valor, geralmente chamado de APR, mostra o custo real do seu empréstimo, um valor que inclui sua taxa de juros e as taxas cobradas pelo credor. Ao comprar um empréstimo, compare as TAEG, não apenas as taxas de juros.

A boa notícia é que, se você fizer um empréstimo parcelado e fizer seus pagamentos em dia, sua pontuação de crédito melhorará constantemente. Isso porque seus pagamentos em dia serão relatados às agências de crédito nacionais. Cada pagamento no prazo é uma vantagem para sua pontuação de crédito.

Empréstimos a prestações vs. Empréstimos de dia de pagamento

Você pode ficar tentado a solicitar um empréstimo do payday. Mas os empréstimos a prestações são sempre uma melhor escolha financeira.

Um empréstimo do payday é um empréstimo de curto prazo para uma pequena quantia de dinheiro, geralmente $ 500 ou menos. Os mutuários escrevem um cheque pré-datado para o valor do empréstimo mais uma taxa cobrada pelo credor do dia de pagamento. O negativo aqui é que essas taxas costumam ser altas. O Consumer Financial Protection Bureau diz que alguns credores do payday cobram de US $ 15 a US $ 30 para cada US $ 100 que os mutuários sacam.

Um empréstimo parcelado, como um empréstimo pessoal, é sempre a jogada mais inteligente. Os custos de um empréstimo pessoal são mais baixos e os prazos de reembolso são mais longos. Você também pode pedir mais dinheiro por meio de um empréstimo pessoal parcelado.

Resumo

Empréstimos parcelados são uma boa escolha se você precisa financiar uma grande compra, como uma casa ou carro, ou se simplesmente precisa de dinheiro extra na forma de um empréstimo pessoal. Esses empréstimos vêm com taxas de juros mais baixas e um cronograma de pagamento confiável, facilitando o orçamento para seus pagamentos mensais.


Lembre-se, porém, que não pagar um empréstimo parcelado pode prejudicar sua pontuação de crédito e pode até levar você a perder seu carro ou casa. Empréstimos parcelados, então, são uma boa opção quando você precisa pedir dinheiro emprestado. Apenas certifique-se de que você pode fazer esses pagamentos a tempo.