O que é um empréstimo do Payday e como funciona?

Os empréstimos do dia de pagamento podem ser tentadores:eles prometem dinheiro rápido sem verificações de crédito. Isso pode ser atraente se você estiver enfrentando uma emergência financeira.


Mas tenha cuidado:os empréstimos do dia de pagamento podem fornecer uma boa quantia em dinheiro, mas esse dinheiro tem um preço alto. E esse preço se tornará ainda mais alto se você não pagar seu empréstimo do dia de pagamento em dia.

O que é um empréstimo do Payday?

Não há uma definição do que é um empréstimo pessoal. Mas o Consumer Financial Protection Bureau diz que esses empréstimos são para pequenas quantias em dinheiro – US $ 500 ou menos, geralmente – e vencem em pouco tempo, geralmente na data do próximo dia de pagamento.



Você pode encontrar esses empréstimos de credores privados, muitos dos quais afirmam que se especializam em empréstimos do payday. A qualificação para esses empréstimos não é um desafio:como diz o Consumer Financial Protection Bureau, os credores do dia de pagamento geralmente prometem que aprovarão os mutuários para esses empréstimos sem primeiro verificar seu crédito ou sua capacidade de pagamento.



As pessoas geralmente recorrem a empréstimos do dia de pagamento – também conhecidos como adiantamento do dia de pagamento, adiantamento em dinheiro, depósito diferido e empréstimos com cheque antecipado – quando precisam de uma pequena quantia em dinheiro com pressa. Talvez alguém precise de dinheiro para pagar a conta de luz. Alguns mutuários podem precisar de dinheiro rápido para pagar reparos em um carro.



O problema é que pegar dinheiro emprestado dessa forma pode ficar muito caro. As taxas que os credores do dia de pagamento cobram podem ser altas. É por isso que agências como o Consumer Financial Protection Bureau e a Federal Trade Commission recomendam que os mutuários procurem alternativas aos empréstimos do dia de pagamento.

Como funcionam os empréstimos do Payday?

Conseguir um empréstimo consignado é relativamente simples:

• De acordo com a Federal Trade Commission, os mutuários preenchem um cheque pessoal pagável ao credor do dia de pagamento no valor que desejam emprestar mais quaisquer taxas.
• Os credores então dão aos mutuários o valor do cheque menos a taxa. Eles mantêm esse cheque até que os mutuários paguem o empréstimo. Esta data de reembolso é geralmente a mesma do próximo dia de pagamento para os mutuários. Outros mutuários devem autorizar os credores do payday a retirar eletronicamente os fundos de seu banco, cooperativa de crédito ou conta de cartão pré-pago, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
• Se os mutuários não pagarem seus empréstimos antes da data de vencimento, os credores poderão descontar o cheque ou sacar eletronicamente o dinheiro de suas contas.
• Esses empréstimos não são baratos. O Consumer Financial Protection Bureau diz que muitos estados estabelecem um valor máximo para taxas de empréstimo do dia de pagamento que variam de US $ 10 a US $ 30 para cada US $ 100 que os mutuários retiram. De acordo com a agência, um empréstimo de 2 semanas com uma taxa de US$ 15 para cada US$ 100 pagos resulta em uma taxa percentual anual, ou APR, de quase 400%.

APR é uma medida de quanto custa para pedir dinheiro emprestado. Como comparação, o Consumer Financial Protection Bureau diz que as APRs em cartões de crédito geralmente variam de 12% a 30%.

Os perigos dos empréstimos do dia de pagamento

Embora os empréstimos do payday possam parecer convenientes, eles vêm com muitos perigos em potencial.

Eles custam muito:as taxas que vêm com empréstimos do payday são altas. A Federal Trade Commission disse que não é incomum os credores cobrarem US$ 15 ou mais para cada US$ 100 emprestados. Se você emprestar $ 500, pagará $ 75.

Taxas de rolagem:quando sua data de vencimento chegar, seu credor poderá oferecer a você a chance de prorrogar seu empréstimo até o próximo dia de pagamento. Isso significa que você não teria que pagar seu empréstimo por, talvez, mais 14 dias. Este serviço não é gratuito, no entanto. Os credores cobrarão outra taxa por esse rollover. Por exemplo, talvez você tenha emprestado $ 100 por uma taxa de $ 15. Quando sua data de vencimento chega, você decide rolar seu empréstimo por mais 2 semanas. Seu credor cobra mais US$ 15 por isso. Isso significa que suas taxas agora aumentaram para US $ 30. É fácil acumular cargas pesadas dessa maneira.

Você pode não conseguir um:dependendo de onde você mora, você pode não conseguir fazer um empréstimo consignado. De acordo com o Conselho Nacional de Legislaturas Estaduais, 37 estados têm estatutos específicos que permitem empréstimos em dia de pagamento. Arizona, Arkansas, Distrito de Columbia, Geórgia, Novo México e Carolina do Norte proíbem empréstimos do dia de pagamento.

Eles não ajudarão no seu crédito:fazer pagamentos regulares e pontuais de suas hipotecas, automóveis, empréstimos estudantis ou pessoais aumentará seu FICO de três dígitos ^®  pontuação de crédito. Isso porque os credores relatam esses pagamentos às três agências nacionais de crédito Experian™, Equifax ^® e TransUnion ^® . O mesmo não vale para empréstimos consignados. Os credores do dia de pagamento não relatam seus pagamentos às agências. Por causa disso, seus pagamentos em dia não ajudarão sua pontuação.

Há limites para quanto você pode pedir emprestado:dependendo de sua emergência financeira, um empréstimo consignado pode não ajudar muito. Isso ocorre porque muitos estados limitam o quanto as pessoas podem pedir emprestado aos credores do dia de pagamento. Por exemplo, em New Hampshire, você não pode emprestar mais de US$ 500; na Califórnia, você não pode fazer um empréstimo de mais de US$ 300.

Alternativas de empréstimo do dia de pagamento

Você não precisa depender de empréstimos consignados. Existem alternativas se você precisar de dinheiro, mesmo que precise rapidamente.

Empréstimos pessoais: Você pode procurar um empréstimo pessoal com um credor privado se precisar de fundos. Com um empréstimo pessoal, um credor lhe dá uma quantia em dinheiro. Você então paga de volta todo mês, com juros. A vantagem aqui é que você pode emprestar uma quantidade maior de dinheiro de cada vez. Por exemplo, você pode fazer um empréstimo de US$ 10.000 da Rocket Loans ^® a uma taxa de juros de 11%. Se você fizer esse empréstimo por 5 anos, pagará $ 217,42 por mês até que o empréstimo seja pago. A TAEG com este empréstimo – 13,26% – é muito menor do que você obteria com um empréstimo consignado.

O desafio é que os credores verificarão seu crédito antes de aprová-lo para um empréstimo pessoal. Se sua pontuação de crédito for muito baixa, você pode não se qualificar.

Pedindo ajuda de amigos e familiares:Se você estiver enfrentando uma emergência financeira, familiares ou amigos podem estar dispostos a lhe emprestar dinheiro. Normalmente, eles emprestam dinheiro sem ou com juros baixos. A possível queda? Você pode prejudicar esses relacionamentos se não pagar seu empréstimo a tempo.

Empréstimos ponto a ponto: No empréstimo peer-to-peer, vários investidores diferentes juntam seus fundos, em pequenos incrementos, para fornecer um empréstimo aos mutuários. Esses investidores obtêm lucro quando o mutuário paga o empréstimo, com juros.

Os empréstimos peer-to-peer geralmente ocorrem on-line, com os mutuários solicitando empréstimos por meio de mercados on-line.

Novamente, os mutuários precisarão de uma pontuação de crédito alta o suficiente para se qualificar para empréstimos peer-to-peer.

Adiantamento de salário: Se você estiver enfrentando uma emergência financeira, poderá pedir ao seu empregador um adiantamento do seu salário. Seu empregador pode concordar em lhe dar, digamos, US$ 1.000 hoje, mesmo que você não esteja programado para receber seu salário de US$ 4.000 até a próxima semana.

A desvantagem aqui? Seu empregador pode não concordar em adiantar o dinheiro que você precisa. Muitos empregadores têm políticas que proíbem tais avanços. Também pode ser embaraçoso pedir adiantamentos aos empregadores.

Resumo:Você deve obter um empréstimo do Payday?

Você deve sempre procurar alternativas ao empréstimo consignado. Esses empréstimos são simplesmente muito caros. Se você se deparar com uma emergência financeira, procure alternativas. Não deixe que sua necessidade de dinheiro rápido o leve a um empréstimo de curto prazo que vem com taxas tão pesadas.