Empréstimos a prazo:o que são?

Você pode pensar que todos os empréstimos são iguais, mas existem algumas diferenças importantes que podem afetar suas finanças. Vamos descobrir o significado do empréstimo a prazo e o que você precisa saber como mutuário.

O que é um empréstimo a prazo?

Um empréstimo a prazo é um empréstimo que é reembolsado durante um determinado período de tempo, que varia dependendo do tipo de empréstimo, de um ano para empréstimos menores a 30 ou mais para empréstimos maiores. Um empréstimo a prazo geralmente acumula juros ao longo de sua vida. Você provavelmente já conhece os diferentes tipos de empréstimos que usam essa estrutura, como empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e empréstimos comerciais. Normalmente, os termos duram de três anos para um empréstimo automático a 30 anos para uma hipoteca. Você sempre saberá quanto tempo é seu prazo antes de assinar qualquer empréstimo.

Como funciona um empréstimo a prazo

Um empréstimo a prazo é aquele que tem um período de pagamento definido, então você está trabalhando consistentemente para pagar o empréstimo a cada pagamento. Isso contrasta com os empréstimos rotativos, como cartões de crédito, em que o empréstimo continua a crescer à medida que você aumenta. Um empréstimo a prazo consiste em várias partes:

Interesse

Ao considerar um programa de empréstimo, você provavelmente receberá uma variedade de opções diferentes, cada uma com prós e contras. Uma das partes mais significativas do empréstimo a prazo são os juros que você pagará enquanto tiver o empréstimo. É importante entender como isso se acumulará ao longo do tempo.


Existem três tipos principais de juros que você pode encontrar com um empréstimo a prazo:

• Flutuante:Às vezes chamado de juros variáveis, isso vai para cima e para baixo de acordo com o mercado. Isso significa que sua taxa de juros pode cair, mas também pode subir, aumentando seu pagamento mensal.
• Fixo:trata-se de uma taxa de juros definida que não flutuará ao longo da vida do empréstimo, o que significa que seus pagamentos permanecerão estáveis.
• Juros compostos:Refere-se a como seus juros crescerão durante o empréstimo, porque cada vez que os juros se acumulam, você acaba pagando juros sobre esses juros. Um fator importante aqui é o “período de capitalização”, que significa com que frequência esses juros são calculados, de diário a anual.

Certifique-se de conversar com seu credor sobre essas opções e como elas funcionam em conjunto com outros fatores do empréstimo. Por exemplo, com uma taxa de juros flutuante, você pode pagar uma taxa inicial mais baixa do que pagaria com uma taxa fixa, mas também pode aumentar com o tempo e eventualmente se tornar mais do que se você tivesse pago a taxa fixa fixa o tempo todo.

Adiantamento

O pagamento inicial é o pagamento inicial que você faz para mostrar ao credor que você também tem alguma “pele” no jogo, por assim dizer. Nem todos os empréstimos a prazo exigirão um adiantamento, mas geralmente são esperados para empréstimos para automóveis e adiantamentos para empréstimos à habitação. O valor varia de acordo com o programa de empréstimo que você usa, mas uma regra geral é que quanto maior o adiantamento, menos você pagará durante o prazo do empréstimo. Isso porque o credor vê que você já fez um esforço de boa fé para pagar parte do item e há menos risco envolvido para eles, para que possam oferecer melhores condições. E, normalmente, quanto mais você colocar na frente, menor será o valor dos juros acumulados.


Os valores de adiantamento variam; enquanto um pagamento inicial típico de empréstimo à habitação é de 20%, existem muitos programas que oferecem adiantamentos muito mais baixos. Para um empréstimo de carro, é comum colocar 20% para um carro novo e 10% para um carro usado, mas os valores podem variar muito.

Plano de reembolso

Ao obter o empréstimo a prazo, você discutirá um plano de pagamento. Aqui estão duas das maneiras mais comuns de pagar um empréstimo:



Pagamentos fixos: Isso significa que você terá um cronograma com seu credor de quanto pagará de volta a cada mês em um valor definido. Estes são muitas vezes referidos como empréstimos a prestações.



Pagamentos em balão :com pagamentos de balão, você está fazendo o oposto; você está pagando o montante fixo no final do empréstimo, o que significa que você pode pagar uma baixa taxa de juros ao longo da vida do empréstimo, mas deve um grande pagamento no final. Estes são mais raros do que um empréstimo com pagamento fixo, mas podem funcionar bem para quem quer pagar o mínimo possível agora e acredita que terá mais renda para cobrir o pagamento no futuro.


Antes de concordar com um empréstimo, certifique-se de entender se há alguma penalidade de pagamento antecipado, o que significa que, mesmo que você queira fazer pagamentos maiores do que o necessário, o credor cobrará uma taxa. A razão é que eles estão contando em complementar seu empréstimo com uma pesada taxa de juros para fazer valer a pena, o que você não incorreria se pagasse antecipadamente.

A duração do seu empréstimo a prazo

Você também decidirá quanto tempo deseja que seu empréstimo dure; os prazos disponíveis variam entre os diferentes tipos de empréstimos.

Empréstimos de curto prazo

Empréstimos de curto prazo geralmente duram de um ano a 18 meses. O objetivo é obter uma rápida infusão de dinheiro quando seu fluxo de caixa está baixo, por isso eles costumam ser usados ​​para um empréstimo comercial, como adquirir estoque rapidamente, ou um empréstimo pessoal em nível pessoal.

Empréstimos de prazo intermediário

Um empréstimo de médio prazo duraria cerca de um a três anos. Estes podem ser empréstimos de carro ou empréstimos estudantis, e também podem ser empréstimos comerciais.

Empréstimos de longo prazo

O tipo mais comum de empréstimo de longo prazo é uma hipoteca, que geralmente dura de 15 a 30 anos. É melhor para um item de bilhete muito, muito alto, como uma casa e possivelmente uma educação universitária na forma de empréstimos estudantis.

Tipos de empréstimos a prazo

Empréstimos para pequenas empresas ajudam você a manter seu negócio funcionando. O credor geralmente vai querer saber para que você pretende usar o dinheiro, como para financiar um novo local ou expandir sua linha de produtos. Hipotecas As hipotecas são normalmente feitas por 15 a 30 anos. Você determinará o tipo de empréstimo que deseja, como taxa fixa ou ajustável, que se refere aos juros, e depois quanto tempo o empréstimo durará para chegar ao seu pagamento mensal. Os empréstimos para automóveis têm uma configuração semelhante às hipotecas de taxa fixa, onde você fará um adiantamento e financiará o restante em um empréstimo a prazo com uma taxa de juros pré-determinada. ao governo, você será informado antecipadamente de quanto pode tomar emprestado e quais serão as condições de pagamento. Com alguns empréstimos estudantis, os juros não são acumulados até você se formar.

Dicas para fazer um empréstimo a prazo

Você está considerando um empréstimo a prazo? Aqui está o que você precisa procurar.

Cuidado com longos períodos de reembolso

Pode parecer uma boa ideia ter um período de reembolso mais longo, porque isso significa que você está pagando menos por mês, o que é atraente para sua carteira. Mas os juros continuarão a acumular, o que significa que você acabará pagando mais ao longo da vida do empréstimo. Além disso, o item pelo qual você está pagando pode diminuir de valor, especialmente um carro, o que significa que você ainda está pagando por algo que não vale tanto. Finalmente, não há como evitar o fato de que pagar um empréstimo pode ser bom, enquanto ter um longo período de pagamento significa que você apenas o estende enquanto ele paira sobre sua cabeça.

Decidir sobre juros fixos ou variáveis

Como os juros podem ser um grande componente do valor que você acaba pagando, você quer ter certeza de que não está pagando mais do que o necessário. Como você provavelmente não pode renegociar um empréstimo a prazo, a menos que você pague e faça outro empréstimo, você quer ter certeza de que entende as implicações dos juros antes de assinar na linha pontilhada. Leve em consideração a taxa de juros atual e quanto tempo é o prazo, e calcule o quanto ela subiria ou cairia se as taxas de juros fossem ajustadas. Não há resposta certa ou errada, portanto, faça as contas e escolha a opção certa para você.

Compre por aí

Como acontece com qualquer produto financeiro, existem muitas opções de empréstimos a prazo e você quer ter certeza de que está obtendo o melhor negócio para sua situação financeira pessoal. Pode ser que você prefira um plano de pagamento um pouco mais curto, o que significa que você paga mais a cada mês e evita juros adicionais, ou pode decidir que gerenciar seu orçamento é a principal prioridade no momento e precisará pagar um pouco menos para garantir que haja dinheiro suficiente para cobrir todas as suas contas.


As taxas de juros também podem variar entre os provedores. Eles levarão em consideração sua pontuação de crédito e quanto tempo você deseja que o empréstimo seja. Converse com vários provedores de empréstimo e encontre aquele que funciona melhor para você.

Conclusão:os empréstimos a prazo são uma opção de financiamento

É bem provável que você encontre um empréstimo a prazo em sua vida financeira, seja para pagar a faculdade ou comprar uma casa ou carro. E você também pode precisar de um empréstimo pessoal como forma de consolidar suas contas em um empréstimo com um período de retorno definido que potencialmente tenha uma taxa de juros menor do que suas contas existentes.


Embora a maioria das pessoas eventualmente consiga um empréstimo a prazo, apenas certifique-se de fazer uma pesquisa adequada para saber quanto você pagará ao longo da vida do empréstimo para poder escolher o melhor para sua situação financeira.


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