O que são empréstimos do Payday?

Os empréstimos do payday são projetados para manter os mutuários desesperados sob controle.

O que são empréstimos do payday? Você conhece aqueles lugares "ganhe dinheiro rápido" de que você ouve falar? Esses são os credores do empréstimo do payday - e eles não são seus amigos. O empréstimo do dia de pagamento depende de pessoas desesperadas com poucas outras opções para manter as portas abertas.

Um e-mail por dia pode ajudar você a economizar milhares

Dicas e truques de especialistas entregues diretamente em sua caixa de entrada que podem ajudar você a economizar milhares de dólares. Inscreva-se agora para ter acesso gratuito ao nosso treinamento de finanças pessoais.

Ao enviar seu endereço de e-mail, você concorda com o envio de dicas de dinheiro junto com produtos e serviços que achamos que podem ser do seu interesse. Você pode cancelar sua inscrição a qualquer momento. Por favor, leia nossa Declaração de Privacidade e Termos e Condições.

Como eles trabalham

Digamos que seu carro quebra na beira da estrada ou que sua eletricidade foi cortada por falta de pagamento. Você não tem dinheiro no banco, e sua pontuação de crédito é baixa. Um credor do dia de pagamento pode parecer uma boa ideia. Depois de tudo, eles não exigem nenhuma verificação de crédito e prometem obter o dinheiro de que você precisa rapidamente.

De acordo com um estudo de empréstimo pessoal da The Ascent, você pode acabar pagando 400% ou mais de juros devido à forma como os empréstimos do payday são projetados. (As taxas de juros em 2019 variaram de 154% a 677%.) A taxa de juros média em um cartão de crédito é 16,16%, de acordo com o CreditCards.com Weekly Credit Card Rate Report. E, no momento em que este artigo foi escrito, a taxa de porcentagem anual (ou APR) sobre os melhores empréstimos pessoais para crédito malparado atinge cerca de 35,99%. Dadas essas estatísticas, cobrar mais de 400% é o ato de um credor predatório.

Parte do problema é o seguinte:em 2019, 33 estados ainda permitiam empréstimos salariais. (Alguns outros estados acabaram com essas práticas predatórias de empréstimos.) Nenhum dos 33 estados que ainda permite que os credores do dia de pagamento operem limita o valor dos juros cobrados.

Como eles te mantêm fisgado

Quer você visite o local físico de um credor de ordenado ou faça um empréstimo de ordenado online, os credores tornam isso mais fácil. Tudo o que eles exigem é uma prova de identificação, prova de sua renda mensal bruta, e um cheque pré-datado. Você diz a eles quanto deseja pedir emprestado, e eles o instruem a preencher um cheque no valor que você emprestou, mais taxas. Eles têm você pré-datado o cheque em duas semanas.

Se você não puder pagar o empréstimo integralmente na data de vencimento (e o mutuário médio não pode), você deve a eles o valor original que você emprestou, quaisquer taxas que acrescentaram ao empréstimo, e os juros acumulados nessas duas semanas. Digamos que você originalmente tenha feito um pequeno empréstimo de $ 500. Duas semanas depois, você pode dever $ 600 ou mais.

Ei, tudo bem - pelo menos de acordo com o credor do empréstimo do payday. Eles vão te dar outro empréstimo para saldar o primeiro empréstimo. Agora, você precisará tomar emprestado os $ 600 (ou mais) que deve no empréstimo original e outra rodada de taxas de empréstimo. Entre o diretor, honorários, e encargos financeiros, você provavelmente vai acabar devendo $ 700 ou mais duas semanas depois.

Os credores do payday não são ingênuos. Eles sabem que você tem outras obrigações financeiras. É do interesse deles se você continuar a tomar empréstimos para pagar os empréstimos anteriores. Quando você finalmente pagar a dívida integralmente, acabam com mais dinheiro devido a taxas e juros excessivos. Mesmo pequenos empréstimos em dólares podem acabar sendo muito caros.

Uma saída

Não podemos falar sobre empréstimos salariais sem sugerir outras maneiras de encontrar dinheiro quando você estiver em apuros.

Considere um adiantamento de dinheiro

Se você tiver um cartão de crédito, um empréstimo em dinheiro pode ser a resposta. Os adiantamentos em dinheiro normalmente acarretam uma taxa de juros mais alta do que as compras regulares com cartão de crédito, portanto, normalmente não sugeriríamos que você retirasse um. Contudo, quando a escolha é entre um adiantamento em dinheiro com uma TAEG de 30% ou um empréstimo de ordenado com uma TAE de 400% ou mais, um adiantamento em dinheiro é o vencedor claro. A maioria dos adiantamentos em dinheiro vem com taxas e começam a acumular juros imediatamente, portanto, faça questão de pagar o mais rápido possível.

Recorra a amigos e família

Se você precisa apenas o suficiente para sobreviver até o próximo dia de pagamento, a ajuda de um amigo ou membro da família pode ser a solução. Antes de pedir emprestado, no entanto, certifique-se de que pode pagar o empréstimo conforme prometido. Existem poucas coisas piores do que deixar outra pessoa em apuros porque você não conseguiu cumprir a sua parte no negócio.

Verifique organizações de caridade

Digamos que você pagou para consertar seu carro, mas agora não tem dinheiro para alimentar sua família. Várias organizações oferecem serviços para ajudar. Há ajuda disponível para quase tudo - de mantimentos a contas de serviços públicos e transporte. Need Help Paying Bills oferece uma longa lista de organizações, quem eles ajudam, e como entrar em contato com eles.

Inscreva-se para um empréstimo de crédito ruim

Como mencionado, os mutuários com pontuação de crédito ruim ainda podem se qualificar para um empréstimo pessoal para crédito ruim. É provável que sua taxa de juros seja alta, mas é melhor do que pagar juros de 400%.

Tomar um empréstimo parcelado como este oferece várias vantagens:

• Você saberá exatamente quanto será o seu pagamento mensal e quando o empréstimo será pago integralmente.
• Você pode "configurar e esquecer" agendando pagamentos mensais automáticos em sua conta bancária.
• Se você quiser pagar o empréstimo rapidamente, você pode escolher um empréstimo de curto prazo.
• Os empréstimos pessoais estão disponíveis em bancos locais, cooperativas de crédito, e credores online.
• Você pode evitar uma alta taxa de juros predatória.
• Contanto que você siga o plano de reembolso, sua pontuação de crédito provavelmente aumentará.

Resumidamente, tentar uma dessas opções em vez de se tornar uma vítima de empréstimos predatórios do dia de pagamento é bom para seus resultados financeiros.

Os melhores empréstimos pessoais da Ascent para 2021

A equipe da Ascent examinou o mercado para apresentar a você uma lista dos melhores fornecedores de empréstimos pessoais. Esteja você procurando saldar dívidas mais rápido reduzindo sua taxa de juros ou precisando de algum dinheiro extra para fazer uma grande compra, essas escolhas das melhores da classe podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Clique aqui para obter o resumo completo das principais opções de The Ascent.