Programas de perdão de empréstimos estudantis e como eles funcionam

Para muitos graduados da faculdade, a dívida do empréstimo estudantil é um fardo que pode acompanhá-los por anos ou mesmo décadas após o recebimento de seus diplomas.


Para alguns poucos sortudos, porém, o alívio pode ser possível, graças a alguns programas diferentes que permitem que as dívidas de empréstimos estudantis sejam perdoadas por mutuários elegíveis. Vamos dar uma olhada em como esses programas funcionam e quem se qualifica para o perdão.

O que é o perdão de empréstimos estudantis?

Os programas de perdão de empréstimos estudantis oferecem aos alunos que se qualificam a opção de cancelar ou quitar seus pagamentos de empréstimos federais.


Apenas alguns mutuários se qualificam para o perdão de empréstimos estudantis e está disponível apenas em empréstimos federais. Se você tiver empréstimos estudantis particulares, esses empréstimos não serão elegíveis para perdão.

Como funciona o perdão de empréstimos estudantis?

Vamos falar sobre a diferença entre perdão, cancelamento e quitação. Todos eles significam essencialmente a mesma coisa – que você não precisa mais fazer pagamentos de sua dívida de empréstimo estudantil – mas se referem a situações ligeiramente diferentes.


Quando sua dívida estudantil foi perdoada ou cancelada, você não precisa mais fazer pagamentos porque seu trabalho o qualificou para ter sua dívida perdoada – alguns professores, por exemplo, podem se qualificar para o perdão porque seu trabalho fornece um serviço público valioso.


Quando sua dívida estudantil é quitada, é devido a outras circunstâncias, como uma incapacidade total e permanente, que impedem que você possa pagar a dívida.


Qualquer que seja a palavra usada, o resultado é o mesmo:você está livre da obrigação de pagar o saldo restante de seus empréstimos estudantis.


Livrar-se de pagamentos mensais de empréstimos estudantis é provavelmente algo que todo mutuário gostaria de fazer, mas quem é elegível para essa opção?


Na maioria das vezes, o perdão ou quitação do empréstimo é limitado em escopo e está disponível apenas para funcionários ou professores do governo ou sem fins lucrativos que atendem a certos requisitos e àqueles que estão passando por certos tipos de dificuldades.


Mesmo aqueles que acreditam ser elegíveis para esses programas podem ter dificuldade em ser aprovados; por exemplo, uma porcentagem muito pequena dos que se inscreveram no Programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos foi aceita.


Os requisitos para cada tipo de perdão ou quitação são diferentes. Vamos dar uma olhada em todos os diferentes programas disponíveis para mutuários em nível federal e como você pode se qualificar.

Programas de perdão de empréstimos estudantis

Aqui estão algumas das opções disponíveis para os mutuários de empréstimos estudantis para perdão de empréstimos em nível federal.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF)

PSLF oferece perdão de empréstimos a servidores públicos que fizeram 10 anos de pagamentos de empréstimos estudantis.


Mais especificamente, você precisará ter feito 120 qualificação  pagamentos mensais enquanto trabalhava em tempo integral para um governo ou organização sem fins lucrativos.


Studentaid.gov afirma que a organização sem fins lucrativos para a qual você trabalha normalmente precisa ser uma organização 501(c)(3) isenta de impostos para que seu trabalho seja qualificado, e que as organizações que não atendem a esses critérios raramente se qualificam.


Para fins de qualificação para o PSLF, você é considerado um funcionário em tempo integral se trabalhar pelo menos 30 horas por semana ou horas suficientes para atender à definição de tempo integral do seu empregador. Você também pode atender a esse critério se trabalhar em vários empregos de meio período que equivalem a uma média de 30 horas por semana, desde que cada emprego seja considerado um empregador qualificado.


Esse tipo de perdão está disponível apenas para quem tem empréstimos no Programa de Empréstimo Direto. No entanto, se você tiver empréstimos estudantis com um programa de empréstimo federal diferente, poderá consolidar esses empréstimos em um empréstimo de consolidação direta e se tornar elegível. O problema é que apenas os pagamentos que você fizer em seu empréstimo de consolidação direta serão contados para seus 120 pagamentos qualificados, portanto, quaisquer pagamentos feitos antes da consolidação de seus empréstimos não contarão.


Para se qualificar para o PSLF, você também deve estar em um plano de reembolso baseado em renda.


Studentaid.gov recomenda que aqueles que estão trabalhando para se qualificar para o PSLF enviem um Formulário de Certificação de Emprego todos os anos e sempre que mudarem de empregador para acompanhar seu progresso. Para iniciar o formulário e descobrir se você pode se qualificar para o perdão, você pode usar a Ferramenta de Ajuda PSLF.

Perdão do empréstimo do professor

Professores com empréstimos diretos ou federais para educação familiar podem ser elegíveis para perdão de até $ 17.500. Além disso, dependendo de sua elegibilidade, um indivíduo pode se qualificar para o perdão tanto no Programa de Perdão de Empréstimo para Professores quanto no PSLF.


Para ser elegível para este tipo de perdão, você precisa ter sido professor em tempo integral por 5 anos consecutivos em uma escola primária ou secundária que atende alunos de baixa renda. Você pode descobrir se sua escola se qualifica verificando se ela está listada no Diretório de Baixa Renda de Cancelamento de Professores.


Quanto você pode receber depende do assunto que você ensina. Professores de matemática ou ciências de nível secundário e professores de educação especial de nível fundamental ou médio são elegíveis para até US$ 17.500 em perdão. Se você ensinar um assunto diferente, poderá receber até US$ 5.000 em perdão.


Que tal se qualificar tanto para o Perdão de Empréstimo para Professores quanto para o PSLF? É possível, mas é importante observar que você não pode usar o mesmo período de tempo para se qualificar para os dois programas. Portanto, se você usou 5 anos consecutivos de ensino para se qualificar para o Perdão de Empréstimo para Professores, os pagamentos que você fez em seus empréstimos durante esses anos não contarão para os 120 pagamentos mensais necessários para se qualificar para o PSLF.


Assim que você completar 5 anos consecutivos de ensino, você pode se inscrever neste programa enviando uma solicitação ao seu agente de empréstimo.

Perdão do Empréstimo Federal Perkins

O Programa Federal de Empréstimo Perkins oferece aos mutuários do Empréstimo Perkins uma oportunidade semelhante às oferecidas pelos programas PSLF e Teacher Loan Forgiveness, ambos não disponibilizados aos mutuários Perkins.


Os mutuários com esses tipos de empréstimos que trabalham em um cargo de serviço público podem ter direito ao cancelamento parcial ou total de seus empréstimos se atenderem a determinados critérios.


Os mutuários elegíveis incluem professores de ensino fundamental ou médio que atendem alunos de famílias de baixa renda ou alunos com necessidades especiais, ou aqueles que ensinam matemática, ciências, línguas estrangeiras ou educação bilíngue. Professores de outras disciplinas podem ser elegíveis dependendo da necessidade de professores em uma determinada disciplina em seu estado.


Além disso, funcionários públicos como bombeiros, policiais, bibliotecários, militares, enfermeiros e outros podem ser elegíveis para cancelamento.


Se você trabalha em um campo qualificado, uma parte do seu empréstimo pode ser cancelada para cada ano em que estiver empregado em tempo integral em seu trabalho. Normalmente, você pode receber até 100% de cancelamento após 5 anos de emprego, embora os valores sejam diferentes para alguns campos.


Para solicitar esse tipo de cancelamento, você entrará em contato com a escola da qual recebeu seus empréstimos ou com o agente de empréstimo.

Perdão de empréstimo para reembolso baseado em renda

Os planos de pagamento baseados em renda permitem que os mutuários façam pagamentos mensais de seus empréstimos federais com base em uma porcentagem de sua renda, ajudando a garantir que seus pagamentos mensais não excedam o que podem pagar. Os períodos de reembolso desses planos variam de 20 a 25 anos, após os quais qualquer saldo remanescente em seus empréstimos será perdoado.


No entanto, o perdão nesses tipos de planos não é garantido; se sua renda for alta o suficiente para você pagar completamente o saldo até o final do período de pagamento, você não receberá nenhum perdão, pois não há saldo para perdoar.


Existem quatro planos diferentes disponíveis para reembolso baseado em renda:REPAYE, PAYE, IBR e ICR. Qualquer mutuário com empréstimos elegíveis pode efetuar pagamentos de acordo com os planos ICR e REPAYE. Os mutuários só são elegíveis para os planos PAYE e IBR se o pagamento mensal que você faria em um desses planos for menor do que o pagamento mensal que você faria no Plano de Reembolso Padrão.


Uma observação muito importante:o perdão em um plano de pagamento baseado em renda é tributável. Embora alguns tipos de perdão, cancelamento e quitação não sejam considerados rendimentos tributáveis, o valor do seu empréstimo que é perdoado no final do período de reembolso baseado em renda será considerado parte de sua renda anual e tributado de acordo.

Como faço para solicitar o perdão do empréstimo estudantil?

Normalmente, você entrará em contato com seu agente de cobrança ou com a escola que lhe concedeu o empréstimo se acreditar que se qualifica para algum tipo de perdão.


Tenha em mente que o refinanciamento de seus empréstimos estudantis o tornará inelegível para qualquer programa de perdão de empréstimos. Se você quiser manter os benefícios potenciais que vêm com os empréstimos federais, terá que ficar com esses empréstimos (embora possa consolidar empréstimos federais em um empréstimo de consolidação direta).

Programas de quitação de empréstimos estudantis

Estas são algumas das circunstâncias em que você pode receber uma quitação:

• Alta da escola fechada: Você pode ser elegível para alta se sua escola fechou enquanto você estava matriculado ou dentro de 120 dias após sua desistência. No entanto, se você conseguir transferir seus créditos para outra escola, não poderá ser dispensado.
• Dispensa de certificação falsa:  Você pode ser elegível para quitação se a escola certificou falsamente sua elegibilidade para o empréstimo ou se eles assinaram seu nome no empréstimo ou aceitaram fundos sem seu conhecimento ou permissão e não lhe deram acesso a esses fundos.
• Dispensa de reembolso não pago:  Você pode ser elegível para quitação se desistiu e sua escola não devolveu os fundos do empréstimo ao agente de cobrança. Nesse caso, apenas a parcela que a escola não devolveu seria quitada.
• Defesa do mutuário para reembolso:  Você pode ser elegível para dispensa se sua escola o defraudou ou se envolveu em certos tipos de má conduta ilegal.
• Falência:  Em casos raros, você pode ser elegível para quitação se tiver declarado falência e puder demonstrar que o reembolso causaria "dificuldades indevidas".
• Deficiência permanente:  Você pode ser elegível para alta se ficar totalmente e permanentemente incapacitado. Para se qualificar, você precisará fornecer documentação que comprove sua deficiência.
• Morte:  Os empréstimos estudantis federais serão cancelados se o mutuário morrer, ou se “o aluno em nome de quem um empréstimo PLUS foi feito” morrer; em outras palavras, se seus pais fizerem um empréstimo em seu nome para pagar sua educação e você falecer, a dívida será quitada.

Outras opções de reembolso

Além dessas opções fornecidas em nível federal, você pode descobrir que as organizações em seu estado têm seus próprios programas disponíveis para graduados que buscam assistência ou perdão em suas dívidas de empréstimos estudantis. No entanto, faça uma pesquisa completa em todos os programas que encontrar e fique atento aos golpes que atacam aqueles que estão lutando para acompanhar seus pagamentos de empréstimos estudantis.


Se você é um estudante atual, comece a pensar em maneiras de se preparar para o pagamento de empréstimos enquanto ainda estiver na escola. Embora a dívida do empréstimo estudantil possa ser um fardo, há coisas que você pode fazer agora para diminuir esse fardo quando estiver fora e pronto para ingressar no mercado de trabalho.

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