Empréstimos estudantis federais subsidiados e não subsidiados:qual é a diferença?

Como muitos estudantes que trabalham na faculdade, você precisa pedir dinheiro emprestado para pagar suas mensalidades, hospedagem e alimentação, livros e outros suprimentos. Você tem várias opções de empréstimo, desde empréstimos estudantis federais fornecidos pelo governo federal até empréstimos estudantis oferecidos por credores privados.


Empréstimos oferecidos pelo governo federal tendem a vir com taxas de juros mais baixas e melhores prazos. A maioria dos estudantes se concentra em obter esses empréstimos primeiro, recorrendo apenas a empréstimos privados depois de esgotar suas opções federais.


A parte complicada é que os empréstimos estudantis federais vêm em dois sabores principais:empréstimos diretos subsidiados e empréstimos diretos não subsidiados. E embora esses empréstimos sejam oferecidos pelo governo federal dos EUA, eles não são exatamente os mesmos.


É um pouco complicado, mas empréstimos estudantis subsidiados diretos são geralmente considerados como o melhor empréstimo estudantil que você pode obter. Os termos que vêm com empréstimos estudantis diretos não subsidiados não são tão bons. Mas esses empréstimos ainda tendem a ter taxas de juros mais baixas do que os empréstimos estudantis privados.


Obviamente, a melhor maneira de se qualificar para as taxas de juros mais baixas – tanto em empréstimos estudantis federais quanto privados – é construir uma forte pontuação de crédito. Visite a sede do Rocket ^SM para saber como fazer isso.


Aqui está uma folha de dicas explicando as diferenças entre esses dois empréstimos estudantis federais, quem pode se qualificar para eles e como funciona o processo de pagamento de cada um.

Como funciona um empréstimo subsidiado?

De acordo com o Departamento de Educação dos EUA, empréstimos subsidiados diretos estão disponíveis para estudantes de graduação que possam demonstrar uma necessidade financeira. Sua escola determinará quanto você pode pedir emprestado, mas esse valor não pode exceder sua necessidade financeira.


O principal benefício deste empréstimo é que o Departamento de Educação pagará os juros enquanto você estiver na escola pelo menos meio período e nos primeiros 6 meses depois que você sair da escola. Se os pagamentos do seu empréstimo forem adiados, o departamento pagará novamente os juros sobre esses empréstimos durante esse período de adiamento.


Depois de se formar e começar a pagar seu empréstimo subsidiado, você terá que pagar juros, é claro, de acordo com a taxa de juros atribuída ao seu empréstimo.


"Os empréstimos subsidiados são superiores porque o governo paga os juros acumulados enquanto o aluno está na escola e em períodos de adiamento", disse Teddy Nykiel, diretor de marketing da MyCollegePlanningTeam.com, com sede em Downers Grove, Illinois. "Os alunos com empréstimos subsidiados não verão seus saldos aumentarem durante os anos de faculdade. Os alunos com empréstimos não subsidiados verão."

O que é um empréstimo estudantil não subsidiado?

O Departamento de Educação diz que empréstimos estudantis diretos não subsidiados estão disponíveis para todos os alunos de graduação e pós-graduação, independentemente da necessidade financeira. Sua escola determinará quanto você pode pedir emprestado com base em quanto custa para você frequentar a escola e em qualquer outra ajuda financeira que você receber.


A maior desvantagem é que você paga os juros de um empréstimo não subsidiado o tempo todo. Se você optar por não pagar os juros enquanto estiver na escola ou durante os períodos de carência, seus juros serão acumulados e adicionados ao valor principal do seu empréstimo.


Chayim Kessler, contador público certificado e proprietário da Miami Beach CPA, disse que os empréstimos estudantis subsidiados e não subsidiados têm seu lugar.


"Os empréstimos subsidiados são ótimos para calouros de graduação que não podem pagar os custos da escola", disse Kessler. "Os empréstimos não subsidiados, por outro lado, são ideais para quem não consegue demonstrar sua necessidade financeira e para quem planeja entrar na pós-graduação."


Há desvantagens em cada tipo de empréstimo também, disse Kessler. Empréstimos subsidiados, por exemplo, estão disponíveis apenas para alunos de graduação e não para alunos de pós-graduação. Empréstimos não subsidiados, embora abertos a todos os estudantes, são mais caros. Os juros desses empréstimos começam a acumular assim que o empréstimo é desembolsado para sua escola. Isso difere dos empréstimos subsidiados, onde o governo paga os juros sobre seus empréstimos.

Você tem que pagar empréstimos não subsidiados?

Você terá que pagar empréstimos estudantis federais não subsidiados e subsidiados. Quando você começa a pagá-los de volta, depende do seu status como estudante. Se você se formar, terá um período de carência de 6 meses antes de começar a fazer pagamentos mensais de seus empréstimos estudantis federais.


Esse mesmo período de carência começa se você deixar a escola sem se formar ou cair abaixo da matrícula no meio período, de acordo com o Departamento de Educação dos EUA.


Os pagamentos são geralmente devidos uma vez por mês. Seu agente de empréstimo enviará informações sobre quando você deve começar a pagar seus empréstimos e quanto precisa pagar a cada mês.

Quanto você pode obter em empréstimos subsidiados e não subsidiados?

Sua escola determinará quanto você pode emprestar em empréstimos estudantis não subsidiados e subsidiados. Mas o Departamento de Educação também estabelece limites sobre quanto você pode pedir emprestado a cada ano.


Se você é um estudante dependente – o que significa que depende de seus pais para obter assistência financeira – você pode emprestar um máximo de $ 5.500 durante seu primeiro ano como estudante de graduação. Não mais de US$ 3.500 podem ser na forma de empréstimos subsidiados.


Esse valor aumenta a cada ano. Como estudante de segundo ano, você pode emprestar um total de $ 6.500, com não mais de $ 4.500 provenientes de empréstimos subsidiados. Como estudante de graduação do terceiro ano ou mais, você pode emprestar até $ 7.500 por ano, com um máximo de $ 5.500 vindo na forma de empréstimos subsidiados.


Estudantes dependentes de graduação podem emprestar um total de US$ 31.000 em empréstimos estudantis federais durante suas carreiras universitárias, com não mais de US$ 23.000 desse valor provenientes de empréstimos subsidiados.


Os números são diferentes para os alunos considerados independentes, o que significa que não dependem mais da assistência financeira dos pais.


Graduados independentes podem emprestar US$ 9.500 em seu primeiro ano de faculdade na forma de empréstimos estudantis federais, com não mais de US$ 3.500 desse valor como empréstimos subsidiados. Em seu segundo ano, estudantes de graduação independentes podem emprestar um total de US$ 10.500, com não mais de US$ 4.500 provenientes de empréstimos subsidiados. A partir do terceiro ano, os estudantes independentes de graduação podem emprestar US$ 12.500 por ano, com um máximo de US$ 5.500 provenientes de empréstimos subsidiados.


Estudantes de pós-graduação independentes – o Departamento de Educação dos EUA considera todos os estudantes de pós-graduação independentes – podem emprestar US $ 20.500 por ano em empréstimos estudantis federais. Esses empréstimos devem ser não subsidiados, no entanto. Estudantes de pós-graduação não são elegíveis para empréstimos estudantis federais subsidiados.


Estudantes de graduação independentes podem emprestar um total de US$ 57.500 em empréstimos estudantis federais, com não mais de US$ 23.000 desse valor vindo de empréstimos subsidiados. Estudantes de pós-graduação podem emprestar um total de $ 138.500 em empréstimos estudantis federais.


O mundo dos empréstimos estudantis pode ser confuso. Mas os especialistas financeiros dão um conselho:se você se qualifica para um empréstimo federal subsidiado e precisa pedir dinheiro emprestado, esse tipo de empréstimo é a melhor escolha.


"Se os alunos são elegíveis para empréstimos subsidiados, eles devem sempre considerar aceitá-los primeiro", disse Steven Byrd, coach financeiro da Hearthstone Financial Coaching, com sede em Greenville, Carolina do Sul. "Somente se eles precisarem de recursos adicionais para pagar a escola, eles devem fazer empréstimos não subsidiados. No entanto, empréstimos não subsidiados ainda são geralmente uma opção melhor para a maioria das pessoas do que empréstimos estudantis privados."