Como funcionam as taxas de juros de empréstimos estudantis?

Como as taxas de juros de seus empréstimos estudantis se comparam com o que todo mundo está pagando? E como essa taxa de juros afeta seu pagamento mensal?

Dependendo do tipo de empréstimo, assumir dívidas estudantis hoje pode colocá-lo acima ou abaixo da média dos tomadores de empréstimos estudantis americanos. Estar familiarizado com as taxas de juros definidas pelo governo federal é importante, mas não é o único fator a levar em consideração.

Você também vai querer lembrar que os empréstimos federais vêm com muitas outras vantagens, como planos de reembolso baseados em renda e potencial perdão de empréstimos estudantis.

Como funcionam as taxas de juros de empréstimos estudantis

Sua taxa de juros dependerá em grande parte de quando você está pedindo dinheiro emprestado e que tipo de empréstimo está fazendo.

Existem vários tipos diferentes de empréstimos estudantis para os quais você pode se qualificar:

1. Empréstimos subsidiados diretos federais
2. Empréstimos federais diretos não subsidiados
3. Empréstimos Federal Direct PLUS
4. Empréstimos federais da Perkins
5. Empréstimos Privados

Cada empréstimo vem com sua própria taxa de juros individual, e essa taxa de juros será diferente dependendo de quando o empréstimo for desembolsado.

Descobrir como seus juros afetarão seus pagamentos é, na verdade, mais fácil do que você imagina. Os credores usam uma fórmula de juros simples para descobrir isso:

(Saldo principal pendente x Fator de taxa de juros) x Número de dias desde o último pagamento =valor de juros

Para encontrar o seu fator de taxa de juros, você divide sua taxa de juros por 365. Se você tivesse uma taxa de juros de 4,53%, seu fator de taxa de juros seria de cerca de 0,0001241. Se você devia $ 50, 000 em dívida de empréstimo estudantil e não tinha feito um pagamento em 30 dias, sua fórmula ficaria assim:

($ 50, 000 x 0,0001241) x 30 =$ 186,15

Você não precisa fazer essa matemática para fazer seus pagamentos mensais. Seu credor fará isso por você. Mas se você gostaria de descobrir quanto do seu pagamento está indo para os juros versus o principal, esta fórmula pode ajudá-lo a conseguir exatamente isso.

Seu resultado pode ser alguns dólares fora do seu pagamento real, dependendo de como você arredondar o fator de taxa de juros.

Taxas de juros de empréstimos federais atuais

Embora os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados tenham as mesmas taxas de juros para alunos de graduação, a taxa de empréstimos diretos não subsidiados sobe para estudantes de pós-graduação. (Empréstimos subsidiados diretos não estão disponíveis para alunos de pós-graduação.)

Ele salta ainda mais para alunos de pós-graduação ou pais que fazem empréstimos PLUS.

Taxas atuais:
Empréstimos Diretos Federais

Tipo de empréstimo federal Tipo de mutuário Taxa de juros fixa {{type}} {{borrower}} {{fixed_low}}

Mais do que taxas de juros:opções de reembolso e planos de perdão de empréstimos

Antes de compararmos as taxas federais acima com as do mercado privado, é importante observar que as taxas de juros não são o único fator a ser levado em consideração quando você está assumindo dívidas estudantis.

Os empréstimos federais para estudantes também vêm com planos de reembolso com vantagens e opções de perdão.

Esses extras muitas vezes - embora nem sempre - tornam o governo federal a melhor entidade de onde se pode emprestar.

Reembolso com base na renda (IBR)

Por exemplo, uma opção de reembolso é Reembolso com base na renda (IBR). Sob este plano, você pagaria dez por cento de sua renda discricionária ou o valor que normalmente pagaria de acordo com um plano de pagamento padrão - o que for menor. Após 20 anos de reembolso, o saldo restante seria perdoado.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF)

Fora das opções de reembolso vantajosas, estão os programas gerais de perdão de empréstimos. Talvez o mais popular seja o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF).

Neste programa, se você trabalha para uma agência governamental, 501 (c) (3) ou selecione outras organizações sem fins lucrativos, sua dívida será perdoada após dez anos de reembolso.

Você deve estar em um plano de reembolso baseado em renda, no entanto, para se qualificar. Se você não é, seus pagamentos não contam para o PSLF.

Também existem programas de perdão ou cancelamento para professores, aqueles que enfrentam deficiência total e permanente e aqueles cujas escolas foram fechadas antes de poderem concluir o curso.

Taxas de juros de empréstimos para estudantes privados

Você pode encontrar taxas de juros mais baixas no mercado privado, mas lembre-se de que esses empréstimos estudantis privados não vêm com todas as vantagens de um empréstimo estudantil federal.

É improvável que você tenha acesso a programas de reembolso liberais, e provavelmente você terá que iniciar o pagamento enquanto for estudante.

Com aquilo em mente, aqui estão as melhores ofertas atuais do mercado para empréstimos privados a estudantes de graduação.

Taxas atuais:
Empréstimos particulares para estudantes

Emprestador Taxa de juros fixa Taxa de juros variável {{lender}} {{fixed_high}} - {{fixed_high}} {{variable_low}} - {{variable_high}}

Taxas médias de juros de empréstimos estudantis

Um estudo de 2017 da New America revelou que a taxa média de juros de empréstimos estudantis na América era de 5,8% na época, se o mutuário nunca tivesse refinanciado. Se eles tivessem, a taxa média de juros caiu para 4,2%.

Se você está fazendo novos empréstimos hoje, a única maneira de chegar perto desses números por meio de empréstimos federais é se você for um estudante de graduação fazendo empréstimos diretos subsidiados ou diretos não subsidiados.

Para dar uma ideia de como é isso, aqueles com uma taxa de juros de 5,8% pagando $ 150, 000 com um Plano de Reembolso Padrão teria seus pagamentos mensais em torno de US $ 1, 650.

Se você fez um empréstimo com um empréstimo direto subsidiado ou não subsidiado hoje como estudante de graduação, seus pagamentos mensais seriam de apenas US $ 1, 557. Além disso, ao longo do seu empréstimo, você teria pago $ 11, 224 menos em juros do que o mutuário médio.

Como reduzir suas taxas de juros de empréstimos estudantis

Existem maneiras de reduzir suas taxas de empréstimos estudantis, mas esses métodos podem não ser do seu interesse.

Uma opção é consolidar seus empréstimos federais para estudantes com o Departamento de Educação. A taxa de juros em empréstimos consolidados é calculada pela média das taxas de juros de seus empréstimos atuais.

Se você tivesse um empréstimo com taxa de juros de 6,8% e outro de 4,53%, a nova taxa de juros do seu Empréstimo Direto Consolidado seria de 5,67%.

Se você não acha que a consolidação faz sentido, você pode procurar refinanciamento no mercado privado. Se você tem um bom crédito e uma alta renda, você provavelmente se qualificará para algumas das melhores taxas do mercado, que superou as taxas federais atuais.

Contudo, você também estará desistindo de programas de reembolso vantajosos estendidos a você por meio do governo. Também é provável que você precise pagar seus empréstimos estudantis enquanto ainda está trabalhando em sua educação.

Consolide Seus Empréstimos Federais para Estudantes

Antes mesmo de iniciar o caminho da consolidação, o Departamento de Educação deseja que você saiba de uma coisa:você nunca deve ter que pagar para se inscrever para a consolidação de um empréstimo estudantil com o governo federal.

Embora existam empresas que o ajudariam a preencher sua inscrição mediante o pagamento de uma taxa, não há razão para que você não possa fazer isso sozinho de graça.

Se você decidir que a consolidação é o caminho que deseja seguir, você pode iniciar o processo preenchendo um formulário online. Você também tem a opção de imprimir este formulário e enviá-lo se não se sentir à vontade para concluir o processo online.

Se você tiver quaisquer perguntas, pergunte a eles antes de preencher o formulário, ligando para o Centro de Apoio a Empréstimos para Estudantes em 1-800-557-7394.

Refinanciar seus empréstimos estudantis no mercado privado

Se você se sentir 100% confortável em abrir mão de programas como PSLF e IBR, você pode considerar o refinanciamento de seus empréstimos estudantis. Antes de refinanciar, você quer ter certeza de que está obtendo o melhor negócio possível ao fazer compras.

Você pode fazer isso indo a cada credor individual e aplicando, ou você pode usar um serviço como o Credible, que faz todas as compras para você, encontrar as taxas mais baixas de uma só vez.

As taxas de juros sobre empréstimos estudantis são um bom negócio?

Desde 2016, as taxas de juros dos empréstimos estudantis têm subido. Mas, quando olhamos para as taxas de juros dos empréstimos federais a estudantes desde a recessão, encontramos um ciclo de alguns anos de crescimento seguido por um ano de regressão.

E, fiel a esse padrão, em maio, o Office of Federal Student Aid anunciou uma queda significativa nas taxas de juros para o próximo ano letivo - começando com os empréstimos desembolsados ​​em ou após 1º de julho, 2020.

Combinado com os planos de reembolso e potencial para perdão do empréstimo, isso torna os empréstimos federais diretos muito atraentes em comparação com o mercado privado, se você se qualificar.

Independentemente do seu credor, se você terminar com um diploma, os empréstimos estudantis ainda são uma dívida boa por causa dos rendimentos mais altos ao longo da vida dos graduados em comparação com aqueles com apenas o diploma do ensino médio.

Mas sempre certifique-se de que você os está gerenciando de forma inteligente.

Se você tem empréstimos privados, pesquise termos de refinanciamento de juros mais baixos. E minimize o seu interesse total fazendo pagamentos extras sempre que puder:comece um movimento paralelo, peça por um aumento, ou procure desperdício em seu orçamento (você auditou suas assinaturas mensais ultimamente ??).

Saber mais: Leia nossa postagem detalhada sobre Como funcionam os empréstimos estudantis.