O que significa IRA?

Aprender o básico do IRA começa com a compreensão do que é um IRA. De acordo com o IRS, um IRA significa um arranjo de aposentadoria individual. A sigla IRA também significa uma conta de aposentadoria individual. É um tipo de produto de investimento que pode ajudá-lo a economizar dinheiro para seus anos dourados. Esta é uma visão geral do IRA 101, e você aprenderá que existem vários tipos de IRAs que você pode escolher.

Os diferentes tipos de contas IRA podem oferecer diferentes benefícios, têm diferentes limites de contribuição e diferentes implicações de táxi. É importante que você entenda o básico do IRA para que possa escolher o tipo de conta que pode ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria.

O que significa IRA?

Se você está se perguntando o que significa IRA, é um tipo de conta de aposentadoria individual que você pode abrir por conta própria. O significado de IRA é uma pergunta comum – um IRA permite que seu dinheiro cresça com vantagem fiscal, o que pode ajudá-lo a desfrutar de uma boa renda para que você possa se sentir mais confortável depois de se aposentar.

Quando você configura uma conta IRA, você a abre em uma instituição financeira. O dinheiro que você deposita pode crescer em base de imposto diferido ou com crescimento livre de impostos, dependendo do tipo de conta IRA que você escolher.

Estatísticas sobre IRAs

De acordo com dados publicados pela ICI Research, um terço das famílias nos EUA possuía IRAs em 2018. O tipo mais popular de IRA que pertencia a pessoas era uma conta tradicional. O segundo tipo mais popular foi um Rothaccount. Mais de 50% das pessoas que relataram ter contas tradicionais afirmaram que haviam transferido planos patrocinados pelo empregador para seus IRAs.

Isso faz sentido porque muitas pessoas não querem deixar suas contas para trás quando deixam seus empregos anteriores. Pode ser difícil acompanhar várias contas 401k. Ao incluir planos patrocinados pelo empregador em um IRA, as pessoas podem acompanhar melhor suas economias.

Como funcionam os IRAs?

A maneira como seu IRA pode funcionar e sua definição de IRA dependerá do tipo de IRA. Se você tiver uma conta tradicional, a definição do IRA significa que as contribuições que você faz são feitas antes de impostos. Isso permite que suas economias cresçam com impostos diferidos até você se aposentar. Você pagará impostos sobre suas distribuições no momento em que começar a recebê-las. Você não pode fazer saques antes de completar 59 anos e meio sem incorrer em penalidades severas.

Se você tiver uma conta Roth, como seu IRA é definido é que você faz contribuições após os impostos. Suas economias podem então crescer ao longo do tempo. Quando você faz saques depois de se aposentar, não terá que pagar impostos. As contas Roth também permitem que você retire dinheiro do seu saldo principal sem incorrer em multas ou pagar impostos antes dos 59 anos e meio. Vamos aprofundar como funcionam os diferentes IRAs e o que significa um IRA com mais detalhes abaixo.

Tipos de IRAS

Existem alguns tipos diferentes de IRA que afetam como um IRA é definido, incluindo o seguinte:

• IRAs tradicionais
• Roth IRAs
• 401 mil planos
• SEP-IRAs
• IRAs SIMPLES

Cada um desses diferentes tipos de IRAs oferece seus próprios benefícios e desvantagens. Escolher o tipo de conta que melhor atende aos seus objetivos e necessidades pode ser mais fácil quando você entende como funciona cada um desses diferentes tipos de IRAs.

IRA tradicional

Um IRA tradicional foi estabelecido pela primeira vez sob o Employee Retirement Income Security Act de 1974. Antes da promulgação do ERISA, também existiam IRAs regulares. As contas IRA são contas mantidas por uma instituição financeira.

Qualquer pessoa pode contribuir para um IRA se tiver renda suficiente para fazê-lo. Existem restrições quanto à capacidade de dedução de impostos com base em sua renda, nos outros planos que você possui e no status do arquivamento. Um IRA tradicional tem um limite de contribuição anual de $ 6.000 se você tiver menos de 50 anos. Se você tiver mais de 50 anos, você pode fazer contribuições anuais de atualização de $ 1.000 para um total de $ 7.000.

As contribuições são feitas antes de impostos. Eles podem crescer com impostos diferidos até que você comece a fazer saques. Você pagará impostos sobre suas retiradas de acordo com a taxa de imposto que você tem naquele momento.

Roth IRA

Estabelecido pelo Taxpayer Relief Act de 1997, o RothIRA recebeu o nome de William Roth, o senador de Delaware que patrocinou o projeto de lei. Roth IRAs têm várias diferenças importantes dos IRAs tradicionais. Como as contas tradicionais, você está limitado a contribuições anuais de US$ 6.000 se tiver menos de 50 anos e contribuições de recuperação de US$ 1.000 por ano se tiver mais de 50 anos.

Ao contrário de uma conta tradicional, uma Roth permite que você faça contribuições após impostos. Embora você não possa fazer deduções fiscais, você também não será tributado quando retirar o principal de sua conta posteriormente. Um RothIRA é uma boa escolha para pessoas que acreditam que cairão em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentarem.

Existem limites de renda para contribuir com um Roth IRA. Se você é solteiro, só pode contribuir se sua renda for inferior a US$ 137.000 por ano. Se você for casado, não poderá fazer contribuições se sua renda conjunta exceder $ 204.000 por ano. Há também a eliminação progressiva das contribuições máximas em níveis de renda específicos.

401k

A história da conta 401(k) começou no início dos anos 1970. Um grupo de funcionários de alta renda da Kodak pediu ao Congresso que lhes permitisse investir uma porcentagem de sua renda no mercado de ações. Subsequentemente, a seção 401(k) foi adicionada ao Internal Revenue Code para permitir que isso ocorresse.

Um plano 401k é um plano que é patrocinado pelos empregadores. Os funcionários podem fazer adiamentos eletivos de seus rendimentos antes dos impostos para suas contas 401k. O dinheiro é então investido pelo fiduciário em uma variedade de diferentes produtos de investimento.

Os limites de contribuição em um plano 401k são mais altos. Os funcionários podem contribuir com até US$ 19.000 por ano de seus salários. Os empregadores podem optar por fazer contribuições correspondentes ou não. O dinheiro é contribuído em uma base antes de impostos, o que significa que suas economias podem crescer com impostos diferidos. Você será tributado quando começar a sacar o dinheiro após a idade de 59 1/2 à sua taxa de imposto de renda atual.

SEP-IRA

O SEP é uma variação do IRA que foi estabelecido pelo Revenue Act de 1978. O SEP IRA significa o Simplified Employee PensionIndividual Retirement Arrangement. É um tipo de plano que os empregadores podem oferecer aos seus funcionários como um benefício adicional.

Todas as contribuições que são feitas para um SEP são feitas pelo empregador. Os empregadores podem contribuir com até 25% do salário de um funcionário. A contribuição máxima de um empregador é de $ 56.000.

IRA SIMPLES

Em 1996, o Small Business Job Protection Act permitiu a criação de um IRA SIMPLES. SIMPLE significa Plano de Incentivo à Poupança para Empregados. Os empregadores podem optar por oferecer este tipo de plano em vez de um 401k devido à sua facilidade de implementação e relativa simplicidade.

O limite de contribuição anual de diferimento eletivo de um SIMPLE IRA é de $ 13.000. Indivíduos com mais de 50 anos podem fazer uma contribuição adicional de US$ 3.000 por ano. As contribuições são feitas antes dos impostos para que sua conta cresça com impostos diferidos. Quando você se aposentar, você será tributado de acordo com a alíquota de imposto existente naquele momento.

Limites/qualificação de contribuição

Existem diferentes limites de contribuição e regras de elegibilidade, dependendo do tipo de conta IRA que você escolher. Para contas tradicionais e Roth, pessoas com menos de 50 anos podem contribuir com US$ 6.000 por ano. Quando tiverem 50 anos ou mais, poderão contribuir com US$ 1.000 adicionais por ano, totalizando US$ 7.000 por ano.

As contas SIMPLES possuem limites de contribuição maiores. Se você tem menos de 50 anos, pode contribuir com $ 13.000 por ano. Se você tem mais de 50 anos, pode contribuir com US$ 3.000 adicionais por ano, totalizando US$ 16.000.

Os SEP-IRAs são diferentes porque os empregadores fazem as contribuições em vez dos empregados. Com esses tipos de contas, os empregadores podem contribuir com até 25% do salário anual de um funcionário até um máximo de US$ 56.000 por ano. As contas 401(k) são planos patrocinados pelo empregador com limites de contribuição mais altos. Você tem permissão para contribuir com $ 19.000 por ano para seu 401(k) por meio de adiamentos eletivos de seu salário.

As regras de elegibilidade para cada tipo de conta são as seguintes:

• Conta IRA tradicional – Qualquer pessoa pode participar, independentemente da idade ou do valor da renda, desde que tenha renda suficiente para contribuir;
• Conta Roth IRA – As pessoas podem contribuir se ganharem menos do que os limites de renda, que são $ 137.000 de Renda Bruta Ajustada Modificada para pessoas solteiras e $ 204.000 MAGI para casais casados;
• SEP-IRA – Deve ter pelo menos 21 anos, ter trabalhado para o empregador por pelo menos três dos últimos cinco anos e ter uma renda auferida do empregador de pelo menos $ 600;
• IRA SIMPLES – Deve trabalhar para um empregador patrocinador com menos de 100 funcionários e ter ganho pelo menos $ 5.000 em dois anos recentes com uma renda esperada de mais de $ 5.000 no próximo ano; e
• 401(k) – Tem pelo menos 21 anos e trabalhou para o empregador por no mínimo um ano.

Deduções

Deduções podem estar disponíveis para você, dependendo do tipo de conta IRA que você abre. As contribuições para contas tradicionais podem ser dedutíveis, dependendo de sua renda e status de declaração de impostos. Contribuições para contas Roth não são dedutíveis, mas você não será tributado quando fizer saques após a aposentadoria.

O SIMPLE e o SEP-IRAs proporcionam deduções fiscais aos empregadores que fazem contribuições aos planos. Com contas 401k, os funcionários não podem reivindicar uma dedução fiscal porque o dinheiro foi subtraído antes de impostos e não está incluído em suas receitas brutas ajustadas modificadas. pagar menos impostos.

Rolagens

As pessoas às vezes optam por rolar suas contas para outros tipos de contas do IRA. Por exemplo, as pessoas que deixaram empregos nos quais participaram de planos patrocinados pelo empregador podem optar por transferir suas economias para contas em seus novos empregos ou para contas tradicionais ou Roth.

É importante que você conheça as regras de rollover para seu tipo específico de conta. Por exemplo, uma conta SIMPLE não pode ser rolada para outro tipo de IRA nos primeiros dois anos, ou será contada como uma retirada e receberá uma multa de 25%. As contas tradicionais devem ser transferidas diretamente para a nova conta para que você possa evitar uma penalidade de retirada antecipada de 10% se tiver menos de 59 anos e meio. A chave é que você deve ter certeza de que conhece as regras de rollover para evitar cometer erros dispendiosos.

Retiradas/Distribuições

As regras de retirada e distribuição mínima exigidas também são importantes para saber. Se você tiver uma conta 401(k), uma conta tradicional ou uma conta SIMPLE, não poderá fazer saques até atingir a idade de 59 1/2. Quando você atingir a idade de 70 1/2, será solicitado que você comece a fazer as distribuições mínimas a partir de 1º de abril seguinte, quando atingir essa idade. Você também não pode fazer mais contribuições para esses tipos de contas após esse período.

As contas de Roth têm regras diferentes. Você pode sacar parte do seu saldo principal antes de atingir a idade de 59 1/2 sem incorrer em multas ou impostos. Se você retirar seus ganhos, no entanto, poderá ser tributado nessa parte. As contas Roth não têm uma distribuição mínima obrigatória e você pode continuar contribuindo com sua conta pelo tempo que quiser.

Opções de investimento de aposentadoria

Você pode ter mais opções de investimento com contas individuais do que com planos patrocinados pelo empregador. As contas tradicionais e Roth geralmente oferecem uma escolha muito mais ampla nos investimentos que você pode escolher.

Os planos 401(k) são geralmente limitados a cerca de 20 opções de investimento que foram pré-selecionadas pelo fiduciário do plano. Os planos SIMPLES também podem ser limitados da mesma forma, e existem certos tipos de investimentos que não são permitidos, como colecionáveis. Ter mais opções pode permitir que você crie um portfólio personalizado que pode ajudá-lo a construir mais riqueza.

Benefícios fiscais

Existem diferentes benefícios fiscais com diferentes IRAs. As contribuições que você faz para contas tradicionais são dedutíveis no ano em que são feitas. Suas economias podem crescer em uma base de imposto diferido em uma conta tradicional. No entanto, você será tributado sobre suas distribuições quando começar a tomá-las.

As contribuições de Roth não são dedutíveis quando você as faz. Como elas são feitas após o pagamento dos impostos, você não será tributado quando começar a fazer saques depois de se aposentar. Uma conta Roth pode ser benéfica para pessoas que acreditam que entrarão em uma faixa de imposto mais alta no futuro.

Beneficiários

Um beneficiário pode ser nomeado para receber os rendimentos do seu IRA depois que você morrer. A forma como a herança será tratada dependerá da relação que o beneficiário tem consigo. Um cônjuge pode tratar o IRA como seu ou transferi-lo para sua própria conta.

Beneficiários de contas tradicionais que não são cônjuges não podem tratar os IRAs como seus. O beneficiário não será tributado até que comece a receber as distribuições. A conta ARoth deve ser distribuída em sua totalidade dentro de cinco anos, a menos que uma anuidade tenha sido estabelecida para a expectativa de vida do beneficiário.

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