O que é um IRA e como funciona?

O que significa “IRA”?

IRA significa “conta de aposentadoria individual” e é exatamente isso – uma conta que permite que você reserve dinheiro para sua aposentadoria. Se você está montando um novo plano de aposentadoria ou reavaliando o plano que você já tem, vale a pena considerar como o IRA certo pode influenciar sua estratégia de longo prazo.

O que é um IRA?

Um IRA é uma conta de aposentadoria criada em uma instituição financeira que permite que você economize dinheiro com base em impostos diferidos ou utilizando crescimento livre de impostos. Existem vários tipos diferentes de IRAs você pode investir (no qual falaremos mais tarde), e eles diferem dependendo de suas preferências, situação de imposto de renda e situação de emprego.

Benefícios de um IRA

Por que você pode querer investir em um IRA, além do fato de que isso pode prepará-lo para a aposentadoria? Vamos dar uma olhada em alguns benefícios de um IRA:

• As IRAs incentivam você a economizar: Os IRAs são projetados para motivá-lo a economizar, para que você possa esticar os dólares da aposentadoria. Muitas contas de corretagem oferecem maneiras criativas de atrair clientes e incentivá-los a economizar dinheiro em suas contas.
• Variedade de opções: Pense na conta IRA como um balde que pode conter diferentes tipos de ativos – certificados de depósito (CDs), contas de poupança, ações, títulos, fundos mútuos e muito mais. Pense grande! Se você deseja investir ou economizar de várias maneiras, um IRA oferece essa oportunidade.
• Vantagens fiscais: Existem benefícios fiscais de IRAs, dependendo do tipo de IRA que você possui - contribuições e ganhos podem ser diferidos e os ganhos podem ser isentos de impostos. Embora todos os IRAs ofereçam alguns benefícios fiscais, eles não são uma solução “tamanho único”. Você pode querer verificar a taxa de imposto sobre ganhos de capital e como ela se aplica a você. Consulte um profissional de impostos ao considerar sua própria situação para obter uma compreensão completa do quadro.
• Muitas opções de horizonte de tempo de investimento: “Horizonte de tempo de investimento” significa que você pode escolher investimentos com base em seu horizonte de tempo. Se você não se aposentar por alguns anos, talvez queira investir em ações, títulos e fundos mútuos, que podem gerar um retorno maior ao longo do tempo, mas trazem mais riscos em comparação com outros produtos de investimento. Se você estiver mais próximo da idade de aposentadoria ou for avesso ao risco, considere CDs “menos arriscados”, contas do mercado monetário ou contas de poupança. Os fundos desses produtos de poupança em bancos membros do FDIC são segurados até o máximo permitido por lei.
• Muitas opções de como investir: Um profissional financeiro pode gerenciar os ativos em sua conta IRA ou você pode usar um consultor robótico para uma abordagem mais DIY.

Os diferentes tipos de IRAs e seus benefícios fiscais

Vamos detalhar alguns tipos diferentes de IRAs e alguns de seus benefícios fiscais, do tradicional e Roth ao SEP e IRAs SIMPLES na tabela abaixo.

Tipo de IRA	Benefícios fiscais
IRA tradicional	As contribuições são antes de impostos; as distribuições são tributadas de acordo com sua taxa de imposto no momento em que você faz os saques.
Roth IRA	As contribuições são pós-impostos; as distribuições são isentas de impostos após os 59 anos e meio.
SEP IRA	As contribuições são antes de impostos; as distribuições são tributadas de acordo com sua taxa de imposto no momento da distribuição.
IRA SIMPLES	As contribuições são antes de impostos e compensadas pelos empregadores; as distribuições são tributadas de acordo com sua taxa de imposto no momento da distribuição.

• IRA tradicional: Com um IRA tradicional , você pode deduzir suas contribuições (sujeitas a limites de renda) em suas economias, até um valor especificado pelo Internal Revenue Service (IRS). Seu dinheiro é tributado quando você recebe distribuições, que você pode começar a receber sem penalidade aos 59 anos e meio.
• Roth IRA: As contribuições são feitas para um Roth IRA após os impostos, e as distribuições podem ser feitas isentas de impostos após os 59 anos e meio. Como você paga impostos no front-end, não precisa se preocupar com isso mais tarde. Se sua taxa de imposto for maior após os 59 anos e meio, fazer contribuições de Roth agora pode fazer sentido, enquanto o inverso é verdadeiro com um IRA tradicional.
• SEP IRA: A Previdência Simplificada do Funcionário (SEP) IRA é uma conta aberta por um empregador ou por um trabalhador independente. Como um IRA tradicional, você pode fazer uma dedução fiscal (sujeito a limites de renda) e as distribuições são tributáveis. A contribuição máxima é de até 25% da remuneração de um funcionário.
• IRA SIMPLES: Um Plano de Correspondência de Incentivo de Poupança para Funcionários (SIMPLE) O IRA é uma forma de empregadores em pequenas empresas configurarem planos de aposentadoria de IRA para seus funcionários. Esses planos funcionam um pouco como um 401(k):os funcionários podem optar por ter parte de seu pagamento diretamente em seu SimPLE IRA , reduzindo potencialmente sua carga tributária. Os empregadores podem fazer contribuições correspondentes.

Comparar diferentes planos de IRA pode ajudá-lo a ter uma ideia de qual tipo de IRA melhor se adapta à sua situação. Cada tipo tem suas próprias vantagens e limitações fiscais. Muitas pessoas acabam escolhendo entre um Roth e um IRA tradicional .

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Quais são os limites de contribuição do IRA?

Você deve ter ganho renda para abrir e contribuir para um IRA. O restante das regras que regem os limites federais sobre os valores máximos de contribuição anual são baseados em sua renda, idade, tipo de IRA, status de arquivamento e outros fatores.

Você pode contribuir para mais de um IRA no mesmo ano, mas o valor total não pode exceder o limite anual estabelecido pelo IRS, também conhecido como limites de contribuição do IRA .

As diretrizes de limite mais comuns incluem:

	Roth IRA	IRA tradicional
Limites de contribuição	$6.000 até 49 anos; US$ 7.000 com 50 anos ou mais	O mesmo que Roth
Limites de renda	A renda afeta o quanto você pode contribuir. Verifique os limites atuais do IRA	A renda não afeta o quanto você pode contribuir
Limites de idade	Contribua em qualquer idade	Contribuir até os 70 anos e meio

Como contribuir para o seu IRA

Financiando um IRA não precisa ser complicado. Você pode contribuir para o seu IRA de várias maneiras, e o mais fácil é através de uma dedução da folha de pagamento do seu salário se o seu investimento no IRA for por meio de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Seu empregador encaminhará a dedução da folha de pagamento para sua conta IRA na instituição financeira afiliada da empresa.

Configure sua papelada do IRA para que o dinheiro entre no seu IRA com cada cheque de pagamento, independentemente da frequência com que você recebe um. Para realmente trabalhar em direção ao potencial total do seu IRAs, invista uma porcentagem do seu salário, portanto, se você receber um aumento, seu investimento na aposentadoria também aumentará.

Se você não trabalha para um empregador tradicional, é autônomo ou deseja abrir outra conta além das ofertas de IRA do seu empregador, pode abrir uma conta por conta própria por meio de um consultor robótico ou consultor financeiro. Configure seu dinheiro para entrar em suas contas de investimento automaticamente, assim como faria se tivesse configurado seu IRA por meio de um empregador.

Quando posso me retirar de um IRA?

A retirada de IRAs antes dos 59 anos e meio geralmente significa que você deve pagar uma multa de retirada antecipada de 10%.

Embora você tecnicamente possa retirar suas contribuições originais de um Roth IRA em qualquer idade sem penalidade, existem penalidades para retirar quaisquer ganhos associados antes dos 59 anos e meio (ou antes de você ter a conta Roth por cinco anos).

Também existem penalidades para a retirada de fundos de um IRA tradicional antes de atingir a idade de 59 anos e meio. Depois disso, as retiradas de um IRA tradicional são chamadas de “distribuições normais” e você as relata como parte de sua renda tributável.

Antes de decidir sobre uma conta IRA, certifique-se de entender os prós e contras de fazer saques IRA . Certifique-se também de saber a resposta para a pergunta:“Qual é a distribuição mínima exigida?” (também chamados de RMDs) — para que você possa estar preparado quando chegar a hora.

A movimentação de fundos requer um rollover ou uma transferência

Quando você decide mover fundos, o que geralmente acontece quando você muda de emprego, você pode considerar uma transferência ou um rollover. A diferença entre os dois diz respeito ao tipo de conta que você está movendo. Em uma transferência, você move um IRA diretamente para outro IRA. Um rollover geralmente significa que você está movendo um plano patrocinado pelo empregador para um IRA, o que pode ser um movimento direto ou indireto. Por exemplo, você pode transferir dinheiro de um 401(k) para um IRA tradicional.

Leia mais:IRA vs. 401(k) — Aproveitando ao máximo suas economias de aposentadoria

Você pode rolar o dinheiro de alguns outros planos de aposentadoria, como um plano de pensão ou um 401(k), para um IRA sem penalidade. Você pode rolar o pagamento em outro plano de aposentadoria ou IRA dentro de 60 dias. Sua instituição financeira ou plano também pode transferir diretamente o pagamento para outro plano ou IRA, desde que você apresente a documentação.

Um rollover pode lhe dar mais opções de investimento do que simplesmente deixar os fundos no antigo 401(k) ou colocá-lo no plano do seu novo empregador. Além disso, ele permanece com você se você mudar de emprego novamente.

Apenas certifique-se de lidar com seus rollovers e transferências do IRA corretamente para evitar o pagamento de impostos sobre o desembolso.

Você pode converter um IRA tradicional em um Roth.

Se você decidir que os incentivos fiscais das contribuições do Roth IRA provavelmente funcionarão melhor para você do que o seu IRA tradicional, você poderá se submeter a uma conversão do Roth IRA . No entanto, você pagará impostos sobre seus ganhos e sobre as contribuições para as quais obteve uma dedução fiscal em anos anteriores.

As IRAs não precisam ser complicadas, desde que você siga as regras.

Um IRA pode ser uma maneira valiosa de economizar para a aposentadoria, mas se você acha que existem muitas regras, está certo. (Você sabia que pode até receber um IRA herdado?) É importante entender o básico sobre contribuições, conversões, distribuições e rollovers, bem como as qualificações para cada tipo de IRA que você considera.

É uma boa ideia visitar o site do Internal Revenue Service para obter informações específicas e atualizadas. Sempre consulte um profissional de impostos familiarizado com sua situação específica ao considerar diferentes contas de poupança de aposentadoria.

Se você obteve uma renda que deseja investir, considere aumentar suas economias de aposentadoria.

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