O que é um Roth IRA e como funciona?

Aqui está o melhor de investir para a aposentadoria:você tem tantas opções diferentes!

Mantenha Roth IRAs em sua lista, porque eles são uma das ferramentas de poupança de aposentadoria mais valiosas disponíveis, especialmente se você começar a contribuir cedo. Além disso, os Roth IRAs têm algumas características únicas que os diferenciam dos IRAs tradicionais.

Não perca a oportunidade de obter uma dessas contas com vantagens fiscais trabalhando a seu favor. Aqui está o que você precisa saber.

Roth IRA, explicado

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual (IRA) ; uma ferramenta de poupança que oferece incentivos fiscais sobre a poupança para a aposentadoria. Ao contrário de um 401(k), que é oferecido pela empresa em que você trabalha, você abre um IRA fora do plano de aposentadoria do seu empregador. Tudo que você precisa é de renda tributável para se tornar elegível para um IRA em uma corretora ou banco.

Como os IRAs são projetados para poupança de aposentadoria, o dinheiro que você coloca neles não deve ser retirado até que você atinja uma certa idade. Roth IRAs vêm na forma de contas de investimento, certificados de depósito (CDs) ou contas de poupança.

Como funciona um Roth IRA?

Diferentes tipos de IRAs têm suas próprias regras e benefícios fiscais. A diferença mais importante entre Roth e IRAs tradicionais tem a ver com como e quando seu dinheiro é tributado. O dinheiro que entra em um Roth IRA já foi tributado, o que significa que você não terá que pagar impostos adicionais quando fizer saques durante a aposentadoria.

As contribuições tradicionais do IRA são dedutíveis no ano civil em que você faz essas contribuições, e as distribuições feitas durante a aposentadoria são tributadas de acordo com sua taxa de imposto atual.

Os Roth IRAs são o tipo de IRA que mais cresce por causa de suas vantagens fiscais exclusivas e outras características favoráveis ​​​​aos poupadores.

Limites de idade de contribuição do Roth IRA

Se você ganhou renda, pode contribuir para o seu Roth IRA em qualquer idade. Isso contrasta com os IRAs tradicionais, para os quais você não pode fazer contribuições regulares depois de completar 70 anos e meio.

Se você está apenas começando em sua carreira, um Roth IRA é uma maneira ideal de guardar dinheiro para mais tarde. Você pode ter décadas de crescimento livre de impostos e juros compostos para se beneficiar. Ao começar cedo e contribuir com o valor máximo permitido, você pode aproveitar ao máximo o que os especialistas chamam de valor do dinheiro no tempo.

Limites máximos de contribuição do Roth IRA para 2022

Todos os IRAs, não apenas Roth IRAs, têm limites de contribuição. Um indivíduo pode contribuir com um valor máximo de US $ 6.000 por ano para um Roth IRA se você tiver 49 anos ou menos. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 7.000 por ano, o que é conhecido como contribuição de “recuperação”.

Observe que as contribuições de rollover, que ocorrem quando você transfere fundos de um 401(k) ou outra conta de aposentadoria qualificada para um Roth IRA, não contam para o limite máximo de contribuição.

Mesmo que sua renda permita que você seja elegível para abrir um Roth IRA, sua renda e status de declaração de impostos podem afetar se você pode contribuir com o valor máximo a cada ano.

Regras de saque do Roth IRA

Como mencionado anteriormente, você financia um Roth IRA com dólares pós-impostos, para que não precise se preocupar em pagar impostos sobre seus ganhos ou saques qualificados.

Tenha em mente que o dinheiro retirado antes dos 59 anos e meio é considerado uma retirada antecipada. Você pode retirar suas contribuições originais a qualquer momento, sem impostos e sem multas. No entanto, se essa retirada incluir quaisquer ganhos, você pagará impostos sobre eles e uma multa de 10% do IRS. Certos saques antecipados (incluindo salários) são permitidos sem penalidade pelo IRS caso você caia em tempos difíceis.

Qual ​​é a regra de 5 anos para Roth IRA?

Depois de atingir a idade de 59 anos e meio, você pode retirar seus fundos - incluindo ganhos - isentos de impostos, se o dinheiro estiver no IRA por pelo menos cinco anos.

Posso retirar dinheiro do meu Roth IRA e devolver em 60 dias?

Você pode retirar dinheiro do seu Roth IRA sem pagar impostos e multas, desde que aplique a regra de rollover de 60 dias. Você deve reembolsar o valor total no prazo de 60 dias. Isso se aplica até mesmo a distribuições não qualificadas.

Limites de renda do Roth IRA

O IRS usa uma fórmula para determinar os limites do Roth IRA com base em sua renda e status de arquivamento. Visite o site do IRS para ver se e quanto você é elegível para contribuir com base nos limites estabelecidos pelo governo.

Se você ganhar muito dinheiro para abrir um Roth IRA, poderá converter alguns dos ativos em seu IRA tradicional em um Roth. Continue lendo para saber mais sobre como converter para um Roth IRA.

Limites de renda de Roth IRA

Status de arquivamento	Renda bruta ajustada modificada (AGI)	Quantidade que você pode contribuir
Casado declarando em conjunto ou viúvo(a) qualificado	<$ 204.000	Até o limite de US$ 6.000 (US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais)
Casado declarando em conjunto ou viúvo(a) qualificado	> $ 204.000, mas <$ 214.000	Um valor reduzido em relação ao limite
Casado declarando em conjunto ou viúvo(a) qualificado	> $ 214.000	$0
Casou arquivando separadamente e morou com seu cônjuge em qualquer momento durante o ano	<$ 10.000	Um valor reduzido em relação ao limite
Casou arquivando separadamente e morou com seu cônjuge em qualquer momento durante o ano	$ 10.000	$0
Solteiro, chefe de família ou casado declarando separadamente e você não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano	<$ 129.000	Até o limite de US$ 6.000 (US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais)
Solteiro, chefe de família ou casado declarando separadamente e você não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano	> $ 129.000, mas <$ 144.000	Um valor reduzido em relação ao limite
Solteiro, chefe de família ou casado declarando separadamente e você não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano	> $ 144.000	$0

Quais são os benefícios de um Roth IRA?

Ainda em dúvida sobre se você deve colocar seu dinheiro suado em um Roth IRA? Um Roth IRA tem várias vantagens, incluindo:

• Renda livre de impostos: Você não precisa pagar impostos quando sacar seu dinheiro na aposentadoria. Se você acredita que sua taxa de imposto será maior do que é agora, um Roth IRA pode ser uma ótima opção. Quando você começa a fazer saques na aposentadoria, fica com cada centavo.
• Você pode retirar sem penalidade em algumas situações: Normalmente, você pagaria impostos e multas se sacasse dinheiro de sua conta de aposentadoria antecipadamente. Se você fizer uma distribuição dos ganhos do Roth IRA antes de completar 59 anos e meio e antes que a conta tenha cinco anos, você pagará impostos e multas. Se você tem menos de 59 anos e meio e seu Roth IRA está aberto há cinco anos ou mais, seus ganhos não estarão sujeitos a impostos se você usar a retirada para pagar pela primeira compra de casa (até um máximo de $ 10.000 vitalícios), despesas qualificadas de educação, despesas qualificadas relacionadas a um nascimento ou adoção, você ficar incapacitado ou morrer, deve pagar despesas médicas não reembolsadas ou seguro de saúde se estiver desempregado e se a distribuição for feita em pagamentos periódicos substancialmente iguais. Verifique as regras do Roth IRA e as regras de retirada do Roth IRA antes de retirar.
• Nenhuma distribuição mínima obrigatória (RMDs): Ao contrário dos IRAs tradicionais, que exigem que você retire de suas contas aos 72 anos, não há RMDs obrigatórios. Isso significa que seus investimentos podem permanecer em sua conta pelo tempo que você quiser e continuar crescendo sem impostos.
• Benefício para seus beneficiários: Seus beneficiários podem receber distribuições isentas de impostos por meio de um Roth IRA. No caso de um IRA tradicional, seus beneficiários teriam que pagar impostos sobre saques que são repassados ​​a eles.

Qual ​​é a desvantagem de um Roth IRA?

Antes de tomar uma decisão final, vale a pena analisar as desvantagens de um Roth IRA:

• Impostos adiantados: Você deve pagar impostos antecipadamente para um Roth IRA, enquanto um IRA tradicional exige que você pague impostos na aposentadoria. É importante entender quando você deseja receber seu impacto fiscal. Se você acredita que sua taxa de imposto será menor na aposentadoria, um IRA tradicional pode fazer mais sentido para sua situação.
• Limites baixos: Você não pode contribuir com tanto dinheiro para um Roth IRA quanto com um 401(k) ou outros tipos de contas de aposentadoria. Um indivíduo só pode contribuir com US$ 6.000 em 2022 (US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais). É uma boa ideia considerar contribuir para um 401(k) e um Roth IRA porque para um 401(k) um indivíduo pode contribuir com um máximo de $ 20.500 em 2022 ($ 27.000 para aqueles com 50 anos ou mais). Um plano 401(k) é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais fornecida pelos empregadores.
• Limites de renda: Você não pode contribuir para um Roth IRA se sua renda estiver acima de um certo limite. Verifique os limites de renda listados acima para garantir que você possa contribuir com o valor total para um Roth IRA.

O que é melhor, um 401(k) ou um Roth IRA?

Qual faz mais sentido para suas necessidades - um 401(k) ou Roth IRA? Primeiro, uma rápida visão geral dos planos 401(k):

• Eles são financiados por deduções da folha de pagamento antes dos impostos.
• Os empregadores podem optar por igualar as contribuições dos funcionários.
• Fundos em um imposto de crescimento 401(k) diferido até que você os retire após a aposentadoria.

Você pode contribuir com um valor anual para um 401(k) se o valor da sua contribuição não exceder os limites do IRS.

Um plano 401(k) tem um limite de contribuição mais alto de US$ 20.500 para um indivíduo versus o limite de US$ 6.000 para um IRA tradicional ou Roth em 2022. Pode ser mais vantajoso contribuir para um 401(k), principalmente porque muitos empregadores oferecem um Roth 401 (k) opção. Um Roth 401(k) é uma conta de poupança de aposentadoria patrocinada pelo empregador, financiada com dólares após impostos. O imposto de renda paga imediatamente sobre os ganhos e as retiradas da conta são isentas de impostos quando você os retira na aposentadoria.

Como abrir um Roth IRA

Depois de decidir que um Roth IRA é adequado para você e sua situação financeira, você descobrirá que eles são simples de abrir em seu banco local, um banco on-line como o Ally Bank ou uma corretora como a Ally Invest, ou com a ajuda de seu financeiro. orientador.

Se você decidir abrir um Roth IRA conosco, você tem várias opções. Primeiro, escolha entre uma Conta Poupança Online, IRA High Yield CD ou IRA Raise Your Rate CD ou uma conta de investimento IRA com Ally Invest. Não importa qual você decida, configurar uma conta é fácil de fazer e pode ser concluído em apenas alguns minutos seguindo nosso processo de inscrição guiado.

Saiba mais:Veja como abrir um IRA em três etapas simples.

Se você optar por abrir uma conta de investimento da Ally Invest para seu Ally Roth IRA, você pode decidir entre Negociação autodirigida ou um Portfólio Robo. De qualquer forma, você receberá os grandes benefícios que um Roth IRA oferece ao obter tanta ou tão pouca assistência de investimento quanto preferir.

Agora é o momento certo para converter para um Roth IRA?

Um Roth IRA pode ser uma ferramenta útil para aumentar suas economias de aposentadoria. Mas é uma boa ideia avaliar se a conversão para um IRA tradicional é ideal para você com base em fatores como sua renda e idade.

Você também deve considerar quaisquer implicações fiscais antes de converter um IRA tradicional para Roth. Isso ocorre porque quando você converte um IRA tradicional em um Roth IRA , você tem que pagar impostos sobre esses fundos, o que pode resultar em uma conta fiscal substancial. Se você está pensando em fazer essa conversão, não deixe de falar com um profissional tributário para entender completamente se isso faz sentido para sua situação.

Uma aposentadoria melhor começa hoje.

Economizando para a aposentadoria não precisa ser muito complicado, especialmente ao usar uma ferramenta como um Roth IRA. Na verdade, o passo mais difícil pode ser apenas decidir abrir um. Em seguida, coloque suas economias no piloto automático e aproveite os benefícios de obter retornos potencialmente isentos de impostos.

Economize com Ally:Tradicional ou Roth IRA?