Com que frequência sua pontuação de crédito é atualizada?

Quando você estiver no caminho para reparar seu relatório de crédito, provavelmente ficará animado para ver o quanto sua pontuação de crédito subiu desde que você começou a fazer mudanças positivas.

Talvez você esteja considerando um serviço de monitoramento de crédito para verificar seu progresso. Ou talvez você esteja se preparando para solicitar uma hipoteca ou empréstimo de carro e deseja ver se você se qualifica antes de solicitar.

Tanto a aprovação do empréstimo quanto as ofertas de taxa de juros estão vinculadas diretamente ao conteúdo do seu relatório de crédito e à pontuação de crédito correspondente, por isso faz sentido verificar com antecedência.

Mas exatamente com que frequência sua pontuação de crédito muda? Que tipo de mudanças em seu relatório de crédito garantem um aumento na pontuação de crédito? Mostraremos com que frequência você deve verificar sua pontuação de crédito para poder monitorar com eficiência as alterações em sua imagem financeira geral.

Qual ​​sua pontuação de crédito deve ser alterada?

Antes de entender com que frequência sua pontuação de crédito muda, primeiro é importante entender o que exatamente faz com que sua pontuação de crédito mude. Sua pontuação de crédito é um reflexo do seu relatório de crédito. No entanto, as agências de crédito não calculam sua pontuação de crédito.

Em vez disso, modelos de pontuação de crédito, como FICO e VantageScore, analisam seu relatório de crédito para calcular uma pontuação de crédito que oferece informações sobre seu risco potencial para credores e outros terceiros interessados.

Como são calculadas as pontuações FICO?

A pontuação de crédito mais popular que os credores solicitam é a pontuação FICO. Existem cinco categorias diferentes que contribuem para sua pontuação FICO, cada uma com um peso diferente.

• Histórico de pagamentos:35%
• Valores devidos:30%
• Comprimento do histórico de crédito:15%
• Tipos de crédito:10%
• Novo crédito:10%

Você pode ver que, à medida que você começa a fazer alterações em cada categoria, sua pontuação FICO começará a mudar. No entanto, o tempo de duração de cada um afeta sua pontuação FICO varia; alguns são de curto prazo, enquanto outros duram mais. Por exemplo, uma consulta difícil para um novo cartão de crédito normalmente afeta apenas sua pontuação FICO com um leve ding por seis meses.

Isso é um curto período de tempo no mundo do crédito. Fazer pagamentos em dia, por outro lado, pode levar mais de um ano para apagar totalmente os danos causados ​​por um empréstimo inadimplente.

Quando estiver pronto para reparar seu crédito, passe por cada categoria listada acima e decida como você pode agir para melhorar seus hábitos financeiros. Comece imediatamente para que você possa progredir ao máximo antes de realmente precisar.

Com que frequência sua pontuação de crédito é atualizada?

Sua pontuação de crédito não é um número contínuo que flutua todos os dias. Na realidade, é um produto vendido em conjunto com seu relatório de crédito. Portanto, o número em si só muda quando solicitado por você ou por um terceiro (como um credor, empregador ou proprietário em potencial).

Sua pontuação de crédito também reflete um momento específico no tempo, não dois períodos que são comparados um ao outro. Portanto, não muda no sentido técnico, é simplesmente recalculado com base no conteúdo do seu relatório de crédito cada vez que sua pontuação de crédito é solicitada.

Diferentes modelos de pontuação de crédito

Outro fator a considerar é que existem vários modelos de pontuação de crédito disponíveis, todos os quais podem produzir números diferentes para sua pontuação de crédito. Um credor de automóveis, por exemplo, provavelmente solicitará uma pontuação de crédito específica do setor que dê maior importância ao seu risco potencial ao pagar seu empréstimo de carro.

Uma empresa de cartão de crédito pode verificar a pontuação de crédito de um cartão bancário antes de aprovar sua inscrição. Isso é importante saber porque mesmo que você tenha monitorado sua pontuação de crédito básica e pense que tem um número sólido, seu credor pode não acessar o mesmo cálculo.

Na pior das hipóteses, você pode ter negado um empréstimo com o qual estava contando porque você e o credor usaram pontuações de crédito diferentes.

Antes de solicitar um empréstimo, você pode perguntar ao seu credor qual modelo de pontuação de crédito ele usa para que você possa se preparar. Você pode então verificar essa pontuação de crédito específica e ver se há alguma área de melhoria a ser abordada no curto prazo ou no longo prazo.

Quando seu histórico de pagamentos é informado às agências de crédito?

A maioria dos credores normalmente relata informações para as três principais agências de crédito a cada mês. As informações que eles enviam incluem pagamentos que são pagos pontualmente e integralmente, bem como quaisquer contas de crédito que tenham entrado em inadimplência.

No entanto, empresas como concessionárias e operadoras de telefonia celular geralmente apenas relatam pagamentos atrasados ​​às agências de crédito. É importante pagar sua fatura até a data de vencimento para evitar ser penalizado. No entanto, esses pagamentos pontuais provavelmente não farão nada para realmente ajudar sua pontuação de crédito, eles apenas impedem que sua pontuação de crédito caia.

Por lei, os credores e emissores de cartão de crédito não podem relatar um atraso de pagamento a uma agência de crédito até 30 dias após a data de vencimento. Se você costuma ser um bom cliente e não deixa de fazer pagamentos, o credor ou credor pode não denunciá-lo imediatamente. Mas o relógio ainda está correndo a partir desse prazo original porque os pagamentos em atraso são relatados em incrementos de 30 dias que são visíveis em seu relatório de crédito.

Eles começam com 30 dias de atraso, depois 60 dias de atraso e 90 dias de atraso. Sua pontuação de crédito diminuirá a cada período adicional, portanto, pague o mais rápido possível para evitar mais danos.

As empresas de cartão de crédito também atualizam os saldos do cartão de crédito da sua conta todos os meses. Isso afeta sua taxa de utilização de crédito. Se você pagou uma grande parte de um cartão de crédito, mas acumulou saldo em outro, tudo isso será refletido em seu relatório de crédito e, consequentemente, em sua pontuação de crédito.

Lembre-se de que o valor que você deve representa 30% da sua pontuação FICO. A maioria dos credores deseja ver sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%, o que significa que você não deseja dever mais de 30% do seu limite de crédito disponível. Se você pagar o saldo do cartão de crédito para reduzir esse valor, aumentará sua pontuação de crédito.

Quais itens podem afetar sua pontuação de crédito?

Infelizmente, a maioria dos itens positivos reconstroem seu crédito pouco a pouco ao longo do tempo. Isso inclui pagamentos pontuais, valores de dívida reduzidos, linhas de crédito aumentadas e a duração do seu crédito. No entanto, itens negativos tendem a prejudicar drasticamente o seu crédito de uma só vez.

Os maiores são inadimplências, aumentos repentinos em sua dívida de cartão de crédito e disputas legais que exigem que você pague o dinheiro devido. Se você estiver à beira de qualquer uma dessas três situações, faça tudo ao seu alcance para evitar que isso aconteça, caso contrário, sua pontuação de crédito levará anos para se recuperar.

Mas é possível aumentar bastante sua pontuação de crédito removendo informações antigas e imprecisas do seu relatório de crédito. Você pode fazer isso por conta própria manualmente.

Ou você pode trabalhar com uma empresa de reparo de crédito estabelecida como CreditRepair.com que fala diretamente com seus credores em seu nome para contestar quaisquer itens incorretos. Depois que esses itens forem excluídos de seus relatórios de crédito, você poderá ver um grande aumento em sua pontuação de crédito.

Com que frequência você deve verificar sua pontuação de crédito?

Recomendamos verificar sua pontuação de crédito todos os meses quando estiver trabalhando para repará-lo. As informações em seus relatórios de crédito são alteradas e atualizadas a cada 30 dias à medida que os credores relatam sua atividade mais recente. As alterações que você inicia, no entanto, não são relatadas imediatamente.

Mesmo que você resolva uma conta ou tenha uma disputa removida, é melhor esperar para verificar sua pontuação de crédito, pois a atualização pode não ter sido informada ainda. Portanto, se você está procurando um serviço de monitoramento de crédito, não se preocupe em pagar mais por atualizações diárias.

Isso também significa que você precisa planejar com antecedência se quiser aumentar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo. Comece a verificar sua pontuação de crédito de três a seis meses antes de antecipar a necessidade de aplicar para que você tenha tempo de resolver quaisquer problemas ou corrigir informações imprecisas.

Você também terá tempo suficiente para que todas essas atualizações sejam registradas em seu relatório de crédito antes que um credor o retire.

Lembre-se, sua pontuação de crédito é uma representação numérica do seu relatório de crédito, portanto, a chave é garantir que todas essas informações estejam atualizadas. Depois de fazer isso, sua pontuação de crédito refletirá automaticamente essas mudanças positivas.

Para onde ir a partir daqui

Não há tempo como o presente para começar a reparar o seu crédito. Comece verificando sua pontuação de crédito atual como linha de base e revisando seus relatórios de crédito em detalhes para ver quais áreas parecem fracas.

Em seguida, crie um plano sólido para lidar com esses pontos fracos com hábitos responsáveis, como pagar todas as suas contas em dia e pagar dívidas agressivamente para reduzir sua utilização de crédito.

Algumas categorias simplesmente levam tempo para se recuperar, como inadimplência ou novas linhas de crédito. À medida que você continua trabalhando em seu crédito, verifique sua pontuação de crédito uma vez por mês para monitorar seu progresso.

Isso pode ajudá-lo a determinar quando você está pronto para tomar uma decisão financeira importante, como se qualificar para um empréstimo residencial competitivo, ou pode simplesmente servir como motivação para manter o bom trabalho com suas finanças.